日本留学生不交保险费 留学生英国医疗保险费

引言

不少准备出国留学的朋友都会犯愁，是不是真的要提前在国内买好保险？不缴费会不会有麻烦，选什么样的搭配才能兼顾需求和预算？今天咱们就来把这些问题说清楚，给你一份能直接用的参考方案。

一. 保费预算怎么规划才合适

我举个身边的真实例子：小张是刚去日本交换的本科学生，每个月家里给的生活费固定，除去房租、吃饭和日常交通，剩下的结余本来就不多。一开始他听学长说不用买国内的保险，能省一点是一点，结果换季的时候犯了过敏性哮喘，回国看病拿药加上复查，前后花了小三千，刚好是三个月省下的生活费，最后还是找家里补了缺口，吃了没做预算的亏。

留学生做保费预算，第一个要记住的原则是：先拿年度生活费总额做基数，拿出不超过十个点的比例做总预算就够了。比如一年生活费十万，总保费控制在一万以内就不会影响日常开销，哪怕每个月生活费紧巴巴，平摊到每个月也就几百块，不会占用吃饭、买学习资料的钱。你不用为了追求全方面保障硬挤钱出来，先把核心保障覆盖到，剩下的预算慢慢加就可以。

第二个建议，把预算拆分到不同险种里，优先给高频风险留够额度。比如留学生出门旅行、赶课容易遇到磕碰扭伤，看门诊拿药是常事，那就给门诊报销留多一点预算，把保额做足；很少用到的高额保障，可以选基础保额，不用花大价钱买顶额保额。像之前说的小张，如果他一开始把三百块的月度预算分五十块出来买门诊保障，就能覆盖大部分看病拿药的花费，不用掏大几千的积蓄补窟窿。

第三个要点，如果你刚出来读书，经济还没独立，完全可以选择按月缴费的方式，不用一下子掏几千块的年缴保费，把压力摊到每个月里，哪怕生活费不多，每个月挤几十块也能负担得起。很多人一开始觉得按月缴费麻烦，其实算下来每个月只需要拿出喝咖啡的钱，就能把基础保障做齐，比攒大半年钱买一份全险，最后用不上要划算得多。

如果你已经毕业工作过一段时间再出去读书，手头有一定积蓄，也可以把预算适当调高一点，加上一些针对慢性病或者长期复诊的保障，不用把预算卡得太死。但也要记住，不要为了买全所有责任超出自己的承受范围，更不要跟风买自己用不上的保障，适合自己生活费水平的预算，才是最合适的。

二. 海外医疗报销有哪些讲究

先讲第一个点，一定要提前确认报销范围。很多人买的时候没看清楚，等出事了才发现，自己常去就诊的机构或者需要的治疗项目不在报销范围内，钱报不出来，白白吃亏。我身边就有这么个真实案例：我同学小周出国读书前，在国内买了对应保障，他当时只想着要赶紧买完，没仔细看保障里的医院覆盖要求，等他后来突发肠胃炎去当地一家私立诊所就诊，花了小几千回来申请报销，才发现这个诊所不在约定的范围内，一分钱都报不了，只能自己掏腰包付了全款，事后他跟我说特别后悔，当初多花十分钟看一眼条款就不会出这事儿了。

再讲直付和垫付的区别，这个一定要搞清楚。直付就是你去合作的机构看病，不用你自己掏钱，保险那边直接跟医院结账，你直接走就行，这个对出门在外手头没攒下多少零花钱的留学生来说，真的太方便了。垫付就是你得先自己把钱掏了，收好所有单据回来再找保险申请报销，这个流程就慢一点，还得先占用你自己的生活费，要是遇到花费比较高的情况，对不少留学生来说压力真的不小。你要是习惯去大医院就诊，经济条件也不算特别宽松，建议优先选带直付服务的，能省好多麻烦。

然后要说单据保管的问题，这个细节很多人都会忽略。不管是挂号单、收费票据，还是医生开的诊断证明、用药清单，每一样都要留好原件，最好是出门就随身带个文件袋专门装这些，同时手机里拍好电子版备份。我另一个朋友小林，去年在外面打球崴了脚，去医院做了固定处理，当时看完病随手把票据塞在书包侧袋，等回来整理的时候找不到了，没了核心单据根本申请不了报销，小两千的治疗费只能自己扛。所以看完病第一时间整理好所有单据，别乱丢，这一步真的不能省。

还有就是就诊项目的限定要提前看。比如有的保障不包含正畸、美容整形这类非治疗性的项目，还有的对高风险运动比如潜水、攀岩这类也不做保障，要是你平时喜欢出去玩运动，一定要提前看清楚条款里有没有把你常做的项目排除在外。我有个学长喜欢周末去玩攀岩，之前不小心摔了小臂骨折，申请报销的时候才发现条款里把高风险运动都排除了，最后也是自己付的医药费，真的挺可惜的。

最后给大家一个实打实的可操作建议：你买之前，把条款里关于报销的比例、起付线、封顶线都一条一条捋清楚，哪些能报，哪些报不了，报的话能报百分之多少，心里都有数。比如有的报销比例是百分之八十，有的是百分百，不同项目比例还不一样，门诊和住院的比例可能都有差，别光听别人说，自己动手过一遍条款，比什么都靠谱，真出事了才能顺顺利利拿到报销款。

图片来源：unsplash

三. 出险以后如何快速拿钱

我先给大家说个身边真事，上个月我表姐去日本交换学习，吃海鲜闹了急性肠胃炎，住了三天院，花了不少钱。她一开始慌得不行，怕报销要跑好几个地方，等大半个月才能拿到钱，结果按照提前存好的步骤操作，五天钱就到账了，今天就把能快速拿钱的实用步骤说给大家。

第一个就是提前收好所有单据，不管是挂号单、缴费发票，还是医生开的诊断书、病历本，每一样都别丢。很多人出险之后光顾着养病，随手把小票发票扔了，等到申请理赔的时候找不到凭证，只能来回跑补材料，白白耽误时间。建议大家随身带个透明文件袋，只要是跟这次看病治疗有关的纸张，全都放进去，出院之后第一时间把每一页都拍清晰的照片，存在手机云盘里，就算纸质单据丢了，电子档也能用。我表姐当时就是吃完药第一天就把所有单据整理拍照，连几块钱的挂号小票都没落下，提交的时候一点没卡壳。

第二个就是走线上申请通道，别跑线下柜台折腾。现在大多数都支持手机端提交申请，打开对应的平台，找到理赔申请入口，按照提示填好你的出险时间、出险原因、治疗医院这些信息，再上传整理好的单据照片就行，不用请假跑网点排队，躺床上都能操作。表姐当时就是在宿舍提交的申请，连楼都没下，比跑线下省了至少两天时间。

第三个就是如实填报信息，别隐瞒细节。很多人怕麻烦，会漏填之前的小毛病，或者乱写出险原因，结果后台审核的时候发现信息对不上，还要打回来让你补充材料，一来一回至少多耽误一个星期。比如你是出门摔了腿，就老老实实写意外摔伤，别写错成自己旧伤复发，信息越准确，审核速度越快。我表姐当时填信息的时候，每一项都对着诊断书抄，一点错都没有，审核一天就通过了。

第四个就是盯好审核进度，及时回复补料通知。提交申请之后别扔在那儿不管，每隔半天打开看看进度，如果平台发消息说需要补充某一份材料，你当天就把材料交上去，别拖个三五天，拖的时间越长，拿钱越晚。表姐当时就是每天都扫一眼消息，保险公司没提额外要求，自然流程走得顺，没过几天理赔款就到她账户里了。

总结下来，想要快速拿到钱，核心就是做好提前准备，走对流程，别给审核添麻烦。只要你材料齐全，信息准确，走线上通道，拿钱速度比你想象的快很多，根本不用天天揪着心等。

四. 不同阶段怎么选更有利

本科刚出国的年轻同学，大多年龄在二十岁上下，平时身体状态不错，日常最多就是偶发的感冒发烧，或者出门游玩不小心磕碰擦伤，这类同学生活费基本都靠家里支持，可支配预算不算多，建议优先选覆盖意外受伤、突发疾病门诊和住院报销责任的产品就够，不用加太多额外责任。去年我认识一位本科去日本读书的同学小张，刚去的时候手头预算紧，不想花太多钱买保险，就听了建议只选了核心保障责任，一年保费也就几百块，结果去学校的路上不小心骑车摔倒擦伤了膝盖，还缝了两针，回国后续保养花的钱都走了报销，没给家里添额外负担，对他来说，这样的配置刚好够用，既没超预算，也覆盖了日常可能遇到的风险。

读研阶段出去的同学，很多已经有了一点自己攒的积蓄，平时学业压力大，经常熬夜赶论文，容易出现肠胃方面或者颈椎方面的问题，除了基础的意外和医疗报销，还可以加上小额的门诊报销责任，覆盖平时去诊所拿药、做常规检查的费用。有位读研读博去日本的学长，本身就有轻微的慢性胃炎，偶尔需要去诊所拿药调理，他就按照建议加了门诊责任，每次拿药之后都可以报销一部分，算下来一年也能省出不少生活费，对日常就医的帮助很大，要是预算稍微宽松一点，也可以再加一点身故责任，给家人多一份保障。

本身身体条件不算好，之前有过一些常见小毛病的同学，买的时候要仔细看清楚条款里的免责内容，别等出险了才发现自己的情况不在保障范围内。比如有位之前得过过敏性鼻炎的同学，出去之前随便买了一份，结果发病之后去拿药才发现，条款里把既往症都除外了，一分钱都报不了，白花了保费。所以这类同学一定要提前看清楚，哪些情况能保，哪些不能保，选对能够涵盖自己现有情况的产品，实在拿不准可以找专业的人帮忙确认，别稀里糊涂投保。

家境不错，预算比较宽松的同学，可以多关注一下回国就医的衔接保障，比如在海外突发疾病，回到国内继续治疗的费用能不能报，还有紧急转运的责任，万一在海外遇到需要转院的情况，能不能覆盖转运产生的费用，这些责任虽然用到的概率不高，但真遇到问题的时候能帮你省很大一笔钱，也能少让家人操心。有位同学在海外游玩的时候突发急性阑尾炎，当地治疗之后回国需要复查换药，因为之前买的时候加了国内衔接治疗的责任，复查的费用也顺利报销了，自己没花多少钱。

年龄偏大去访学或者进修的同学，本身身体机能比年轻学生弱一些，容易出现血压、血糖方面的问题，除了基础的医疗和意外，重点要关注住院津贴的责任，万一需要住院，每天能给一定额度的津贴，能覆盖住院期间的食宿、陪护开销，也能缓解不小的经济压力，投保的时候注意看好投保年龄限制，选符合自身年龄要求的产品就可以，不用盲目追求高保额，符合自身需求就好。

结语

不管是去日本还是英国留学，咱们在国内提前配置好合适的保险，其实比到了境外手忙脚乱找保障稳妥得多。去日本读书不想断了国内保障，也可以按自身生活费情况规划保费，不会给你添额外负担；去英国读书，提前在国内选好能覆盖海外医疗需求的产品，也能补上当地医保没覆盖到的缺口，不用抱着侥幸心理裸身出门。核心就是选的时候摸清楚自己的需求和预算，核对清楚条款细节，真出事了按流程提交材料就能顺利理赔，出门读书，先把保障攥在自己手里才安心。

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