中学生终身保险怎么买 中学生交多少保险

引言

家里孩子上中学，不少家长都在琢磨：要不要给孩子配置终身保险？到底该怎么选？又要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这些问题聊透。

一. 终身险是不是必选项？算笔账便知

观点一：如果你的家庭年收入在二十万以上，手头有超过十万的闲置资金，想要给孩子做一份长期资产配置，同时补充终身人身保障，那么可以考虑入手。

如果你的家庭年收入在十万到二十万之间，每年扣除房贷、孩子学费、日常开销之后，剩下的可支配收入只有三四万甚至更少，那就别硬抢终身险。把预算分散给更刚需的短期保障，反而能获得更实用的防护。

我身边有个真实案例：朋友小李夫妻俩开着一家社区蔬果店，一年下来纯利润大概十七八万，每个月要还五千多房贷，家里老人还要按月给赡养费，之前听销售说“买终身险给孩子留一辈子保障”，咬咬牙选了每年交八千多，交二十年的产品。结果交了两年之后，孩子发烧住院需要理赔，才发现这份终身险的重疾保障额度只有十万，住院医疗还得额外附加，当年住院花了七万多，这份保险只报了不到两万，后续因为生意淡季收入下降，小李连保费都交不起，最后只能申请退保，只拿回了不到一半的已交保费，亏了小一万，得不偿失。

再算一笔简单的账：同样是每年五千的预算，买终身险，给十五岁中学生做配置，重疾额度大概只有二十万左右。如果把这笔钱拆分，花三百块买百万医疗，两百块买综合意外险，两千块买定期重疾保到六十岁，剩下两千五攒起来做灵活理财，不仅重疾额度能做到五十万，日常住院、意外磕碰都能报，攒下的钱孩子上大学、创业还能随时用，灵活性比终身险高太多，对于普通家庭来说，实用性也更强。

给你直接可操作的判断建议：先翻一翻你家的银行账户，算清楚每年固定能拿出来买保险的钱有多少，再看看你们夫妻俩有没有配齐自己的社保和基础商业保障。如果家长自己都没做足保障，那绝对别先给孩子买终身险。只有家长保障全了，闲钱也够了，再考虑给孩子买终身险也不迟。

二. 预算有限如何搭配更务实

先给你说准话：预算有限别直接硬冲终身主险，先把当下最容易碰到的风险兜住，再留余地补终身保障，完全够用。

我邻居家张姐，夫妻俩都是小区物业保洁，每个月俩人加一起收入八千多，还要供老人吃药，给上初二的儿子攒高中补习班费用，之前听朋友说要给孩子买终身保障，差点咬咬牙每个月存一千五进去，后来找懂行的人捋了一遍，调整完方案每个月才花不到两百，保障一点不打折扣。

第一个先配中学生的综合意外险，一年也就一百多块。中学生天天在学校跑闹，上体育课崴个脚、碰个胳膊，放学路上骑车蹭个车，都能赔。包含意外门诊和意外住院报销，花个几百块的治疗费也能报，不用自己硬扛。这个是不管预算多少都必须安排的，没有例外。

第二个配一年期的百万医疗险，一年也就两三百块，对中学生来说年龄小价格更便宜。能覆盖大病住院的花费，社保报销完之后，超过免赔额的部分基本都能报。就算真的碰到需要花大价钱治疗的情况，也能把绝大部分压力转给保险公司，不用动家里给孩子存的教育钱，更不用卖房子凑钱。这个是给家庭托底的，预算再紧也要挤出来钱买。

第三步，要是买完意外险和百万医疗险之后，还能每个月挤出来两三百块，那就可以慢慢配置终身保障，先买基础额度，不用追求一步到位买高保额。比如先买够30万的基础终身保障，后续等家庭收入涨了，再追加保额就可以。如果买完前两项之后一点余钱都没有，那就先不碰终身险，先把这两项基础保障拿住，等明年收入涨了再补，千万别硬撑着买高保费的终身险，交个两三年交不起断了，之前的钱就白花了，保障也没了，得不偿失。

最后提醒你，别想着买一份终身险就把所有问题都解决，预算不够的时候拆分买，先保当下再补终身，反而比硬买一份全险实用得多。张姐调整完方案之后，一年总共才花不到四千，比之前计划的一年一万八省了一万四，不仅保障全了，每个月生活费也宽裕了不少，去年孩子上体育课摔断胳膊，花了八千多治疗费，社保报完之后剩下的一千多全都走意外险报销了，自己一分钱没出，张姐说当时选对了方案，真的省了不少心。

图片来源：unsplash

三. 孩子生病花了五万怎么赔

先给你讲个真事儿，我同事家读初二的孩子吃海鲜诱发急性肠胃炎住了一周院，前后各项检查、输液、住院床位费加起来刚好五万出头。她之前给孩子买了中学生终身保障加上百万医疗险，最后自己只掏了七千不到，剩下的都按规则赔付了，这就是提前配置好保障的意义。

第一步，先留好所有材料。住院的时候，把所有缴费单据、病历本、检查报告、出院小结全都整理好，一张都别丢。如果是门诊手术或者急诊留观，相关的票据也要单独收起来，缺了任何一样都可能耽误赔付进度。我同事当时就是把所有单据按时间排好序，拍了清晰的照片存在手机里，纸质版用文件袋收好，提交的时候没补过一次材料，省了好多事儿。

第二步，先走社保报销。不管你买了多少商业保险，都要先去社保窗口报医保，社保报销完会给你开报销分割单，这张分割单是商业保险赔付必须用的材料。刚才说的这五万块，先经社保报了两万一千多，剩下两万八千多再走商业保险赔付，别搞反顺序，顺序错了会多花不少时间折腾。

第三步，看清楚免赔额和赔付比例。你买的终身保障和医疗险都有各自的规则，免赔额就是需要你自己承担的部分，剩下符合约定的部分按比例赔。我同事买的这份百万医疗险免赔额是一万，社保报完剩下两万八千多，扣掉一万免赔额，剩下一万八千多按90%的比例赔付，直接赔了一万六千多，这一部分赔完之后，还剩一万两千多，刚好走终身保障里的住院责任，又赔了五千多，加起来商业保险一共赔了两万两千多，加上社保的两万一千多，总共报了四万三千多，自己只出了不到七千。

如果你买的是带重疾责任的终身保障，只要孩子确诊的病符合约定条件，会直接按约定保额给钱，这笔钱你可以随便用，不管是付医药费还是术后调理、给孩子补营养都可以，不用盯着消费票据报销。

最后提交申请的时候，现在大部分保险公司都能线上提交，直接在官方公众号或者APP上传材料就行，不用专门跑线下网点，审核通过后几天就会把赔款打给你。要是有不清楚的地方，直接打保险公司的客服电话问，别自己瞎猜，按要求准备材料就能顺利拿到赔付。

四. 体检报告有问题能投吗

绝大多数情况下，只要不是严重的重症或者未控制的慢性病，都有机会顺利投保，不用直接放弃尝试，也不用抱着侥幸心理隐瞒病史直接投保。

很多家长怕孩子体检有点小问题就买不了保险，其实不用这么焦虑。去年小区里有个妈妈，孩子去年升学体检的时候查出有轻度甲状腺结节，分级是二级，她怕买不了终身保障就一直拖着没敢买，后来找了保险顾问整理好体检报告，走了预核保流程，最后顺利承保了，只是要求后续如果做甲状腺相关手术要如实告知，其他保障责任都正常生效。

如果孩子体检报告明确标注了小结节、轻度转氨酶异常这类小问题，你先把所有的体检报告、复查报告整理好，带齐所有资料找正规保险从业者走预核保流程，不要自己偷偷随便填健康告知。如果抱着侥幸心理填了“一切正常”，后续真的出险申请理赔，保险公司查到体检记录，很可能会拒赔，那之前交的保费就白花了，还拿不到应有的赔付，反而亏了。

如果孩子确实有已经确诊需要长期随访的慢性病，也不是绝对买不了。有些产品会针对部分可控的慢性病设置除外承保或者加费承保，就是把已经出现问题的相关责任除外，其他身体部位的保障依然有效，加费承保就是多交一点保费，所有保障都正常生效。如果能接受这样的条件，那就可以正常投保，比完全没有保障要好很多。

最后提醒你一句，不管孩子体检出的问题多小，都不要隐瞒。哪怕只是一次体检异常记录，都要如实告诉保险公司，按流程走预核保，不要给自己后续留隐患。就算预核保结果不理想，也不会影响你买其他类型的保障，可以多试几家产品，总有适配你家孩子情况的方案。

五. 缴费方式如何选择不压身

手里有一笔闲置资金，近几年没有大额支出计划的家庭，可以选一次性缴清费用。这种方式不用惦记每年缴费的事儿，不会出现忘缴导致保障中断的情况，总的算下来，需要缴纳的总费用也会少一些，比较适合家里条件宽松，不想长年累月记缴费日子的家长。

大多数普通家庭，更建议选分年缴费的方式。分年缴费把总保费平摊到几十年里，每年只需要拿出几千元，不会一下子占用家里大笔流动资金，对刚成家、背着房贷车贷的家长来说，压力小很多。

我邻居张姐就是典型例子，她和老公都是普通上班族，每个月还完房贷剩不了多少余钱，当初给上初二的女儿买保障的时候，算了一笔账：一次性缴清要十几万，家里一下子拿出来，孩子下学期的培优费、家里的备用金都得掏空，最后选了分30年缴费，每年只需要交四千多，每个月平均下来三百多，从家里的日常结余里就能挤出来，完全不影响生活。

选缴费期限的时候，尽量选长不选短。缴费期限拉得越长，每年需要交的钱就越少，而且不少这类保障都自带保费豁免责任，如果孩子在缴费期间出了符合条款约定的状况，后续剩下的保费都不用交了，保障还能继续有效，相当于给家庭多添了一层缓冲。

不管选哪种缴费方式，都一定要做好缴费提醒。现在大家缴费大多走自动代扣，最好存完钱之后，核对一下账户余额够不够，也可以在手机日历、备忘录里提前一周设好提醒，避免因为账户余额不够、换绑银行卡忘了更新，导致保障断缴失效。万一真的忘了缴费，也不用慌，大多数保单都有两个月的宽限期，宽限期内把保费补上，保障不会受影响；要是超过宽限期，两年内申请复效，补齐欠的保费，也能把保障找回来，只是复效需要重新核保，不如提前记好缴费日子省心。

结语

总的来说，给中学生买终身险，大家得先摸清楚自己家的预算和需求再动手：预算宽松、想给孩子留长期保障的，可以考虑入手终身险；普通家庭别硬冲，先把意外、医疗这些刚需保障配好，先解决眼前的风险更实在。价格方面也没有固定数，预算少每年花两三千就能配齐基础保障，预算充足可以根据需求调整终身险的保额，对应价格也会往上走。买的时候一定要记得如实说孩子的健康情况，选适合自己家庭的缴费方式，别让保费变成生活负担，这样买的保险才能真的给孩子兜底呀。

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