大病保险报销方法 大病保险赔付上限

引言

遇上大额的大病治疗，不少人都想问，咱们买的大病保险到底怎么申请报销？能赔的额度够不够用？这两个问题是不是刚好戳中了你心里的疑问？别急，这篇咱们就把这些问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 报销流程怎么走

第一步先整理好所有就医相关材料，一个都别落。诊断证明、住院病历、费用明细总清单、所有收费发票，哪怕是挂号的小单据也留好，要是做了特殊检查或者用了外购药，还要把处方、外购药的购买凭证都打出来收好。别嫌麻烦，缺一样都可能耽误审核进度，我给你说个真实例子：河北的张叔去年查出来大病，出院的时候只顾着回家休养，把门诊阶段的缴费发票弄丢了三张，一共八千多块，最后来回跑了医院三次补打材料，足足耽误了两个月才拿到报销款，要是一开始就整理清楚，根本不用遭这个罪。

如果你同时有社保或者其他基础医保，一定要先走社保报销，再走商业大病保险报销。社保报销完会给你开结算单，这个结算单一定要留好，商业大病保险是用这个结算单再报社保没覆盖的自费部分、自付部分。要是你跳过社保直接找商业险，不仅报销比例会降，还有可能不符合条款要求不给报，这是很多新手容易踩的坑，一定要记牢。

材料整理完之后，直接按保险公司要求提交就行，现在大部分公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开自家的保险APP，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就可以，不用特意跑线下网点。要是你不习惯线上操作，也可以把纸质材料邮寄到保险公司指定的地址，或者直接去线下网点柜台交，提前打个客服电话问清楚需要带什么，别白跑。

提交完材料之后就等保险公司审核，一般几个工作日就能出结果，要是你的花费金额比较大，或者材料有需要核实的地方，最多也就十几天。这时候不用天天催，要是超过约定时间没消息，你再打客服电话问进度就行。这里要提醒你，健康情况一定要如实说，之前得的病别瞒着，审核的时候保险公司会调就医记录，瞒报肯定会被查出来，最后不给报销还不退费，亏得是自己。

审核通过之后，保险公司会直接把报销的钱打到你预留的银行卡里，你只要查看到账就行。要是审核不通过，保险公司会给你说清楚哪不符合要求，你要是有异议，可以把补充材料交上去再申请复核，别直接就放弃。比如河南的刘阿姨第一次提交的时候，没给外购药的处方，保险公司说没法报这部分钱，后来她去医院补开了处方重新提交，没过三天就把这部分报销款打过来了，所以遇到问题补材料就行，不用慌。

二. 赔付上限知多少

大病保险的赔付上限不是固定统一的数字，它会跟着产品的设计、你选的保额变化走，不是买了就不管花多少钱都能报，得提前看清楚保单里写的数值。

举个实际例子，42岁的张大哥是一家装修公司的包工头，上有老下有小，去年确诊了恶性肿瘤，前后在医院做了手术、化疗还买了院外的靶向药，总共花了接近48万。他之前买的大病保险，保单上写明当年的赔付上限是35万，那超过35万的13万就得自己掏腰包。如果当初他选的是更高额度的方案，就能多报不少，家里的经济压力也会小很多。

不同类型的大病保险，赔付上限的规则也不一样。如果是报销型的大病保险，上限就是你选的保额，当年不管住几次院，累计报销的钱不能超过这个额度，第二年续保之后，额度会重新恢复。如果是给付型的，赔付上限就是你买的基本保额，符合赔付条件就直接给约定的额度，不会多给，买了几份符合条件的可以叠加赔。

选赔付上限得跟着你的实际经济情况和需求来。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每年的预算有限，可以先选20万到30万的赔付上限，先把基础保障兜住，等以后收入涨了，再追加额度就行。如果是家里的经济支柱，上要养老人下要供孩子读书，房贷车贷还没还完，赔付上限得往高了选，建议至少覆盖家庭3到5年的开支加上大概率的治疗费用，这样真出事了，不仅能报医药费，还能弥补你不能上班带来的收入损失，维持家里的正常生活。如果是给已经退休的老人买，不用追求太高的赔付上限，重点放在针对常见大病的报销额度上，选10万到20万的基础额度，搭配社保就能覆盖大多数常见治疗的花费，保费也不会太高，不会给孩子添负担。

选的时候还要注意几个细节，有些产品对特定的高额药品、特殊治疗项目会单独设赔付上限，哪怕总额度够，这部分花超了也报不了，买的时候一定要翻到对应的条款看清楚。还有些产品会对连续多年投保的用户提升一点赔付上限，这也可以作为你选产品的参考项，不用为了这点额外福利强行选高额度，还是得跟着自己的预算走。

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三. 不同人群怎么选

刚毕业的二十出头年轻人，手头积蓄不多，平时偶尔熬夜加班，大概率没什么大毛病，那直接选价格便宜的大额医疗补充型大病保险就行。我认识的一个刚进互联网公司的小伙子小林，每个月除去房租吃喝，剩下的可支配收入也就一千多，他选了一年缴费几百块的补充大病险，保额能覆盖大部分常见大病治疗支出，要是真出事，不用动自己攒的买房首付，完全够用，对他这种预算有限、刚步入社会的年轻人来说，杠杆够高，保障也够实在，没必要花大价钱买高额度重疾赔付，先把基础保障兜住就好。

三十到四十岁的家庭支柱，上有老下有小，房贷车贷压在身上，万一出事，不仅要付治疗费，还得顾着家里好几年的日常开支，那得把重疾型大病保险和大额医疗补充险搭配着买。我楼下水果店老板张哥，36岁，上有两位退休老人，下有一个上小学的孩子，还有二十年房贷没还完，他给自己配了重疾赔付加医疗报销的组合，重疾确诊符合约定就能拿到一笔钱，这笔钱可以用来还房贷、给孩子交学费、付家人生活费，不用卖房卖车凑钱，剩下的住院治疗自费部分，还能走医疗补充险报销，对这种要扛整个家的人来说，这种搭配能把治疗和生活的风险都兜住，不会因为一个人得病拖垮整个家。

五十岁到六十岁的身体健康中老年，还能通过核保的话，优先选实报实销的医疗型大病保险，不用硬买高保额重疾险。我远房舅舅王叔，52岁，平时身体还算硬朗，只是有点轻度脂肪肝，孩子给他挑保险的时候，一开始想选高保额重疾，后来发现重疾对这个年龄来说，每年缴费特别贵，总保费都快赶上保额了，不划算，最后换了每年几千块的医疗型大病险，只要住院超出免赔额的部分就能报，这个年龄得大病的概率高，治疗费用才是最大开支，把治疗费用覆盖住就够了，性价比更高。

六十岁以上已经有基础小病的老人，很多产品核保通不过，那可以选健康告知宽松、不需要额外体检的普惠型大病补充保险，能买上就比没有强。我邻居李奶奶，68岁，有多年糖尿病和高血压，找了好几款普通大病保险都因为既往病史通不过核保，最后选了一款告知宽松的补充险，虽然赔付范围和限额有一定限制，但好歹能覆盖部分自费药和治疗费用，真要是需要住院做手术，也能帮子女分担一部分压力，不用让孩子一下子掏出大几十万积蓄。

已经得过大病、身体不符合普通产品健康告知的朋友，可以选专门针对带病群体的可投保大病保险，不用纠结保额高低，先有保障再说。之前认识一个姑娘小秦，之前得过甲状腺方面的大病，治好了之后想再买大病保险，很多普通产品都拒保，最后找到了一款允许既往症投保的产品，虽然对应已经得过的病种不赔，但其他大病还能保，每年缴费也不高，对她这种有过病史的人来说，能再拿到一份保障，心里就踏实多了，不用再担心再出其他问题给家里添负担。

四. 条款坑点要避开

第一，健康告知这里绝对不能瞎填，也别听销售说“不用填，不影响”这种鬼话。之前小区的张叔去投保，他之前有十年的糖尿病病史，销售跟他说不用写进去，反正现在体检也没新问题，结果后来张叔查出糖尿病并发症要住院理赔，保险公司一查既往病历，直接拒赔，一分钱都没出，张叔交了好几年保费全打了水漂。所以记住，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但问过的一定要如实填，有既往病史千万别隐瞒，隐瞒了理赔肯定出问题。

第二，一定要看清楚免赔额到底是怎么算的。很多朋友买的时候只看保额，不看免赔额，最后理赔的时候才发现，自己花的钱根本达不到免赔线，一分都报不了。之前有个刚工作的小吴，买了一款大额医疗险，看着价格便宜保额还高，就直接买了，后来急性肠胃炎住院花了八千多，找保险公司理赔才知道，这款产品的免赔额是一万，八千多根本没到线，一分钱都报不了，白期待了半天。所以买之前一定要看清楚，免赔额是每次都要扣，还是年度累计扣，不同的算法对你最终能拿到的钱影响很大，预算够的话，可以选免赔额更低的产品，预算有限选一万免赔的也没问题，但一定要提前心里有数。

第三，要看清楚病种的赔付要求，不是说你得了名单上的病就一定能赔。很多产品的条款里，会要求某些病达到特定的状态，或者做完特定的手术才赔，不是确诊就给钱。举个例子，很多保单里的脑中风后遗症，要求确诊之后满180天，还留下了一肢或者一肢以上的机能障碍才赔，要是你确诊之后恢复得不错，没达到条款要求的状态，就拿不到赔付。之前王大哥得了轻微脑中风，治疗之后恢复得很好，没留下后遗症，结果找保险公司理赔，就因为没达到条款要求被拒了，他之前一直以为只要确诊就能赔，白白闹心好久。所以买之前一定要翻到病种赔付那一页，把常见高发大病的赔付要求看明白，别光看宣传页上列了多少种病，数量多不代表赔付条件宽松。

第四，要看清楚续保条件是什么样的。很多人买了一年期的产品，以为明年生病还能接着买，结果产品停售了，或者你今年理赔过，第二年就不让你买了，刚好这个时候你身体出了问题，其他公司也拒保，直接就没保障了。要是你想买长期保障，尽量选保证续保的产品，保证续保期间内，不管你有没有理赔过，身体有没有变差，都能接着买，也不会单独给你涨保费，这样保障才稳定。

第五，别信“所有大病都保”这种说法，一定要看清楚免责条款里列了哪些不赔的情况。很多免责条款里会写，比如酒驾、某些医美项目、遗传病这些都是不赔的，这些内容一定要一条条过一遍，别等出事了才发现，自己的情况刚好在免责里，那时候后悔也晚了。

结语

总结一下，报销就两步，先留好全部单据先走社保结算，再把材料交给保险公司审核就行，操作一点都不复杂。至于赔付上限，选保额的时候可以参考家庭年收入的一半做标准，不同人群按需调整就行：预算有限选高杠杆基础款，家庭支柱把额度做足，长辈重点挑实报实销的住院保障，记住如实填健康告知、看清免赔额和免责条款，就能给咱和家人配齐靠谱的兜底保障啦。

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