大病意外保险的范围包括医保吗

引言

你是不是也在买保险的时候犯过懵？已经有了医保，还要再买大病意外保险吗？大病意外保险的范围到底包不包括医保？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 社保报销有上限，自费药谁来管？

跟我一起捋捋，先给你说准结论：大病意外保险不包括医保，医保是国家给的基础保障，大病意外险是商业保险，是给医保补缺口的，完全是两回事。

我给你举个身边真实例子，小区里的老张今年五十二岁，之前查出来心血管堵塞需要做搭桥手术，整个住院治疗下来一共花了四十六万多。老张一直交着职工医保，最后医保统筹报销了六万多，剩下的三十九万得自己掏钱——这里面大部分都是心脏搭桥用的进口支架、术后要用的靶向溶栓自费药，还有ICU的部分特殊护理费，这些都不在医保报销目录里，医保不报。

老张一开始以为自己单位给买的团险里带大病意外保障，能全报，结果翻了合同才发现，那款只赔意外导致的医疗费，本身得的大病不在保障范围内，最后只报了五千块的门诊杂费，解决不了大问题。老张儿子刚工作没几年存的首付差点都拿出来填坑，最后还是亲戚凑了一部分才把缺口填上。

给你直接说观点，医保有两个绕不开的限制：每年报销有封顶线，超出部分全自费；目录外的自费药、进口耗材、特殊治疗项目都不报。大病意外保险就是用来补这些缺口的，你买对了就能帮你扛下医保报不完的自费部分。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：刚工作没多少存款的年轻人，预算有限，先把医保交上，再买一份报销范围覆盖自费药的大病医疗险，一年几百块就能买到几百万保额，先把基础缺口填上；已经有医保，上有老下有小的中年人，可以加买一份定额给付型的大病保险，确诊符合合同约定的情况直接赔钱，这笔钱你可以用来付自费药，也可以用来补家用还房贷，怎么用随你；家里有老人已经退休的，只要健康条件符合投保要求，选带保证续保的大病医疗险，不用太纠结保额够不够几百万，先买到能保自费药的就行，一年两三千也能拿到不错的保障；要是健康条件不符合一般大病医疗的要求，可以选专门针对癌症这类常见大病的防癌医疗险，同样能覆盖癌症治疗的自费药缺口，健康门槛更低，价格也更亲民。

别光盯着社保不碰商保，也别反过来扔了社保买商保，一定要先交医保，再用大病意外保险补缺口，这样遇到事才不会把家里的积蓄一下掏空。

图片来源：unsplash

二. 百万医疗是否涵盖所有重大疾病？

大部分合规的百万医疗，都会覆盖合同约定范围内的重大疾病，但不是所有大病都能直接拿到赔付，也不是所有大病相关花费都能100%报销，先给你说清楚核心边界。

我们先拿实际案例说，王女士今年42岁，之前听朋友说买了大病意外保险，以为只要生病就能赔，结果去年确诊乳腺癌，找保险公司申请报销的时候才发现，她买的这款只保意外导致的医疗花费，因病产生的治疗费根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，让本来就紧张的家用更吃紧。这个案例就能说明，很多朋友会把大病意外保险里的「意外保障」和「大病保障」弄混，不少以意外为核心的产品，本身就不覆盖疾病类的重大疾病，买的时候一定要先看清楚核心保障责任。

就算是包含疾病责任的百万医疗，也会对重大疾病设置一些免赔条件，大部分产品会设置一万元的年度免赔额，也就是说，医保报销之后，你自己还要先承担一万元以内的花费，超过的部分才会按约定比例报销。不是说你花了十万大病治疗费，保险公司就全给你报，这点一定要提前心里有数，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

另外，不同产品对重大疾病的定义也有区别，有些产品只保合同里列出来的几十种大病，没列进去的特殊大病就不会给对应待遇，还有些产品会对既往症做除外责任，如果你投保之前就已经查出了结节、息肉这类慢性病，后续因为相关问题确诊大病，很多产品是不会赔付的。

给你直接说可操作的建议，如果你已经有了医保，想买百万医疗补充大病保障，一定要先翻开合同，先看保障责任栏，明确写了涵盖疾病医疗、包含重大疾病责任再下手。如果你是刚工作不久的年轻人，预算有限，可以选带一般医疗加重大疾病拓展责任的产品，重大疾病部分可以取消免赔额，理赔的时候更划算。如果你身体已经有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节，可以选支持智能核保的产品，核保结果明确，不会留下无谓的投保记录。如果你的预算只够买一份，优先选覆盖疾病责任的，再搭配一份小额意外医疗，意外和大病的保障就都能顾到，不会像王女士那样踩坑。

三. 老人小孩预算少，该如何做配置？

先给大家说个实打实的例子，家住县城的陈阿姨今年62，前年刚查出轻度高血压，儿子刚工作没几年，每个月还要还房贷，手里攒不下多少钱，想着给陈阿姨买份大病保障，问了好几家，要么健康要求通不过，要么一年保费大几千，实在掏不起。最后选了针对性的防癌保障搭配小额意外医疗，一年下来总共才一千出头，稳稳落了保障。

先讲小孩的配置思路，小孩本身活泼好动，摔跤擦伤、流感肺炎住院都是常事，再加上少儿群体有一些特定高发重疾，预算有限的话，不用追求一步到位买全所有险种，先抓核心需求。

小孩优先买一份一年期的意外医疗，一年保费只要几十块，就能覆盖平时摔跤缝针、猫狗抓伤打疫苗的门诊费用，去社区医院也能报，平时小毛病都能用得上。再加一份保几十年的少儿专项重疾，选定期就行，不用选终身，保额拉到五十万，一年保费也才两三百块，碰到少儿高发大病，能直接拿到钱治，也不影响家长的收入。算下来一年三百多块就能配齐小孩的核心大病意外保障，完全符合多数普通家庭的预算，没必要花大几千买带储蓄责任的产品，把钱花在当下的保障上才实在。

再讲老人的配置思路，多数老人超过50岁之后，或多或少都有高血压、结节、糖尿病这些常见病，很多常规的大病保险健康要求过不了，而且年龄越大，保费越贵，要是预算有限，没必要硬买终身重疾，不少老人买重疾的总保费都快赶上保额了，非常不划算。

如果老人健康条件不符合常规大病保险的要求，就选健康告知宽松的防癌保障，只要不是已经确诊癌症，多数有慢性病的老人都能买，一年保费根据年龄算，60岁左右买十几万保额也就一千多块，碰到癌症能赔一笔钱治病，覆盖大部分治疗开支。再搭配一份一年一百来块的老人意外保险，覆盖老人平时摔倒骨折的医疗费用，这两个加起来，一年总保费一般不超过两千，就算是普通农村家庭也能承受。

要是老人身体健康，没什么大毛病，预算还能挤出来一点，可以再加一份几百块的一年期大病保障，拉高整体保额，不用追求太长保障期限，先把当下的保障做足就好，等以后预算宽松了再调整也不迟。

记住不管是给老人还是小孩买，预算不够就别贪全，先抓最高发的风险，把有限的钱花在最需要的地方，先有保障，比盲目追求完美保障却掏不起钱要强得多。

四. 健康告知若不实，理赔能否顺利？

我直接给结论：健康告知没如实填，理赔大概率卡壳，别抱侥幸心理。很多人觉得，保险公司又查不到我之前的小毛病，随便填没问题，这种想法真的错得离谱。

给你说个真实的例子，之前有个32岁的陈女士，单位体检查出来有甲状腺结节，当时医生说不用手术定期复查就行。后来她想买大病意外相关的商业保险，销售照着表格问她有没有既往结节病史，她想着这就是个小问题，不疼不痒的也没治疗，就随口说了没有，顺利买了保险。

过了两年半，陈女士体检发现结节恶化，变成甲状腺癌，赶紧提交理赔申请，结果保险公司一调阅她之前的体检记录，直接查到了两年前的结节诊断，当场给出了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。陈女士哭着说自己当时不懂，以为小毛病不算事，结果花了两年多交保费，用到的时候一分钱都拿不到，自己还要承担十几万的治疗费用，本来不宽裕的家底一下被掏空了。

很多人会说，我这都是好几年前的事了，早就忘了，忘了也不行，只要体检记录、门诊病历里有记载，就算你故意隐瞒吗？也不是全是，如果你真的记不清，就把能查到的记录都整理出来，照着填就行。还有人说，销售说不用填，那我就不填了？这话不能信，最后理赔的时候签字是你自己签的，销售口头承诺不算数，责任还是要你自己担。

给你说几个可操作的建议：第一，投保前把近几年所有的体检报告、门诊病历、住院记录都翻出来，一条条对着健康告知问的内容填，问到的就答，没问到的不用主动说。第二，如果自己拿不准有没有问题，就把相关的报告提前发给保险公司核保，让保险公司做结论，别自己瞒着。第三，就算有小毛病也别怕，很多情况可以除外承保或者加费承保，总比最后拒赔啥都拿不到好。只要如实填了，哪怕身体有小问题，后续理赔也不会卡你，放心赔。

结语

现在我们回到最开始的问题：大病意外保险的范围不包括医保哦，医保是国家给的基础保障，大病意外险是商业保险，两者是互补关系。不管你是什么年龄、手头预算多少，先把医保这份基础保障配上，再根据自己的健康情况和经济能力，搭配对应的商业大病、意外保障就好，买的时候记得看清保障范围，做好如实健康告知，这样才能给自己搭好靠谱的保障网。

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