大病意外保险怎么买的啊多少钱啊

引言

是不是很多朋友攒着想给自己和家人添份保障，却一直卡在这儿：大病意外保险到底怎么买？要花多少钱才能买到够用的保障？别急，这篇就把你想问的问题说清楚，帮你理出适合自己的思路。

一. 分清大病和意外保障区别

我先给你说个真实事儿，去年小区里的阿凯刚毕业工作，攒了俩月工资，听业务员说“一份保全”，就随手买了一份只含意外责任的综合险，花了小一千。结果今年春天他体检查出了恶性肿瘤，治病花了十几万，找保险公司申请理赔的时候，才被告知这份合同里根本没有大病保障，一分钱都赔不了，阿凯悔得直拍大腿。

不是说你买了一份就够，很多人搞混，觉得大病意外放一块就是都保，其实俩完全是两回事，覆盖的风险根本不一样。

意外保障管的是啥？就是外来的、突发的非本意的事件带来的损伤。比如你下楼摔骨折了，骑车被剐蹭了，做饭被热油烫伤了，这些都算意外，意外保障会赔你的治疗费，严重到伤残也会按比例给钱。要是因为自己身体本身出问题得的病，比如高血压引发的脑中风，或者器官长了结节病变，这些意外保障一概不管。

大病保障管的是啥？就是合同里约定的那些重大疾病，比如恶性肿瘤、心梗这类，一旦确诊符合约定条件，就会按你买的保额给你赔钱，这笔钱你可以拿来付治疗费，也能拿来弥补生病没法上班的收入损失，还能用来付康复费，不管你钱花哪儿了，只要符合条件就给。可要是你出门摔了骨折，哪怕花了几万块治疗费，大病保障也不会赔，因为这不是合同约定的大病范畴。

给你直接说建议：别信那种“一张保单全搞定”的打包说法，俩保障得分开看需求配。刚工作收入不高的年轻人，可以先配好一年期的意外险+一年期的大病保障，每年花几百块就能把基础保障做全；上有老下有小的家庭支柱，把意外险额度做足，再配长期的大病保障，把保额拉高，不用追求返还，先把保障做足再说；年纪大了没法买长期大病保障的，可以买一年期的大病防癌类保障加好意外险，也能覆盖大部分常见风险。别像阿凯那样，只买了一种，出了事才发现错配了，白花钱还没用到地方。

二. 看年龄定多少保额才够用

20到30岁刚踏入社会，不少人还在还助学贷款，或者攒钱准备买房首付，每个月能挤出来买保险的预算不算多。这个阶段可以优先把保额放在30万到50万区间，这个额度覆盖大部分大城市3到5年的治疗加康复费用，每年缴费也只要几百块，不会给生活添负担。就拿刚工作两年的小林来说，他刚转正收入不高，每个月攒不下多少钱，给自己配置的时候选了50万保额，分30年缴费，每个月扣除的保费也就两三百块，刚好在他能承受的范围内，既拿到了足够的基础保障，也不用因为交保费挤掉吃饭租房的钱。

30到45岁是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要供，大概率还背着房贷车贷，一旦出事，不仅要承担治疗的费用，整个家庭好几年的收入都会断档，这个阶段的保额一定要往高了配，建议至少覆盖5到10年的家庭开支加上未还清的负债。打个比方，陈先生今年38岁，家里房贷还有80万没还，孩子刚上初中，每年学费生活费加补课费要三万多，双方父母都已经退休，每月只有几千块基础退休金，他给自己配置的时候，就把大病和意外的保额加起来做到了150万，刚好覆盖房贷加上未来五六年孩子的教育开支，哪怕真的出了问题，也不会把一家人的积蓄掏空，孩子上学、老人养老都能正常维持，不会因为一个人的变故拖垮整个家。

45岁到55岁临近退休，这个阶段不少人身体已经开始出小问题，孩子也差不多快自立了，房贷也还得差不多了，保额不用像中年支柱那样配太高，控制在30万到80万区间就够，主要用来覆盖治疗和康复的费用，不掏空自己攒的养老钱就行。这个年龄买长期缴费的话，总保费可能会比保额还高，所以可以选保障到终身或者保障到70岁的产品，也可以考虑一年一买的短期产品，灵活调整，保费压力也小。住在我家小区的刘阿姨今年49岁，手里攒了几十万养老钱，儿子已经工作结婚不用她贴钱，她自己怕万一生大病把养老钱花光，就花几千块买了50万保额的保障，刚好符合她的需求，平时也不用为交保费发愁，心里踏实很多。

55岁以上的朋友，已经退休了，收入主要靠养老金和存款，子女也都成家了，这个阶段买保险，首先要看自己的健康情况还能不能买，其次保额不用追求太高，控制在20万到30万就足够，主要用来弥补社保报销之外的缺口，不给子女添负担就行。这个年龄很多产品会限制投保年龄，或者总保费接近保额，所以不用硬买长期的，可以选专门给中老年人设计的产品，每年缴费，保额够用就行，不用硬撑着买高保额多花冤枉钱。

不管什么年龄，有一个通用的小原则，就是别为了追求过高保额，让每年交的保费占了收入太多比例，一般来说，每年交的保费控制在年收入的5%到10%就刚刚好，不会影响日常的生活质量，也能拿到足够的保障，不会出现买了保险之后，生活变紧巴巴，最后还交不起保费退保得不偿失的情况。

三. 健康告知填写有讲究窍门

咱们直接说实打实的规则，第一句话记住：问到就答，没问到不主动说。很多朋友容易犯两个错，要么太实诚，啥病都往上写，本来能正常投保结果被延期；要么太胆大，明明有病史故意瞒，最后理赔被卡，钱白花了还拿不到赔偿。

之前我身边就有这么个真实例子，李姐42岁，之前单位体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她买的时候怕通不过，想着这个结节没做过手术，也没吃药，干脆就不写了。结果两年后她查出来甲状腺相关的大病，申请理赔的时候，保险公司调了她的体检记录，直接拒赔了，还不退保费，她哭都没地方哭，好几万保费打了水漂。

那如果真的有小毛病，该怎么填？比如你之前体检查出来血压偏高，但后来一直规律吃药控制，每次复查都正常，这种也别隐瞒，按照实际情况填清楚数值，再把最近的复查报告附上就行，很多情况都能正常承保，最差也只是加费承保，总比最后拒赔强。

还有朋友会问，我好几年前的小毛病，早就治好忘了细节，怎么办？这种就翻一翻之前的体检报告、住院记录，如果找不到具体信息，就按照你记得的内容填，写清楚“大概多久前治愈，具体报告找不到了”就行，不用硬编数值，也不能直接空着不填。

最后还有个小技巧，如果你身上有不止一项小异常，可以先做智能核保，智能核保会一步步问你具体情况，当场就能出核保结果，而且不会留下投保记录，就算这次通不过，也不影响你换其他家投保。别直接点“健康告知全部符合”，抱着侥幸心理蒙混过关，真到理赔的时候，任何一点记录都能被查到，不要拿自己的保障赌运气。

图片来源：unsplash

四. 预算有限这样搭配更省钱

刚毕业工作没两年的小周，每个月到手工资除去房租、吃饭、通勤，能攒下的钱不到一千块，想买份保障又怕交完保费影响日常生活，其实这种情况完全不用硬买贵的产品，选对搭配方案，几百块就能拿到够用的保障。

先优先配基础保障：一年期的大病加意外险组合。这种一年一买的产品，不需要交二三十年的长期保费，每年只需要交一次，价格比长期险便宜很多，刚工作收入不稳定的朋友，先拿这个做打底完全没问题。按照小周的情况，三十岁男性，配五十万保额的一年期大病，加五十万保额的意外险，一年算下来也就三百多块，平均每个月三十块不到，喝两杯奶茶的钱就能覆盖基础风险，不会给日常开销添负担。

给刚当上父母，手里积蓄不多的家庭，优先给大人做保障，孩子放在后面。很多人刚有孩子，总想先给孩子买全，其实大人是家庭的收入来源，如果大人出事，孩子的保费都交不起，更别说给家庭托底了。比如广州的一对年轻夫妻，孩子刚满一岁，两个人月薪加起来八千多，房租要花三千，还完信用卡剩下不到四千，他们一开始想给孩子买几千块的年交产品，后来调整了方案：夫妻两个人各配五十万保额大病加一百万保额意外险，每人每年交五百多，两个人加起来一年一千出头，再给孩子配一百保额的大病和少儿意外，一年只要三百多，整个家庭三个人的基础保障配齐，一年总保费不到一千六百块，完全在他们能承受的范围内。

如果是上有老下有小，中年人预算有限，可以缩短保障期限来降保费。很多人想要保终身的产品，但保终身的保费比保到七十岁贵出三分之一左右，预算不够就先选保到退休年龄，先把保额做够，等以后收入涨了，再补充终身保障就好。比如四十岁的女性，想要五十万的大病保额，保终身的话每年大概要交五千多，如果改成保到七十岁，每年只需要交三千出头，一下省出两千多，还能拿到足够的保额，完全不影响当下的风险保障。

最后提醒一点，预算有限别选返还型产品。返还型产品比消费型贵出好几倍，很多人想着没出事能把钱拿回来，看上去不亏，实际上占用了你太多预算，同样的钱，买消费型能拿到好几倍的保额，预算有限的时候，先把保额做够才是核心，不要为了那点返还，买了低保额的产品，真出事起不到作用，白交了保费。

结语

总结下来，买大病加意外组合保障，不用一次性配齐所有产品，先满足基础保障再慢慢调整就好。价格也没有固定标准，一年几百到几千都能买到对应保障，根据自己手头余裕选就行。记住优先给家庭经济支柱买足保额，再给老人孩子配基础款，健康告知如实填，选能按月缴费的产品也能减轻手头压力，做好这几点，就能买到适合自己的保障啦。

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