补充商业医疗保险哪个好 补充商业医疗保险多少钱

引言

不少朋友都有社保，但真遇上看病住院的时候，总担心社保报不完，还想多添一份保障，却会犯嘀咕：补充商业医疗保险到底该挑哪款？每年又要花多少钱呢？别着急，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 先看懂社保报销到底差多少

我给你举个咱们身边实打实的例子你就懂了。今年春天，家住县城的老张不小心摔了一跤，做了人工髋关节置换手术，总共住院花了三万一千多。老张一直交着城乡居民社保，本来以为能报一半左右，结果最后社保只报了一万二千多，剩下一万八千多都是自己掏的腰包，这差出来的钱，刚好就是补充商业医疗险能填上的缺口。

社保有起付线，没到起付线的部分，一分都不给报，超过起付线的部分，社保也只按比例报，剩下的自付比例就得自己扛。就拿老张这个手术来说，当地城乡居民社保的住院起付线是八百块，这八百块就得自己出，而且进口的人工关节，社保只按国产普通关节的限价报，超出的几千块关节差价，一分都没报，这些钱加起来，就成了一笔不小的负担。

社保还有封顶线，一年住院报销的总额不能超过固定额度，要是真碰上需要长期治疗的情况，超过封顶线的部分，也得自己买单。另外很多自费项目、进口耗材、特殊治疗手段，社保都不在报销范围内，这些恰恰是住院花费里占比很高的部分。

很多人觉得自己有社保就够了，真遇上事才发现，大半花费都得自己出，普通家庭攒点钱不容易，一次住院说不定就能把大半年积蓄花光。这就是为啥要配补充商业医疗保险——把社保报不了的缺口填上，不用自己掏冤枉钱。

给你个明确建议：先翻出自己上次住院的结算单，对着算一算社保报了多少，自费了多少，就能知道自己缺多少保障，买补充医疗险的时候也能心里有数，不会瞎买。

图片来源：unsplash

二. 不同年纪投保费用差别多大

20岁左右刚参加工作的年轻人，每个月扣完社保之后剩下的工资不算多，这个年龄段买一年期的补充商业医疗保险，一年保费也就一两百块，平均下来每个月不到二十块，一杯奶茶钱就能换到上百万的报销额度，性价比很高。这个年纪身体大多没什么小毛病，几乎都能顺利通过健康告知，选一年期的产品完全够用，不用硬买长期的增加自己的经济压力。

30岁到40岁的中青年，大多已经成家，上有老人下有孩子，日常开销不小，这个年龄段买补充商业医疗保险，一年保费大概在三四百到五六百块，比年轻人贵了一些，但也不算负担太重。毕竟这个阶段身体开始因为熬夜加班、应酬慢慢出现一些小问题，不少人已经有了结节、息肉这类小异常，如果身体条件符合要求，预算够的话可以选保证续保的产品，一年多花两三百块，后续几年就算身体出问题也能接着保，更踏实。

40岁到50岁的中年人，身体状况下滑更明显，不少人已经有了明确的慢性问题，这个年龄段买补充商业医疗保险，一年保费大概在七八百到一千多块，比年轻人翻了好几倍。这个阶段不建议再省那点钱选一年期不保证续保的产品，万一今年买了明年身体出问题，明年就买不了其他产品了，尽量选保证续保时间长的，就算后续体检出问题，也能一直有保障兜底。

50岁以上的中老年群体，很多人已经退休，收入不如上班的时候高，这个年龄段买补充商业医疗保险，一年保费大多在一千五到两千多块，已经不算便宜了，而且很多产品对年龄有要求，超过60岁能选的产品不多，超过65岁能选的产品就更少了。如果身体条件还能通过健康告知，就算保费贵一点，也建议配上，毕竟这个年纪生病住院的概率高很多，社保报完剩下的自费部分，有商保报能减轻子女不少负担。

给大家举个实际例子，我身边的王哥，30岁的时候没当回事，觉得自己身体好不用买，等到42岁查出来肺结节，再想买补充商业医疗保险，要么就是被除外承保，结节相关的病不给报，要么就是能买的产品一年保费要一千八，比他30岁的时候买贵了三倍还多。所以不管你现在多大年纪，只要身体符合要求，趁早买，不仅能省钱，还能避免后续年纪大了身体出问题买不上的情况。

三. 生病住院怎么赔才更划算

先给你说第一个干货：选能直接对接医院结算的产品，不用你先掏钱垫医药费，理赔更省心。

就拿身边的老王举例说，去年他突发急性阑尾炎需要住院手术，前前后后总共花了快五万，社保报了两万多，剩下近三万的自费部分。他买的那份补充商业医疗险刚好支持医院直结，办完出院手续，社保报完之后商保该报的部分，保险公司直接和医院结算了，老王只掏了几百块的免赔额费用就走人，不用自己先凑钱垫进去，也不用攒一堆单子跑理赔，省了好多麻烦。

第二个建议：优先选能覆盖社保外用药、自费项目的产品，别只买只报社保内的。很多人买补充医疗险图便宜，只选了只保社保内费用的，真住院的时候才发现，不少效果好的耗材、进口药都在社保外，一分都报不了。比如之前邻居刘叔做心脏介入手术，用了进口支架，光这一项就花了快三万，社保只报了几千，他当初买的补充医疗险不包社保外，这几万还是得自己掏。要是选了覆盖社保外的产品，这部分大部分都能报，压力一下子小很多。

第三个要点：弄清楚免赔额怎么算，合理搭配降低自己掏钱的比例。现在不少百万额度的补充医疗险，都有一万块的免赔额，意思是社保报完之后，剩下没报的部分超过一万，保险公司才给赔。要是你预算够，可以搭配一份小额的补充医疗险，刚好把这一万免赔额覆盖掉。比如你住院社保报完剩八千，小额补充医疗险就能直接把这八千报了，不用自己掏，真碰到几万的大病，小额报完剩下的再走百万补充医疗险报，几乎不用自己出钱。

第四个提醒：理赔的时候记得把所有单据整理好，别漏了材料耽误审核。不管是直结还是事后申请理赔，住院证明、费用清单、缴费单据、社保报销凭证这些，都要留存好。要是你走事后理赔，把材料上传到保险公司的线上端口，一般三到七个工作日就能到账，比你跑线下网点要快很多。

最后再补一句，买的时候要看清报销比例，同类型产品，报销比例越高，你自己掏的钱就越少，别光看额度不看比例，有些产品额度写得高，实际报销比例只有七成，真算下来还不如比例八成、额度稍低的划算。

四. 健康告知漏填会有什么后果

我先给你说一个真实发生的事儿，住在市区的李姐今年42岁，几年前单位体检就查出有甲状腺结节，当时分级也不算高，她自己也没当回事。后来朋友推荐补充商业医疗保险，她想着就是个小结节，不影响，也怕说了之后保费涨或者买不了，就没在健康告知里填这一项，顺顺利利买了保险，每年按时交保费，一直没出险。

去年冬天李姐查出来甲状腺需要做手术，前后住院加靶向用药一共花了快八万，社保报完之后自己还掏四万多，她想着买了补充商业医疗保险，这下能报不少，整理好材料就交了理赔申请。

结果保险公司核赔的时候，调了李姐之前的体检记录，一眼就看到好几年前就有甲状腺结节的记录，跟投保时填的健康告知对不上，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，最后只退了她不到一半的现金价值，李姐四万多的自费一分都没报下来，哭着说当时一时偷懒省事，亏了这么多。

你可别觉得这种情况是个例，只要是健康告知里问到的问题，不管你觉得这个问题多小，不管你觉得这个毛病根本不影响现在的情况，只要漏填隐瞒，都有可能影响理赔。哪怕你得的病跟之前隐瞒的毛病没关系，只要保险公司查到投保前就有记录，也有理由拒绝理赔。

那该怎么做才稳妥？给你直接说可操作的办法：健康告知问到的项目，一定要对着自己的体检报告、病历本一条一条如实填，没问到的不用主动说；要是记不清之前的体检结果，就先去医院打印一份完整的报告，核对清楚再填；要是真的有小毛病拿不准，可以先给保险公司提交病历做预核保，预核保不通过也不会留下记录影响你买其他产品，千万别抱着侥幸心理瞒报，不然真出事的时候吃亏的还是自己。

五. 预算有限该优先配哪种保险

如果你现在手里可支配的保费预算不多，别乱买一堆杂七杂八的险种，优先把额度做足，先保大风险，别盯着小额度的小额门诊报销不放。

举个真实例子，刚毕业两年的小林，在互联网公司做运营，每个月扣完社保房租，手里能攒下的闲钱也就一千多，一开始听人说什么都要保，差点买了一份包含门诊报销、住院津贴、重疾保障的捆绑型产品，算下来每个月要交八百多，占了工资十分之一还多，压力特别大。后来听了建议，调整了配置方向，只选了针对大额住院医疗支出的补充商业医疗险，每年才花不到三百块，就能覆盖社保报销后，几十万的自费医疗费用。

如果是刚参加工作的年轻人，预算大多在每年五百块以内，直接选一年期的大额医疗补充险就够用，不用强求长期缴费的长期产品，先把当下的风险兜住，等之后收入涨了再调整配置就行。这种产品一年一交，价格便宜，额度足够应对大部分大额住院支出，完全符合预算有限的需求。

如果是上有老下有小的家庭支柱，一年预算也就一千块左右，优先给你自己配高额的补充医疗险，再给老人孩子配基础款。别反过来先给孩子买一堆花哨的保障，把自己的保障空着——家庭支柱一旦出问题，整个家庭的收入都会受影响，先保住赚钱的人，才是最划算的选择。这种情况下，你自己可以买一份额度足够的医疗险，再给孩子老人买基础款，加起来也不会超过一千块，能把全家的大额风险都覆盖住。

就算全家预算加起来一年也就一千多，也别慌，按照优先级来配：先配家庭支柱的高额补充医疗险，再配老人的基础款补充医疗险，最后给孩子配基础款。不用追求一步到位配齐所有保障，先把最可能击垮家庭经济的大额医疗风险挡住，等之后家庭收入增加了，再慢慢补充其他保障就可以。另外别为了攒够买长期产品的钱，就先裸着不放，哪怕先买一年期的便宜产品占坑，也比没有任何保障强，真出事的时候，哪怕只有一份基础补充险，也能帮你报销掉大部分自费开销，不会把家里几年的积蓄都掏空。

结语

看完这些内容，相信你已经有谱啦：选补充商业医疗保险，先结合自己的身体情况，如实做好健康告知，再对应自身需求挑就对了——年轻人预算有限可以先选覆盖自费药的短缴型产品，三四十岁上有老下有小，预算充足可以搭配长期保障，要是已经有既往症，优先找健康告知宽松的产品。至于价格，几十到几百上千元都有，一般年轻人一年只需要几百块，年纪稍大也不会超过千元，跟着自己的预算选就好，不要为了高保额硬扛超出能力的保费，适合自己的就是合适的。

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