买重疾险的时候，交费期选多少年合适？这是很多人都会纠结的问题。
以前市面上的重疾险，最长一般就是30年交，可这两年，不少产品开始支持35年交了，比如达尔文12号和超级玛丽17号，都有35年交费的选项。
于是就有朋友问了："35年交？那不是要交到六七十岁？划算吗？""达尔文12号和超级玛丽17号都支持35年交，哪个更便宜？差多少？"
今天这篇文章，我就把35年交这件事给大家讲透。
到底划算不划算、适合什么人、达尔文12号和超级玛丽17号35年交保费差多少——看完你就知道该怎么选了。
1. 重疾险35年交是什么意思？跟30年交差多少？
先说说最基础的：什么是35年交？
很简单，就是把保费分成35年来交，每年交一次。
跟我们常见的20年交、30年交是一个道理，只是时间更长而已——交费期越长，每年交的钱就越少，压力就越小。
拿达尔文12号来说，更直观。
30岁的人，买30万保额，保终身，基础责任：
- 30年交：男的每年4026元，女的每年3774元
- 35年交：男的每年3663元，女的每年3420元
算一下，30岁男性选35年交，每年比30年交少交363元，30岁女性每年少交354元。
看起来每年也就省个两三百块？别急，我再给你算笔账。
每年少交363元，但考虑到保费豁免的话，差距就大了。
什么意思呢？重疾险有个功能叫"保费豁免"，就是如果在交费期间得了合同里约定的轻症、中症或者重疾，后面的保费就不用交了，保障继续有效。
交费期越长，触发豁免的概率就越高。
2. 达尔文12号和超级玛丽17号35年交，保费差多少？
既然达尔文12号和超级玛丽17号都支持35年交，那这两款产品的保费差多少呢？哪个更划算？
先给大家简单介绍一下超级玛丽17号。
超级玛丽17号的全称是"海保人寿超级玛丽17号重大疾病保险（互联网）"，承保公司是海保人寿。
投保年龄是出生满30天到50周岁，交费期间支持10年、15年、20年、30年、35年交，职业限制1-4类，等待期180天。
超级玛丽17号的必选责任也很有特点：110种重疾赔100%保额1次，40种轻症+35种中症合并最多赔6次，重疾后非同组继续有效，还有恶性肿瘤拓展金50%、肺结节关爱金30%、乳腺/甲状腺各15%这些特色责任。需要注意的是，结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
接下来重点说说大家关心的保费问题。
因为两款产品的责任结构不太一样，直接比总价可能不太公平，但我可以给大家一个参考方向。
从基础保障的价格来看，达尔文12号的性价比很高。
30岁男性30万保额保终身基础责任，30年交每年4026元，35年交每年3663元，这个价格在同类产品里属于偏低的水平。
我给大家的建议是：
- 如果你看重性价比，想要灵活搭配可选责任，达尔文12号更合适，7项可选责任可以按需选择，预算可控。
- 如果你特别在意恶性肿瘤、肺结节、乳腺甲状腺这些特定部位的保障，超级玛丽17号的自带拓展金可能更对你的胃口。
具体怎么选，还是要看个人的需求和身体情况。
比如有家族肺癌病史的朋友，超级玛丽17号的肺结节关爱金就很实用；家族有癌症病史的，恶性肿瘤拓展金也很有价值。
3. 30年交vs35年交，到底选哪个？
说了半天，30年交和35年交，到底选哪个更好？我来帮大家分析一下各自的优劣势。
35年交的优势：
1. 每年保费更低，压力更小。
这个是最直接的。尤其是对刚参加工作不久、预算有限的年轻人来说，每年少几百块，可能就是大半个月的饭钱，压力能小不少。
2. 杠杆率更高。
同样的保额，35年交的话，第一年交的钱更少，保额杠杆更高。万一刚交一两年就出险，杠杆率非常高。
3. 豁免的概率更高。
前面也说了，交费期越长，中间出险的概率就越高，触发保费豁免的可能性也就越大。
35年交的劣势：
1. 总保费更高。
这个也很直接。虽然每年交的少，但交的时间长了，总保费肯定比30年交要多一些。这个多出来的部分，可以理解为"分期付款的利息"。
2. 交费时间长，持续投入。
35年交的话，30岁开始交要交到65岁，25岁开始交要交到60岁。退休了还在交保费，有些人可能会觉得不舒服。
3. 后期保费可能"不值钱"。
考虑到通货膨胀，几十年后的钱可能没那么值钱了。但反过来说，每年交的钱也是固定的，越往后交起来越轻松，这个其实也算是优势。
30年交的优劣势呢，正好反过来：
- 优势：总保费少一些，交费结束早，早交完早省心。
- 劣势：每年保费高一些，压力大一些，杠杆率和豁免概率稍低。
4. 什么样的人适合选35年交？
说了这么多，到底什么样的人适合选35年交呢？我给大家总结了几类人群，你可以对照一下自己属于哪一种。
第一类：预算有限的年轻人。
刚参加工作，收入不高，但又想早点把保障配齐。35年交能把每年的保费压到最低，用最少的钱获得最高的保额杠杆。
等以后收入涨了，再考虑加保也不迟。
第二类：看重保费豁免的人。
如果你觉得"交费期越长，豁免越划算"，那35年交肯定更适合你。
尤其是有家族病史、或者自己身体底子不太好的朋友，35年交的豁免优势更明显。
第三类：想做高保额的人。
有些人追求高保额，比如想买到50万甚至更高的保额，但预算又有限。
35年交可以让你用同样的预算买到更高的保额，或者用更少的钱买到同样的保额。
第四类：25岁以下的年轻人。
年纪小的朋友选35年交，交费结束的时候也才五六十岁，完全在可接受范围内。
而且年纪越小，保费越便宜，35年交的总保费也不会贵得太多。
那什么样的人不适合35年交呢？
- 年龄偏大的，比如45岁以上的朋友，产品也不支持了。
- 预算充足、不想长期交费的，也可以选短一点的交费期。
- 收入不稳定、担心以后交不上的，也要慎重考虑。
最后再啰嗦一句：交费期没有绝对的好坏，适合自己的就是最好的。
如果你纠结选30年还是35年，可以先算一下两种交费方式的年交保费，看看差距在不在自己的承受范围内，再结合自己的年龄、收入、健康状况来做决定。
5. 总结一下
1. 35年交的核心优势是年交保费低、杠杆高、豁免概率大，适合预算有限的年轻人。
2. 达尔文12号和超级玛丽17号都支持35年交，两款产品各有特色，达尔文12号性价比突出、可选责任灵活，超级玛丽17号自带特定疾病拓展金。
3. 选30年交还是35年交，要根据自己的年龄、预算、健康状况来综合判断，没有标准答案。
如果你想知道自己买达尔文12号或者超级玛丽17号具体要多少钱，可以去慧择平台上测一下保费，输入年龄、性别、保额，几秒钟就能出结果，非常方便。
免责声明：以上产品信息仅供参考，具体保险责任、费率、免责条款等内容以保险合同条款和费率表为准。
投保前请仔细阅读产品条款，根据自身需求和健康状况合理选择。
