大学生意外险报销比例是多少钱啊

引言

很多刚入学的新生甚至老生，搞不清楚大学生意外险报销比例到底是怎么定的？也怕报销的时候踩坑？别急，今天我们就把你想问的这个问题说清楚。

一. 报销比例咋算的

咱们大学生最常碰着的意外，就是打球扭伤脚、骑车蹭破皮、打水烫到这类小状况，去校医院或者外面的门诊开药拍片子，都要花钱，很多同学买完意外险，就想知道到底能报回来多少钱，其实这个比例不是固定一个数，得分情况说。

先说说已经走了大学生医保报销的情况，大部分大学生都买了学校统一的医保，去医院看病先刷医保，医保报完之后，剩下属于医保目录内的医疗费，很多大学生意外险能报八成左右，要是你去的是和保险公司有合作的定点医院，比例还能再往上提几个点。举个例子说，咱们校队的小张周末打校际友谊赛，抢篮板落地的时候踩在别人脚上崴了，去医院拍X光加上开消肿药、护具，一共花了一千二，大学生医保报了五百，剩下七百全在医保目录里，那按照八成的比例算，意外险就能报回来五百六，自己只需要出一百四就行。

那要是你没走大学生医保呢？比如你放假在家门口看病，忘了带医保本，这种情况直接走意外险报销，比例一般会比先报医保的情况低十个点左右，大多是七成上下，剩下的部分自己承担。还是拿崴脚举例子，同样一千二的花费，没走医保直接报，就是一千二乘以七成，报八百四，自己出三百六。

再说说目录外的花费，比如你扭伤之后想用好一点的进口护具，或者医生开了医保目录外的止痛药，这部分花费的报销比例，不同产品差别很大，有的产品能报五成，有的一分都不报，所以你挑意外险的时候，一定要看看有没有涵盖自费项目报销，哪怕比例低一点，也比完全不报划算，毕竟有时候碰到需要用自费药的情况，能省不少钱。比如小王打球摔破了额头，缝针的时候用了去疤的自费药，花了四百，要是他买的意外险能报五成自费项目，就能报回两百，自己只出两百，要是买的不报销自费，这四百就得全自己掏。

给大家一个直接的建议，挑大学生意外险的时候，优先选先经医保报销后，目录内报销比例不低于七成，能包含一定比例自费项目报销的产品，别光盯着总保额看，报销比例才是直接影响你能拿回来多少钱的关键，平时咱们遇到的大多是几千块以内的小意外，高报销比例比高保额实用多了。

二. 免赔额别忽视

我先给你说个身边真实发生的例子，咱们同校的小夏上周骑车去校外赶课，路上避让外卖骑手的时候歪倒磕到了路边护栏，膝盖擦了一大块伤口，还缝了四针，最后结账连换药带缝合带药一共花了280块。

小夏之前买了学校统一投保的大学生意外险，他翻保单的时候没注意免赔额这一项，以为能全报，结果申请理赔下来只报了144块。他一开始还纳闷怎么报这么少，后来翻条款才看到，这份意外险的意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，所以算法就是（280-100）×80%=144，剩下的136块得自己掏。

别觉得这一百块是小钱，咱们大学生大部分没收入，生活费都是按月给爸妈要的，一百块够吃两顿食堂荤菜，够买三瓶大瓶沐浴露，够充一周的校园共享单车月卡，平白无故多花这一百，不少同学都会觉得肉疼。

现在市面上大多大学生意外险的免赔额分两种，一种是0免赔，一种是100元免赔，少数产品会设更高的免赔额。你挑的时候如果预算够，优先选0免赔的产品，哪怕报销比例比100免赔的低五个点，大部分时候你拿到手的理赔款也会更多。

给你举个例子对比一下，还是刚才小夏的情况，如果他买的是0免赔、报销比例75%的产品，能报280×75%=210块，比100免赔80%比例拿到的144块多了整整66块，差别真的不小。如果你预算实在有限，只能选带100免赔的产品也没关系，一定要记清楚自己的免赔额是多少，万一发生小意外，别对理赔金额抱太高的预期，免得到时候落差太大心里不舒服。

另外还要提醒你，不少大学生意外险的免赔额是每次出险都要扣，不是一年只扣一次，也就是说你这一年摔三次，每次都要先扣一百免赔额再算报销比例，这点一定要看清楚条款，别搞错了规则。

三. 什么情况不赔

咱们先讲第一个大家常踩的坑——因自身疾病引发的意外相关治疗，大多不赔。就拿咱们大学生常碰到的例子说，小张本身有先天性膝关节旧疾，平时上体育课跑跑跳跳都没事，某天和同学打3v3篮球，抢篮板落地的时候崴了脚，诱发了旧疾复发，去医院治疗的时候花了六千多。小张觉得自己是打球受伤，肯定算意外能赔，结果提交理赔申请之后被拒了，因为治疗费用里大半都是用来处理旧疾的部分，只有崴脚造成的新伤小部分费用能报，剩下的都不算，这个结果小张一开始也不理解，后来翻了条款才看明白，原来原有疾病引发的治疗，不在意外险赔付范围内。

然后第二个常见拒赔情况，就是从事高风险非日常运动受伤不赔。比如小王放假和朋友去玩户外漂流、攀岩，本来就是图新鲜刺激，结果攀岩的时候没抓稳滑下来摔断了手腕，花了近万块治疗费，找保险公司报销也被拒了。为啥？因为多数大学生意外险，都把这类高风险运动列入了免责范围，咱们日常打个球、跑个步算正常日常活动，但是攀岩、潜水、蹦极这类项目，风险比日常活动高很多，普通意外险不覆盖这类风险，要是你本身就爱玩这类项目，得单独买对应的保障才行，别买了普通意外险就以为全保。

第三个容易踩坑的点，就是个人故意行为导致的受伤不赔。比如有些同学喝了酒之后和别人起争执，主动动手打架，结果自己被打伤，花了几千块治疗费，去申请理赔直接被拒。还有那种明明知道危险还主动去做的，比如为了逞能爬学校未完工的教学楼墙拍照，不小心摔下来受伤，这种也属于免责范围，意外险不赔这种故意导致的自身损伤，这个其实也很好理解，保险保的是突发的非故意的意外，主动作死导致的受伤，肯定没法赔。

第四个容易被忽略的拒赔情况，就是在非正规医疗机构就医的费用不赔。比如小吴踢球崴了脚，听同学说学校外面小巷子里有个私人正骨诊所，说揉几次就能好，价钱比医院便宜，小吴就去那花了八百多做治疗，过后拿收据去报销，结果保险公司不认，说这个诊所没有正规的医疗执业资质，不符合条款里要求的二级及以上公立医院或者正规定点医疗机构的要求，所以不给报，最后八百多都得自己掏。所以咱们不管大小伤，尽量去有正规资质的公立医院看病，别为了省钱去黑诊所，最后报不了吃亏的是自己。

最后还有一个情况，就是因个人违章违规行为导致的受伤不赔。比如小郑骑无牌的改装电动车载着同学兜风，闯红灯的时候被汽车刮倒，自己胳膊擦伤腿骨折，花了不少治疗费，这种情况申请理赔也会被拒。因为你本身的行为已经违反了交通规则，而且骑改装无牌车本身就是违规行为，由此引发的意外，意外险一般都免责。所以咱们日常出行一定要遵守规则，不光是为了能理赔，更是为了自己的安全。给大家提个可操作的建议：买完意外险之后，一定要抽十分钟翻一下条款里的免责部分，把不赔的情况都划出来，别等到出事了才翻，那时候早就晚了。

图片来源：unsplash

四. 学生党购买建议

如果你是刚入学、每个月生活费只有一千出头的普通大学生，优先选学校统一投保的校园意外险就行，这类保费通常一年只需要几十块到一百多块，价格完全在承受范围内，报销比例也贴合大学生日常出行、校园活动的需求，不用额外花大价钱买重复的保障，省下的钱留作生活费或者添置学习用品更实用。

如果你平时喜欢参加各类户外活动，比如经常约朋友爬周边的山、周末去露营或者参加学校的骑行社、篮球足球校队，建议你在校园意外险的基础上，补充一份小额的综合意外保险。这类补充意外险一年保费也就一百多到两百块，它针对运动受伤的报销比例会更高，很多热门运动导致的意外医疗也能覆盖，报销比例一般能比基础校园意外险高十个点到十五个点，像之前有个校篮球队的男生，抢篮板的时候摔倒摔裂了脚踝，打石膏加康复花了两千八百多，校园意外险报了一千五，补充的意外险又按七成比例报了剩下八百多，自己最后只花了不到四百，大大减轻了负担。

如果你身体本身有点小毛病，买其他健康类保险受限，选意外险的时候不用太纠结健康告知，绝大多数意外险对健康要求都很低，只要你能正常日常上学活动，都可以投保，只需要重点关注意外医疗的报销比例就行，优先选不限社保目录内用药、报销比例高的产品，哪怕保费贵个几十块，真遇上需要用自费药的情况，能多报不少钱，划算很多。

如果你已经毕业实习，平常需要通勤跑面试、挤地铁或者去外勤岗位实习，除了基础意外保障，要选包含交通意外责任的意外险，这类产品保费也不贵，一年两百块以内就能搞定，交通意外额外赔付的同时，日常通勤磕磕碰碰、挤地铁崴脚这类意外医疗的报销比例也不低，适合已经进入实习阶段、活动范围从校园转到社会的学生，能贴合你的出行需求。

买的时候别乱找不知名的渠道买，直接找正规保险公司的官方渠道，或者正规的第三方保险平台就行，缴费都是一年一缴，不用选长期缴费的，毕竟大学生每年的活动范围、需求都可能变，一年一选更灵活。买之前一定要看清楚报销比例的规则：有没有免赔额，社保报完之后能报多少，自费项目能不能报，别只看宣传页上写的高比例，忽略免赔和报销范围的限制，买到不合适的产品。

结语

总的来说，大学生意外险的报销比例没固定说法，一般经过社保结算后，医保范围内合理费用能报到七成到八成左右，没经过社保结算的话大多在五成到六成上下，具体还是要看对应的合同条款。大家买的时候别光盯着比例看，还要记得看清免赔额、报销范围，结合自己的情况选：平时爱打球跑步的同学，就选包含自费药报销、免赔额低的；日常只需要基础保障的同学，选性价比高的基础款就行，几十到一百多的一年期产品就能覆盖需求啦。

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