大学生意外险报销期限是多久啊

引言

大学生活总免不了磕磕碰碰，不小心崴个脚、摔个伤去医院花了钱，不少买了意外险的同学都会犯嘀咕：这个报销得在多久之内申请才行？晚了会不会就不能报了？今天我们就来把这个问题说清楚，给大家讲讲相关的知识和选购要点。

一. 意外赔付期限有啥规定

大部分大学生意外险，规定意外事故发生后，要在两年内提交理赔申请，超出这个时间，保险公司会拒绝受理申请。咱们学校去年就有一位大三学长，冬天和室友去郊外玩单板滑雪，当时为了躲避新手区出来的人，自己侧摔扭了膝盖，当时只是觉得疼，能走路能弯腿，就随便贴了个膏药扛过去了，之后也慢慢消肿了，他压根没想起自己买过意外险，更没想着要报案申请报销。

直到第二年放暑假整理行李，他翻到了当初买意外险发的电子保单提醒卡，才突然想起这回事，赶紧拍了去年的诊断单和当时买药的发票找保险公司申请，结果一查时间，距离摔倒那天已经过去两年零十三天，刚好超出了规定的申请期限，最终只能遗憾没能拿到报销。

这里说的两年期限，是从你意外发生那天开始算的，不是从你发现需要治疗那天算哦，别搞混时间点。我身边还有一个同学，打球的时候被撞掉了半颗门牙，当时只做了简单止血处理，想着等放暑假再回家做烤瓷牙修复，这中间隔了五个月，其实只要你在意外发生之后及时给保险公司报案登记了，之后再慢慢补齐治疗材料申请报销，完全符合规定，不会因为治疗时间拖了几个月就不给你赔。

给大家一个可操作的小建议：不管受伤严不严重，只要你觉得可能需要报销，一定要在受伤之后一周内就联系保险公司报案，哪怕你还在陆续治疗，先把出险记录挂上，就不会错过申请期限。

另外记得，所有的病历本、缴费发票、检查报告、处方单，不管是大票小票，全都整理好收好，别随便乱丢，哪怕你之后拖几个月治疗，只要材料齐，报案及时，在两年内提交最终申请都没问题，别学那个学长一拖就忘了，平白错过本该拿到的报销。

二. 异地就医报销流程简化

现在不少大学生意外险都支持异地就医报销，流程比以前简化很多，不用来回跑学校和保险公司折腾，这点对经常假期出游、返乡的大学生太友好了。

我身边就有现成的例子，去年放暑假，同校一个家在云南的女生，约着朋友去周边逛古镇，踩滑石板摔了一跤，胳膊蹭出大面积伤口还脱臼了，当时疼得站不起来，直接被朋友送到当地的公立医院急诊。她出发前翻了自己买的意外险条款，看到上面写着支持全国范围的异地就医，就没转院回学校所在的城市，直接在当地做了复位处理，拿了药也住了两天院观察。

她当时就按照要求做了三件事，第一件就是出事故48小时内给保险公司打了报案电话，说清了自己出事的地点、时间、受伤情况还有就诊医院，客服直接给她发了线上理赔需要准备的材料清单；第二件就是把所有的单据都留好，急诊挂号单、交费发票、检查报告、病历本还有复位的手术记录，一样都没丢，所有单据都复印了一份存在手机相册里，原件也用文件袋装好；第三件就是按照客服提示，把所有材料扫描成清晰的电子版，传到了保险公司官方的线上理赔端口，没跑任何线下网点，也没找学校盖章来回寄材料。

不到一周，她就收到了理赔款，意外医疗部分的费用，扣除免赔额之后几乎都报完了，比她之前预想的快太多。她说本来还担心自己在外地，要攒着材料开学带回学校找保险专员，再寄去保险公司等好几个月，没想到全程线上搞定，省了好多心。

给大家几个可操作的建议，买意外险的时候一定要问清楚，是不是支持全国范围内的异地就医，有没有限定只能在投保地的医院就诊，别等出事了才发现受限。出险之后一定要第一时间报案，别拖着，材料尽量整理清楚再上传，加快审核速度，如果有不清楚的地方，直接打保险公司官方客服电话问，不用绕弯找中间方。另外，要记得尽量去二级及以上的公立医院就诊，大部分意外险都认可这类医院的单据，避免因为医院资质不符合要求影响报销。

图片来源：unsplash

三. 既往病史投保需谨慎

如实告知自己的既往病史，是投保意外险必须遵守的要求，别抱着侥幸心理隐瞒信息，最后吃亏的还是自己。

我身边就有真实的例子，同校新闻系的一位女生，高中的时候曾经得过脚踝撕脱性骨折，休养了大半年才恢复正常行走，之后也偶尔会因为走路多或者穿高跟鞋出现脚踝酸痛的情况。入学之后学校统一组织投保意外险，她当时觉得之前的骨折已经治好很久了，这点小毛病不说也没关系，就直接在健康告知一栏全勾了“无异常”。

大二上学期她参加校园马拉松，跑了一半脚踝旧伤复发，还引发了周围韧带的二次损伤，去医院治疗花了六千多块钱。出院之后她整理好材料申请意外险报销，保险公司核对病史的时候，查到她之前的骨折就诊记录，直接做出了拒赔决定。

她当时还觉得委屈，去找辅导员帮忙沟通，结果保险公司给出的回复很明确，这次受伤是在既往旧伤的基础上发作的，她投保的时候没有如实告知这段病史，不符合理赔要求，不能赔付。最后这六千多块的治疗费，只能全部由她自己承担，白交了两年保费还没拿到报销，别提有多闹心了。

给大家几个可直接照着做的建议：拿到健康告知问卷，每一项都仔细看，有过相关病史就老老实实填，别嫌麻烦跳过。有些意外险对既往的康复已久的旧病要求不严格，就算如实告知，也不会被拒保，最多就是把旧伤相关的责任排除在外，总比隐瞒之后被拒赔好。

如果你拿不准自己的情况算不算需要告知的既往病史，可以找帮你办理投保的学姐或者对接的保险工作人员问清楚，把自己的就诊记录情况说清楚，让对方帮你确认要不要填写。别自己闷头乱填，更别听别人说“不说也查不出来”就抱着侥幸心理隐瞒，真到理赔的时候出问题，没人能帮你挽回损失。不同健康情况的同学选意外险也有区别，本身有旧伤的同学，可以选对健康告知要求更宽松的产品，只要如实告知，也能顺利拿到合规的保障。

四. 百元预算保障够不够用

完全够日常大学生活用，只要选对保障责任，百元预算能覆盖绝大部分大学生会遇到的意外风险。

我身边同专业的小周，去年刚入学的时候跟着学长学姐凑单买了一份意外险，一年保费才八十多，一开始他还觉得是不是太便宜了，保障肯定不行，结果今年开春他在操场踢足球，被队友不小心铲倒，手腕骨折打了石膏，去校医院处理之后转去三甲医院做固定，前前后后花了将近一千八百块，最后社保报完之后，剩下的八百多块意外医疗部分全额报销了，自己一分额外的钱都没出，八十多块换来了全额赔付，特别划算。

对于还没有稳定收入，所有生活费都来自家里给的普通大学生来说，百元以内的预算就足够选到合适的产品，不需要追求高保费的款式，毕竟咱们大学生的意外风险大多是日常磕碰、运动摔伤、交通意外这些小场景，很少会遇到超高额度才能覆盖的极端情况。

如果你每月生活费在一千五到两千之间，可以选八十到一百块的产品，把意外医疗额度设到两万以上，意外身故伤残额度选到五十万，就能覆盖日常打球摔倒、出行被剐蹭、下楼崴脚这些常见情况，就算需要去门诊换药、住院清创，报销下来也不会给生活费造成太大压力。如果你的生活费比较紧张，每月只有一千块左右，也能选五六十块的入门款，只要把意外医疗的报销范围选对，覆盖社保外用药的话，遇到需要用进口耗材的情况也能报，性价比依旧够用。

提醒大家一点，百元预算选产品的时候，别盯着宣传的高身故额度忽略意外医疗，咱们大学生遇到最多的就是小额意外门诊和住院，所以优先把意外医疗的报销比例、免赔额选好，尽量选免赔额一百块以内，报销比例超过百分之八十的款式，哪怕总额度低一点，也比看起来额度高但报销门槛高的产品实用。

对于身体健康的大学生来说，不需要额外加钱选多余的附加责任，那些针对特殊职业或者中老年的附加责任对咱们没用，只保留基础的意外身故伤残和意外医疗责任，就能用百元预算拿到够用的保障，完全不需要省吃饭的钱去买贵的产品。

结语

看到这儿大家都清楚啦，国内大学生意外险一般要求在意外发生后两年内申请报销，大家可别像那位滑雪摔伤的学长一样拖过时效哦。不同经济条件的同学都能选到合适的，每月匀出几块钱，就能有基础意外保障；身体有旧伤的同学记得如实告知健康情况，出游、回家异地就医也记得提前确认保障范围，真出意外尽快整理好材料申请，这样才能顺顺利利拿到报销，给自己的大学生活添份踏实保障。

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