大病保险怎么买 大病保险赔付范围

引言

咱们攒点钱不容易，要是家里有人得大病，不少朋友都怕半辈子积蓄打水漂，想提前备一份大病保险傍身。你是不是也琢磨着，大病保险到底怎么挑才对路子？又有哪些情况能拿到赔付呢？今天咱们就一起来聊清楚这些问题。

一. 不同年龄阶段怎么选保额

二十多岁刚毕业工作的朋友，手里积蓄不算多，每月还要付房租、留生活费，可支配保费比较有限。建议先选定期保障，不用硬挤预算买终身，保额选20万到30万就够，能覆盖三到五年的收入损失，等后面收入涨了，再加保终身的就行。别为了买终身保额，把生活过得紧巴巴，反而违背了买保险的初衷。

三十多岁成家立业，上有老人要养，下有孩子要读书，很多家庭还背着房贷车贷，这个阶段是家庭经济支柱，保额一定要往够了配。建议把保额设置为家庭五年到十年的年收入，还要加上剩余的房贷额度，万一出事，能帮家人把剩下的贷款还完，给孩子留够上学的钱，不会让整个家庭因为一场病陷入经济困境。比如夫妻两人都上班，年收入加起来三十万，每人保额至少要配一百万，别只给孩子买，不给自己买，本末倒置会出问题。

四十岁到五十岁的朋友，身体开始走下坡路，不少人已经开始有高血压、结节这类小问题，孩子也快成年，房贷也还得差不多了。这个阶段买保险，预算不用追求太高的终身保额，可以根据自己的剩余负债和养老储备来定，如果还有十几万的房贷没还，子女还没结婚，保额配50万到80万就够用，如果已经没负债，孩子也独立了，保额配30万到50万，用来覆盖治疗后的康复费用和弥补退休前的收入损失就够。

五十岁以上快退休或者已经退休的朋友，买重疾险很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，不太划算。不建议盲目追求高保额，可以优先选防癌类型的大病保障，保额配20万到30万就够，主要用来弥补医保报销后的自费部分，不给子女添负担就行。如果预算实在充足，身体条件也符合投保要求，再考虑配到50万，不用硬扛高保费。

给孩子买大病保险，不用追求百万以上的高保额，孩子年龄小，保费本来就便宜，可以优先配终身保障，保额配50万就够，覆盖孩子成年前的治疗和康复费用，孩子成年之后，自己有收入了，可以再自行加保。不用给孩子买过高的保额，把预算省下来给家里的经济支柱加保额，才是更合理的搭配。

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二. 看病赔付范围和免责条款

一般来说，银保监会规定的必保病种都在赔付范围内，不用纠结保险公司宣传的病种总数多不多，毕竟大部分罕见病一辈子碰到的概率很低，把核心病种的保障看清楚就行。

核心的赔付要求要盯紧，不是只要得名单上的病就能赔。很多人买的时候没仔细看，真出事了才发现，有些病种要求疾病达到约定的状态，或者要做了约定的手术才能赔。比如常见的脑中风，有的条款要求确诊180天后，仍然留下一肢或一肢以上运动障碍才能赔，要是达不到这个标准，就拿不到赔付。所以买的时候一定要把每种核心病种的赔付条件一条一条读明白，别只看名字在列表里就放心。

哪些情况不赔，一定要一条一条捋清楚，这就是咱们说的免责条款。你要是故意隐瞒病情投保，或者因为一些违禁行为导致生病，大多都在免责里，保险公司不会赔。比如投保前就已经查出来结节，投保的时候没说，后来结节恶化成大病，这种情况肯定赔不了。

不同身体健康情况的朋友要格外注意，如果你已经有高血压、糖尿病这些慢性病，买的时候要看清楚，免责条款里有没有把你已经有的病列进去。有的产品可以智能核保，把你现有的病情填进去，直接就能知道能不能买，哪些情况会除外责任，哪部分还能保，这样清清楚楚，不会留麻烦。

最后再提醒你一句，别嫌麻烦跳过免责条款不看，很多理赔纠纷都是因为买的时候没看清免责。比如有的产品免责里包含了某类特定治疗项目，有的没有，提前搞明白，真出事了才不会闹心，也能稳稳拿到该得的赔付。

三. 李先生患病获赔的具体经过

李先生今年42岁，在广州一家互联网公司做产品经理，上有年过七旬的父母要养，下有读初中的孩子要供，身上还背着两百多万的房贷，是家里实打实的经济支柱。

六年前他给自己配置大病保险的时候，当时手头预算不算多，就选了消费型大病保险加二次赔付责任，基础保额是五十万，每年缴费不到八千，选了三十年缴费，刚好房贷还完的时候缴费也结束，不会给退休之后的生活添负担。

投保的时候健康告知问了有没有甲状腺结节，李先生当时每年体检都有1级结节，如实填了信息，保险公司标体承保，没有加费也没有除外责任。这里给大家提个醒，一定要如实做健康告知，问什么答什么，没问的不用主动说，要是刻意隐瞒病史，后面理赔很可能会被拒，白交了钱还没保障。

去年单位组织体检，李先生的结节突然增大，穿刺之后确诊甲状腺癌，拿到诊断书当天他就给代理人报了案，整理好病理报告、诊断书这些资料交上去，不到一周理赔款就到账了。因为符合合同里约定的重疾赔付条件，基础保额五十万加上保单分红，一共赔了五十二万，刚好覆盖他手术治疗、术后康复还有半年停工养病的收入损失。

因为他当时加了恶性肿瘤二次赔付责任，要是后续出现复发、转移的情况，还能再赔一笔五十万，相当于给后续的治疗再上一层保障。拿到理赔款之后，李先生不用到处找亲戚朋友借钱看病，也没动给孩子存的教育金和给父母存的养老钱，家里生活一点没受大影响，这就是买对大病保险的意义。

这里提醒大家，选赔付责任的时候，如果家族有癌症病史，或者平时生活作息不规律经常熬夜，可以加上癌症二次赔付，价格加不了多少，保障会实在很多。

四. 健康告知和缴费流程细节

健康告知直接问啥答啥，别多答也别少答，只要问卷上问到的问题，如实说就对了。别听网上说的“随便填，熬过两年就赔”，真出事的时候，保险公司查到你投保前就有对应病史，直接拒赔，到时候钱交了好几年，保障拿不到，亏大了。

举个例子，张姐投保前体检查出有甲状腺结节，投保的时候问卷明确问到“最近两年有没有体检异常提示需要进一步检查或者治疗？”张姐怕被拒保，就没填这件事。结果一年后查出甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调了她之前的体检报告，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了好几万块。要是张姐一开始如实告知，最多就是除外甲状腺相关责任承保，其他部位的大病还是能保，不至于一分钱都拿不到。

如果你的身体有点小问题，比如结节、息肉、高血压，别直接乱投，先找有智能核保的产品试试，把你的异常指标输进去，当场就能知道能不能承保，承保条件是什么，也不会留下核保记录，方便你对比选择。如果智能核保过不了，也可以走人工核保，把你的近期复查报告一起交上去，说不定就能正常承保或者加费承保。

缴费方式这块，优先选长期缴费，不要选一次性缴清或者短缴。比如同样买一份保额五十万的大病保险，分三十年缴，每年只需要几千块，要是选一次性缴，一下子要掏十几万，大部分家庭都有压力。而且长期缴费还能享受保费豁免，要是你缴费期间得了约定的轻症或者中症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，相当于保险公司帮你交了剩下的钱，太划算。

缴费时间也有小细节要记，你可以选和发工资同一天扣费，每个月发完工资直接扣保费，不会忘，也不会乱花掉这笔钱。要是真的忘了交保费，也别慌，六十天的宽限期，这段时间补上保费就行，保障一点都不影响。要是过了宽限期还没补上，保单会进入中止期，两年之内你都可以申请复效，把欠的保费补上，做个简单的健康告知，就能恢复保障了，不用重新买一份。

结语

总结一下，大病保险其实就是帮咱们给大病风险托个底，你选的时候先对着自己的年龄、预算挑保额：年轻预算够就选长期保障，中年人重点把家庭负债和必要开支覆盖住。买的时候一定要如实填健康告知，重点看赔付范围里的轻症赔付比例、记清楚免责条款里不赔的情况，选对适合自己的就可以。就像咱们说的李先生，提前配置好合适的大病保险，真出事了能直接拿到理赔款，不用动家里给孩子存的学费、给老人留的养老钱，能帮咱们稳稳接住大病带来的经济压力。

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