大学生医保是意外险吗多少钱

引言

你是不是刚进大学校园，对着收上来的医保缴费通知犯嘀咕？它到底是不是意外险？一年又要交多少钱？你想问的这些问题，今天我们就一起说清楚。

一. 医保跟意外险区别在哪里

前阵子我宿舍上铺的小杨，下课打羽毛球的时候跳起来抢球，落地崴了脚，还撕脱性骨折，住了一周院花了小八千。出院拿缴费单去走大学生医保报销，最后报了四千多，自己还是掏了三千多的自费部分。小杨当时就纳闷，我这明明是意外受伤，为什么医保没全报？是不是因为大学生医保本身就是意外险啊？

其实根本不是一码事，性质就不一样。大学生医保属于社会基本医疗保险，不管你是生病生病还是意外受伤，只要符合报销条件都能报，但是它只报销范围内的医疗花费，核心是帮你分担基础的医疗支出，不会给你额外赔其他钱。意外险是商业保险，专门只保因为意外导致的伤害，只有符合意外定义的情况才能赔，而且除了报医疗费，有的还会给你赔营养费、误工费之类的其他损失，和医保完全不重叠。

再拿报销规则说，大学生医保有起付线和封顶线，还有明确的报销目录，只有目录内的药品、耗材、诊疗项目才能按比例报，目录外的自费药、进口耗材这类，医保是一分都不给你报的。我同系的学长之前骑车被碰伤，需要用进口的固定支具，光这个器材就花了四千多，全部都是自费，医保没报一分。但意外险不一样，只要是意外导致的合理医疗花费，很多不限目录，自费的项目也能按比例报，学长后来走自己买的意外险，报了八成多的器材钱，自己没掏多少。

赔付的逻辑也不一样。大学生医保是报销制，你花了多少钱，最多就是按比例把你花出去的钱报掉，不可能让你拿到比你花费还多的钱，不存在额外获利的可能。意外险不一样，如果是达到了伤残等级，意外险会按照伤残比例直接给你赔付一笔钱，这笔钱不管你医疗花了多少，直接打给你，你可以用来当生活费、营养费、康复费，随便你怎么用。我有个亲戚家的姐姐之前读大学的时候出意外摔断了手指，评了十级伤残，意外险直接赔了几万块，刚好覆盖了她后续康复和买辅助器具的钱，很大程度上减轻了家里的负担。

所以结论很清楚：大学生医保不是意外险，它也代替不了意外险。我给所有在校同学一个明确建议，你一定要先把大学生医保交上，这是最基础的保障，千万不能断；但是光靠大学生医保不够，一定要再补充一份合适的意外险，刚好覆盖大学生常见的打球受伤、出行磕碰、意外擦伤这些情况，两个搭配起来，保障才够全，真出事的时候你自己掏的钱才会更少。

二. 报销范围都有哪些注意事项

首先，大学生医保本身不是意外险，它的报销核心是各类疾病治疗、普通意外产生的符合规定的医疗费用，不会单独给你赔意外身故、伤残这类一次性补助，这一点一定要先拎清楚。就拿咱们学校上周的例子来说，大三的张同学下体育课抢篮板落地崴了脚，韧带有轻度拉伤，校医院做理疗开膏药，这部分符合医保目录，直接按比例报销了，但是他因为崴脚请假一周，没办法去兼职，损失了几百块兼职工资，大学生医保不管这部分，普通意外险也不会管这种间接损失，只有少数带误工津贴的意外险才会给补贴，别搞混了报销的项目。

其次，要记牢医保的报销目录限制，不管是意外受伤还是生病住院，只有目录内的药品、检查、耗材才能报销，目录外的全得自费。之前咱们系的李同学打篮球崴脚撕脱性骨折，需要做手术打内固定，医生问选国产还是进口，选进口的话，耗材钱不在大学生医保报销目录里，得全部自己出，光这一项就多花了六千多；如果选国产的话，大部分都能走医保报销，自己只花一千出头。所以遇到这种可以选耗材、药品的情况，要是预算有限，优先选目录内的项目，能帮你省不少钱。

第三，要注意就诊医院的要求，大学生医保只报销定点医疗机构的费用，如果你随便找了个非定点的私立医院看诊，哪怕是意外受伤需要紧急处理，也没法走医保报销。就说上个月的事，新生王同学周末出去逛街骑车擦伤，就近找了一家路边私立诊所缝针，花了八百多，回去才想起来走医保报销，结果因为这家诊所不是定点机构，一分钱都报不了，最后全自己掏了腰包。所以不管是啥情况，能去定点医院就去定点，真的遇到紧急情况必须去非定点，记得之后赶紧补转院手续，按要求报备，才有机会报销。

第四，意外受伤也要分情况，大学生医保对一些特殊场景的意外是不报销的。比如你参加学校明令禁止的高危活动受伤，或者醉酒、打架斗殴导致受伤，这些都不在报销范围内。举个例子，赵同学放假跟朋友去玩未开发的野山，摔骨折了，花了不少钱，申请医保报销的时候，因为属于违规参与高危活动，不符合报销要求，没能拿到报销款，这个规矩一定要记清楚，别抱有侥幸心理。

最后给你提个可操作的建议：你每次看完病拿缴费单据的时候，可以让收费窗口帮你标注哪些是目录内报销项目，哪些是自费项目，心里先有数。如果意外受伤产生了不少自费部分，你提前配了合适的意外险，就能用意外险报销这部分自费，相当于给大学生医保做补充，不用自己扛全部开销。

三. 意外保障一年需要花多少

咱们大学生手里头闲钱不多，选保障肯定先看价格对吧？其实针对大学生的意外保障，价格普遍都很友好，不会给你添太多生活费负担。

我认识一个同校的同学，上个月骑车去图书馆赶早八，避让路边的外卖车的时候摔了，膝盖缝了五针，还拍了片做检查，前前后后花了快一千二。他自己买的意外保障一年才花了八十多，最后医保报完剩下的自费部分，意外保障报了六百多，算下来一年几十块钱，换来了实打实的兜底，怎么算都不亏。

如果只需要覆盖日常的小意外，比如打球擦伤、食堂烫伤、出行小磕碰这类常见情况，选基础款的意外保障，一年的花费大多在几十块到一百块出头。这个价位对于咱们靠生活费过日子的学生来说，哪怕每天少买一瓶无糖饮料，攒两个月都够交保费了，完全不会影响日常开销。

要是你平时喜欢跑出去玩，或者经常参加校外的实习、兼职，需要更高一点的保障额度，对应的一年花费也大多在两百块以内。比如我一个在商场做周末兼职导购的同学，她怕人多的时候磕碰或者出别的状况，选了额度稍高的意外保障，一年也就一百八十多，分摊到每个月才十五块不到，比你每周喝一杯奶茶还便宜。

当然也有预算更少的同学，哪怕每个月只能挤出来三五块，也能买到对应的意外保障，覆盖基本的意外医疗需求，不用因为没钱就放弃这层保障。给大家提个实在建议，按照你自己每月的生活费余裕选就行，不用硬撑着买贵的，哪怕几十块的基础款，也比没有任何意外保障强，真出事的时候能帮你省出好几倍的钱，帮你减轻不少负担。

图片来源：unsplash

四. 普通学生应该如何挑选

日常在校园里上课、偶尔出门聚餐逛街的同学，优先挑覆盖校园常见意外场景的就够，比如常见的滑倒摔伤、运动擦伤这类情况，意外医疗的报销额度不用拉得特别高，够覆盖常规门诊、小手术的费用就行，每年保费控制在百元以内，压力也很小。

经常在外兼职、做家教或者跑腿实习的同学，要侧重提升意外伤残的保障额度。之前有个学长在外出做兼职跑腿的路上，被电动车剐蹭到，小腿骨折恢复了小半年，不仅耽误了课程，还花了不少钱做康复，因为他之前只买了基础额度，最后赔的钱只覆盖了一半的康复费用。这种经常在外走动的情况，把伤残额度拉高，哪怕真出了状况，也能多拿到一笔补偿，覆盖生活费、康复费这类额外开销，不会让家里添太多负担。

本身就容易过敏、或者运动比较容易受伤的同学，挑选的时候要注意看报销范围，优先选能报销自费项目、进口耗材的产品。之前有个同校的学妹，打羽毛球的时候崴脚导致韧带撕裂，手术需要用进口的缝合耗材，那部分耗材不在大学生医保的报销目录里，全得自己掏钱，她之前买的意外险刚好能报自费项目，最后省了小三千块，对于还没收入的学生来说，这笔钱真的能帮上大忙。

生活费比较紧张、每个月可支配预算不多的同学，不用硬买高额度的组合产品，先买一份覆盖基础意外医疗的短期限产品就行，一年几十块就能买到不错的基础保障，等之后生活费宽裕了，再根据自己的情况加保调整就行，别为了买保险省吃饭钱，那就本末倒置了。

已经有了大学生医保的同学，不用停掉医保，直接把意外险作为补充就行。大学生医保管的是生病住院的基础报销，意外险补医保报不了的意外自费部分，两者搭配起来，不管是日常生病还是意外受伤，都能有不错的保障，一年总的花费也才两三百块，大部分学生都能承担得起，性价比很高。

结语

看到这里你肯定明白啦，大学生医保不是意外险哦，它主要给大家提供基础医疗保障，大部分地区一年缴费只需要几百块，不同学校收费略有差异。如果平时爱运动、经常在外做兼职，建议你在买完大学生医保之后，根据自己的预算补充一份合适的意外险，花很少的钱就能多添一层保障，真的很香，别给自己留保障缺口哦。

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