大学生意外险报销范围是什么意思

引言

你是不是刚入校就收到了意外险的推送，点进去一看满页条款，对着“报销范围”四个字摸不着头脑？到底这几个字说的是什么，哪些情况能报，哪些又报不了？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，看完你就能清清楚楚搞明白啦。

意外门诊报销看哪里

先看报销范围卡不卡社保目录，这是影响你最终能报多少钱的核心点。

我给你举个真实的例子，同校两个同学都在骑车的时候被绊倒摔破了额头，都去校医院处理之后，又去了整形科做美容缝合，用的是进口的美容缝合线，这个线属于社保目录外的自费项目。其中一个同学买的意外险只报社保目录内的费用，这几百块线钱就得自己掏；另一个同学买的意外险不限社保目录，这部分费用就按比例给报销了，前后差出小一千块，对靠生活费过日子的大学生来说，可不是小数目。

再看免赔额是多少。免赔额就是说，这个数以下的花费需要你自己掏，超过的部分保险公司才会报。有的意外险免赔额设100块，有的设0免赔。还是拿刚才骑车摔擦伤的例子说，如果总共花了180块，走100免赔的话，只能报剩下80块的比例，如果是0免赔，就是全额按比例报。别看差这一百块，很多大学生日常碰伤擦伤的门诊花费本来就不高，免赔额高低直接影响能不能用上报销，这点一定要盯紧。

然后看报销比例是多少。同样是不限社保的意外门诊，有的能报九成，有的只报六成，差出来的钱就得你自己补。比如你摔骨折拍片子拿药一共花了两千，全在可报范围内，按九成报就是报一千八，你只出两百；按六成报就是报一千二，你要出八百，差出来的六百够你大半个月的饭钱了，千万不能忽略这点。

最后还要看对就诊医院有没有要求。大部分大学生意外险都要求去二级及以上的公立医院普通门诊部，如果你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部，很多时候是不给报的。比如你周末出去玩崴了脚，附近刚好有个私立门诊，你直接在那看了，花了几百块，回头找保险公司报销才发现不符合要求，一分都报不了，白白吃亏。

给不同情况的同学直接说选法：平时爱出去打球、骑车上街，预算够的话直接选0免赔、不限社保目录、报销比例高的，哪怕每年多花十几二十块，真出事能省不少钱；如果预算实在有限，就优先把免赔额压低，先保证日常小意外能用上，再挑报销比例，不用盲目追求不限社保，先把基础保障兜住就够。

骨折住院津贴怎么拿

我先给你说个咱们身边大学生的真实例子。同校学篮球的阿凯，去年打院级友谊赛抢篮板的时候落地踩在对方球员脚上，直接崴成了脚踝闭合性骨折，医生说需要住院打钢钉固定，前前后后住了12天院。他入学的时候就买了包含住院津贴的大学生意外险，最后除了报销对应的治疗医药费之外，还领到了10天的住院津贴，每天按约定额度给的钱，刚好覆盖了他住院期间点营养餐、买生活用品还有家长来陪住住宾馆的一部分花销，相当于没花额外的钱补了营养，确实实用。

你得先确认自己买的大学生意外险带不带骨折住院津贴责任。不少基础款的大学生意外险只包含意外门诊和意外住院医疗报销，不带额外的住院津贴，你翻保单的时候，直接找责任条款里有没有“住院津贴”“住院每日补贴”这几个字样，有这一项才能申请领钱，没有的话就没办法申请。

接下来要搞清楚免赔天数和赔付上限。不少大学生意外险的骨折住院津贴都设置了免赔天数，常见的是免赔3天，也就是说你住了5天院，只会给你算5减3等于2天的津贴，就像阿凯住了12天，他买的那份免赔2天，所以最后只赔了10天，刚好对应咱们刚才说的例子。除了免赔天数，还有单次住院赔付天数上限，以及一年累计赔付天数上限，比如有的要求单次最多赔30天，一年累计最多赔90天，骨折住院一般都不会超这个额度，你提前记清楚就行，别到时候算钱的时候觉得不对。

申请领钱的时候要把材料准备齐全，少一样都可能耽误审核打款。你需要准备好这些东西：医院开的诊断证明，上面要明确写清楚骨折诊断和建议住院的时长；医院出具的住院证明和出院小结，上面会清晰标注你的实际入院出院日期，这是计算津贴天数的核心依据；如果已经走了社保或者其他保险报销，也要准备好对应的报销结算单；最后就是个人的身份信息和银行卡信息，用来收尾打款。

给你说几个实操的小建议。如果你本身经常参加篮球、足球这类对抗性比较强的校内运动，买意外险的时候尽量选带骨折住院津贴的，哪怕多花一点钱也很值，毕竟这类运动骨折风险比普通散步看书高不少。如果你的生活费比较有限，就选津贴额度不用太高，每天几十块到一百块就够，毕竟它是补贴你住院的额外花销，不是报销医药费，不用追求太高额度，既不增加多少保费，又能有实用的保障。申请理赔的时候直接联系投保的平台或者保险公司，现在很多都支持线上传材料，不用跑线下网点，两三天就能审核完成，打款很快。

图片来源：unsplash

这些情况保险公司拒赔

咱们先拿大家常碰到的情况说——很多同学喜欢玩滑板、跑酷、潜水这类小众运动，不少人觉得意外险肯定能报，结果受伤了才发现，这类高风险运动，大多在意外险的免责范围内，报不了。比如去年有个男生，假期和朋友去玩潜水，耳压平衡没做好伤到鼓膜，花了八千多治疗费，找保险公司申请报销才看到，合同里写了高风险运动不在报销范围，最后只能自己掏钱。建议你买之前，翻一遍免责条款，看到高风险运动的条目，如果你刚好有这类爱好，就换个能覆盖这类项目的方案。

第二个常见拒赔情况，是因为意外导致的旧伤复发。比如咱们学校的一个女生，之前骑车摔过膝盖，留下了旧伤，后来赶课跑太快，又崴了同一只膝盖，去检查说旧伤加重需要治疗，申请报销的时候，保险公司核对之前的病史，发现这次损伤是旧伤诱发，只报了本次新损伤的部分花费，旧伤本身的治疗费用不给报。如果你本身有旧伤，买的时候要如实说清楚情况，别隐瞒，不然哪怕是新出的意外，也可能因为没如实告知被拒赔。

第三个拒赔情况，是从事不符合投保要求的活动。很多同学放假会去打寒暑假工，比如去工地做兼职，或者去做高空安装的临时活，投保的时候填的职业是学生，这类高风险的兼职工作发生意外，保险公司会拒赔。之前有个男生，暑假去给装修队做小工，搬材料的时候砸伤脚，申请报销，保险公司发现他出险的时候从事的是不符合投保职业要求的工作，直接拒赔了。建议你打寒暑假工之前，先看看自己投的意外险职业要求，如果兼职的风险等级超出要求，先补一份对应职业的短期意外险，花不了多少钱，能把缺口补上。

第四个常见拒赔，是意外的界定没达标，比如自己因为本身疾病摔倒受伤，这种情况很多时候也会拒赔。比如有个同学本身有低血压，上课的时候突然头晕摔倒磕破头，这种情况，保险公司会判定摔倒的诱因是自身疾病，不属于意外险保障的外来意外，拒赔医疗费用。这种情况其实属于健康险的保障范围，如果你本身经常有头晕这类小毛病，除了意外险，也要搭配一份合适的健康险，别全靠意外险扛。

最后要提醒你，所有因为故意行为导致的受伤，都一定会拒赔，比如为了骗保故意受伤，或者和别人打架斗殴导致受伤，这些都在免责条款里写得明明白白，绝对不会赔。买意外险的时候，别偷懒，一定要抽十分钟把免责条款扫一遍，把不能赔的情况记清楚，别等到出险了才发现白买了。

不同预算怎么挑保障

每个大学生每个月的生活费都不一样，挑大学生意外险的时候，跟着自己的预算走就对了，不用打肿脸充胖子，也不用为了省几十块钱错过够用的保障。

每个月生活费在1000块以下的同学，优先只挑基础的大学生意外险就行，不用买带附加责任的，每年保费控制在五六十块就行。这类产品一般都能覆盖日常磕碰、交通意外的基础医疗报销，满足你上课、食堂、宿舍三点一线的基本需求足够了。比如你平时下楼崴脚、打水被烫到，去校医院或者社区门诊处理，这些基础花费都能按比例报，不用额外花冤枉钱加不需要的责任。

每个月生活费在1000到2000块之间的同学，每年可以拿出100块左右预算，在基础意外医疗之外，加个住院津贴责任就行。很多大学生会参加学校的社团户外活动，或者平时爱打个篮球踢个足球，万一受伤需要住几天院，除了报销医药费之外，还能每天领几十块的津贴，刚好覆盖你住院期间点营养餐、买生活用品的额外开销，不算贵，实用性也强。就像之前说的那位打比赛骨折的同学，就是选了带津贴的基础款，一共住了12天院，扣掉免赔的两天，拿到了10天的津贴，刚好付了护工帮他带饭买东西的钱，自己没多花额外开销。

每个月生活费在2000块以上，平时经常外出骑行、爬山露营的同学，可以把预算提到每年150到200块之间，选覆盖社保外自费药的产品。很多时候处理跌打损伤需要用进口的接骨药、缝合用的美容线，这些都不在医保目录里，如果选了不限社保范围的，这部分花费也能按比例报销，不用自己全额承担，对于经常参加户外活动的同学来说，能省不少钱。

本身已经买了其他医疗险的同学，可以只买几十块的基础款就行，不用重复买高预算的，避免重复保障浪费钱。如果本身身体弱，经常出门实习跑校招，经常坐公共交通往返，可以稍微加一点预算，加上公共交通意外身故伤残责任，多一层保障也多一份安心。

不管你预算多少，买之前都要先看清楚报销比例和免赔额，不要只看价格便宜就下手。哪怕预算再低，也要挑免赔额低于100块，报销比例在80%以上的产品，不然真出事了报不了几个钱，买了也起不到作用。

结语

现在你明白啦，大学生意外险报销范围是什么意思，其实就是搞懂这份保险到底能给你报哪些花费、哪些情况不能赔。就像开头咱们说的小张，去医院拍片子拿药花了小一千，他买的这份意外险能报医保范围内八成费用，最后自己只掏了不到两百，这就是搞懂报销范围的好处。总结来说，大家买之前先对着自己的日常场景捋：经常泡运动场的就挑能报自费药、带住院津贴的，平时出门少预算有限，选基础报销责任的就够用，搞清楚报销范围再下手，绝对不会买错。

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