幼儿团有学平险吗 幼儿险和学平险一样吗

引言

各位宝爸宝妈是不是都收到过幼儿园发的投保通知？盯着通知上的“团险”“学平险”字样犯了懵：幼儿园的小朋友能买学平险吗？常说的幼儿险和学平险是一回事吗？别着急，今天这篇文章，咱们就把这两个问题说清楚。

一. 园方统一收的保险靠得住吗

园方统一组织投保的保险是合规靠谱的，不用怀疑这个渠道的真实性，毕竟这类团险都是保险公司和幼儿园正规合作的项目，不会随便坑家长的钱。

我身边有这么个真实例子，小区楼下的张姐，去年儿子刚升中班，幼儿园发了团险投保通知，张姐当时还犯嘀咕，会不会是园方随便拉的合作赚差价？犹豫了半天还是交了费，结果上个月儿子在园里玩滑滑梯，不小心被同伴绊倒磕破了额头，去医院缝了五针，前前后后花了快六千块，张姐抱着试试的心态联系了园里负责保险的老师，整理好单据交上去，没一周就拿到了四千多的报销款，这下张姐彻底放了心。

不过靠谱归靠谱，保障不一定能覆盖你家娃的所有需求，这点一定要拎清楚。很多家长拿到投保通知，只看价格，几十块百来块，觉得很便宜就直接交钱，根本不看具体保什么。之前我同事阿琳就踩过这个坑，她家娃三岁上小班，跟风交了团险保费，后来孩子得了肺炎住了一周院，出院申请理赔才发现，这款团险只保意外，不保疾病住院，一分钱都报不了，白白花了保费不说，还耽误了孩子的保障。

拿到园方的投保通知之后，你一定要当场核对三个关键内容，第一看是不是自愿投保，正规的团险不会强制要求你必须买，如果遇到强制要求缴费的，你可以直接和园方沟通；第二看保障责任，一定要明确写清楚有没有意外门诊、意外住院、疾病住院这几项基础责任，这几项是幼儿最需要的；第三看免赔额和报销比例，优先选免赔额低、报销比例高的，比如免赔额一百元以内，社保范围内报销比例在百分之七十以上的就不错。

根据你的实际情况，直接照着选就行：如果你已经给孩子买了足额的商业医疗险和意外险，那园方的团险可买可不买，就算买也只是多一层补充；如果你还没给孩子配置任何商业保险，那园方的团险价格便宜、投保门槛低，就算保障不全也可以先买上，拿到保单之后，再对照缺的责任，自己额外配一份对应的商业保险补上缺口就可以了。

二. 幼儿险与学平险的区别是啥

第一个区别，投保的年龄范围不一样。幼儿险的投保年龄基本覆盖0到6岁的学龄前孩子，只要孩子身体健康能正常入园，都符合购买条件。学平险大多是面向已经进入小学、中学阶段的在校注册学生开放，部分会把投保范围延伸到幼儿园，但也不是全部都涵盖低龄幼儿。

我邻居家有个刚满2岁的宝宝，奶奶听小区里其他家长说学平险便宜划算，就托人找渠道买了一份。结果后来孩子在家被热水烫到胳膊，去医院处理换药花了四千多，申请理赔的时候才发现，这份学平险的投保最低年龄要求是3岁，宝宝不符合投保条件，最后一分钱都没赔到，白白花了保费。所以买之前一定要先看年龄要求，别买错了。

第二个区别，保障侧重不一样。幼儿险大多围绕学龄前孩子的生活场景做设计，这阶段孩子刚会跑会跳，磕碰、烫伤、误食东西这类意外比较多，感冒肺炎住院也常见，所以幼儿险的保障重点大多放在意外门诊报销、小额住院医疗这两块。学平险主要覆盖在校学生，除了基础的意外医疗，还会加上一些针对校内活动的保障，比如体育课受伤、学校集体活动出险的额外保障，部分还会加上重疾责任，整体保障范围更广一些。

第三个区别，价格不一样。幼儿险因为保障的风险发生率更高，低龄孩子生病意外的概率比学龄孩子高很多，所以同额度的保障，幼儿险价格会比学平险贵几十块钱。学平险因为面向群体大，大多是团体投保，价格会更便宜一点。

不同情况的家庭，选的时候直接对应就行。如果孩子还在上幼儿园，年龄不满3岁，直接选符合年龄要求的幼儿险就可以。如果孩子已经上小学，直接买对应年龄段的学平险就够用。如果幼儿园统一组织投保团险，记得先看清楚年龄限制和保障责任，符合要求再买，不符合就自己找合适的产品补充。不管选哪一个，一定要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，优先选免赔额低、报销比例高的，毕竟孩子平时小磕碰小感冒多，这样用得上的时候能多报一点。

三. 孩子磕碰后如何申请理赔呢

第一时间拨打保险公司官方客服电话报案，说清楚孩子磕碰受伤的时间、地点、原因和就医医院，不用等伤口完全恢复再报，错过报案时效会影响理赔流程。去年小区里有个3岁的壮壮，在小区楼下滑梯跑着玩摔下来磕破额头，缝了五针，孩子爸妈只顾着照顾孩子，过了两个多月才想起报案，最后虽然成功理赔，但是补了很多额外材料，折腾了快一个月才拿到赔款，提前报案能省很多麻烦。

保留好所有和受伤就医有关的材料，挂号单、缴费发票、病历本、诊断证明、检查报告、费用清单，一样都别丢，哪怕是几十块钱的挂号小票也要收好。有个邻居家宝宝磕破腿之后去社区医院消毒换药，当时嫌小票占地方随手丢了，最后理赔的时候没办法补凭证，这几百块钱的换药费就没办法报销，白白自己承担了损失。如果是在幼儿园磕碰，要找老师开一份意外事件说明，简单写清楚事情发生的经过，盖个幼儿园的章，这份材料能帮保险公司更快核实情况。

按照保险公司要求整理材料提交，现在大部分保险公司都支持线上提交，用官方公众号或者APP就能上传照片，不用专门跑线下网点，省时间还方便。提交材料的时候要保证照片清晰，发票的金额、医院的公章都要能看清，别拍得歪歪扭扭模糊不清，不然还要重新补拍提交，耽误审核进度。如果不会线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者交给幼儿园统一帮忙提交，很多幼儿园组织团险投保的时候，也会帮忙代办理赔手续，能省不少心。

提交材料之后耐心等待审核，如果保险公司需要补充其他材料，按照要求及时提供就可以。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账。要注意，学平险或者幼儿险的意外医疗大多都有免赔额，免赔额以下的部分需要自己承担，超出免赔额的部分按照合同约定的比例报销，不同产品的报销比例不一样，提前看合同就能心里有数，不会对理赔金额有误解。

如果理赔的时候遇到拒赔，先别着急，问清楚保险公司拒赔的原因，看是不是不在保障范围里，还是材料不全导致的。如果确实是保障范围内的事故，却被无故拒赔，可以向保险公司投诉沟通，维护自己的合法权益。

图片来源：unsplash

四. 各类家庭怎样挑选合适方案

预算有限的普通工薪家庭，直接选园方统一组织的团险就够用。这类团险价格一般不高，每人每年缴费从几十元到一百多元不等，大多包含基础的意外身故、意外医疗和小额住院保障，覆盖孩子日常在园里磕碰、感冒住院的常见花费，不会给家庭增加太多经济负担。去年有位小区里的工薪妈妈，家里每个月要还房贷，只给孩子买了园里统一收的团险，孩子得肺炎住院花了四千多，最后报销了两千八，刚好覆盖掉自费的部分，解决了不少燃眉之急，这种方案对于每月固定开支大、暂时拿不出多余预算买商业保险的家庭来说，完全够用。

预算充足，想要给孩子更全面保障的家庭，可以在园方团险之外，再加配一份适合幼儿的专项幼儿险。园方团险大多是统一的额度，意外医疗额度不会太高，一般也就几千到一万，要是孩子遇到比较严重的意外受伤，比如骨折手术、烫伤处理，花费超过基础额度，超出部分就没法报销了。这时候搭配一份额度更高的幼儿险，就能补上缺口，有位开小店的妈妈，家里条件不错，给孩子买了园里的团险之后，又加了一份幼儿险，孩子跑着玩摔断胳膊，手术加康复一共花了近三万，团险报了八千，剩下符合条件的部分，幼儿险又报了一万四，自己只花了不到七千，压力小了很多。

孩子本身有小异常健康状况的家庭，挑选的时候要优先选投保健康告知宽松的产品。很多普通学平险和团险，投保的时候不需要做太复杂的健康告知，就算孩子有常见的过敏性鼻炎、轻微先心病术后恢复正常这类情况，也能正常投保，不用特意告知就能买。要是孩子有比较明确的既往症，买之前一定要看清条款里有没有把既往症排除在外，不要盲目投保，不然出事了没法理赔，白花钱。有位宝宝出生的时候有轻微卵圆孔未闭，半岁复查已经长好，家长选了健康告知宽松的团险，之后孩子因为感冒引发肺炎住院，也顺利拿到了理赔。

刚上托班、幼儿园不满三岁的幼儿家庭，别硬买学平险。学平险大多要求参保人是已经入学的小学生，年龄一般要求满六周岁，不满年龄买了，后续出险也没法理赔。这时候优先选专门针对学龄前幼儿的团险或者幼儿险，这类产品的投保年龄覆盖刚出生到六岁之前的孩子，保障内容也更贴合幼儿的情况，针对幼儿常见的磕碰、误食烫伤、门诊住院都能覆盖，选的时候重点看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，一百元免赔比五百元免赔，能多报不少钱，毕竟幼儿去门诊看病，很多时候单次花费也就几百块，免赔额低实用性强很多。

已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，可以不用重复买高额保障，只保留一份基础团险就行。如果已经买了保额很高的医疗险，那只要花几十块买一份园方的团险，补充一下日常门诊的报销就可以，不用重复购买多份同类保障，毕竟医疗险是报销型的，花了多少钱只能报一次，买多了也没法重复赔，白白浪费保费，把保费省下来，给孩子存教育金或者给大人补充保障，实用性更强。

结语

现在大家都搞清楚啦：幼儿园统一组织的团险里，多数是包含面向学龄前幼儿的学平险的，不过也得看具体团险安排。而且幼儿险和学平险其实不一样，幼儿险只针对学龄前幼儿，学平险覆盖从幼儿到中小学生的在校注册学生，投保年龄范围有区别。不管选哪类，都要提前核对条款，看清楚保障内容，再结合自家经济情况和孩子的健康情况挑合适的，这样孩子日常磕碰、小病就医都能有对应的保障，家长也能更省心。

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