幼儿园买的学平险门诊 幼儿园学平险合作

引言

家里娃上幼儿园，不少家长都会收到园里推荐学平险的通知，那这里说到的包含门诊保障的产品，还有和幼儿园合作的这类学平险，到底靠谱吗？能解决咱们家长担心的小意外医疗费用问题吗？今天咱们就来把这些事儿说清楚。

一.孩子磕碰门诊能报吗

咱们直接说结论：通过幼儿园统一买的这类合作学平险，多数都包含意外导致的门诊医疗保障，孩子在幼儿园发生磕碰擦伤、扭伤崴脚这类意外，对应的门诊费用都可以按条款申请报销。

我给大家说个身边真实的细节案例，上周楼下邻居家3岁的壮壮，在幼儿园户外玩滑滑梯的时候，被另一个跑过的小朋友碰了一下，整个人脸朝下滑出去，下巴蹭破一大块，胳膊也磕出了血肿。老师第一时间给家长打电话，壮壮妈妈赶紧接了孩子去附近的公立医院急诊处理，清理伤口、缝了两针，打破伤风针，换了两次药，前后算下来门诊一共花了960多块。

壮壮妈妈之前就知道幼儿园统一买了这个合作学平险，翻了保单之后，确认是意外导致的门诊，整理好所有的单据就提交了理赔申请。扣掉合同约定的免赔额之后，剩下符合要求的费用按约定比例报销，最后拿到了七百多块的理赔款，相当于大部分门诊花费都覆盖掉了，没给家里添什么额外负担。

但大家要注意，不是所有门诊费用都能报，首先必须是意外导致的门诊，孩子因为自身疾病去看门诊，比如感冒发烧肺炎这类，这类合作学平险的基础计划一般不覆盖，只有部分升级计划才会加这项责任，买之前要看清楚条款写的保障范围。

另外还有几个要注意的点，第一必须去符合条款要求的正规医疗机构，一般要求是公立医院的普通门诊部，私立诊所的费用多数不能报；第二要保留好所有的票据，包括门诊病历、缴费发票、费用清单，缺一样都可能影响理赔审核；第三如果是第三方导致的受伤，比如刚才说壮壮是被别的小朋友碰倒的，也不影响你申请理赔，保险公司会直接按流程处理，不需要你先去找第三方追责之后再报。

给大家提个可操作的小建议，如果你家孩子已经通过幼儿园买了这款合作学平险，抽5分钟翻一下电子或者纸质保单，直接找“意外门诊医疗”这一项，看看上面写的保额和报销要求，心里有数，真出事儿的时候不会手忙脚乱。如果还没买，想要给孩子加门诊保障，可以问一下园方，目前合作的学平险有没有包含意外门诊责任，根据需求选就行。

二.家庭预算如何匹配保障

每月收入除去日常开支，可支配金额不多的普通工薪家庭，直接选幼儿园统一合作的基础款就足够。这类套餐价格不高，覆盖孩子幼儿园日常意外门诊的基础需求，不需要额外多花钱。比如小区里的张阿姨，儿子刚上中班，夫妻俩每月收入除去房贷、车贷、日常开销后，剩下可支配的预算不多，就选了幼儿园统一推荐的基础款，一年只花不到几百块，宝宝上个月磕破额头缝针花了五百多，门诊费也按比例报了小四百，完全满足日常需求，没给家庭增添额外负担。

家庭日常结余不多，但是想多给孩子添一点保障，可以在基础款的基础上，加选小额的门诊补充责任。不用加太多预算，只需要多花一两百块，就能把日常感冒发烧这类符合条款规定的门诊费用也纳入保障，性价比不错。就像楼下的李女士，夫妻俩刚换了大房子，月供压力比较大，手头结余不算多，就在幼儿园合作的基础款外，加了一百多的门诊补充责任，上个月孩子病毒感染去门诊输液花了六百多，社保报销后剩下的部分，也按比例报了三百多，比只买基础款多报了不少，也没多花太多钱，刚好符合他们的预算。

家庭收入稳定，每月结余比较多，希望给孩子更全面的保障，可以选幼儿园合作渠道的中高配版本。这类版本门诊报销比例更高，免赔额更低，还能附带住院津贴，不管是意外门诊还是小病门诊，都能覆盖更多费用。比如同事王哥，夫妻俩都是国企职工，收入稳定，每个月都有不少结余，就给孩子选了幼儿园合作的中高配版本，一年花一千出头，上个月孩子滑滑梯摔了胳膊，门诊拍片加药费花了近一千，社保报完剩下的，几乎全报了，自己只花了几十块免赔额，完全符合他们对保障的需求，也没超出预算范围。

已经给孩子买过其他商业门诊保险的家庭，可以只保留幼儿园统一购买的基础款，不用再额外加钱买更高配的版本。这样既享受了幼儿园合作渠道的便捷理赔，也不会重复投保浪费钱，刚好把预算控制在合理范围里。比如我闺蜜，之前已经给孩子买了一份商业儿童门诊险，幼儿园统一组织买学平险的时候，她就只选了最低价位的基础款，一年只花了两百多，就算其他保险已经覆盖了大部分保障，这个基础款也能做补充，不会多花冤枉钱。

家里孩子本身身体素质比较差，经常跑医院门诊，预算又允许的话，可以直接选幼儿园合作渠道里报销比例高、免赔额低的版本。这类版本虽然价格高一点，但是对于经常看门诊的孩子来说，一年下来能报销的费用远超过多花的保费，特别划算。比如邻居家的宝宝，从小抵抗力弱，每个季度都要去门诊两三次，家长就选了高配版本，一年下来报销的门诊费用，比保费高出一倍多，刚好匹配他们家的保障需求和预算范围。

三.看病报销比例大揭秘

我们先拿之前提到的小明来举例子，小明扭伤脚踝花了三百二十块，之前已经走了少儿医保报销一百块，剩下二百二十块需要走幼儿园买的学平险报销。这款保险有五十块的免赔额，也就是五十块以内的费用需要自己出，超过五十块的部分才能走报销。剩下的二百二十块扣掉五十块免赔额，还剩一百七十块，这款保险意外门诊的报销比例是百分之八十，最后算下来能报一百三十六块，相当于小明家自己只掏了不到一百块，大大减轻了负担。

不同的门诊类型，报销比例也会不一样，意外导致的门诊，报销比例通常会比疾病导致的门诊高。很多幼儿园合作的这款学平险，意外门诊的报销比例大多在百分之七十到八十之间，疾病门诊的比例一般会低一些，大概在百分之五十到六十之间，大家可以翻一下手里的保单，核对一下对应的比例，心里提前有数，省得理赔的时候觉得落差大。

就诊医院的等级也会影响报销比例，大多数幼儿园合作的学平险，要求去二级及二级以上公立医院就诊，在符合要求的医院就诊，才能按约定比例报销。要是你去了私立医院，或者没达到等级的小诊所，要么报销比例会下调十几个百分点，要么直接不给报销。之前有个邻居家的孩子，在幼儿园磕破了额头，图方便在家附近的私立诊所缝针，花了六百多，最后只报了不到一百块，就是因为诊所不符合要求，报销比例下调了很多。

有没有经过社保报销，报销比例也不一样。如果已经先走社保报销了剩余部分，学平险的报销比例会比没经过社保的高十个百分点左右。还是拿花了五百块门诊费举例子，没走社保的话，扣掉免赔额之后按百分之七十报销；走了社保报销了二百块，剩下三百块扣掉免赔额之后按百分之八十报销，算下来能多报三十块，积少成多也是不小的数目，所以大家看完病记得先走社保结算，不要直接走学平险报销。

给大家两个可操作的建议，第一，买的时候直接问幼儿园负责对接保险的老师，把不同情况的报销比例问清楚，记在手机备忘录里，别等出事了再翻保单找半天；第二，看病之前先确认医院是不是符合要求，尽量选约定范围内的公立医院，能多报不少钱。

图片来源：unsplash

四.身体检查不过关咋办

先给大家说个实际的案例：一位妈妈给5岁宝宝投保幼儿园合作的这款学平险，宝宝之前有过过敏性鼻炎，投保时如实填写了健康告知，结果初核时没有通过，很多家长碰到这种情况肯定慌了，以为宝宝连这种基础保障都买不了。其实不用慌，先给大家说第一个实用方法：优先走幼儿园统一投保通道，学平险本身是面向学生群体的普惠型保障，幼儿园和保险公司的合作中，对幼儿常见的小问题，比如轻微过敏性鼻炎、偶发支气管炎这类不影响日常活动的小问题，核保尺度会比个人单独投保宽松很多。你把宝宝的过往诊疗记录整理好，交给幼儿园负责对接保险的老师，由老师统一交给保险公司对接专员，说明情况后，大多会做特殊核保处理，不会直接拒保。

第二个建议：如果宝宝有相对稳定的慢性小问题，比如先天性轻度室间隔缺损已经闭合，或者对牛奶蛋白过敏已经脱敏超过一年，你可以整理好近期半年内的复查报告，标注清楚目前宝宝的身体状态，发给保险公司核保部门，大部分情况下，只要当前身体健康稳定，不需要额外加费，也可以正常承保。即便是有些情况需要做责任除外，也只是不赔付对应疾病相关的门诊治疗，其他意外磕碰、呼吸道感染这类普通门诊，还是可以正常享受保障，比直接放弃投保划算得多。

第三个建议：别隐瞒病史。很多家长觉得检查不过关，就干脆把之前的病历藏起来，不说宝宝身体的问题，这种做法绝对不行。之前有个家长，宝宝之前得过轻度肺炎住过院，投保的时候没说，后来宝宝因为肺炎复发去门诊看病申请理赔，保险公司查到既往病史直接拒赔了，保费也白花了，还留下了不良投保记录，反而更麻烦。所以不管检查能不能过，都得如实说宝宝的身体情况。

第四个可操作方法：如果确实因为身体情况，没办法买幼儿园合作的这款，你可以让老师问问保险公司，有没有同类型适配幼儿身体状况的其他方案，一般合作的保险公司都会有备选方案，针对有小问题的幼儿，做调整后的投保方案，虽然保额或者报销比例可能稍微调整，但还是能拿到基础的门诊保障。

最后再给大家说个小提醒：如果这次确实没通过核保，也不用焦虑，这类学平险每年投保一次，等半年后宝宝身体状态更好了，可以再跟着下一年幼儿园统一投保的时候再试，大部分小的身体异常，经过一段时间恢复后，都能正常通过核保，拿到门诊保障。

五.出险后怎么顺利拿钱

首先，发生门诊意外之后，第一时间联系幼儿园对接的工作人员，不要自己拖着不报备。我邻居家孩子去年在幼儿园滑梯磕破了膝盖，当天晚上就通过老师给保险公司说了情况，不到三天工作人员就联系到家长，告知需要准备哪些材料，整个流程走得特别顺。如果拖到半个多月之后再报备，不仅要补很多额外材料，还可能耽误审核进度，影响理赔到账时间。

其次，所有看病的材料都要分类整理好，不要东一张西一张乱塞。需要保留的材料有：公立医院的门诊病历、医生开具的诊断证明、收费的原始发票、缴费明细清单，如果是拍片子做检查，也要把检查报告复印一份留存。还是拿刚才说的磕破膝盖的例子，邻居当时把所有材料按顺序理好，拍清晰的照片上传到指定渠道，纸质材料也按要求寄出去，没有遗漏任何一样，审核的时候一次就通过了。很多人容易弄丢原始发票，一定要注意，原始发票是理赔的核心材料，丢了之后补开手续比较麻烦，一定要好好保管。

接着，按照保险公司要求的渠道提交材料，不要找错通道。现在很多公司都支持线上提交，直接在官方平台上传照片就可以，不用来回跑线下网点，省时省力。如果不会操作线上流程，直接让幼儿园对接的工作人员帮忙提交就行，毕竟是幼儿园合作的项目，老师和工作人员都有对接经验，能帮你把材料递对地方，避免自己提交出错打回来重新弄。

然后，如实回答保险公司的核实问题，不要隐瞒孩子受伤的地点和原因。比如孩子确实是在幼儿园活动的时候受伤，就如实说，不要刻意更改信息，一旦信息和实际情况不符，很容易影响理赔进度。之前有个家长为了多报一点，说孩子是在园里受伤，其实是在家玩的时候摔了，最后核实时发现信息不对，理赔被延迟了好久，还差点没法赔付，本来很简单的事变得特别麻烦。

最后，提交材料之后耐心等审核，结果出来之后，符合条件的理赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果审核有问题，保险公司也会告诉你哪里需要补充材料，按要求补上就行。一般门诊理赔的金额不算大，审核速度都比较快，不用天天催问，只要材料齐、信息实，很快就能拿到理赔款。

结语

其实幼儿园买的这类学平险，本身就是幼儿园和保险公司合作推出的针对幼儿园小朋友的门诊保障方案，家长们不用觉得复杂，只需要根据自己家的经济情况选就行——普通工薪家庭选基础款就够覆盖小朋友日常跑跳磕碰的门诊花费，想要更高保障就选保额稍高的方案就行。投保记得如实说清楚小朋友的健康情况，出险后保留好所有看病单据及时申请报销，就能顺利用上这份保障啦。

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