一般中学生保险多少 中学生保险与农村医保

引言

很多家长都在问，一般中学生买保险要花多少钱？中学生已经有农村医保的话，还要不要再额外买其他保险？这两个问题愁坏了不少想给娃添保障的家长，今天咱们就来把这些问题说清楚，帮大家找到适合自家孩子的配置方案。

一 农村医保报销范围有哪些

先给你说结论，农村医保覆盖中学生常见的普通门诊、住院、部分慢性病门诊费用，但不是所有费用都能报，有明确的范围限制。

就拿中学生常见的生病住院来说，符合医保目录内的床位费、检查费、手术费、基础药品费，农村医保是可以按比例报销的。比如镇上的卫生院，报销比例会比大城市的大医院高一些，不同等级的医院报销比例不一样，这个是大家要记清楚的点。

但是，超出医保目录外的自费药、自费项目，农村医保是不报的。我邻居家上初二的女孩，去年体育课打羽毛球崴了脚，韧带损伤需要做微创修复，医生给推荐了进口的修复材料，光这一项材料费就花了三千多，这部分就不在农村医保的报销范围内，最后全得自己掏钱。加上住院的其他自费项目，总共四千多的费用，农村医保只报了不到两千，剩下两千多都要自家承担。

再说说日常门诊，农村医保可以报销校内医务室的普通拿药，还有乡镇卫生院的普通门诊费用，但额度不高，每次报销的额度有限，一年累计下来也有封顶。如果是去大城市的大医院看门诊，很多地方的农村医保报销比例很低，甚至不给报销，这点你一定要提前搞清楚。

还有一点要提醒你，如果中学生有先天性疾病或者投保前就有的旧疾，部分情况农村医保的报销也会有限制，美容性质的项目、正畸矫正这类非治疗必需的项目，农村医保也是不报的。所以别以为有了农村医保就完全不用额外买别的保障了，得结合中学生的日常风险，补上合适的其他保障，才能把缺口填上。

给你个实用建议：如果你家孩子参加了农村医保，你可以翻一下当地农村医保的报销说明，重点看一下医保目录外的项目都有哪些，做到心里有数，之后补其他保障的时候，也能精准对准缺口买，不花冤枉钱。

二 意外险保不住大病吗

我给你说句实在的，意外险真的保不住大病，别搞混保障范围，赔不了的情况别瞎指望。

意外险管的是外来、突发的非疾病意外事件，大病大多是身体内部出问题，属于疾病范畴，意外险不赔这个，别搞混了。

去年我楼下邻居家的初一学生，查出来了大病，孩子家长说之前只买了意外险，想着买了保险就没事，结果申请理赔才知道，意外险根本不赔大病治疗的费用，最后只能自己扛治疗费，全家都犯愁。本来攒的准备给孩子上高中报兴趣班的钱，全部花进去还不够，亲戚朋友也借了一圈。后来跟我聊起这事，说当初要是早搞清楚意外险和大病险的区别，也不会落到这个地步。

你想想，初中生现在学业压力也不小，不少孩子久坐、作息不规律，加上饮食上也常吃不健康的零食，本来就是大病的潜在风险群体，真的别只靠意外险扛大病风险。

如果你已经给孩子买了农村医保，再配意外险，确实可以覆盖日常校园里的意外风险。比如上体育课的时候被篮球砸伤，体育课长跑崴了脚，上学路上被电动车刮伤，这些情况都符合意外险的赔付条件，治疗产生的门诊费用、住院费用，都能按约定赔。我同学家的孩子上个月就是上体育课跳高摔骨折，花了八千多的治疗费用，医保报了四千多，剩下两千多的自费部分，意外险全部报完了，自己只出了几百块的免赔部分，确实帮了大忙。

但是意外险只管意外，大病该自己掏的钱还是得自己出，所以你得记清楚，意外险不能当大病险用，别以为买了意外险就不用买其他保障了。

如果你家孩子本来就有点基础病，或者家族里有相关病史，预算够的话，一定要额外配上能保大病的险种，别只留意外险。要是你手头预算比较紧张，也得先把农村医保留好，再补意外险保障日常意外，等之后预算宽松了，再补上大病保障，这样顺序才对，不会出了风险才发现没买对保险。

你也别觉得大病离中学生远，现在不少疾病都有年轻化的趋势，提前把保障分清楚配好，真出事了才不会慌，别抱着侥幸心理只买一种保险，把不同险种的作用搞明白，才能给自己家孩子配齐够用的保障。

图片来源：unsplash

三 医疗险填补医保空白处

先给大家说个身边真实的事儿，去年我邻居家上初二的小姑娘，查出需要用一种针对性的进口药，一个疗程下来三万多，全是自费药，农村医保一分都报不了。最后靠买的百万医疗险给报了两万八，家里只出了两千多块的起步免赔额，当时邻居阿姨说，还好当初听了劝多买了一份医疗险，不然真得咬咬牙凑全款。

农村医保的报销有封顶线，自费药、自费项目很多都不在报销范围内，中学生正是爱动、也容易碰到一些突发健康问题的年纪，一旦碰到需要用到特殊治疗、进口耗材或者进口药的情况，剩下没报的部分，对普通农村家庭来说也是不小的压力。医疗险刚好就能填这个坑，医保报完剩下的符合要求的费用，医疗险能接着报。

买的时候别乱选，直接给大家说可操作的建议：先看免赔额，给中学生买，选一万免赔额的就够用，这类产品价格便宜，一年也就两三百块，性价比很高；如果预算稍微宽松点，可以选免赔额更低的，不过价格也会稍高一点，大家按需选就行。

然后重点要看续保条件，优先选保证续保几年的产品，不用怕孩子今年查出小问题，明年就买不了了，保障更稳定。不用刻意追求一些花里胡哨的附加责任，把基础的住院医疗费用报销责任做足就够，附加责任多了反而会涨价格，对普通家庭来说没必要。

如果你家孩子已经有了农村医保，一定要补一份医疗险，不管你的家庭经济条件怎么样，都能找到合适的产品。农村家庭年收入一般的话，一年花两三百买一份基础百万医疗险，就能覆盖大部分大额自费支出；要是条件稍好，也可以再加一份小额医疗险，平时几百几千的住院自费费用也能报，不用自己掏小钱，整体保障更全，算下来一年也就几百块，大多数家庭都能承担。

四 不同家庭预算怎么搭

先来说每月家庭结余不高的低收入家庭，本来日常开销都卡着预算走，保费自然不能给家里添负担。建议优先保留农村医保，不用额外多花钱，一年只要缴固定的几百块，住院基础报销稳得很。在此基础上，再加一份一百多块一年的意外险就够了。

咱们拿小区张阿姨家举例子，张阿姨家靠打工供孩子读书，每个月除去房租和饭钱，剩下的钱不多。她只给孩子买了农村医保加一百多的意外险，去年孩子课间追跑摔了胳膊，花了一千三百多做固定，医保报了六百多，意外险又报了剩下四百多的自费部分，自己只掏了两百多，完全没给家里添负担。要是本来手里钱不宽裕，就别硬买太贵的长期险，先把基础保障兜住，别让一点意外掏空家里的积蓄就够了。

然后是中等收入的普通家庭，每个月有固定结余，能拿出几百块做保费，可以在农村医保+意外险的基础上，再加一份医疗险，一年三百多块，保额足够覆盖大部分住院的自费开销了。

楼上李叔家就是这种情况，前年孩子得了肺炎，住了十天院，用了不少进口的消炎药，总花费八千多，农村医保只报了四千出头，剩下三千多里有两千都是自费药，最后医疗险报了一千八，自己只花了一千多。要是没买这份医疗险，这一千八也是不小的开支，加了医疗险之后，医保报剩下的部分就能再报大部分，大大减轻自己的压力，一年三百多，平均到每个月才三十块，喝一杯奶茶的钱就够了，大多数家庭都能负担得起。

再说说经济条件比较宽松的家庭，一年能拿出一千多块做保费，可以在前面三种保障的基础上，再加一份对应重疾的保障，一年七百块左右就能买到不错的保额，万一孩子得了需要长期治疗的病，能一次性拿到赔付，用来支付康复费、营养费，不用为了筹钱卖房子或者到处借钱。

最后提醒大家一句，不管预算多少，都不要忘了农村医保是基础，一定要先给孩子缴上，再根据自己的钱包加其他保障，不要为了买贵的保险压缩孩子的生活费和学费，适合自己预算的，才是最好的搭配。

结语

说到这儿就把问题给你说清楚啦，咱们先讲农村医保，不管你家孩子是中学生还是啥，农村医保一定要先买，每年只需要百十块，就能给你打个最基础的保障，这是基础不能丢。然后中学生额外的保险，其实花不了多少钱，基础配置一年两三百块就够，预算宽松的话多花个几百块做加高保障就ok，不用花大价钱买一堆没用的。总结下来就是：先上农村医保打底，再补意外险和医疗险填缺口，花不多的钱就能给中学生把保障做足，适合自己家预算的就对啦。

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