大学生意外险是什么 大学生医保有意外险吗

引言

正在校园里摸爬滚打的你，是不是也有过这样的疑惑？大学生意外险到底是什么？咱们手里的大学生医保，已经包含意外险保障了吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理清楚该怎么给自己配好保障。

一. 学校医保包意外吗

我直接说结论：国内多数高校统一参保的大学生医保，不包含完整的意外保障责任，只能报销意外导致的合规医疗费用，和专门的大学生意外险不是一回事。

就拿我们寝室上铺的小林来说，去年秋天他组织班级篮球赛，抢篮板落地的时候踩在了别人脚上，崴了脚还撕脱性骨折，去医院打石膏拿药花了小一千，最后走大学生医保报销，只报了符合目录内的四百多块钱，剩下三百多的自费支具钱，医保一分都没报。那会他请假养伤半个月，没法去上课也没法做兼职，之前攒的兼职零花钱花掉大半，也没有额外的钱补这个缺口。

还有去年我同系的学妹，周末出门赶课骑共享单车，为了躲路边的猫摔到了绿化带，下巴磕破缝了五针，除了缝合的医药费，她还需要买祛疤的进口药膏，这支药膏完全不在大学生医保的报销范围内，小一千块钱全得自己掏。她找我问的时候才知道，原来大学生医保只管目录内的住院、门诊医疗费用，不管意外带来的自费支出，更不管你受伤之后耽误事带来的相关损失。

给第一个建议：如果你的日常活动经常有户外体育课、社团户外活动，比如攀岩、篮球足球这类对抗性运动，一定要先确认自己的大学生医保报销范围，打开参保平台就能查到，绝大多数都只覆盖意外导致的基础医疗费用，缺口比你想的大。

给第二个可操作建议：如果学校统一买了补充的校园意外险，那一定要去看一下保单条款，确认报销范围包含不包含自费药，有没有意外住院津贴；如果学校没有统一配，那自己花一点零花钱补一份就够，不用选太贵的，先把医保覆盖不到的自费药、意外津贴这两块补上就行，碰到意外之后不会让自己本来就不宽的生活费紧张。

二. 出事能赔多少钱

赔偿金额不是固定数，全看你选的保障责任和实际出事情况，不同的责任对应不同的赔付计算方式，别光盯着宣传页上的大额度，得拆开看每一项的实际给付规则。

拿意外身故伤残来说，身故是直接赔你选的对应保额，比如选了多少额度，符合条件就一次性给对应金额。要是伤残，得按伤残等级来按比例赔付，不是全给。举个真实的例子，咱们学校去年有个学长，晚上下楼梯踩空摔下来，落下了十级伤残，他买的意外险伤残保额是十万，最后就按十万的百分之十拿到了一万元赔偿，这笔钱他用来付了康复期的营养费和耽误课程请辅导的费用，刚好补上了医保没覆盖的缺口。

然后是意外医疗责任，这是大学生平时用得最多的一项，赔付规则大多是扣除免赔额之后，按约定比例报销，不同产品的免赔额和报销比例不一样。咱们学校东门那家烧烤店去年有个兼职的同学，传菜的时候滑倒被烫到手臂，去医院处理花了一千八百多，她买的意外险意外医疗免赔额是一百，报销比例是百分之九十，最后去掉一百免赔额，报了一千五百多，自己只花了两百不到，压力小了很多。要注意，如果你的产品不涵盖自费药，那自费的部分就没法报，买的时候一定要看清楚这一点。

还有不少意外险带意外住院津贴，这部分是按你实际住院的天数给，每天给固定的额度，大部分产品会扣掉免赔的天数，还有每年最多给付的天数上限。之前有个师妹出去骑行摔了骨折，住了十天院，她买的意外险每天给八十块津贴，免赔三天，最后就拿到了七天一共五百六十块，刚好够她住院期间买水果、订营养餐的开销，不用额外花自己攒的零花钱。

给你个直接的建议，挑的时候别盲目追高总保额，要结合大学生常见的风险调整侧重点：平时爱打球、骑车外出的，把意外医疗的报销额度、报销范围放在前面，尽量选能报自费药的，免赔额越低越好；经常往外跑实习、旅游的，可以适当调高交通相关的额外赔付额度；预算有限就先把意外医疗和基础伤残保额做足，不用强行拉高身故保额，把钱花在常用的责任上才划算。

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三. 怎样选购更合适

先给不同情况的同学分情况说，咱们先从不常出校、只在校园活动的同学说起。如果平时就是教室-食堂-宿舍三点一线，最多周末跟同学爬爬近郊小山，打球踢球都是校园常见的运动项目，那选基础款的大学生意外险就够。不用花大价钱选带很多特殊保障的产品，把基础的意外医疗、意外伤残身故责任配齐就行，平时磕伤碰伤、被热水烫伤、打球扭伤这类常见意外都能覆盖，价格也低，适合生活费不算多，日常活动范围稳定的同学。

再说出远门实习、跑校招面试的同学，这部分同学天天通勤，要么坐公共交通，要么自己骑车，遇到交通意外的概率比待在学校高很多。这种情况一定要选包含公共交通意外责任的产品，另外还要注意，有没有把你实习的城市纳入保障范围，别买了只保本校所在地的产品，你在外地实习摔了碰了，最后赔不了白花钱。之前有个去上海实习的山东同学，买意外险的时候没看保障地域，骑车赶面试摔了胳膊花了两千多，最后才发现只保学校所在地，一分钱都没报成，白亏了医药费，这个坑大家一定要避开。

接下来是喜欢玩极限运动、经常参加校外户外活动的同学，很多普通意外险的免责条款里，会把攀岩、冲浪、蹦床这类运动划进去，真出事了不赔。比如我有个同学喜欢周末去室内滑雪，去年摔断了韧带，找保险公司理赔才发现，买的普通意外险把滑雪列进了免责，一分钱都没拿到，自己花了小一万手术费。所以这类同学一定要看清楚免责条款，把免责里列的禁保项目挨个看一遍，选能覆盖你常玩项目的产品，别嫌麻烦，不看清楚最后吃亏的是自己。

然后是身体本身有点小毛病，走路容易晕、容易摔跤的同学，这类同学要重点关注意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药、免赔额低的产品。因为本身身体情况特殊，万一出事需要用一些效果好的自费药，不少老产品只报社保内的费用，自费药一分不报，自己还是要掏不少钱。免赔额尽量选100块以内的，本来大学生看病花的钱不算特别多，免赔额太高，可能达不到报销标准，等于白买这项责任。

最后给已经开始攒零花钱、有一点多余预算的同学说，如果手头宽松，可以选附加一点小额住院津贴的产品。万一因为意外要住院，每天能给几十到一百块的补贴，这部分钱可以用来买饭、买日用品，能稍微减轻一点生活费的压力，也不用动自己攒的买电子产品或者旅行的积蓄，花不多的钱，就能多一层兜底，性价比还是不错的。

四. 理赔需要哪些材料

意外医疗理赔，最核心的就是门诊或者住院的原始收费票据，一定要留好。我身边就有同学出了意外之后，着急去校学生会交活动报销的材料，把原始发票给了学生会，自己只留了复印件，最后理赔的时候因为拿不出原件，折腾了快半个月才补办好手续，耽误了报销进度。如果真的需要把原件给其他单位报销，一定要提前和保险公司沟通好，开好分割单，别直接把原件交出去。

除了收费票据，对应的门急诊病历、住院病历还有费用明细清单也不能少。很多同学看完病之后，习惯把病历随便扔在书包里，等到要理赔的时候翻半天找不到，还要重新跑医院补打，费时又费力。建议大家看完病之后，把所有和这次意外治疗相关的材料都整理好，放进一个专门的文件袋或者存在手机相册的专属相册里，找的时候随时能调出来。要是住院的话，还要记得把出院小结也一并收好，这个是理赔的时候必须要的材料。

如果是因为意外导致残疾申请理赔，还需要额外准备伤残鉴定报告。这里要提醒大家，一定要找保险公司认可的伤残鉴定机构去做鉴定，别自己随便找机构做，做完了保险公司不认可，白花鉴定钱不说，还耽误理赔时间。之前有个学长，在校外玩拓展运动的时候摔了，导致行动受限，自己找了家离家近的机构做鉴定，结果机构不在保险公司的认可名单里，只能重新找机构再做一次，前前后后多花了一个多月的时间才走完理赔流程。

要是发生了意外身故相关的理赔，还需要准备受益人的身份证明、关系证明以及死亡证明这些材料，这类理赔情况比较特殊，所有材料都要保证信息准确，没有涂改，一旦信息对不上，就会耽误理赔审核的进度。

最后还有个小提醒，不管你申请哪类理赔，都要按照保险公司的要求填好理赔申请书，把意外发生的时间、地点、原因写清楚，别乱写信息。要是是在学校发生的意外，可以找学校相关部门开一份意外发生的证明，能帮保险公司更快核实情况，加快理赔的到账速度。现在很多保险公司都支持线上上传材料，你可以提前把所有材料都拍成清晰的照片，按照要求按顺序上传，比线下交材料省很多时间。

五. 预算有限怎么选

优先把钱砸在核心保障上，别被花里胡哨的附加责任绑住钱包。绝大多数大学生每个月的生活费都是固定额度，除去吃饭、买日常用品、偶尔出行聚餐，能挤出来买保险的钱本来就不多，这种情况下千万不要为了看起来全面的保障硬选贵的产品，先把最刚需的意外身故、意外伤残、意外医疗这三个核心责任配齐再说。

优先选一年期的消费型产品，别碰长期返还型的。很多人会被“不出事就能把钱退回来”的说法吸引，但返还型产品每年要交的钱，比同保障的一年期消费型贵好几倍，对预算有限的大学生来说，平白多花很多冤枉钱。一年期消费型意外险保费一年一交，价格低保障够，完全适合现阶段的需求，等之后毕业工作收入稳定了，再调整保障方案也完全来得及。

举个真实的例子，同校的小周家里条件一般，每个月生活费也就刚够开销，之前听线下业务员推销，差点买了一款每年交几千块的返还型意外险，后来他听了学姐的建议，转选了一款一年只需要不到一百块的一年期消费型意外险，核心保障额度完全够，每年省下来的钱，还够他买两本专业参考书，上次他骑车剐蹭到路人，自己擦伤去校医院处理伤口的费用，都按条款报了销，一点没耽误事。

意外医疗的报销门槛一定要选低的。很多低价产品看起来总保额很高，其实意外医疗的免赔额设得很高，比如要花够一百块才给报销，平时咱们摔个扭个脚抹个药，可能几十块就搞定了，这种情况下根本赔不到，等于白买。尽量选零免赔或者免赔额在五十块以内的，还得看清楚能不能报社保外的自费药，万一被猫爪狗咬要打进口疫苗，或者摔伤缝针用了进口麻药，能报自费药就能省不少钱。

别买多份重复堆砌保障，买一份够用就好。不少同学总觉得多买几份就能多赔几份，但其实意外医疗是报销型的，你花了多少报多少，就算买个三五份，也不可能报出来比你花的钱还多，平白多交好几份保费，完全浪费钱。只需要选一份，核心责任到位、价格合适的就够，等之后生活费变宽松了，或者有了新的保障需求，再调整也不迟。

结语

总结一下哈，大学生意外险就是专门给大学生做的意外保障，能补上基础保障覆盖不到的缺口，而咱们大学生医保不包含完整的意外险责任，只会报销部分意外导致的医疗费用。不管你是日常泡在校园，还是要外出实习、参加实践活动，都可以根据自己的预算和出行需求选适合的，只要提前理清条款、备齐材料，花不多的钱就能给自己添份靠谱保障啦。

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