旅游保险属于责任险吗 高原户外旅游险是什么

引言

出门旅行前你是不是也有这样的疑问——旅游保险是不是就是责任险？想去高原玩户外，专门的旅游险到底是啥？这两个问题是不是纠结了你好久？别着急，我们这就来给你讲清楚。

一. 责任险和意外险有啥区别

旅游保险不属于责任险哦，绝大多数普通旅游保险，都是给游客自身配置的人身意外类保障，和旅行社的责任险完全两码事，别搞混了。

咱们说个实打实的例子，去年五一，张阿姨跟着低价团去桂林游玩，走山路的时候踩滑崴了脚，打了石膏在家休养了一个多月。张阿姨本来觉得旅行社买了保险，肯定能赔自己的医药费还有在家休养没法买菜做家务请护工的钱，结果去找旅行社，对方说他们只买了规定的责任险，只能赔因为旅行社的失误造成的损伤——这次是张阿姨自己踩滑，责任不在旅行社那边，所以责任险一分钱都不赔。

这就是两者最核心的区别：责任险保的是「致害人要承担的责任」，换成旅游场景，就是旅行社自己出错，比如安排了危险路段没提醒、车坏了没检修导致游客受伤，这时候才轮到旅行社的责任险赔钱，赔的也是旅行社该给你的那部分，根本不保障你自己因为个人原因遇上的意外。

而咱们自己买的旅游意外类旅游保险，保的是你作为投保人自身的人身和财产损失，不管是谁的责任，只要符合条款约定，你都能拿到赔付。还是说张阿姨这个事儿，如果她出发前自己买了旅游保险，那她崴脚的门诊医药费、如果条款包含误工责任的话，休养期间的误工补偿也能赔，完全能补上自己的开销缺口。

给大家两个直接可操作的建议，第一，不管跟团还是自由行，别以为旅行社买了责任险你就不用自己买保险了，一定要自己额外配一份旅游保险。第二，买之前翻一眼条款，确认它保个人意外导致的损伤，别买成了只保第三方责任的产品。如果是身体健康一般的中老年人，重点看看意外医疗的报销额度，额度高一点更实用，不用硬挑花里胡哨的附加责任；要是年轻上班族出门，可以挑带误工补偿的，万一受伤没法上班，也能补一点收入损失。

二. 高原旅游险保哪些风险

先给你说最常见的保障：高原反应相关的治疗费用。之前有一对广州的中年夫妇去青海环湖骑行，妻子刚到海拔三千多的地方，当晚就出现严重高反，呼吸困难还伴随肺水肿，直接送进当地医院住院，前前后后花了八千多治疗费。他们提前买了对应保障的高原户外旅游险，除去免赔额，剩下符合条款的治疗费都顺利报销了，没让这次旅行多添额外负担。如果买的是普通旅游险，大多不会覆盖这部分支出，这笔钱就得自己掏。

第二个就是高原地区的紧急转运费用。高原景点大多离市区医院远，有时候遇到严重突发状况，需要调用直升机或者专用救援车辆转运，一次转运费用就可能达到几万。去年有个徒步爱好者走滇藏线一段支线，在海拔四千多的地方突发心梗，当地救援队伍没法直接处理，调用直升机把他送到林芝的大医院，这笔转运费用就是靠买的高原户外旅游险覆盖的，不用家属临时凑钱，给救治抢出了时间。

第三个就是高原户外活动常见的意外损伤保障。很多去高原的游客都会选择徒步、登山、露营这类项目，地形复杂容易滑倒摔伤，或者被落石蹭伤。之前有个大学生搭车去稻城，在亚丁徒步转山的时候踩滑崴了脚，撕脱性骨折需要打石膏固定，还得提前结束行程回家静养，符合条款的治疗费用、还有因为意外变更行程产生的符合约定的退票改签费用，都可以申请理赔。

第四个是符合条款的随身财物损失保障。去高原户外游玩，很多人会带相机、户外装备这些，遇到行李遗失、损坏，符合条款约定的情况，可以按照约定额度申请赔付。比如之前有个摄影爱好者去藏区拍星空，下山的时候装镜头的包被树枝勾破，镜头掉出来碰坏了，他买的这款保险覆盖随身财物损失，最后按约定拿到了对应赔付，补上了修镜头的开支。

给大家提几个实打实的注意点：买的时候一定要看清楚条款里的海拔限制，有的产品只保障海拔五千米以下的区域，如果你要去五千以上的徒步路线，就得选对应覆盖高海拔的产品。另外，如果本身有基础心肺疾病，买之前一定要如实填写健康告知，不符合健康要求就不要硬买，不然出事之后可能没法理赔。还有，要确认保障范围包含你要参加的项目，要是你打算去攀岩，就得看条款里有没有把这类项目列在保障范围内，别买了之后才发现不保。

三. 不同预算怎么选方案

如果你是刚毕业的年轻学生，预算比较有限，人均每天十块钱以内就能搞定配置。建议优先选只覆盖核心保障的产品，重点盯紧高反医疗报销、紧急转运这两项，把没用的花哨保障都砍掉，既满足去高原户外的基础需求，也不会给生活费添负担。比如几个大学生组队去滇藏线徒步，人均预算总共不超五十块，就可以选只保行程七天、只含核心责任的产品，完全够用。

如果你是工作三五年的上班族，预算中等，愿意花几十块钱买更稳妥的保障，可以把保障范围稍微放宽一点，除了必保的高反医疗和救援，加上意外身故伤残责任，再加上随身物品丢失的基础保障就可以。这类方案人均花费一般在每天三块到五块之间，整个十天行程下来也就三四十块，花小钱能多添两重实用保障，遇到小问题比如相机镜头摔了、行李丢了，也能申请理赔补点损失，适配多数普通驴友的出行需求。

如果你是带着父母一起去高原旅游，预算相对宽松，一定要优先把健康相关的保障拉满。不少中老年人本身就有基础身体问题，去高原更容易出状况，别只买基础款，要加上拓展高原疾病的医疗责任，同时确认紧急救援的覆盖范围包含你要去的高海拔区域。预算足够的话，可以把行程保障期限拉长个两三天，万一因为天气或者身体原因耽误行程，也不会出现保障断档的情况。比如带六十岁的父母去青海环线，预算可以放到人均一百块以内，选包含扩大保额医疗责任的产品，比基础款稳很多。

如果你本身平时就有长期运动习惯，经常组织或者参加高海拔徒步、登山这类户外活动，预算可以按年度来规划。买一年期的高原户外保障产品，比每次出行单独买划算很多，一年内不管去几次高原户外，都在保障范围内，适合一年出行两三次以上的户外爱好者。这类年度方案一般几百块就能拿下，不用每次出发前都重新做功课选产品，省时间也省费用。

如果你本身有基础健康问题，预算不管多少，首先要做的都是如实填健康告知，别为了省钱跳过健康告知直接投保，不然真出事了会赔不了。如果预算有限，就挑对健康要求宽松、只问询高风险疾病的产品，不要盲目选贵的，符合你的健康情况能顺利理赔才是最重要的。如果预算充足，可以选支持智能核保的产品，有异常也能快速知道能不能买，不用长时间等待审核，出行前就能确定保障到位。

图片来源：unsplash

四. 理赔需要准备哪些材料

先给你说最基础的个人身份材料，这个一定要提前整理好，别临了找不到。要准备好被保险人也就是你自己的身份证复印件，要是委托家人帮你办理理赔，还要额外准备委托人的身份证，以及你签字的委托授权书。别嫌麻烦，少一样材料保险公司都没法顺利走流程，拖慢你的理赔到账时间。

如果是因为高反或者意外摔伤之类的情况申请医疗费用理赔，最重要的就是医院开出的各类单据。首先要留好诊断书原件，不能是复印件，很多朋友着急回老家休养，只拍了照没拿原件，最后还要折腾回治疗的医院补开，来回跑腿费时间又费钱。之前北京有位游客去青海旅行，突发急性高反住院，出院的时候把所有单据都塞在行李箱夹层，回家整理行李的时候才发现诊断书原件找不到，折腾了快两周才补办好，理赔到账比别人晚了一个多月。

除了诊断书，还要留好所有的医疗费用发票、费用清单，要是做了CT、胸片这类检查，也要把检查报告一并收好。哪怕是几十块钱的感冒药发票，只要是符合保障范围的，都可以一并提交上去，能多报一点是一点。要是你走的是紧急救援转运的理赔，还要把救援机构开出的收费票据、转运记录一并提交，这些材料直接证明了你确实发生了符合理赔条件的费用，缺了就没法核定理赔金额。

要是你申请的是意外身故或者伤残理赔，还要额外准备对应的材料。申请伤残理赔的话，要准备好专业鉴定机构开出的伤残鉴定报告，这个报告一定要找保险公司认可的机构做，别随便找机构做了，最后不被认可白花钱。

最后提醒你一句，所有材料提交之前，你自己先复印一份留底，防止原件寄给保险公司之后丢失，到时候你手里没备份还要重新补。提交的时候可以选快递寄件，保留好快递底单，走线上提交的话，要保存好上传记录，方便后续跟进进度。不同的理赔项目要求的材料会有点不一样，买保险的时候就可以提前问清楚经纪人，把需要的材料列个清单存好，真出事的时候照着准备就行，不会手忙脚乱漏东西。

结语

这下你搞清楚了吧？旅游保险不属于责任险，咱们日常出行自己买的旅游保险大多是意外险，和旅行社必须买的旅行社责任险完全是两码事，后者只保旅行社责任导致的损失，自己不小心出意外的损失还得靠自己买的旅游险来赔。至于高原户外旅游险，就是专门针对高原户外活动设计的旅游险，能覆盖高反、高原户外救援这类普通旅游险不怎么保的风险。如果是只打算去低海拔景区逛，预算有限的年轻游客，买普通旅游险附加高原责任就够用；预算充足或者带本身有基础病的中老年人去高原，建议直接选保障责任全的高原户外旅游险，买的时候一定要如实填健康告知，保管好所有看病、救援的单据，出险后才能顺利理赔。

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