大学生医保有没有意外险有哪些

引言

刚入学的新生小伙伴是不是都在纳闷，咱们交的大学生医保里，到底包含不包含意外保障？想给自己补一份意外保障的话，又有哪些方向可以选？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

一. 医保里藏了多少意外保障

大学生交的城乡居民医保，是包含意外相关保障的，不是只有生病住院才能报，这点大家一定要记清楚。

我给你说个咱们身边的真实例子，去年我对面宿舍的小周，下课赶去食堂打饭的时候，下雨天瓷砖滑，没踩稳整个人摔出去，磕到膝盖韧带撕裂，还缝了五针。当时他疼得站不起来，我们帮他叫了校医转去附近医院，挂号、清创缝合、拍片子，一共花了一千三百多，后来他拿缴费单去走医保报销，门诊报销完自己只掏了四百多。

如果是意外导致的门诊费用，只要是在医保定点的医疗机构看的，费用超过起付线，医保就能按比例报。不同地区的起付线和报销比例不一样，一般在校医院报销比例会比外面医院高一些，校外社区医院次之，三甲医院比例稍低，这个你可以搜一下学校所在地的医保政策，一眼就能看明白。

要是意外伤情比较重，需要住院治疗，医保同样能报。住院的床位费、检查费、符合医保目录的治疗费和药品费，都在报销范围内。还是拿学生的例子说，同校一个姑娘骑车避让行人摔断了胳膊，要住院做手术打钢板，总费用花了将近一万，医保报销之后，自己只出了三千不到，大大减轻了她家里的负担。

不过也要说清楚，医保里的意外保障不是什么都赔。比如有一些医保目录外的自费药、进口耗材，医保报不了；还有如果是校外发生意外，去了非定点医院，提前没办理转诊手续的话，报销比例会降很多，甚至可能报不了。另外，一些美容性质的修复项目，还有因个人故意行为导致的意外，医保也不赔。

给大家一个可操作的建议：不管是在校内还是校外发生意外，首先尽量去医保定点医院就诊，如果情况紧急必须去非定点，出院之后赶紧带材料去医保经办部门补手续；看病的时候可以主动跟医生说自己是参保大学生，让医生尽量开医保目录内的药品和耗材，能多报一点是一点。

二. 为什么还需要单独买意外险

首先，大学生医保对意外医疗的报销有明确上限，大部分地区大学生医保每年的意外医疗报销额度也就几万块，碰到稍微严重一点的意外情况，这个额度就不够用。比如我同班同学去年打球崴脚导致踝关节骨折，需要用进口固定钢板，这块耗材的费用就花了快两万，大学生医保报销的时候，对进口耗材只报了不到三成，自己还掏了一万四千多，对于每个月只靠生活费过活的大学生来说，这笔钱真的挺肉疼，要是提前买了一份单独的意外险，这块自费费用就能再报一部分，能减轻不少负担。

其次，大学生医保只报销因为意外产生的医疗费用，不会给你额外的伤残补贴。大学生平时参加运动、出行都可能碰到意外，如果不幸落下轻度伤残，没办法正常上课，需要休养好几个月，不仅得请假缺课，后续复课还要补修学分，可能还要请同学帮忙带饭、整理笔记，甚至需要额外的康复费用，这些开销大学生医保一分都不会补。单独买的意外险会按伤残等级给你一笔一次性补贴，这笔钱你随便花，交学费、补生活费、付康复费都可以，能帮你渡过这段难挨的日子。

第三，大学生医保有不少报销盲区，很多日常的意外花费都报不了。比如你出去春游不小心磕破脸，去校医院处理完伤口，医生建议你买祛疤膏，这个祛疤膏属于自费美容类项目，大学生医保不给报；再比如你平时出去做兼职，路上被车蹭了一下，对方全责但是跑了，你自己去看病，大学生医保只能报一部分，剩下的自费部分没人给你出；还有你放假出去玩，不小心把身份证钱包弄丢了，需要补办证件、挂失补卡的手续费，这些更是跟医保不沾边，但不少单独的意外险能覆盖这类紧急支出，能帮你省不少钱。

第四，针对不同情况的同学，这里给你直接给建议：如果你平时不爱动，只在教室、宿舍、食堂三点一线，经济条件一般，每个月生活费不到一千五，选一份每年几十块的基础款意外险就行，只覆盖意外医疗和基础伤残就够用；如果你经常参加球类运动、攀岩、骑行这类户外活动，生活费还比较宽裕，可以选每年一百多块，保额更高、包含户外运动责任的意外险；如果你已经买过其他商业保险，或者本身家庭条件不错，有商业医疗险做补充，可以不用额外买，根据自己的需求来就好；要是你身体本身有一些小毛病，也不用担心，大部分意外险投保都不用健康告知，基本上都能买。

最后要提醒你，大学生医保是国家给的基础福利，一定要先交大学生医保，它是你的基础保障，单独的意外险只是补充，不能代替医保，别为了买意外险就断了大学生医保，两个搭配起来买，保障才够全面。

图片来源：unsplash

三. 几十块能买到什么保障责任

预算只有几十块的同学，别觉得这点钱买不到有用的保障，市面上符合这个价位的产品，能覆盖大学生日常九成以上的意外风险，适配绝大多数同学的需求。

如果你日常基本就是教室、食堂、宿舍三点一线，很少出远门，也没什么剧烈运动爱好，选基础款就够了。基础款一般几十块，能覆盖意外身故、意外伤残，还有常见的意外医疗责任，意外医疗额度大多在一两万，足够应对猫抓狗挠打疫苗、走路崴脚拍片子、切菜划破手缝针这类小意外，性价比很高。

如果你平时爱跑马拉松、爱骑单车校外逛，或者常参加社团组织的户外活动，可以加一点点预算，选五十块左右的中配款。中配款的意外医疗额度会提到三万到五万，还能放宽部分自费项目的报销范围，比如崴脚了医生建议打进口石膏，这种费用医保报不完的部分，中配款就能帮你报更多，不会让你花太多额外的钱。之前我们社团有个爱骑行的同学，周末出去骑车摔了，胳膊擦伤缝针还拍了CT，总共花了两千八，医保报了一千二，剩下的一千六都是这份几十块的意外险报的，自己最后只花了一百块免赔额，他说这钱花得太值了。

身体有点小毛病的同学也不用慌，几十块的意外险大多投保门槛很低，多数常见的小异常都不用健康告知，直接买就能生效，不会因为你有鼻炎、近视或者轻微的甲状腺结节就拒保，只要不是特别严重的健康问题，都能顺利买到对应保障。

给大家两个针对性建议：每月生活费在一千五左右的普通同学，选三十到四十块的基础款就行，够用来补充医保，也不会给生活费添负担；每月生活费两千以上，又爱外出活动的同学，选四十到六十块的中配款，增加的额度和报销范围更适配你的需求。买的时候一定要注意看免赔额，尽量选免赔额一百块以内的，报销比例越高越好，别花了钱还买了一堆没用的附加责任，咱们学生党买保障，够用实在就好。

四. 出险后怎么报案才顺利

第一时间报案，别拖，不管是大学生医保报销意外，还是你额外买的意外险赔付，尽量在出险3天内联系承保方，拖得时间久了，一些现场痕迹或者就医细节容易记错，还可能耽误理赔核查，反而拖慢报销进度。我同寝室的同学去年打球崴脚，撕脱性骨折需要手术，当天晚上就通知了学校医保办，也给额外买的意外险报了案，两边都很快就启动了核查流程，没耽误后续报销。

先联系谁分清楚。走大学生医保报销意外的话，直接找你学校负责医保事务的行政办公室就行，他们会告诉你需要填什么单子、准备什么材料，不用你自己跑医保经办点折腾。如果你是买了额外的意外险，直接打承保方公开的客服电话报案就行，别找不认识的中间人，避免信息出错。

报案的时候要说清楚这些信息，别东一句西一句漏了关键内容。你得说清楚你的姓名、学号（走医保的话）或者保单相关信息（买了额外意外险的话），讲明白出事的时间、地点、具体是咋发生意外的，还有你现在就医的医院名称、诊断结果是什么。我那个崴脚的室友报案的时候，直接说清了“周三下午三点，学校东区篮球场抢篮板踩别人脚上崴的，现在在市第一人民医院骨科，诊断是左踝撕脱性骨折，准备明天手术”，接线的工作人员一下子就把信息录全了，没再反复打电话问细节，省了好多功夫。

所有原始单据一定要留好，这是理赔最关键的依据。门诊的挂号单、收费票据、处方签，住院的出院小结、费用总清单、手术记录，每一样都要留原件，别随便丢，也别乱涂改。如果是大学生医保先报、需要再报额外意外险的情况，提前跟两边说清楚，开好分割单就行，不要随便把原件给出去拿不回来。我室友当时就是把所有票据都复印了一份随身带，原件给学校医保办核对之后就马上收回来了，完全没影响后续意外险的报销。

最后记得确认报案记录，挂了电话或者跟学校老师说完之后，问一句“我的信息已经录进去了对不对，接下来我需要准备哪些材料，大概多久能有反馈”，别报完案就不管了，万一信息录错了，你也能及时改。要是超过一周没人联系你，你主动再问一下进度，别干等，这样整个理赔流程会顺很多。

结语

总结一下哦，大学生本身的医保是包含部分意外保障的，因意外导致的门诊、住院费用都能按比例报，就像咱们举的室友摔倒例子，已经能帮大家分担一部分基础花费了。不过医保的报销有额度限制，还有不少自费项目报不了，预算够的同学完全可以补一份价格不贵的单独意外险，几十块就能补上保障缺口。要是你平时经常参与户外运动，或者日常打工兼职，可以选免赔额低、意外责任全的产品；要是你身体底子弱一些，投保的时候看好投保要求，选符合自身健康条件的就好。最后记得万一出险，第一时间报案，把所有单据都留好，理赔就能顺顺利利啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。