中学生医疗保险缴纳 初中学生有保险吗

引言

家里有初中生的宝爸宝妈们，是不是常常摸不着头脑：咱们家孩子到底有没有现成的保险保障呀？如果还没参保，又该怎么去交医疗保险的费用呢？今天咱们就把这些问题掰扯明白，帮大家理清楚头绪。

零一 校园医保到底能报哪些费

咱们先拿身边的例子说，去年秋天小明上初二，下课跟同学追着跑着玩，没注意脚下台阶，整个人结结实实磕到了走廊栏杆上，额头当时就破了个口子，流了不少血。老师赶紧打120送医院，医生给缝了五针，还做了颅脑CT排除内伤，最后结账算下来，门诊加检查加药费一共花了一千二百多。

小明妈妈之前就给孩子交了校园统一办理的医疗保险，结算的时候直接在医院窗口走了报销，最后自己只掏了不到五百块。那具体能报哪些？一般来说，普通门诊的检查费、药费，符合规定的治疗费用都能报。

如果是需要住院的情况，住院的床位费、手术费、常规治疗费，还有住院期间用的合规药费也在报销范围内，报销比例比门诊还会高一些。那哪些报不了呢？比如孩子想整牙、配近视OK镜这种美容矫形类的项目，还有自行去药店买非处方的保健药品，这些一般都不在报销范围里。

初中学生是可以参加这类医疗保险的，一般都是学校统一组织缴费，流程很简单，学校发通知之后，家长按照要求填信息缴费就行，不用自己跑线下窗口办理。价格也不高，一年的缴费费用大多在普通家庭都能接受。

给大家提个实用建议，只要学校组织缴纳，不管家里有没有给孩子买其他保险，都一定要先给孩子交上这份。它是基础保障，门槛很低，就算孩子平时有点小毛病，也能正常参保享受待遇，不会因为健康情况被拒。就像小明这次意外磕伤，要是没交这份保险，一千多块就得全自己出，交了之后直接省了七百多，对于普通家庭来说，能省一点是一点，关键时候真能帮上忙。

零二 商保意外怎么选才不贵

我先给你说个真实例子，我家楼下开水果店的张姐家，孩子小华上初二，每天骑车上下学，上个月拐弯的时候被电动车剐倒，膝盖缝了五针，打破伤风加换药、后续拆线一共花了快一千八。小华本来有校园医保，报完之后自己还掏了六百多，刚好张姐之前给小华买了一份便宜的商业意外险，这六百多门诊费用都报了，一分没自己出，那份意外险一年才花几十块钱。

别觉得初中生活动范围小就用不上意外险，初中生下课追跑打闹容易扭到碰伤，上体育课跳山羊、打打球说不定会崴脚擦伤，骑车上下学也有小磕碰的风险，这些小意外门诊就能处理，很多时候校园医保报销有起付线，剩下的自付部分，一份便宜的商业意外险就能覆盖。

选的时候第一点，优先挑覆盖意外门诊责任的。很多人买意外险会错盯着高保额的身故伤残责任，忽略了小意外常用的门诊报销，对初中生来说，日常碰到的大多是磕磕碰碰的小意外，需要报销门诊医药费的概率远高于用到身故伤残责任，所以一定要把意外门诊责任放在第一位，别捡了芝麻丢西瓜。

第二点，不用追求太高的保额，控制预算。对初中生来说，意外医疗保额选两三万就足够覆盖日常小意外的开销，整体保费一年只需要几十块，不会给家庭加负担。如果家里经济条件宽松一点，可以把意外医疗保额提到五万，保费也才一百出头，性价比足够。如果家庭条件一般，选只覆盖社保内用药的产品就行，几十块就能搞定，满足基础需求。要是孩子平时碰伤后，医生可能会开一些自费的止疼药、美容针，那可以加点预算选包含社保外用药的，也就一百多一年，不算贵。

第三点，注意看报销比例和免赔额。尽量挑免赔额低、报销比例高的，有的产品免赔额只有几十块，报销比例能到百分之九十以上，哪怕花几百块门诊，也能报大部分。别买免赔额几百块的，本来小意外花费就不多，免赔额一扣，根本报不了几个钱，买了也没多大用。

最后给你说个搭配方法，如果已经给孩子买了校园医保，只需要补一份几十块的意外门诊责任就够；要是孩子本身过敏体质，或者平时爱参加户外爬山之类的活动，可以多花几十块，把报销范围拓展到社保外用药，整体花费也不高，完全不会有经济压力。

图片来源：unsplash

零三 大病住院保额够不够用

小李是个初二学生，前段时间因为一场病住了半个多月医院，前前后后算下来，总花费八万多。出院之后先走了校园医保报销，下来报了四万出头，剩下四万多都得自己掏。小李爸妈本来就是普通工薪家庭，一下子拿出这么多钱，也觉得手头紧巴巴的，这时候才想起来，当初只给孩子买了学校统一办的医保，没补商业险，缺口一下就露出来了。

首先，校园医保的报销额度是有限的，大部分情况下，住院报销都有封顶线，超过封顶线的部分没法报，而且很多自费的药品、特殊检查项目，也不在校园医保的报销范围内。像小李这次住院，用到的几个自费项目，校园医保一分都没报，光这部分就花了一万八，这对不少普通家庭来说，都是不小的负担。

如果你家本来就是普通收入家庭，每年能拿出来买保险的钱也就几百块，建议你补充一份一年期的住院补充医疗险就行，不用买太贵的，额度选二三十万就够覆盖大部分常见住院情况的自费缺口了，每年缴费也就一两百块，压力不大，刚好能补上校园医保报不完的部分。

要是你家孩子本身身体底子差点，或者家里经济条件能承受，也可以选一份长期的大病保障，额度选五十万就可以，覆盖治疗、康复期间的营养费、家长请假陪护的收入损失都够，每年缴费也就几千块，摊到每个月也就几百，不会影响日常开销。

给你说个实在的建议，买之前先翻一下孩子的体检报告，要是有既往病症，买的时候一定要如实告诉保险公司，别隐瞒，不然到理赔的时候容易出问题。另外一定要先看清楚免责条款，看看哪些情况不赔，心里有数再掏钱，别随便听人说就下单，选适合自己家庭情况的就行。像小李家后来才想起来补保险，虽然也能买，但是因为已经有过病史，能选的范围就小了不少，提前配置好才能真的用上。

零四 保单购买理赔怎么操作

不管你是给孩子买了校园医保还是额外加的商业保险，都得提前弄清楚理赔步骤，真出事的时候别手忙脚乱走冤枉路。

先说说校园医保的理赔操作，拿小王的经历说吧，小王是初二学生，上周体育课打羽毛球不小心崴了脚，脚踝骨裂要住院治疗，他妈妈就是走的校园医保报销，步骤很清晰。第一步先在孩子住院的时候，直接把孩子的医保凭证交给医院收费窗口，办住院的时候就做好登记，出院结算的时候，医院会直接按照医保报销比例划走可报销的费用，你只需要交自己要承担的那部分就行。要是你是在外地就医，没法直接实时结算，就把住院的所有单据收好，包括诊断证明、收费票据、费用明细、出院小结，一样都别落，之后交给孩子的班主任，学校会统一整理好交到医保经办部门处理，一般几周之内就能拿到报销的钱了。

如果你还额外给孩子买了商业医疗险，那就需要走商业保险的理赔流程，步骤和校园医保不太一样。首先，出事之后尽量在三天内给保险公司报案，别拖太久，太久了可能会影响理赔审核。报案可以打保险公司的官方电话，也可以通过你买保险的线上渠道直接提交报案信息，说清楚被保险人是孩子，出事的时间、地点、原因还有现在的治疗情况就行。

报案之后按要求准备材料，普通的意外受伤或者生病住院，需要准备这些材料：孩子的身份证明、投保人的银行卡、医院的诊断证明、所有的收费发票、费用明细清单，如果是意外受伤，还需要补充一份意外事故说明，一般学校就能开证明。小王崴脚之后除了校园医保报销，家里还买了商业医疗险，报销剩下的自费部分，他妈妈把所有材料都复印了一份，一份留给自己存档，一份交给保险公司，不到一周，报销的钱就打到卡里了。

买的时候也有要注意的操作细节，如果买商业保险，给初中孩子买，直接走正规渠道买就行，要么找正规的保险销售人员，要么走保险公司官方的线上平台，别随便点陌生链接买。买的时候一定要如实填写孩子的健康情况，孩子之前有过什么疾病一定要如实说，别隐瞒，隐瞒的话之后理赔很可能会被拒。

最后提醒你，不管是校园医保还是商业保险，所有的缴费记录、保单凭证都要存好，电子的存到手机云盘里，纸质的找个专门的文件夹放好，理赔的时候要找就能马上找出来。如果你对理赔进度有疑问，可以直接找保险公司的客服询问，也可以找当初帮你办理的人员跟进，不用自己瞎着急，按流程走都能顺利拿到赔付。

结语

看到这儿就能直接回答标题里的问题啦：初中学生当然有基础保障，咱们国家的校园医保基本上覆盖了绝大多数在校初中生，缴费流程也简单，一般学校会统一通知办理，按要求缴费就能参保，价格很亲民，住院、门诊的常规费用都能按比例报销，就像刚才小明磕伤头的情况，走校园医保就报了快六成的治疗费，给家里减轻了不少负担。不过也要记得，基础医保有报销额度限制，大家可以结合自家的经济情况和孩子的健康条件做补充：要是预算有限，可以给孩子买份便宜的意外险，对应小华骑行摔倒擦伤的情况，意外险能报销医保没覆盖的换药、器材费用，一年花不了多少钱；要是孩子平时体质弱，经常跑医院，可以再补充一份住院医疗险，补上小李那种情况里医保没报完的缺口。买的时候走正规渠道，记得留好缴费凭证和医院材料，真需要理赔的时候按步骤提交申请就可以，不用太担心流程麻烦。只要搭配得当，就能给咱们初中孩子攒好够用的医疗保障啦。

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