大学生意外险保险比例怎么算的啊

引言

有没有刚上大学准备挑意外险的同学，对着保险比例这块摸不着头脑？是不是看了半天条款也没搞懂到底是怎么算的？别着急，这篇内容正好能给你讲明白。

一. 意外赔偿比例到底咋算

大部分大学生意外险，意外医疗的报销比例都会分两种情况算：有社保报销和没社保报销，这俩比例差不少，别记混。

我给你举个实打实的例子，咱们校队小张去年打校内篮球赛抢篮板，落地踩别人脚上崴了脚，还撕脱性骨折，去医院正骨加固定，总共花了3200块。其中社保目录内的费用是2800块，目录外的自费正骨耗材花了400块。小张入学的时候缴了大学生医保，医保先报了1200块，剩下的社保目录内费用还有1600块，他买的那款意外险写的是：经社保报销后，意外医疗报销比例是90%，那这部分就能报1440块。剩下的自费耗材400块，这款不报销，所以最后意外医疗赔了1440块，自己只掏了不到1000块。

如果他没有经过社保报销呢？同一款产品的报销比例就变成了60%，还是那1600块的社保目录内费用，只能报960块，一下子少报将近500块，够你两三个星期的饭钱了。这就是为什么建议你如果有社保，一定要先走社保报销再走意外险，能多报不少。

除了社保有无影响比例，还有一个很容易忽略的点，就是免赔额。很多人只看报销比例，不看免赔额，最后拿到钱才发现不对。比如有的意外险写着意外医疗免赔额100块，报销比例80%。那就是说，社保报完剩下的钱，先扣掉100块的免赔额，剩下的再按比例算。比如你社保报完剩下了500块社保目录内费用，扣掉100块免赔，剩下400块，乘以80%，就是320块赔偿，这个就是实打实的计算公式，直接套就行。

还有一点别踩坑，就是不同责任的赔付比例不一样，不是所有项目都按同一个比例走。比如意外身故/伤残是定额给付型，跟医疗报销不是一回事：身故是直接赔合同约定的全额保额，伤残是按照伤残等级来按比例赔，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，中间等级按比例递减。比方说你买的意外险保额是10万，不小心落下十级伤残，那就是直接赔1万块，不是按医疗费用算比例。

给你一个能直接用的建议：你买之前先翻条款，找三个数字：第一个是经社保报销后的意外医疗报销比例，第二个是免赔额，第三个是自费项目能不能报、报销比例是多少，把这三个数字记清楚，就不会算错赔偿。别光看宣传页上写的高比例，要以条款写的为准。

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二. 哪些情况能赔别搞错

日常大学校园里常见的磕碰受伤，基本都在赔付范围里。比如你下课赶课跑太快踩滑摔了，去医院缝针拍片子；体育课打羽毛球崴了脚，拍X光做理疗；宿舍上下床不小心踩空蹭破皮缝针，这些都符合意外的定义，都能按比例赔付。给你举个真实的小例子，去年我同校的学妹小周，周末和同学去学校周边步道徒步，没注意路边的树根绊倒，磕掉了半颗门牙，去口腔医院做补牙和根管，总共花了三千多，社保报了一千，剩下符合要求的部分按比例报了八成，自己只掏了不到三百，很大程度减轻了她生活费的压力。

不是所有意外都能赔，有约定的除外责任要提前看清楚。比如你参与了合同里列明的高风险活动，出事就得不到赔付。举个例子，同校男生阿凯从小喜欢玩摩托，周末跟着校外队伍跑山，摔了胳膊骨折花了不少钱，拿保单去申请理赔，才发现条款里明确把无资质驾驶机动车、参与越野摩托运动列为除外责任，最后没拿到赔付，这笔钱只能自己承担。

故意导致的受伤肯定不赔，这个是所有意外险的统一规则。比如有人故意制造意外骗保，这种不仅拿不到赔偿，还会承担对应的责任，这个红线绝对不能碰。还有因为自身疾病引发的意外，也不在赔付范围里。比如你走着路突然晕倒摔了，晕倒的原因是本身有低血糖没吃饭，这种情况要具体看条款约定，大部分情况下只会赔付摔倒导致的外伤治疗部分，本身疾病的治疗费用不赔。

在校外实习、兼职遇到的意外，能不能赔要看兼职的性质。如果是普通的文职类实习，比如去公司做前台、做文案整理，这种日常通勤或者上班路上的小意外，都在赔付范围里。但如果是高风险的兼职，比如去工地做兼职帮工，或者去做高空清洁的兼职，这种大部分普通大学生意外险都不赔，因为职业类别已经超出了约定的范围。

买之前一定要自己翻一遍保单的责任免除部分，别嫌麻烦，花十分钟就能看完，哪些能赔哪些不能赔心里就有数了。别等到出事申请理赔的时候才发现自己的情况不在范围内，白白浪费时间和期待，提前看好比什么都重要。

三. 学生党买险预算咋选

普通月生活费一千五到两千的同学，直接选每年保费一百到两百元的产品就行，完全够用，不需要额外增加开支。这个价位的大学生意外险，一般都能覆盖五千到两万的意外医疗额度，日常打球摔伤、下楼崴脚、路上磕碰到这些常见意外，报销都够顶。一年一百多块，分摊到每个月也就十块出头，少喝两杯奶茶就省出来了，不会给生活费添负担。

如果你每月生活费超过三千，手头还有攒下的兼职零花钱，能接受多花几十块提升保障，可以选每年两百到三百元的档位。这个档位大多能覆盖部分社保外的自费药，不少还额外加上了意外住院津贴，万一需要住院几天，每天还能领几十块补贴，相当于覆盖一部分伙食费和交通费，保障比基础款更全一点。

身体偏弱，平时经常不小心磕碰受伤，或者经常参加骑行、爬山这类日常户外活动的同学，哪怕生活费不高，也建议稍微提一点预算到每年两百元左右。把意外医疗额度买到两万以上，再优先挑报销比例高的产品，有的产品能做到社保内用药百分百报销，哪怕摔得重一点需要拍片子做理疗，自己也掏不了多少钱。举个例子，同校爱骑行的阿凯，当初贪便宜选了每年五十块的超低预算款，意外医疗额度只有三千，去年骑车擦伤缝针加打破伤风，花了三千八，社保报了一千二，剩下的一千六超出了意外险额度，最后全是自己掏的钱，算下来反而亏了。

要是你已经是大四应届毕业生，马上要出去实习租房子，通勤路上也会有意外风险，预算可以稍微往两百元靠。可以加上额外的意外身故里度，哪怕额度不用太高，也能给爸妈多一层保障，不至于真出问题给家里添额外负担。而且实习生通勤常骑电动车，磕到别人或者被磕到，有高一点的意外医疗额度，处理起来也更省心。

最后提醒大家，不管预算多少，都别为了所谓的全保障买一年超过五百块的大学生意外险。咱们学生阶段没成家没负债，也没有太大的家庭责任，不需要太高的意外身故额度，把钱花在提升意外医疗的报销比例和额度上才是实在的，多余的预算留着买专业课教材、出去实习攒路费，都比浪费在没必要的责任上好。

四. 出险后理赔流程简单讲

第一时间先给投保平台或者保险公司报案，别拖着。不少同学出险之后先忙着养伤，等过了半个月才想起报案，反而耽误理赔审核进度。一般来说，多数产品要求出险后10天内报案，你只要抽个三五分钟打个官方客服电话，或者在投保的小程序、APP上报案就可以，操作很简单。

所有和治疗相关的材料，全部都要留存好，原件绝对不能丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明、拍片子的报告，还是住院的出院小结、费用清单，统统整理好放一个文件夹里。举个例子，我同校的学弟上个月夜跑崴了脚，去医院拍片子加敷药花了八百多，他当时随手把发票塞书包侧袋，等要理赔的时候找不到了，跑回医院补打材料折腾了整整一下午，平白多了好多麻烦。就算是线上问诊拿药，也要把电子发票下载下来存好，别只存在聊天记录里，免得清理缓存弄丢。

按要求提交材料的时候，要核对清楚每一项信息，别漏交错交。现在大多数意外险都支持线上直接提交材料，你报案之后，客服会给你发需要提交的材料清单，你对着清单一项一项整理上传就行。如果是需要邮寄纸质材料的，寄出去之后记得留好快递单号，时不时查一下签收状态，别寄出去就不管了。如果有医保先报销过的，要把医保报销后的结算单一起交上去，这个单子是保险公司算补充赔付比例的关键依据，漏交的话会拉长审核时间。

提交之后就耐心等审核，有疑问主动对接客服。一般小额理赔三到七天就能出结果，如果你的治疗费用比较高，或者案情有需要核对的地方，审核时间会稍长一点，你要是着急，可以隔个两三天问一下进度，不用一直心里打鼓。之前我们宿舍有个姑娘骑车摔破了缝针，花了一千二百多，提交材料之后第四天理赔款就到账了，完全没有别人说的那么麻烦。

拿到理赔款之后，核对一下到账金额对不对，对照着保险条款算一遍比例。比如你花了一千元，社保目录内费用是九百元，条款约定报销比例是百分之八十，那应该赔你七百二十块，如果到账金额对不上，及时找保险公司核对，问清楚扣费的原因，别稀里糊涂就算了。要是对赔付结果有异议，也可以直接找客服反馈，拿出你的材料说明情况就可以。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，大学生意外险的报销比例其实就是按照你实际花的符合要求的费用，乘以条款里约定好的比例来算。不同责任的比例不一样，意外医疗大多是按花费比例报销，身故伤残则是按约定的额度或者伤残等级比例给付。咱们选的时候，优先挑社保范围内报销比例高、能覆盖日常意外场景的就行，按照自己的预算选合适的，花小钱就能把基础保障做足，不用花冤枉钱选没用的责任~

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