大病保险买哪种好 大病保险有哪些

引言

哎，是不是最近看着身边朋友的经历，也开始琢磨，我们到底该选什么样的大病保险？市面上的大病保险那么多，到底哪款贴合咱们普通人的需求？别着急，今天我们就把这些问题掰扯清楚，给你说点实实在在的干货。

一. 按预算和需求挑

刚毕业工作两三年，手头积蓄不多，每月余钱也就一千出头，那直接选消费型大病保障就可以。这类产品不带身故返还责任，保费压得很低，花很少的钱就能买到足够高的保额。比如刚26岁的小林，在互联网公司做运营，天天加班熬大夜，担心身体出问题，但每个月除去房租饭钱，剩不下多少闲钱。最后他选了消费型，每年只交两千出头，就拿到了五十万的基础保额，要是真的查出符合约定的大病，直接就能拿到赔款治，解决了他没钱看病的后顾之忧，也没给日常开支添负担。

要是你已经三四十岁，上有老下有小，家庭年收入在二三十万左右，手里有一定积蓄，除了基础大病保障，还想留点兜底的给家人，可以选带身故责任的。这类产品不光大病出险能赔，要是没出险最后走了，也能给家人留一笔钱，算是给家庭责任加了层双保障。就像35岁的刘哥，开一家小杂货店，老婆在家带两个上学的孩子，他是家里唯一的收入来源。他算了算每年能拿出七八千交保费，最后选了带身故责任的，保额做了四十万，不管是自己得病用到，还是万一出事，都能给老婆孩子留一笔钱撑住家里的开支，不用怕天塌下来没人扛。

如果退休了，年纪在五六十岁，想买大病保障，得先算手里的可支配预算。这个年龄买大病保障，保费会比年轻人高不少，要是预算有限，就别勉强买长期的，可以选一年期的过渡，或者搭配当地的普惠型补充大病保险，先把基础保障做起来。比如52岁的周阿姨，退休工资每个月三千多，之前只有职工医保，儿子想给她添份大病保障，一算长期产品每年要交快八千，交十年下来接近八万，压力不小。最后就选了每年几百块的一年期产品，加上当地的普惠型补充险，每年总共花不到一千，也有几十万的保障，既满足了需求，也没给儿子添负担。

家里已经买过基础医保，还想补个二次报销的，直接选普惠型补充大病保险就行。这类产品购买门槛很低，不管你之前身体有没有小毛病，一般都能买，价格也便宜，每年就几百块甚至几十块，适合给已经有基础病，买不了普通大病保险的人买。比如之前查出来有肺结节的吴叔，想买普通大病保险，要么被直接拒保，要么除外责任，最后买了普惠型补充险，花了一百多块，医保报完之后，剩下的合规自费部分还能再报一部分，也能减轻不少看病的经济压力。

要是你预算充足，想给孩子做长远保障，可以选长期的儿童大病保险，把保额做足，覆盖孩子成年前甚至终身的风险。孩子年龄小，保费便宜，几十年下来平均到每年，也花不了多少钱。比如刚出生的宝宝，家长每年交三千多，就能买到五十万保额保终身，要是孩子小时候真的不幸查出来大病，赔款能覆盖治疗费用，也能给家长留钱调整工作专心照顾孩子，不用怕因为治病把整个家庭的积蓄掏空。

二. 条款坑点要避开

先看疾病定义，别光盯着有多少种疾病，要看每种疾病的理赔要求。举个例子，张哥32岁，前年听业务员说这款产品覆盖一百多种大病，当下就买了，去年查出早期冠心病，原本以为符合理赔要求，结果翻条款才发现，这款产品要求必须做了心脏搭桥手术才赔，而他是做的微创介入手术，不符合条款要求，最终没能拿到理赔。所以咱买的时候，一定要翻到疾病定义那一页，看看常见高发大病的要求，和主流定义一致再下手。

再看分组赔付的坑，多次赔付的产品，如果把高发大病分到同一组，那其实多次赔付的实用性就打折扣了。比如恶性肿瘤和白血病分到同一组，要是得了恶性肿瘤赔完，整个组的责任就没了，后续再得同组的其他病，一分钱都不赔。要是你打算买多次赔付的，就挑分组合理的，高发大病尽量分在不同组，或者买不分组的方案，这样实用性更高。

接着看轻症隐形分组，不少产品宣传自己覆盖几十种轻症，但其实条款里藏着隐形分组，就是几种相关疾病只赔一种。比如把轻微脑中风、脑动脉手术、轻度脑损伤分到隐形组，得了其中一种，剩下的都不赔。买之前多做做功课，看看有没有这种隐形分组的情况，能选不分组的就选不分组的。

然后看免责条款，这部分一定要一条一条读。不少人觉得免责都是套话，直接跳过，其实这里藏着不少坑。比如有的产品免责里写了，因既往症引发的大病不赔，要是你投保前就有高血压没告知，后来因为高血压引发脑中风，那肯定会被拒赔。还有的对特定运动、特定职业有免责，要是你平时喜欢跑马拉松，或者做一些有一定风险的工作，就得看看相关内容有没有把你排除在外。

最后看缴费和保障期限的坑，有的产品把两全责任绑定在一起，说没事到期能返钱，听起来挺好，但价格比纯保障的贵出一大截，要是预算有限，你本来可以买更高的保额，结果为了返钱，买了很低的保额，真出事了根本不够用。如果你就是想要保障，就选纯保障型的，把预算都花在提高保额上，比兼顾返钱实用多了，张哥当初就是贪了返钱的噱头，保额买少了，理赔的钱连治疗费都没覆盖全，这就是没看清条款的教训。

三. 健康告知如实写

别小看健康告知这一步，这是你能不能顺利获赔的关键。不少人买保险的时候，总觉得自己身上那点小问题不碍事，或者怕说了之后保险公司不让买，就干脆瞒下来，其实这真的是捡了芝麻丢了西瓜。

我身边就有这么一个真实例子。去年有个28岁的小李，刚结婚准备攒钱买房，想着给自己买份大病保障防身。他半年前单位体检，查出来甲状腺有个小结节，分级也不高，医生都说定期复查就行，不用处理。他填健康告知的时候，想起朋友说这种小问题不用说，说了反而通不过，就没填上。

结果过了一年多，小李复查的时候发现结节恶变，确诊甲状腺癌，赶紧拿保单去申请赔付。保险公司一查，调出了他之前的体检报告，发现他明明有结节却没告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了他一点点现金价值。小李前后交了八千多保费，真正出事的时候一分钱都拿不到，房贷压力本来就大，手术费还得自己掏，蹲在保险公司门口后悔得不行。

很多人会问，那我身上有点小毛病，是不是就买不了了？其实不是。健康告知都是问什么答什么，不问的不用主动说。比如它只问你近三年有没有住院手术，那你十年前得了阑尾炎切了，早就好了，根本不用提。它只问你结节有没有超过一厘米，你的结节只有三毫米，那就如实说，也不一定会被拒保，最多就是除外承保，不影响其他疾病的赔付。

还有人说，我之前体检的报告找不到了，记不清具体情况了怎么办？那你就写清楚“记不清”“待核实”，别乱瞎编说自己没毛病。要是真的记不清，也可以先去做个基础体检，确认情况再填，别抱着侥幸心理瞒报。

记住，买保险就是为了出事的时候能用上，你一开始如实说，顶多就是加费或者除外，总比出事了一分钱拿不到强。别听那些所谓“健康告知不用如实说，熬过两年就一定赔”的瞎话，真的没如实告知，哪怕过了两年，保险公司一样可以拒赔，到时候吃亏的只有你自己。

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四. 理赔流程走通畅

确诊大病之后，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案就行，别拖着等治完了再讲，提前说能省很多后续核对的麻烦。之前得过重病的赵叔就做得很对，刚拿到医院确诊报告当天，就给保险公司打了报案电话，客服当天就把需要准备的材料清单发到了他手机上，连哪份材料需要医院盖章都标得清清楚楚，根本不用自己瞎猜要准备啥。

报案之后就按清单整理材料，别漏东西。一般来说，确诊报告、病理报告、完整的住院病历、缴费发票、个人身份和银行卡信息这些都得准备全。要是发票已经拿去给医保报销了，就去医保开报销分割单，一样能用，别担心发票原件不在手里就赔不了。之前就有朋友自己整理材料的时候漏了病理切片报告，来回跑了两趟医院补材料，耽误了小半个月，咱按着清单一项一项打勾核对，就能避开这种麻烦。

材料交上去之后，就等着保险公司核查就行，这个环节不用瞎着急，只要你投保的时候如实说健康情况，材料都真实，核查不会卡你。赵叔当时交完材料三天，保险公司就派人跟医院核对了报告信息，全程都没让赵叔跑一趟，都是保险公司和医院直接对接的，省了他好多来回折腾的功夫。

要是符合赔付条件，保险公司会很快把赔款打你卡里。赵叔这个案例里，他买的是确诊即赔的类型，核查完符合条款约定，三天就把预赔款打到了他的银行卡里，剩下的尾款也在一周内全部到账。这笔钱刚好用来付进口药和手术的费用，不用他到处找亲戚朋友借钱，也没动家里准备给孩子上学的积蓄，整个治病过程都没因为钱慌过神。

最后还有个小提示，要是你对赔付结果有疑问，别自己憋着，可以直接找保险公司的理赔部门咨询，要是确实有争议，也可以找第三方监管机构协调。记住，只要你投保的时候没隐瞒，符合条款约定，肯定能拿到该得的赔款，走流程的时候多留个心眼，把所有材料都复印一份自己留底，就算后续有需要核对的地方，你手里也有备份，不会手忙脚乱。

五. 续保条件看长远

先给大家说实打实的观点，买大病保险一定要盯着续保条件看，别光看当下价格低就着急下手，很多人踩坑都踩在这儿了。

我给大家说个身边真实的例子，之前有个陈阿姨，今年58岁，十年前她在楼下活动中心听推广的时候，买了一份一年一续保的大病保险，当时销售人员说这款保费便宜，每年几百块就能有十万保障，陈阿姨想着一年一交也灵活，就交钱买了。后来陈阿姨56岁的时候查出来有高血压，还有肺部小结节，当时没出险，结果第二年续保的时候，直接被保险公司拒保了。陈阿姨那时候再想找别的大病保险，因为身体已经有异常了，要么被拒，要么加很多保费，根本找不到合适的，之前交了五六年的保费，最后落得个没法续保的下场，这就是没看续保条件吃的亏。

给大家说具体的建议，如果年龄还不到四十，预算也够，尽量选能保证续保长期的产品，比如能保证续保二十年的，不管你这中间身体出了什么问题，哪怕得过一次大病赔过钱，之后都能接着续保，不会因为你身体变差就拒保，也不会单独给你涨保费，这份保障能稳稳握在手里。

如果你年龄已经超过五十，或者暂时预算不够，想买短期的过渡，那也要找能保证续保六年的，别买那种完全不保证续保、一年一核保的产品。保证续保六年的产品，在这六年保障期里，不管你身体出啥问题，都能接着保，六年到期之后再审核，也不会因为你这六年里生过病就直接拒保，比一年一核保的稳得多。

最后再提醒大家一句，别信销售说的“我们不会随便拒保”这种口头承诺，一定要白纸黑字写进条款里，条款明确写了保证续保多少年，才算数。尤其是本身就有一些小毛病，比如结节、高血压的朋友，更要盯着续保条件，你现在能买上，得保证未来需要的时候还能接着有保障，这才是买大病保险的意义，不然交了十几年保费，真到需要的时候不给续了，那这份保险就白买了。

结语

说白了，咱们国内常见的大病保障，无非是分为适合预算有限朋友的消费型，还有带身故责任的储蓄型这两类，大家可以根据自己的情况挑：刚工作预算不多的年轻人，选保额够高的消费型就行，每年花不多的钱就能拿到足够保障；上有老下有小的中年人，要是预算充足，可以选带身故责任的，兼顾大病和身后保障；身体有点小毛病的朋友，别隐瞒健康告知，找支持智能核保的产品投就好。记住挑的时候先盯保额、再看续保条款、最后选缴费方式，选最长年限缴费分摊压力就行，这样买的大病保障才能在你需要的时候真的顶得上。

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