大学生买什么意外险好一点呢

引言

嗨，正在攒零花钱、算着生活费过日子的你，是不是也纠结过，挑来挑去到底选哪款合适？别慌，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 校园生活隐患大揭秘

很多同学刚上大学，觉得自己天天待在学校里，怎么会有意外风险呢？其实呀，咱们校园里大大小小的意外隐患，真的藏在你没注意到的各个角落，咱们一件一件说。

先说说最常见的日常磕碰。就拿住宿舍的同学来说吧，不少宿舍的床是上下铺，晚上起夜迷迷糊糊，脚一滑踩空，很容易摔在地上崴脚，严重的还会磕破额头、摔折手腕。还有下课高峰期挤楼梯，人挤人站不稳，一个趔趄摔下去，很容易撞到栏杆，去年我身边就有个同学，赶去上早八的时候，在楼梯间被前面的同学蹭了一下，整个人滚了三级台阶，胳膊摔骨裂，光拍片子加打石膏就花了小三千，要是没合适的保障，这笔生活费掏出去，大半个月都得吃泡面。再说说食堂打饭，地面经常洒了汤水没来得及拖，跑着去抢糖醋排骨的同学没注意，滑一跤烫一身汤水，烫伤的处理费也不是小数目。

再说说户外体育课和社团活动的风险。每年上体育课都有同学出事啊，测试一千米的时候突然崴脚，打篮球抢篮板被撞掉门牙，踢足球拼抢的时候韧带拉伤，这些都是身边常发生的事儿。我同系的一个男生，上次院赛打篮球，跳起来抢球被队友手肘撞到，门牙直接掉了一半，后来补牙齿花了四千多，全是自己掏的生活费，心疼了好几个月。还有社团组织户外徒步，走野路的时候踩滑扭脚，或者被树枝刮伤大面积皮肤，处理伤口打破伤风也要花钱，这些小意外听起来不大，花起钱来真的会掏空你本来就不富裕的生活费。

还有日常出行的隐患，大学生总爱周末约着出去逛逛街、聚聚餐，出门要骑车吧？现在校园里共享电动车遍地都是，很多同学骑得飞快，躲行人的时候急刹车摔出去，或者和别的车蹭到，很容易受伤。我隔壁宿舍的女生，上周骑电动车去校门口买奶茶，为了躲一个突然跑出来的小朋友，急刹车连人带车摔在路边，膝盖擦了一大块皮，缝了五针，还留了疤，换药拆线前前后后花了一千多。就算你不骑车，出门坐公交地铁，也难保不会有磕磕碰碰，这些都属于意外保障的范围。

还有不少同学现在会找实习，出去兼职，不管是发传单做家教，还是去公司坐班，出门上下班的路上，或者兼职过程里，也可能遇到意外情况。之前有个学姐，周末去给初中生做家教，赶地铁的时候被行李绊倒，摔成了骨裂，在家养了一个多月，兼职的工资不够看病，还是家里贴的钱。

所以你看，不是只有大的意外才叫意外，校园里这些大大小小的日常风险，每一样都可能花掉你不少钱，作为没稳定收入的大学生，选意外险第一个要覆盖的就是这些日常场景，别等出事了才发现没保障，只能自己啃泡面省钱。

二. 意外医疗报销怎么看

先给你说最核心的一点，一定要选包含社保外用药报销的。咱们大学生平时打球崴脚、跑步摔骨折，有时候大夫会开效果更好的自费药或者固定用的进口耗材，这些都不在社保报销范围内，要是买的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏，对咱们没收入的学生来说，也是一笔不小的开支。

上个月我陪同寝室的小杨去校医院处理伤口，他打球的时候被同学撞裂了眉骨，要缝针，大夫说用进口的美容线留疤会淡很多，但是美容线不能走社保，得自己付五百多。小杨之前买的意外险刚好报社保外用药，最后这五百多全额报下来，自己只花了挂号的十块钱。要是他买的不能报社保外，这五百多差不多就是他两三天的饭钱，肯定要心疼好久。

其次要看报销比例和免赔额。免赔额就是保险公司不给报、得你自己出的那部分钱，对咱们学生来说，免赔额越低越好，最好是一百块以内的，超过的部分才能走报销。报销比例当然越高越划算，不少针对学生的意外险，社保内用药能报到九成左右，社保外也能报到七八成，这个水平就很不错。别买那种免赔额好几百，报销比例还只有六成的，真遇上事报不了多少钱，相当于白花保费。

然后还要看报销医院有没有限制。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院才行，这个是行业常规，咱们只要记住，别选那种要求必须去指定医院才能报的就行。咱们大学周边一般都有公立的三甲医院或者二级医院，真出事直接去这些地方治就符合要求，不用特意跑远路找指定医院耽误时间。另外还要注意，有些意外险会把特需部、国际部的治疗费用排除在外，咱们学生看病也很少去这些部门，所以这个不用太纠结，符合普通住院门诊报销要求就够。

最后还要说一下报销的额度。咱们大学生一般都是小磕碰小受伤，不需要太高的意外医疗额度，一万到五万的额度就足够用了，没必要花更多钱买几十万的额度，纯属浪费钱。如果你平时经常参加户外运动，或者爱去校外骑车闲逛，可以选三万到五万的额度；要是大部分时间都待在校园里，很少出远门，一万到两万的额度也完全够用，还能省点保费买别的。

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三. 特殊爱好得留意哪些

如果你平时就是泡图书馆、教室、食堂三点一线，最多就是操场跑个步打个羽毛球，普通的意外险基本都能覆盖，不用额外折腾找特殊产品，选基础款就够用，还能省点零花钱出来买奶茶。

但要是你平时爱往外跑，喜欢找些刺激好玩的项目，那可得睁大眼睛看好免责条款。就说我认识的一位学弟吧，他特别爱周末跟着户外社团去爬山，有时候还会去郊外攀岩，当初随手买了一款基础意外险，没仔细看条款，后来攀岩的时候不小心崴了脚，花了小一千的治疗费，申请理赔才发现，条款里把非职业攀岩列在免责范围里，一分钱都没报，最后还是自己掏的腰包，吃了没仔细看条款的亏。

所以说，只要你常玩这些需要额外注意安全的项目，买之前一定要翻一遍免责部分，看看你常玩的项目有没有被划进不能赔的范围。比如好多同学爱去玩潜水、蹦床、漂流，还有人喜欢跑城市马拉松，不同产品对这些项目的规定不一样，有的不限制，有的只给赔付经过正规商家组织的活动，直接把个人私自去玩的排除在外了。

给你一个可操作的小办法，你把自己平时常玩的项目列出来，买的时候直接对着条款核对，把明确把这些项目列在保障范围内的产品挑出来，再做选择就行。别嫌麻烦，真出事的时候，这一步能帮你省不少麻烦。

还有一种情况，就是你只是偶尔跟着朋友去玩一次，不是长期爱好，也可以选专门的短期意外险，比如出去玩一周就买一周的保障，价格也不贵，几块几十块都有，既能覆盖你出行玩项目的风险，也不用长期多花钱，性价比很高，特别适合偶尔玩一次的同学。

四. 理赔手续繁琐吗

一点都不繁琐，现在多数保险公司都走线上理赔流程，跟着页面填信息传材料就行，不用你跑线下网点填一堆表格，对没什么时间跑手续的大学生来说特别友好。

我给你说个身边真实的例子，去年我同校的师弟，周末骑共享单车上街买资料，转弯的时候被路边突然跑出来的小狗晃了一下，连人带车蹭到路边护栏上，胳膊肘蹭掉好大一块皮，膝盖也肿了，去校医院处理完，校医说伤口深建议去外边医院缝两针打破伤风，前前后后花了小一千，其中打破伤风的针是自费的，不在学校医保报销范围内。

他买意外险的时候特意留了心，就知道会有这种自费项目报不了的情况，买的那份意外险包含社保外用药报销，回去之后他直接找了保险公司的官方公众号，点进理赔入口，按照提示填了自己受伤的时间地点，上传了医院给的病历本、收费发票、缴费清单，还有自己伤口的清晰照片，前后花了不到二十分钟就弄完了。

提交之后没两天，保险公司的工作人员就打了电话过来，只核对了一下受伤的具体经过，确认情况和他提交的材料对得上，没让他再补任何额外材料，也没找乱七八糟的理由拒赔，第三天赔款就打到他预留的银行卡里了，去掉一百块的免赔额，剩下符合要求的花费基本都报了，自己只花了几十块。

给你提两个实用小建议，第一不管你是在校内还是校外受伤，只要打算申请理赔，所有的病历、发票、缴费单据都要整理好收好，别随便乱扔，缺了任何一样都可能耽误理赔进度；第二要是受伤涉及到第三方，比如和别人碰撞受伤，记得把相关的情况如实说清楚，别隐瞒信息，不然反而会影响理赔。只要材料齐全、情况真实，理赔真的没你想的那么麻烦。

五. 不同阶段怎么配策略

大一大二刚进校园，平时大多待在学校，偶尔跟着社团出去近郊徒步、露营，生活费大多来自家里，手里可支配资金不多。这种情况建议选一年期的综合意外险，价格不贵，一年几十块就能搞定，不用占用太多生活费。保障范围覆盖校园内的滑倒摔伤、打球崴伤，也能覆盖校外短途出行的交通意外，意外医疗也涵盖常用的自费药，完全能应对日常需求。比如同专业大一的小杨，开学第一月和室友打新生篮球赛，抢篮板落地踩在别人脚上扭了骨折，打石膏用了不少自费的固定材料，买的一年期意外险报销了八成医药费，自己只花了不到两百块，没找父母多要钱，也没影响接下来的课程。

大三大四要开始跑实习，很多人会搬去公司附近租房，日常通勤靠地铁、共享单车，不少人还会经常跑面试赶行程，相比大一大二，出门的频率高了很多，遇到交通意外的概率也比之前大。这种情况可以选带额外交通意外保障的一年期意外险，价格只比基础款贵十几二十块，通勤路上如果遇到交通意外，能多一份保障，意外医疗额度也可以选稍高一点的，毕竟在外看病不像校内校医院便宜，额度高点更踏实。比如我同寝室大四准备找工作的阿泽，上个月骑共享单车去赶面试，路口被转弯的电动车刮倒，膝盖缝了五针，本来还担心要花大几千，耽误找工作不说还得让家里寄钱，之前换了带交通保障的意外险，不但医药费报销了，还有一点津贴补了他请假耽误的兼职收入，没打乱他找工作的节奏。

平时喜欢玩户外项目，比如经常跟着校外俱乐部去徒步、攀岩的同学，别直接买普通意外险就不管了。普通意外险一般会把这类非日常的高风险项目列在免责里，真出事了赔不了。这种情况，如果你只是偶尔去玩一次，可以买单次的短期意外险，按出行天数买，玩一周也就十几块，刚好覆盖你这次出行的高风险项目，不用多花冤枉钱。如果你是每周都去玩，那可以买一年期能包含这类项目的意外险，价格比普通款贵几十块，一年内随便玩都有保障。我认识一个爱好攀岩的学长，大一开始每周都去岩馆，之前图便宜买了普通意外险，后来一次攀岩脚滑擦伤缝针，才发现这份不赔，后来换了包含非竞技攀岩的意外险，上个月他再出小意外擦伤，顺利报销了医药费，没花多少钱。

家境一般，手头比较紧的同学，不用硬撑着买贵的，咱们先把基础保障做足就行。一年几十块的基础款意外险，足够覆盖日常的意外医疗和身故伤残保障，不用为了所谓更高额度买贵的，先有保障比没保障强，等以后工作了收入高了再调整就好。要是身体健康有小问题，也不用担心，意外险一般不用健康告知，不管你有没有小毛病，符合年龄要求就能买，不用因为健康问题纠结，直接选符合你需求的就可以。

已经毕业准备转正的同学，也不用着急一下子买长期的。刚工作收入还不稳定，可以先接着买一年期的意外险，等工作稳定了，再根据自己新的生活、出行情况调整保障。如果工作之后经常出差，那再换成带多次交通意外保障的产品就好，现在买一年期意外险随时都能换，灵活度很高，完全不用一开始就绑定多年的缴费，给自己添不必要的压力。

结语

总结下来，咱们大学生买意外险不用选贵的，挑对适合自己场景的就行：日常泡图书馆泡教室，选带社保外用药意外医疗的基础款就够用，价格也便宜，一年几十块就能搞定；要是喜欢玩户外运动，就挑能覆盖日常非专业高风险项目的；实习跑外勤的同学，可以看看侧重交通意外保障的选项。买之前先看看学校已经买的集体险，补上缺口就行，不用重复花钱花冤枉钱，花小钱把日常风险兜住，放心上课玩耍就好。

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