大病意外保险怎么买划算些呢

引言

嗨，朋友！是不是正对着一堆保险宣传犯愁呢？到底选哪款才不白花冤枉钱？今天咱们就一起聊聊这个问题，把门道说清楚。

一. 预算少如何挑性价比

刚毕业在一线城市打拼的小李，每个月扣除房租和吃饭，到手能攒下的闲钱也就一千出头，不敢乱花钱，就怕出点意外掏不出钱看病，想找划算的大病意外保险，其实不难，咱们直接说干货。

先把保额放在优先级第一位，别贪责任多。很多刚工作的年轻人，预算有限，一打开产品列表，看见带各种乱七八糟附加责任的，觉得“捡着便宜了”，其实那些责任要么用到的概率很低，平白拉高保费。建议预算少的朋友，就抓核心：意外险抓意外身故伤残和意外医疗，大病保险抓重疾一次性赔付，先把核心保额做够，附加责任能砍就砍，先把最需要的防护网搭起来。

说回小李，他当时听了建议，就挑了只保留核心责任的产品，意外险选了意外医疗报销额度够用、不含多余增值服务的，每年才一百多块；大病保险选了保到七八十岁的定期产品，30万保额，每个月也就缴费一百出头，加起来每个月从零花钱里挤挤就出来了，完全没压力。

没过半年，小李加班到深夜，赶地铁的时候踩空滚下台阶，小腿粉碎性骨折，加上后续手术复位，前前后后一共花了四万多，医保报销之后，自己还要掏两万二。当时小李手里活期存款也就三万，刚好够交手术费，要是没买对保险，接下来几个月的房租都要找朋友借。后来提交理赔申请，意外险把医保报销之后的自付部分全额报销了，赔了两万多，刚好补上了他掏的医药费，一分没花自己的积蓄。

还有一点要提醒，别买返还型产品。返还型产品看着挺好，不出事能把钱退回来，但是保费比消费型贵两三倍，预算少的朋友买了返还型，往往为了交保费挤得紧巴巴，最后保额还做不高，真出事不够用。就选消费型，把钱都花在保障上，同样的预算能买到更高的保额，对预算不多的朋友来说最划算。

如果刚工作实在手头紧，也可以选按月缴费，不用一下子掏一大笔保费，每个月扣一点点，几乎没感觉，也不会一下子占用大笔流动资金。总之，预算少的核心思路就是，抓核心，弃附加，先保够，再添全，把每一分钱都花在刀刃上。

图片来源：unsplash

二. 体检异常还能保健康

张阿姨今年52岁，前年社区组织免费体检，查出来有一级高血压，血脂也有点偏高。当时她想给自己买一份大病保险，跑了好几个地方都被直接婉拒了，张阿姨犯了愁：难道身体有点小问题，就配不上一份保障了？

别着急，直接给你第一个观点：体检异常不是买不了，只是不能乱投，找对渠道和产品就有机会。很多人一看到自己体检报告上有几个箭头，就直接随便找个线上产品一键投保，故意不填异常项，以为能蒙混过关，等到理赔的时候才发现，保险公司会以未如实告知为由拒赔，竹篮打水一场空，白交了那么多年保费。

给张阿姨出的主意是：把近年的体检报告、过往的就医记录都整理好，找靠谱的保险顾问协助做人工预核保。预核保不会留下拒保记录，就算这一家过不了，换一家再试也不影响后续投保。把整理好的资料提交上去之后，核保老师给张阿姨的结论是：高血压除外责任承保，也就是因为高血压相关并发症引发的大病不赔，其他大病还是正常赔，保费只涨了一点点，完全能接受。张阿姨想了想，自己本来就是怕其他突发大病给孩子添负担，这个条件完全能接受，当场就投保了。

去年冬天，张阿姨摔了一跤导致骨折，需要做手术，另外还查出来原来之前的小结节恶化成了大病，跟高血压没关系，申请理赔之后很快就拿到了赔款，刚好覆盖了手术和治疗的费用，没让孩子掏一分钱。要是当初张阿姨抱着侥幸心理不告知，或者干脆放弃投保，这笔钱就得自己全出，对普通家庭来说还是不小的压力。

给体检异常朋友的实操建议：第一，先整理好所有异常报告，不要隐瞒，也不用主动说没查出的问题；第二，优先尝试人工预核保，不要盲目投保；第三，如果遇到加费或者除外责任，只要条件不离谱，能接受就赶紧买，毕竟有保障比没保障好，等身体指标再变差，可能连这个条件都没有了。

三. 免赔额度怎么算才实

我先给你说实打实的观点：选免赔额，得跟着你的日常风险和预算走，别光看低价就选高免赔，也别盲目贪全选零免赔，适合自己的才划算。

咱们拿王先生的例子说，王先生今年四十出头，平时在建材市场帮人送货，偶尔跑户外搬运，之前听朋友说大病意外险便宜，随手选了一款5000元免赔的，每年保费比1万免赔的贵小两百，比0免赔的便宜四百多，觉得这个档位刚刚好。上个月搬货的时候没站稳，从一米多的货堆上摔下来，断了两根肋骨，还缝了五针对吧？前前后后住院、手术加吃药，一共花了13200块。

咱们算这笔账，社保先报了6400块，剩下需要自己掏的是6800块。这个时候免赔额怎么扣？大部分产品，都是先扣社保报销的部分，再算免赔，也就是用剩余的自付费用减免赔额。那就是6800减5000，剩下的1800，按照合同约定的80%比例赔付，最后王先生拿到了1440块的赔偿，刚好覆盖了住院吃饭、打车往返的开销，没给本来就紧张的家用添负担。

如果当初王先生选错了免赔呢？比如他图更便宜，选了1万免赔的，那就是6800减1万，不够扣，一分钱都赔不到，那这份保险这次就用不上，买的保费就白花了。要是选了0免赔的，那就是6800乘以80%，能拿到5440块，但他每年得多掏四百块保费，算下来，十年就多交四千，要是十年都没出险，这笔钱就攒下来能多买一份保额了，反而不划算。

给你分情况说具体建议：如果你是刚工作的年轻人，每年手头余钱不多，平时身体好，很少生病住院，那就选偏高一点的免赔额，保费便宜，能把保额做高，万一碰上大风险能兜住，划算。如果你是上了年纪的中老年人，平时经常有点小毛病需要住院，或者本身有基础病，住院概率比年轻人高，那就选偏低一点的免赔额，虽然保费贵一点，但出险能拿到赔偿，实用。如果你预算特别充足，想把大小花费都覆盖，再考虑零免赔，别硬撑着选，把预算占满了，反而影响你加够保额。

四. 缴费方式哪个更轻松

咱们先拿刘姐的情况说事儿，刘姐今年五十二，刚办了退休，每月退休金四千出头，儿子刚买房还完贷没剩余钱，自己想补个大病意外险，手头攒了八万养老钱，既想把保障配齐，又不想把棺材本一下子掏出去怕急用钱拿不出来。

一开始保险业务员给她推一次性缴清，说总保费能便宜小一千，刘姐当时动心了，转头跟小区姐妹聊天，想起来去年邻居张叔急性肠胃炎住院，一下子掏了三万多押金，张叔就是把闲钱都拿去缴了一次性保费，临时取钱还赔了手续费，这下刘姐犯嘀咕了，赶紧回头算自己的情况。

刘姐算了一笔账：选二十五年分期年缴，每年只需要交一千八百多，分摊到每个月才一百五十块，从她每月退休金里扣，完全没压力，就算手里留着几万养老钱，存成灵活存取的理财，赚的利息都比一次性缴清省的那一千多要多。而且万一交了三五年之后遇上啥事不需要这份保障了，分期缴直接停掉就行，损失的也就这几年的保费，一次性缴进去要是退保，损失可比分期多太多。

对已经退休、收入固定的长辈来说，就选分期年缴就好，别图那点总保费的优惠把现金流卡死。咱们换个场景，要是是刚工作没两年的年轻人，月收入六千，手头没多少积蓄，但每个月工资稳定到账，选按月缴就挺轻松，每个月扣个三四十块，跟喝一杯奶茶的钱差不多，完全感觉不到压力，不会一下子占用大半个月的生活费，就算换工作暂时收入不稳定，调整起来也方便。

要是是年收入不错的中年工薪族，上有老下有小，每年能固定攒下几万块，手头也留足了三到六个月的应急储备金，这时候选一次性缴清其实划算，总保费确实能少交一部分，也不用年年记着缴费日期担心漏缴失效。总结下来就是一句话：手里闲钱少、收入固定的选分期，月收入稳定手头紧的选月缴，闲钱够、应急储备足的再考虑一次性缴，怎么轻松怎么来，别为了省一点钱把自己的生活套牢。

结语

总结下来，其实买大病意外险想划算，核心就是跟着自己情况来：预算有限别硬追高保额，先买基础保障把门槛踩稳，就像学生小李那样，花少钱也能拿到实在赔付；身体有点小毛病别硬扛着瞎买，找能走智能核保或者人工核保的产品，就像高血压阿姨那样，合规投保之后出事也能顺利赔钱；选免赔额的时候看看自己能承受的小额支出，别盲目选0免赔抬高价；缴费跟着自己收入节奏来，退休朋友选按月按年拆分缴费，压力小不少。别跟风乱买，挑匹配自己需求的，就是真划算。

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