大病保险怎么买合适多少钱

引言

你是不是刷了好多保障科普，还是搞不清楚大病保险到底怎么挑才合身，自己该掏多少钱才不亏？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理明白思路。

分清社保与商业险的差异点

先给你说报销范围，咱们平时交的社保，有不少自费药、进口耗材是报不了的，就拿去年查出肺部结节做微创手术的张姐来说，她住院总花费一共18万，社保报销后，剩下的七万多里，有四万多是进口靶向药和定制耗材的费用，社保一分没报，这部分就得自己掏腰包。如果有商业大病保险，符合条款约定的话，这部分费用就能按约定覆盖，大大减轻自己的压力。

再说说赔付规则，社保是报销型的，你花了钱拿票据去报，报多少按花的钱算封顶，不会多给你。商业大病保险不一样，只要你确诊的病符合合同约定的条件，就会一次性给你约定的保额，这笔钱你想拿来付医药费、付房贷、给家人当生活费都行。就拿32岁做互联网运营的陈先生来说，他之前买了对应保额的商业大病保险，去年确诊了符合约定的大病，拿到赔付金之后，不仅付完了所有医药费，还辞职在家养了一年病，这一年没工作也没愁过生活费，这就是和社保不一样的地方。

接下来聊聊购买的门槛，社保不管你身体是什么情况，都能买，就算已经得了大病，也可以参保报销，这是社保的好处。但商业大病保险对健康条件有要求，投保的时候要填健康告知，身体有异常的话，可能会被加费、除外责任，甚至直接没法投保，所以买商业大病保险，一定要趁早，在身体还没什么问题的时候买，更容易顺利承保。

再说说价格方面，社保是按当地的缴费标准统一收，职工社保是单位交大部分，个人扣小部分，城乡居民社保一年也就几百块，费用很低。商业大病保险的价格，和你的年龄、保额、保障期限都有关系，年龄越小买越便宜，年龄大了买价格就会高一些，要是身体有小问题，还可能加费。

最后给你讲清楚搭配逻辑，社保是基础，人人都必须要有，不管你是什么情况，先把社保交上，这是最基础的保障。社保报不完的部分，还有得病之后的收入损失、护理费这些开销，就用商业大病保险来补。就像开头说的王哥，他有社保，去年查出问题花了二十万，社保报了十万，剩下十万里四万多自费药，要是他之前买了合适的商业大病保险，拿到的赔付金就能覆盖掉这些自费药，还能补上他养病半年没上班的收入缺口，不会把家里攒了好几年的装修存款掏空。所以你记住，先保社保，再加商业大病保险，二者搭配起来，才够踏实。

依据收入情况定制预算额度

刚进入职场的年轻人，月薪普遍在四千到六千，除去房租、吃饭、日常通勤开销，剩下的可支配收入其实不多。这种情况下，别硬撑着买高预算的保单，每年拿出来买大病保险的钱，控制在年收入的2%到3%就够了，算下来一年也就几百到一千多，不会给生活添负担。比如刚刚提到的刚毕业的小刘，在二线城市做行政，每个月到手五千，房租一千八，吃饭一千二，每个月顶多剩下两千，一年下来结余不到两万。她一开始听销售说买越高保额越好，差点冲动买了一年四千多的保单，后来算了算，要是买了这个，每个月得省出三百多，连周末和朋友聚餐都不敢去，后来改成买一年六百多的，保额够覆盖初期治疗的自费部分，也不影响日常开销，对她来说就很合适。

工作三五年，已经攒了一点积蓄，月薪在八千到一万五的上班族，房贷车贷压力不算特别大，可以把预算提到年收入的3%到5%。这个收入阶段，一般都已经成家，身上担着一家人的责任，要是真出了问题，不仅要付治疗费，还得考虑养病期间没法上班，少了收入影响一家人生活，所以可以把预算往上调一点，换更高的保额，也能把保障范围做的更全一点。比如张姐在一家私企做运营，工作五年，每个月到手一万二，爱人收入稳定，房贷每个月还三千，孩子刚上幼儿园，一年家庭总收入大概二十万，她给自己安排的大病保险预算是一年八千，刚好占年收入的4%，既不会占用太多孩子教育和家庭储蓄的钱，保额也够覆盖治疗费加上三到五年的收入损失，万一出事，不会拖垮家里的正常生活。

年收入在三十万以上，已经有一定资产积累的中产家庭，预算可以放到年收入的5%到7%。这个阶段，大多已经还清房贷，或者房贷压力很小，对生活品质要求比较高，一旦生病，不仅想要得到基础治疗，还想要用更好的自费药、享受更好的就医环境，也希望养病期间不会动用到原本用来买房、理财、孩子留学的积蓄，所以可以适当增加预算，配置更高的保额，也可以根据自己的需求附加一些相关保障。比如陈先生做建材生意，一年稳定收入四十多万，家里房贷已经还清，两个孩子都在私立学校读书，他给自己和爱人各配置了一年一万八的大病保险，两个人加起来三万六，刚好占年收入的不到9%？不对，调整一下，两个人加起来三万六，占年收入不到9%？不对，重新算，四十万的5%是两万，7%是两万八，哦，陈先生一家两个人买，总共三万二，占年收入的8%？不对，哦，我们调整一下，陈先生一家一年家庭总收入五十万，两个人买大病保险总共两万五，刚好占5%，就合适，这样既不影响家庭的其他投资计划，也能得到充足的保障，就算真的出事，也不用动用来给孩子准备的留学基金，也不用变卖手里的投资资产。

已经退休的中老年朋友，收入主要是养老金，子女也已经独立，预算要控制在年收入的3%以内就好。很多中老年朋友担心自己年纪大了容易生病，想要花大价钱买一份大病保险，其实完全没必要，一方面年纪大了，保费本身会比较高，要是预算放太高，会影响自己平时的养老生活开支；另一方面，年纪大了也有更适合的配置方向，不用硬追高保额。比如赵阿姨今年六十二，每个月养老金三千五，一年下来四万二，她一开始想要买一年五千的，算了算占年收入超过10%，每个月得从养老金里抠出四百多，原本能每个月出去跳跳舞、跟老姐妹旅旅游，现在啥都不敢干了，后来调整成一年一千二的预算，占年收入不到3%，保额够对付常见大病的自费部分，也不影响养老生活，就很合适。

不管你收入在哪个阶段，都要记住一点：买大病保险是为了给生活托底，不是给生活加压，千万不能为了买高保额，让自己每个月过的紧巴巴，连基本的生活质量都保不住。要是预算实在有限，就先买低一点的保额，等以后收入涨了，再补充加保就行，先有保障，比硬撑着买高预算没生活强。

图片来源：unsplash

健康告知环节切忌隐瞒实情

健康告知的时候，一定要有啥说啥，别抱着侥幸心理瞒病史，这是投保最关键的一步，没有商量余地。很多人觉得，之前的小毛病，不影响现在投保，说了反而通不过，干脆藏起来，最后吃亏的肯定是自己。

我给你说个真事儿，住在我家小区旁边的张叔，今年五十二岁，前几年单位体检就查出来有甲状腺结节，分级已经到了4a，医生让他定期复查，他自己也知道这个问题。去年他想给自己买份大病保险，怕说了结节被除外或者拒保，就想着，我这又没住过院，医保卡也没买过相关的药，保险公司肯定查不出来，就在健康告知那一项，直接选了“无相关病史”，顺利投了保。

哪知道投保刚满一年，张叔喉咙一直不舒服，去医院做穿刺活检，查出来是甲状腺恶性病变，住院做手术加后续调理，前后花了快八万，符合合同约定的赔付条件，他就整理好资料找保险公司申请理赔。

保险公司接到理赔申请，按流程去调了张叔的体检报告和过往就医记录，一调就调出了前年单位体检的甲状腺结节报告，和张叔投保时填的健康告知对不上，属于未如实告知，而且这个结节直接影响保险公司的承保决定，最后直接做了拒赔处理，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值。

张叔这时候悔得肠子都青了，到处找人说情，说自己不是故意隐瞒，就是怕买不上，可规则就是规则，没如实告知就是没如实告知，最后啥用都没有，自己承担了全部的花费。

要是张叔当时如实说了结节会怎么样呢？最坏的结果无非就是除外甲状腺相关责任，或者加一点保费，其他的大病责任还是能保的，真出了其他问题，照样能赔。就算真的买不了，也不会白白交了一年保费，最后还拿不到赔偿。

给你说个实操建议：如果是体检发现的小毛病，比如结节、囊肿、高血压，你记不清具体细节，就去把之前的体检报告、就医记录调出来，一条一条对着健康告知填，问到了就说，没问到的就不用主动说。要是真的拿不准，就直接写上去，让保险公司核保加判断，别自己瞎隐瞒，省得最后竹篮打水一场空。

对比多种渠道获取优惠价格

线下找保险代理人买，好处是能面对面问清楚所有疑问，代理人会帮你整理投保资料、跟进后续理赔，适合不太会玩手机，喜欢有人全程服务的朋友。但部分线下代理人会给你推荐捆绑了其他责任的产品，整体价格会偏高，你得自己留意，不要什么都听代理人说，只挑你需要的责任选。

线上找官方平台买，省去了中间代理的渠道费用，同等保障额度、同等保障范围的产品，价格往往会便宜一些，而且你可以自己慢慢翻条款，对比不同产品的细节，不用被人催着下单，适合平时会用手机网购、能自己看懂基本条款的朋友。不过线上没人帮你讲解，健康告知得自己一条一条对着看，这点要仔细。

找第三方保险经纪平台买，平台会同时展示不同公司的产品，你可以直接对比同一保障水平下不同产品的价格，不用自己一个个找，省了很多时间。有些经纪平台还会给到一些附加服务，比如后续协助理赔，价格也不会比线下贵，适合想省心做对比的朋友，但要记得选有正规资质的平台，不要点乱七八糟的陌生链接。

拿张阿姨的例子来说吧，张阿姨今年52岁，想买50万保额的大病保险，一开始找楼下认识的代理人问，代理人给她推荐的产品年缴要8300多，缴20年。后来张阿姨的儿子帮她在正规第三方平台对比，找到同年龄、同保额、保障内容差不多的产品，年缴只要7100，算下来20年能省两万多，这两万多拿来当养老补贴不好吗？

最后给你说个可操作的小方法，你先把自己需要的保额、保障范围列出来，然后分别找线下代理人、线上官方平台、正规第三方平台问价，把三个渠道的价格和条款细节列出来比对，重点看保障范围有没有差，除外责任有没有多，最后选价格更低、条款更宽松的那个就对了，不要因为熟人面子就买贵的，省钱才是咱们普通人买保险的硬道理。

结语

总结下来呀，买大病保险先看自己的实际情况：年轻人手头紧，先拿几百块的基础款做打底，把最基础的保障兜住；中年上有老下有小，年收入的5%左右做预算就够，不用硬挤钱买高额度，不影响日常开销还能拿够用的保障；身体有小异常的，如实填健康告知，别存侥幸心理，不然出事拿不到赔偿才吃亏。像之前说的王哥，要是提前配上一份，剩下的自费部分也能解决，不会给家里添太多负担。一句话，先配齐基础保障，预算跟着收入走，如实告知不隐瞒，这样买的大病保险就很合适啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。