经常有人问我："重疾险不就是保重疾的吗？怎么还有轻症、中症？""轻中症到底是什么，有必要吗？"还有的朋友更专业一点，会问："听说达尔文12号重疾赔了之后，轻中症还能继续赔？是真的吗？"
今天这篇文章，我就把轻中症这件事给大家掰开揉碎讲清楚。
什么是轻症、什么是中症、为什么要有它们、达尔文12号的重疾后轻中症继续有效到底是怎么回事——看完你就全明白了。
1. 重疾险的轻中症是什么？有什么用？
先说个最基础的问题：什么是轻症、中症？
现在的重疾险，一般都包含三个层次的保障：重疾、中症、轻症。
重疾，就是我们常说的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些，病情重、花费大、对生活影响大。
重疾一般赔100%保额，买50万赔50万。
中症，就是比重疾轻一些，但又不算很轻的疾病。
比如中度脑中风后遗症、中度帕金森病、单个肢体缺失等等。
中症一般赔60%保额，买50万赔30万。
轻症，就是更早期、更轻微的疾病。
比如极早期恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心梗、微创冠状动脉搭桥手术等等。
轻症一般赔30%保额，买50万赔15万。
有人可能会说："轻症中症都是小病，自己也能承担，有必要保吗？"
三个理由：
第一，早发现早治疗。
现在体检越来越普及，很多疾病在早期就能查出来。比如甲状腺癌，很多人都是体检发现的，还在早期，属于轻症。
如果只有重疾保障，这种情况是不赔的，但有了轻症就能赔一笔钱，让你安心治疗，不至于拖成重疾。
第二，轻症的花费也不小。
别小看"轻症"两个字，真到了医院，花几万十几万都是常事。
比如心脏放支架，就属于轻症，手术费加住院费，大几万就出去了。
有轻症赔付，至少能覆盖一部分费用。
第三，豁免保费。
只要得了合同里约定的轻症、中症或者重疾，后面的保费就不用交了，保障继续有效。
这个功能叫"保费豁免"，非常实用。
比如交了3年保费得了轻症，后面27年的保费都免了，保障还在，想想都划算。
所以说，轻中症不是"赠品"，而是重疾险里非常重要的组成部分。
挑选重疾险的时候，一定要看轻中症的保障好不好。
2. 达尔文12号重疾后还能赔轻中症是真的吗？
好，现在来说大家最关心的问题：达尔文12号重疾赔付之后，轻中症还能继续赔？这事是真的吗？
我先给个明确答案：是真的。
达尔文12号的必选责任里明确包含了这一项——重疾赔付后，轻中症无分组限制继续有效。
可能光这么说，你还体会不到这个责任的厉害。
我给你对比一下市面上大多数重疾险的情况，你就懂了。
目前市面上的重疾险，大致可以分为三种情况：
第一种：重疾赔付后，轻中症直接终止。
这是最常见的，也是最差的。
就是说，只要赔了一次重疾，整个合同里的轻症、中症责任就结束了，以后再得什么轻中症都不赔了。
很多大公司的产品都是这么设计的。
第二种：重疾赔付后，非同组的轻中症还能赔。
这种稍微好一点，就是说如果后面得的轻中症和之前的重疾不是同一组的，还能赔。
但问题来了——很多轻中症和重疾是对应的，属于同一组。
比如得了恶性肿瘤（重疾），后面再查出来极早期恶性病变（轻症），因为是同一组，就不赔了。
第三种：重疾赔付后，轻中症无分组限制继续有效。
这就是达尔文12号的模式，也是目前最人性化的。
不管之前的重疾是什么，不管后面的轻中症跟重疾有没有关系，只要符合条件，就能赔。
具体来说：
假设老王买了50万保额的重疾险。
50岁那年得了急性心梗（重疾），赔了50万。
55岁那年体检查出早期肺癌（属于轻症里的极早期恶性病变）。
如果是第一种产品：轻症责任已经终止了，一分钱不赔。
如果是第二种产品：恶性肿瘤和急性心梗不在同一组，可能还能赔15万轻症保险金。
但如果老王得的是"轻度脑中风"，而之前的重疾是"脑中风后遗症"，因为同属一组，就不赔了。
如果是达尔文12号：不管什么情况，只要符合轻中症定义，就赔。
轻度脑中风也好，极早期恶性病变也好，该赔多少赔多少。
你看，差距是不是一下就出来了？
3. 为什么说重疾后轻中症继续有效很重要？
有人可能会说："得了重疾都够倒霉了，还能再得轻中症？概率不高吧？"
恰恰相反。
第一，得过重疾的人，再得病的概率更高。
这个很好理解，身体素质下降了，免疫力下降了，各种毛病更容易找上门。
比如得了癌症的人，治疗后可能会有各种并发症、后遗症，这些都有可能符合轻中症的定义。
第二，重疾的治疗过程中，可能会触发轻中症。
比如治疗心脏病的过程中，可能需要做某些手术，而这些手术恰好属于轻症的赔付范围。
如果重疾赔了之后轻症就失效了，那这笔钱就拿不到了。
第三，年龄越大，轻中症的概率越高。
重疾可能中年以后比较多，但轻症、中症的范围很广，人老了之后各种慢性病、早期病变，都有可能符合轻中症的条件。
多一份保障，就多一份安心。
所以说，达尔文12号的这个"重疾后轻中症无分组限制继续有效"，真的不是一个可有可无的噱头，而是实实在在的保障升级。
它把重疾险的"温度"做出来了——不是赔完一次重疾就不管你了，而是继续陪着你走下去。
4. 达尔文12号的轻中症还有哪些亮点？
除了重疾后继续有效，达尔文12号的轻中症保障还有几个地方也值得说说。
第一，赔付次数多。
轻症45种，最多赔4次，每次赔30%保额；中症35种，最多赔3次，每次赔60%保额。
这个次数在同类产品里算是比较多的，完全够用了。
第二，轻中症豁免。
得了轻症或者中症，后面的保费就不用交了，保障继续有效。
这个是标配，但也是必须有的。
第三，高发轻中症覆盖全。
评判轻中症好不好，不能只看数量，更要看高发的有没有包含。
比如极早期恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心梗、微创冠状动脉介入手术这些高发轻症，达尔文12号都是包含的，这一点很实在。
我再提醒大家一句：看轻中症，别光看"多少种"，更要看"保什么""怎么赔"。
有些产品凑了几十上百种，但都是些罕见病，实用性很低。
反而像达尔文12号这种，把高发的都覆盖到，再加上重疾后继续有效这样的人性化设计，才是真的有用。
5. 最后说说
总结一下今天的内容：
1. 轻症、中症是重疾险的重要组成部分，不是"赠品"，能让保障更早、更全。
2. 达尔文12号重疾赔付后，轻中症无分组限制继续有效，这是真的，也是它的一大亮点。
3. 市面上大多数产品重疾赔了之后轻中症就终止了，或者有分组限制，达尔文12号在这方面优势明显。
4. 挑选重疾险，轻中症的保障一定要重点看，不能只看重疾。
如果你正在挑选重疾险，想要更全面、更人性化的保障，那达尔文12号真的值得你好好了解一下。
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