出国旅游险注意事项 团队旅游险在哪儿买的

引言

打算跟团出国玩的朋友，是不是都想问：出国旅游险有啥要留神的？跟团队一起走的旅游险到底该在哪儿买？这两个问题直接关系到咱们出门玩的安心程度，今天咱们就把这俩问题说清楚。

保障细节要看清

首先要确认医疗保障的覆盖范围，别漏了境外当地常用诊疗项目和药物的报销约定。很多人买的时候没注意，觉得只要是出国治病都能报，结果到了境外才发现，自己需要用到的项目不在保障里，白白花了冤枉钱。比如之前张阿姨跟着女儿去东南亚玩，本身有基础的肠胃问题，在境外吃了当地医生开的常用肠胃药，回来申请理赔才发现，这款保险不涵盖既往症相关的用药支出，最后只能自己掏钱。建议你买之前先对照自己的身体情况，看看有没有相关限制，如果有长期的小毛病，优先选不对普通日常基础病做过度限制的产品。

其次要确认救援服务的具体内容，这是出国旅游险里很关键的一项，别只看到有“救援”两个字就下单。要问清救援是不是包含境外当地的接送就医、协助安排住院，还有如果情况需要，能不能协助转运回国继续治疗，这些服务要不要额外收费。之前有个小伙子去东南亚潜水，不小心扭了脚，骨头错位，当地小诊所处理不了，需要转去市区大医院，他买的保险里包含了免费的救护车转运，直接联系保险公司的救援热线就安排好了，没自己花一分转运费。如果他买的时候没注意这项，那这笔钱就得自己出，还得人生地不熟自己找车，麻烦不说还多花钱。

第三要留意免责条款里的内容，很多容易忽略的项目其实都在免责里。比如很多出国旅游险，不承保高风险运动，要是你这次出国是去玩潜水、滑雪、攀岩这类项目，一定要看看产品有没有把这些项目列进保障，别默认都能保。之前有几个年轻人组团去境外滑雪，其中一个不小心摔断了腿，申请理赔才发现，他们买的保险把滑雪列进了免责，最后所有费用都得自己承担，几万块钱的医疗费全打了水漂。要是你出行就想玩这些项目，一定要选包含对应项目保障的产品，别抱着侥幸心理觉得不会出事。

第四要确认免赔额和报销比例，这两项直接关系到你最后能拿到多少赔款。有的产品看起来价格便宜，其实免赔额很高，比如医疗免赔额设了几千块，要是你只花了几千块的医疗费，最后根本达不到理赔标准，一分钱都报不了。还有的产品报销比例分境内境外，境外治疗只报一半不到，这些都得提前看清楚。比如两个朋友同样在境外花了八千块的医疗费，一个买的产品免赔额是三百，报销比例百分之八十，最后报了六千多；另一个买的产品免赔额是五千，报销比例百分之六十，最后只报了一千八，差了好几倍，所以千万别只看总保额，一定要看清免赔和报销比例。

最后要确认保障的生效和截止时间，很多人跟着团队出国，提前好几天就买了，或者落地才买，容易出现时间差。比如团队是提前一天集合出境，后一天入境回国，你买的保险是从出境当天零点生效，入境当天二十四点截止，要是你提前一天出发路上出了问题，或者入境之后还要在国内转车回家出了问题，都不在保障里。建议你对照自己整个团队的出行行程，把出发前一天到回家当天都涵盖进去，别让保障出现空窗，真出了问题没地方赔。

按需选择适合款

刚工作没几年、预算不高的年轻朋友，选基础保障就够用。你们平时出游精力旺盛，大多是走街串巷逛景点，很少有剧烈的高龄高危活动，只要覆盖基础的突发医疗、行程变更就可以，不用花大价钱加很多额外保障。比如刚毕业的小周，和三个朋友凑团去东南亚玩，人均预算才三千多，最后选了基础款的出国旅游险，一天也就几块钱，总花费不到三十，刚好覆盖了出行需要的基础保障，也没给旅费添负担。

年纪稍大、有基础问题的中老年朋友，一定要优先拉高医疗保障额度，还要确认条款里涵盖自身旧疾突发的相关保障。很多中老年朋友跟团出游，体力不比年轻人，旅途中很容易因为水土不服或者劳累引发身体不适，要是没对应的保障，在外看病的开销会很高。比如退休的张阿姨跟老同事组团去日韩玩，她本身有血压方面的问题，出发前特意选了包含旧疾突发医疗保障的产品，额度也选了比较高的，旅途中张阿姨血压突然升高送医，最后相关费用按条款走了理赔，省了不少开支，同团队没选对应保障的老陈，之前也有类似不适，最后只能自己承担全部花费。

如果团队出游安排了潜水、登山这类非高危的户外项目，一定要额外加上对应的运动伤害保障。很多常规出国旅游险，默认不覆盖非日常的运动项目，真出了问题是不赔的。比如上个月我朋友阿凯，和公司团建团队出国玩，安排了近海浮潜，一开始大家想图省事用旅行社默认的基础团险，结果阿凯翻了条款发现没覆盖浮潜，最后自己加钱补了对应的保障，下水的时候不小心被礁石划伤脚缝了好几针，最后治疗费顺利理赔，要是没加这项保障，这笔钱就得自己出。

要是团队是长时间出行，比如出国玩半个月以上的深度游，别按天买零散的短期险，直接选对应时长的中长期产品，整体价格会便宜不少，保障也更连贯。比如之前有个教师团队，放暑假组团去欧洲深度游，走了二十一天，一开始有人想分两次买一周的产品，算下来总价格比直接买二十一天的产品贵了快三成，最后大家统一选了对应时长的产品，每个人都省了几十上百块，保障也没有断档。

经济条件比较好，对出行舒适度要求高的团队，可以加上行李丢失、航班延误这类额外保障。出国游大家都会带不少行李，要是托运行李丢了，或者航班延误好几个小时，这类保障就能给对应的补偿，能少很多糟心事儿。比如之前一个闺蜜团去欧洲购物，买了不少伴手礼放在托运行李里，结果行李延误了三天才送到，因为买了对应的保障，最后拿到了补偿，刚好够她们在当地多买几顿下午茶，没因为这个事儿影响出游心情。

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正规渠道买放心

跟团出行的时候，问清楚旅行社给你们配的是什么保障。很多旅行社都会帮忙统一购买团队旅游险，你可以直接跟对接的导游或者旅行社工作人员确认，索要保险单，核对清楚投保人数、保障期限、保障范围，别等出了问题才发现根本没买对人，或者保障范围不覆盖你要去的目的地。我身边就有个现成的例子，张阿姨一行二十多个人跟着社区团去东南亚玩，签合同的时候没在意保险的事，出发前一天晚上整理东西，才想起问团里要保险单，一看发现旅行社只给二十个人买了，漏了张阿姨一个。还好发现得早，旅行社赶紧补了，不然后面张阿姨在境外摔了一跤，哪来的理赔？这一步一定要提前做，别嫌麻烦。

如果旅行社买的保障不符合你的需求，你也可以自己找正规渠道补买，不管是团队出行还是个人组队，自己加保都没问题。第一种正规渠道，就是直接找保险公司的线下营业网点，你带着身份证，直接到网点跟工作人员说清楚，你是十几个人的小团队，要去境外旅游，想要配什么样的保障，工作人员会当场帮你核保出单，有什么问题当场就能问清楚，适合年纪大一点，不习惯线上操作的朋友。去年我叔叔他们一群老伙计退休组团去韩国玩，就是一起去保险公司线下网点买的，网点工作人员帮他们把每个人的年龄、身体状况都核对了一遍，还给他们调整了保障额度，一群老人都觉得踏实。

第二种就是正规的线上平台，不管是保险公司自己的官方APP、官方小程序，还是持牌的保险经纪平台，都是靠谱的。你可以直接在上面选团队投保的选项，输入所有出行人的身份信息，选好出行天数和保障内容，在线就能缴费，几分钟就能出单，电子保单直接存在手机里，方便得很。适合年轻人组队出行，不用跑线下，省时省力。之前我朋友公司组织十多个人去泰国团建，就是在官方小程序上买的，出发前一天晚上统一整理了所有人的信息，十分钟就弄完了，电子保单每个人都存了一份，还有备份发给了公司行政，挺稳妥的。

不管你选哪种渠道，都别贪便宜去不知名的小网站或者个人手上买，那些非正规渠道的保单，要么是假保单，要么保障范围缺东少西，真出事了根本找不到人理赔。之前有个朋友的网友组织出国玩，找了个私人代买保险，比正规渠道便宜一半，结果其中一个人突发急性腹痛去了当地医院，花了好几万，找理赔的时候才发现保单根本就是假的，最后只能自己掏钱，亏了不说，还耽误事。

最后说一句，不管你是找旅行社代买，还是自己线下线上买，买完之后一定要核对保单信息，确认每个人的身份信息没错，保障期限和出行日期对得上，保障范围覆盖你去的地区，还要把保单打印一份或者存好电子档，随身带好保险公司的救援电话，真遇到事直接打电话，别慌。缴费直接走官方渠道的支付通道，别转私人账户，理赔的时候保留好所有的医疗单据、出行证明，按要求提交就行，正规渠道买的，理赔流程都很清晰。

结语

总结一下，出国旅游险买的时候，记得盯紧医疗额度和救援服务条款，根据自己的年龄、健康情况和预算挑合适的保障就好；团队旅游险如果跟团出行，可以直接找报名的旅行社代买，要是想自己额外补充或者自行组织团队出游，选正规保险公司的官方渠道、正规保险经纪平台购买就可以，记得留好所有就诊相关票据，万一需要理赔直接按流程申请就行，买对了才能玩得安心哦。

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