大学生意外险身故了怎么理赔

引言

你有没有想过，如果家里读大学的孩子遇上意外，手里的大学生意外险真能帮上忙吗？理赔到底该怎么弄呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白所有关键点。

一.看清条款界定意外范围

去年隔壁院校有个同学小王，周末骑车出去买生活用品，过马路的时候被一辆违规转弯的车撞到，送医之后没能救回来。小王入学的时候就买了学校统一组织投保的大学生意外险，他家里人过来处理后续事情的时候，一开始还担心这种交通事故不算意外，后来对照条款才发现完全符合要求。

首先你得记住，大学生意外险里说的意外，得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，拿小王的情况来说，车祸是来自外界的碰撞伤害，事发之前完全没预料到，也不是小王自己故意造成的，更不是自身疾病引发的，所以完全符合意外身故的理赔要求，最后顺利拿到了理赔款。

那哪些情况不算意外呢？给你举几个常见的例子。如果是因为自身突发疾病发作，比如本身有先天性心脏病，在跑步的时候病发身故，这种就不算意外身故，因为身故的直接原因是自身疾病，不符合外来的这个要求，没办法按照意外身故申请理赔。如果是有明确故意行为导致的身故，也不符合非本意的要求，不能获得理赔。

还有一些容易混淆的情况，比如大学生参加学校组织的户外实践，不小心失足落水身故，这种是妥妥的意外，符合要求；如果是本身有过敏史，不小心接触了致敏原引发休克身故，这种要分情况看，如果致敏原是完全没接触过、没办法提前预知的外来因素，大多可以算作意外，要是明明知道自己对某样东西过敏，还是不小心接触，这种也要看条款里的具体约定，一定要提前翻出来看清楚。

给大家一个实用建议：拿到大学生意外险的条款之后，直接翻到“保险责任”那一块，找到“意外身故责任”，仔细读里面的保障范围，再看一看后面的“责任免除”，圈出来哪些情况是不赔的，别等出事了才想起翻条款，那个时候家属本来就悲痛，还要对着条款抠细节，太折腾。比如有些条款会约定，某些高风险运动不在保障范围内，如果你平时经常参加这类活动，可以提前选对包含对应责任的产品，别给自己留隐患。

二.报案索赔步骤别乱套

第一时间联系保险公司就行，别拖着，大部分意外险都要求出事之后10天内报案，拖得太久，证据没法核实，很容易耽误理赔进度。比如之前有个同学家里出了事，忙着处理后事忘了说，过了半个多月才找保险公司，因为很多现场痕迹都没了，折腾了两个多月才办完理赔，本来能早早落定的事，平白多了好多麻烦。一般报案可以走三个渠道，你直接找帮你投保的辅导员或者学校负责保险的老师，大部分大学生意外险是学校统一组织投保的，老师会帮你对接，这个方法对很多不熟悉流程的家属来说最省心。你也可以自己打保险公司的官方客服电话，说清楚保单对应的投保人是谁，身故的被保险人是哪一位，说清楚出事的时间和大致情况就行，接线客服会一步步告诉你接下来要做什么，你还能问清楚需要准备哪些材料，记下来一条一条整理，不容易落东西。现在很多保险公司也有线上服务公众号或者小程序，找到理赔报案入口，按提示填信息上传资料也能办，适合习惯用手机办事的朋友操作。

接下来要整理好全套材料，一样都别落。你需要准备身故被保险人的身份证明，就是身份证或者户口本的复印件，还需要受益人的身份证明，以及受益人和身故者的亲属关系证明，比如户口本就能证明，派出所开的亲属关系证明也可以。

然后是最重要的几样材料：首先是医院或者公安部门开具的身故证明，如果是意外导致的身故，还要有能证明意外原因的材料，比如交警出具的交通相关证明，或者意外事故的相关证明，这些材料不要涂改，要带完整的原件，保险公司核对之后会把原件还给你，只留复印件就行。别忘了还有保单，如果是学校统一投保的，找不到纸质保单也没关系，找学校开一个投保证明，或者直接让学校对接保险公司查询投保记录就可以。

材料交上去之后，你要多留意进度，如果保险公司需要补充材料，按要求及时补交就行，别拖着。一般保险公司会在收到材料之后一定时间内给出核定结果，符合理赔条件的，会通知你确认受益信息，然后把理赔金打到你指定的银行账户里。

这里要提醒你一句，所有给保险公司的材料，你自己都提前复印一份留底，不管是纸质还是电子版本，都存好，万一过程中材料弄丢了，你手里还有备份，不用再重新跑各个部门开证明，少折腾好多事儿。如果对流程有不清楚的地方，直接问对接的理赔人员，别自己猜，问清楚比什么都重要，能少走好多弯路。

三.百元保费撬动高额保障

我给你说个我身边真实的事儿，我们寝一共四个人，大三那年大家都张罗着给自己配大学生意外险，其中两个室友嫌麻烦，也觉得上学哪儿那么容易出事儿，就随便找了个一年三十多块，只保校内意外的最便宜的，身故保额才十万。

我和另外一个室友小周呢，听了校医院保险科普的分享，多花了不到一百块，选的覆盖校外日常活动的，身故保额拉到了五十万。你可别觉得这都是摆着看的数字，真出事的时候，差得可不是一点半点。

去年放暑假，小周骑车回老家路上出了意外，最后人没救回来。小周爸妈就是县城普通工薪族，为了给小周凑大学学费，前两年刚把家里老房子翻修完，还欠着亲戚几万块，突然出了这事，老两口连处理后事的钱都拿不出来，当时我们全班凑钱的时候，阿姨坐在医院走廊，握着我们的手哭，说本来还等着小周毕业找工作帮家里还债，这下天塌了。

最后理赔的时候，因为我们买的这款额度够，短短一周就赔了五十万下来。这笔钱先帮小周家还清了欠债，剩下的留给老两口当养老的补贴，至少不用他俩一把年纪，还要再出去打几份工还债。那两个当初买了低保额的室友说，当时要是多花几十块买高点额度，也能给家里留更多保障。

大学生本身没收入，大部分都是花家里的钱，根本拿不出大预算买保险，大学生意外险刚好贴合咱们的情况，大部分一年下来保费也就一两百，最贵也不超过三百，就能撬动几十万的身故保障，对咱们普通家庭的学生来说，完全负担得起。

给你实打实的建议：如果你每个月生活费只有一千出头，那就拿出一百块以内，选三十万身故保额的，比十万的靠谱太多，也不会影响你日常吃饭买东西；要是你生活费稍微宽裕点，每个月有一千五以上，就拿出一两百，把身故保额提到五十万，这样就算真出了不幸的事，也能给爸妈留一笔保障，不会让家里因为处理后事背上额外的债，这才是买保险的意义。

别觉得意外离咱们大学生远，也别觉得多花几十块是浪费，几十块换几十万的保障，这笔投入，对咱们普通家庭来说，真的很值。

图片来源：unsplash

四.根据家庭情况定制方案

如果是本身家庭条件普通，每月生活费在一千五以内，日常主要靠父母给生活费的大学生，我建议你直接选基础款方案就行。不用追求太高的身故保额，把预算控制在每年一百到两百块之间就好，优先把身故责任和意外医疗责任都覆盖到，保额选合适的档位就行，这个价位的方案足够覆盖日常大部分意外风险，也不会给家里增添额外的经济负担。我认识一个来自山区的大学生小李，他家里父母靠务农供他读书，每个月给他的生活费刚好够吃饭和买学习资料，他给自己选的就是一百多块的基础方案，身故保额够用，意外医疗也能覆盖日常磕磕碰碰的治疗费用，既拿到了该有的保障，也没让父母多掏钱。

如果是家庭条件中等，每个月生活费在两千到三千块，手头偶尔能攒下一点零花钱的大学生，可以适当把保额调高一点。每年预算放到三百块左右，把身故保额往上提一提，再看看能不能加上一些实用的附加责任，比如日常出行的额外保障之类的。这样万一真的发生不幸，理赔到的保险金可以帮父母分担一部分养家或者还债的压力，也能给父母留下一点养老的贴补。比如我同校的一个同学小张，他爸妈帮他还着房贷的一部分，他自己平时做点兼职攒了点钱，就给自己选了三百多的方案，保额比基础款高不少，家里人也觉得这份安排很稳妥。

如果是家里条件比较好，本身每月生活费在四千以上，或者家里有产业需要衔接，父母希望给孩子做好全面保障的大学生，可以把每年预算提到五百块左右，选更高的身故保额，还可以根据自己平时的出行习惯加对应的保障责任。比如你平时经常自驾或者坐高铁飞机出门旅游、回家，就可以加上对应的交通相关的额外保障，这样保障会更贴合你的生活状态，理赔额度也更足，真出问题也能给家人留下足够的保障，不会让家里因为变故陷入财务困境。我之前听过一个学长的例子，他平时喜欢假期和朋友自驾游，家里条件不错，就给自己选了高保额的方案，加了交通相关的责任，虽然花的钱比基础款多一点，但保障够全，家里人也放心。

如果是平时经常参加高风险课外活动的大学生，比如喜欢登山、骑行长途这类活动的，别选只覆盖日常意外的普通方案，你要提前看清楚条款里有没有把你常参加的活动排除在外，根据自己的活动需求调整方案。哪怕多花几十块钱，也要选能覆盖你常做活动的责任，不然真出事了会被拒赔，之前就有一个喜欢户外骑行的同学，买的时候没看免责条款，出了意外之后才发现自己常参加的长途骑行在免责里，没能拿到理赔，这个教训一定要记住。

不管你家是什么条件，都别盲目跟风买高保额，也别图便宜只买几块钱的短险凑数。要结合自己的日常出行、活动习惯，还有家里的实际经济情况来选，预算够就提一提保额，预算有限就先把基础保障做全，核心就是让这份保障真的能起到作用，不会让父母在遭受变故的时候，还要额外承受经济压力。

五.如实告知避免拒赔纠纷

买意外险的时候，一定要老老实实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息，不然真出事了很可能拿不到理赔。我身边就有这样真实的例子，同校的小张，入学体检查出来有先天性的心脏问题，当初填投保问卷的时候，他觉得意外险不问健康，就算隐瞒也没人管，就没填这个病史。

后来小张体育课长跑的时候突发心脏不适送医，没能救回来，家属找保险公司申请身故理赔，保险公司调阅就医记录发现，小张投保前就已经查出了这个问题，他没有如实告知，最后拒赔了，家里人白花了保费不说，连本该可以拿到的补偿都没拿到，一家人本来就因为孩子出事伤心，还要跟理赔流程耗着，别提多难受了。

很多同学和家长都觉得，意外险只保意外，健康告知随便填填就行，这种想法错得离谱。现在市面上的大学生意外险，大多都会设置基础的健康告知项，比如有没有确诊过特定的疾病，有没有住过院之类的要求，每一项都要对着自己的真实情况答，问你什么就说什么，没问的不用主动说，别自己瞎补充，也别故意隐瞒。

如果你是刚入学的新生，之前做过全身体检，有一些异常项，投保的时候就把这些异常项按真实情况写上去，别想着瞒过去。要是你身体一直没什么大问题，只是偶尔感冒或者一些不影响日常生活的小毛病，直接按实填就行，不用自己吓自己。

如果你是已经有过既往病史的同学，也不用怕，不是说有病就买不了意外险，你把该说的都说清楚，保险公司会做审核，符合要求就能正常承保，就算有部分条件限制，也会提前跟你讲清楚，总比你瞒了之后理赔被拒强。按实告知，就是给自己和家人留保障，别图一时省事，最后留下没法弥补的遗憾。

结语

总结下来，大学生意外险身故理赔其实没那么复杂，先确认身故情形符合条款里的意外界定，第一时间按要求报案、整理好全部所需材料，一般都能顺利走理赔流程。日常选这类保险的时候，大家只要记得优先看清楚意外责任范围，按照自己家庭的预算选合适的额度，投保时如实填好健康信息，就能给自己添上靠谱的保障，也能给家人多留一份安心。

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