孩子的学平险该不该买 光给孩子买学平险够吗

引言

你是不是接收到学校发的购险通知后，一直在纠结：孩子的学平险到底要不要买？只买这一种真的能给孩子兜住风险吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 学平险主要管哪些方面

首先，大部分学平险会覆盖孩子在校期间的意外医疗保障。这里说的意外，就是咱们平时能碰到的突发、非本意的情况，比如孩子在教室追逐打闹碰伤额头去缝针，体育课崴脚拍片子做理疗，放学路上被自行车蹭伤需要处理伤口，这些情况产生的门诊、住院医药费，都可以按比例报销。

其次，学平险一般包含住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是孩子本身生病需要住院，只要符合条款要求，都能申请报销。比如孩子换季得肺炎需要住院输液，或者慢性阑尾炎动手术住院，社保报销完剩下的符合条件的自费部分，学平险可以接着报，能帮家长省下一笔不小的开支。

第三，部分学平险会包含意外伤残保障，如果孩子不幸因为意外导致达到合同约定的伤残程度，会按照约定的比例给付保险金，可以用来覆盖后续的康复、护理费用，给家庭补一部分资金缺口。

这里要给大家提个醒，学平险也有不管的地方，不是啥都报。比如孩子本身有先天性疾病，投保前就已经存在的旧病，这类情况大部分学平险是不赔的；还有一些条款里明确列明的免责项目，比如高风险运动导致的意外，部分学平险也不覆盖，买之前一定要翻一下免责条款，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不符合要求。

从购买条件来说，学平险的购买门槛很低，一般只要是正常在校上学的孩子，从幼儿园到大学都能买，健康要求也比较宽松，就算孩子有点小毛病，也大多能顺利投保，价格也不贵，一般一年只需要几十到一两百元，对普通家庭来说都没压力。

图片来源：unsplash

二. 真实案例：操场摔倒后

我家对门住的张姐，儿子乐乐今年上小学四年级，就爱泡在操场跑跳打闹。上个月学校开运动会，乐乐报了百米跑，刚冲过半程，没注意脚底下踩了半块掉下来的塑胶跑道碎片，一下子就扑出去了，整条左小腿磕在跑道边上的水泥阶上，当场就肿得老高，站都站不起来。

学校老师赶紧给张姐打电话，送了就近的医院拍片子，结果是粉碎性骨折，需要住院做复位手术，还得打钢板养三个月。张姐两口子都是普通上班族，本来当月刚攒了钱准备换冰箱，这下一下子要掏出几万块手术费，两口子站在医院缴费窗口都犯愁。

好在张姐当时跟着学校的统一通知，给乐乐买了学平险，才花了百来块钱，当时她还觉得，孩子平时活蹦乱跳的，买这个有点浪费，也就顺手填了信息交了钱。社保结算完之后，张姐想起这份保险，拍照上传了所有的住院单据、诊断证明，没过一周，报销的几千块钱就打到她卡上了。

这几千块刚好补上了社保没报的自费钢板和住院护理费，张姐不用动原本攒的换家电的钱，也不用找亲戚朋友张口挪钱，当时她就跟我说，这百来块花得太值了，不然本来开开心心的事儿，闹得一家人心里都堵得慌。

从这个案例就能看出来，学平险的作用就是给这种日常在校的突发意外托底，价格不高，能覆盖大部分孩子在校常见的意外医疗费用。不管家里条件怎么样，花这点钱买个基础兜底都不亏，建议只要学校通知可以买，健康符合要求就别直接拒掉。

三. 只有它能抵御大病风险？

不能，只靠学平险根本扛不住大病带来的风险。

我朋友家的孩子今年上二年级，查出来大病，前后治疗加上后期疗养，总共花了快三十万。社保报了之后，还剩十六七万左右的缺口，当时孩子妈妈只给孩子买了学校推的学平险，这份学平险的住院报销额度最高只有八万，扣掉免赔和比例报销后，只报了不到六万，剩下十万出头的缺口，还是家里把存了两年的旅游基金取出来才填上，一家人的积蓄一下子少了一大块。

你别不信，学平险本身的定位就是学校给孩子加的基础保障，本身的条款设置里，不管是住院医疗的报销额度，还是针对大病的额外给付额度，都定得不高。大部分学平险的住院报销额度一般在几万到十几万不等，碰到需要长期治疗、用不少自费药的大病，这点额度根本填不上缺口。

而且很多学平险对自费药、进口药的报销有严格限制，不少项目根本报不了。现在治疗大病，很多效果好的药都是自费的，这部分花费占比往往不低，学平险报不了，还是得自己掏钱。举个例子，我亲戚家孩子治病用的某款自费靶向药，一个疗程就要两万多，全程四个疗程，这八万多的花费，学平险一分都报不了，全得自己出。

给大家明确的建议：不管你家经济条件怎么样，都不能只靠学平险给孩子做保障。如果家里预算有限，可以先买好学平险当基础，再给孩子加一份百万医疗险，百万医疗险每年保费也就几百块，能覆盖大部分自费药，报销额度也足够应对大病的治疗花费。如果预算还宽裕，再加一份适合孩子的重疾险，万一孩子确诊合同约定的大病，能一次性拿到一笔钱，用来支付康复费、家长请假陪护的误工费，能帮家里减轻不少负担。如果孩子年龄小、身体条件符合投保要求，尽早配置，保费还更便宜。如果孩子身体已经有一些小异常，买不了重疾险，那至少也要把百万医疗险配上，总比只靠学平险强得多。

四. 家庭预算该怎么分配

如果家里每月可支配收入不算高，只能挤出来一点钱给孩子做保障，那就先把学平险买上。学平险价格不高，一般一百多到三百多就能买一年，哪怕是普通工薪家庭，拿出来这点钱也不会有压力，能给孩子先搭好最基础的保障。不用硬撑着买超出能力范围的高价产品，先把基础保障占上，总比裸着强，万一孩子在学校出点小意外小毛病，至少能报一部分钱，不用自己全扛。

如果孩子本身身体健康，买各类商业保险都能正常承保，家里每个月也能挤出来两三百块的预算，那就在买好学平险之后，再给孩子加上一份百万医疗险。百万医疗险一年也就两三百块，能覆盖掉大额的住院医疗费用，刚好补上学平险保额不够的漏洞。就拿之前乐乐的例子来说，如果当时乐乐受伤需要用到进口耗材，社保不报的部分，学平险只能报几千，剩下的几万缺口，就可以用百万医疗险来补，自己花不了多少钱。

要是家里预算再宽松一些，每年能拿出来一千块左右给孩子做保障，那就在学平险+百万医疗险的基础上，再加一份少儿重疾险。少儿重疾险是一次性给赔付的，万一孩子得了需要长期休养的病，家长大概率要辞职照顾，家里没了一份收入，这笔赔付金就能用来补上生活费、营养费，不用卖房卖车凑钱，也不用动孩子将来上学的教育金。

如果孩子本身有一些小的健康异常，买不了其他商业保险，那就不用纠结别的，一定要把学平险买上。多数学平险的购买条件比较宽松，健康告知要求不多，哪怕孩子有一点小毛病，也能顺利买到，能有一份基础保障总归是好的。这种情况不用硬去买不符合健康要求的产品，就算硬买了，将来理赔也容易出问题，不如先把能买的学平险握在手里。

最后要提醒大家，给孩子买保险，先给家里的顶梁柱买完保障，再给孩子配置。别把所有预算都花在孩子身上，大人要是出事，孩子的保障也续不上。不管预算多少，学平险都可以先入手当打底，之后再根据手里余钱慢慢加配，一步步把保障补全就可以，不用一下子买一堆，给自己添太重的负担。

结语

总结下来，我直接给你说结论：学平险该买，它本身保费便宜，能给孩子覆盖上学期间的基础保障，像乐乐遇到的小意外小伤病，确实能帮家里分担不少开支，但光靠它肯定不够。要是你家预算紧，先买上学平险给孩子托个底没问题；要是手头有余力，一定要再加上适合孩子的百万医疗险和重疾险，补上额度和保障范围的缺口，另外记得填健康告知的时候，一定要如实写清楚孩子的健康情况，别给自己后续理赔留麻烦。

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