大学生买意外险还是学平险

引言

刚入校园的朋友们，你是不是对着手机里的投保选项犯愁？是不是搞不清两种险种到底选哪个更贴合自己的需求？别纠结啦，今天咱们就把这个问题聊清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 两种保险核心差别在哪

咱们先拿真实例子说清楚核心差别。就说去年秋天，我同宿舍的小杨下午跟院队打3v3篮球，抢篮板落地踩在别人脚上，崴了脚还撕了一点韧带，去校医院拍了片子，之后绑了石膏又换了几次药，前前后后花了快一千二。当时他既买了学校统一的方案，又自己单独买了意外险，最后两处都报了一部分，自己只掏了一百多。后来我们帮他捋报销的时候，就发现了俩险种最直观的差别。

意外险只管因意外导致的损伤支出，咱们大学生常碰到的打球摔伤、下楼崴脚、骑车刮蹭、出门被高空坠物砸到，这些都算意外，符合条件就能赔。要是你因为突发肠胃炎住院、长了囊肿要做手术，这些属于疾病范畴，意外险一概不管，一分钱都不会报给你。

学平险不一样，它除了包含意外导致的损伤赔付，还能覆盖一部分疾病相关的医疗费用。还是说咱们身边的例子，我隔壁班的小何，换季的时候得了肺炎，住了一周院，花了四千多，除去社保报销的部分，剩下的一千八百多走学平险报了一千出头，自己没花多少，要是只有意外险，这笔钱就全得自己掏。

从购买条件上看，差别也挺明显。意外险大多对健康有一定要求，要是本身已经有比较严重的慢性病，投保的时候可能会被除外相关责任，甚至没法投保。但学平险一般是给在校学生统一设置的，购买门槛很低，大部分身体小问题都不影响投保，只要你是正常在校读书的大学生，基本都能买上。

价格上的差别也得说清楚，单独买的意外险，根据保额不同，一年几十块到一百多块就能搞定。学平险一般一年也就几十块到两百块左右，整体都不贵，但二者的保障范围摆在这里，你得先搞清楚自己缺哪块保障，再挑，别稀里糊涂买重复，也别漏了自己需要的保障。

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二. 生病住院赔不赔的区别

我先给你说死结论：单纯的意外险绝对不赔生病住院，只有学平险能覆盖这部分责任。

去年我同专业的学妹小林，刚开学吹了一夜空调冻出了肺炎，住了一周院，前后花了快四千块。她之前自己买了一份单纯的意外险，觉得反正都是保障，生病肯定也能赔，结果提交理赔申请之后，直接被保险公司打回来了，说肺炎是疾病，不在意外险的保障范围内。她当时急得直掉眼泪，后来还是辅导员提醒她，学校统一买了学平险，她抱着试试的心态提交了材料，最后报了差不多两千块，相当于大半医药费都覆盖了。

你可别觉得这是巧合，这就是两种保险最核心的责任区别。意外险保的只有外来的、突发的非疾病事件，比如走路摔破膝盖缝针、打球崴脚拍片子、骑车被碰伤处理伤口，这些符合意外定义的治疗费用，不管是门诊还是住院，两种保险都能报，但只要是身体自身出问题生病住院，单纯意外险是半毛钱都不会出的。

那学平险对生病住院的保障也分情况哦，大部分学平险会设置一个免赔额，比如免赔额是一百块，就是说一百块以内的费用自己出，超过一百的部分按比例报销，还有一些学平险还能覆盖普通门诊的小额生病费用，比如你得个肠胃炎去门诊挂号拿药，也能报一点，这一点是单纯意外险完全比不了的。

给你个现成的判断方法：你先摸清楚自己已有的保障，要是你已经买了学校的学平险，只是担心意外额度不够，那就补买一份单纯意外险拉高意外医疗的额度就行；要是你没买学平险，平时身体又容易出点小毛病，那可别只买一份意外险就不管了，选一份带疾病住院责任的学平险，才能在生病住院的时候帮你分担开销。

三. 身体弱该怎么挑选方案

先给你说直白的结论：身体弱的大学生，优先选学平险，不建议单独只买意外险。

我之前碰到过一位学妹，她从小体质就差，春秋换季必犯支气管炎，还经常因为扁桃体发炎需要住院输液。刚入学那会她觉得学校统一买的学平险没用，想自己单独买一份便宜的意外险省钱，结果大一下学期她因为肺炎住院，住了一周院花了快四千，单独买的意外险只赔了她出院后摔碎水杯划破手的几十块门诊钱，住院的一分都没报，最后还是自己掏了全部费用。

如果她当时买了学平险，这个情况刚好符合学平险的住院医疗赔付范围，能按比例报掉大部分花费，不会给自己生活费添这么大负担。

身体弱的同学，不管是经常犯肠胃炎、鼻炎这种常见病，还是本身有一些不需要长期住院的小毛病，你要记住，你日常碰的最多的风险不是意外，而是小病住院、门诊拿药的花费，这刚好是大部分意外险不覆盖、只有学平险能覆盖的责任。

那如果你的身体有一些已经查到的小异常怎么办？比如像我之前说的，有先天性心脏杂音、或者经常犯过敏性哮喘这种，投保的时候一定要如实填健康告知，不要想着瞒过去。之前有个同学，入学填投保信息的时候，怕被拒保就没说自己有长期过敏的问题，后来他因为过敏严重住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒绝了赔付，这份钱就只能自己出。

要是你本身已经有比较稳定的小问题，普通学平险的健康告知过不去怎么办？你可以先买学校统一组织投保的学平险，大部分学校统一投保的学平险，健康告知要求比较宽松，一般只要不是特别严重的问题都能顺利投保，不会卡你。

如果你的生活费比较宽松，买完学平险还想补充保障，也不用瞎买别的，就加一份小额的医疗险补充一下门诊报销额度就行，不用再花大价钱买别的险种，对咱们大学生来说完全够用。

四. 预算不多如何组合购买

咱们大学生大多没收入，日常开销都是靠家里给的生活费，能拿出来买保险的钱本来就不多，肯定不能乱花钱瞎买，得把每一分都花在刀刃上。

我身边就有个真实的例子，去年读大二的小周，生活费每个月固定一千五，除去吃饭、买日用品和偶尔跟朋友出去聚餐，每个月能省下来的钱也就一两百，他之前听说外面卖的意外险保障好，就想把手里攒了三个月的六百多块全拿出来买一份高额度的意外险，结果买完之后，连下个月买牙膏和洗衣液的钱都凑不出来，饿了三天只吃食堂免费汤配馒头，还是宿舍哥们看不下去给他带了饭才缓过来。而且他买完才发现，这份意外险根本不覆盖疾病相关的医疗费用，平时感冒发烧去门诊拿药全都不能报，等于白花钱占了预算。

第一个建议，先买学校统一组织投保的方案，这类方案价格很低，一般一年保费也就几十块，大多会直接算在学费里，就算需要单独缴费，也不会给你造成什么经济负担。它本身已经覆盖了意外身故伤残、意外医疗，还带了部分疾病住院的保障，能兜住大学生日常生活里绝大多数常见风险，比如刚才说的打球崴脚、感冒发烧住院这些情况，都能按条款赔付，对于咱们预算不多的学生来说，这是性价比不错的基础盘。

第二个建议，如果基础方案里的意外医疗额度比较低，你刚好平时爱参加剧烈运动，比如经常去骑山地车、打篮球踢足球，或者经常外出做兼职，那你可以再补充一份单独的意外险，单独的意外险价格也不贵，一年一百块以内就能买到不错的额度，完全不会占用太多预算。就说我认识的小吴，他本身买了学校的统一方案，又花八十多块补充了一份意外险，去年他骑车去兼职的时候被电动车剐蹭，胳膊缝了五针，花了一千二百多的医药费，学校的方案报了八百，剩下的四百多刚好从补充的意外险里报了，自己几乎没出钱，总共加起来一年才花了一百多一点，对生活费完全没影响。

第三个建议，别盲目追求高额度买贵的，也别一下子买好几份重复的保障，很多同学看了网上的攻略，就一口气买了三四份意外险，或者买了好几份同类的学平险，其实同一类的保障，重复购买也不会重复赔付，医疗费用都是凭发票报销，花多少报多少，买多了完全是浪费钱，平白增加了预算压力。

最后再给你理一下现成的方案，总预算控制在两百块以内就能搞定：先买学校统一的方案做基础，再根据自己日常的活动，补充一份意外医疗额度足够的单独意外险就可以，既不会给你造成经济负担，也能把该覆盖的风险都覆盖住，非常适合咱们没收入的大学生。

结语

其实答案很清楚啦，如果你是身体偏弱、经常需要跑医院门诊的同学，优先选学校统一售卖的这款，基础保障全，价格也不高；如果已经有了基础医疗险，只是平时爱打球骑车，怕磕着碰着，补充一份额度合适的意外险就行。要是生活费不算宽裕，其实先买学校统一方案就够，等之后有多余预算再补充就好。不管选哪一种，记得读清楚理赔条件、填对健康告知，选适合自己需求的就不会错啦。

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