中学生需买保险吗 中学生保险单丢失

引言

各位家长、各位同学，家有中学生的，是不是都在心里打了个问号？中学生真的需要额外买保险吗？要是不小心把保险单弄丢了，又该怎么办呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白能直接用的办法。

一. 校园生活有哪些隐形风险

上体育课跑八百米，崴脚扭伤是常事；下课在走廊疯跑打闹，没留神撞到桌椅磕破额头缝针，这些小意外看着不大，处理起来就要花不少钱。去年我邻居家读初二的小孩，下课和同学玩追跑游戏，被伸出脚绊倒，磕掉了半颗门牙，补牙加后续牙根维护，前前后后花了四千多，当时学校统一买的保障只报了一千出头，剩下三千多全是家长自掏腰包。

还有住校的中学生，晚上洗澡地面滑，一不留神滑倒摔伤，或者在食堂吃饭被烫伤，这些场景都藏着你没注意的风险。我朋友家读高一的姑娘住校，冬天洗澡浴室地面没擦干，脚下一滑坐地上摔成尾骨骨裂，在家躺了两个月没法上学，除了治疗费，家长还要请假在家照顾，损失了不少误工收入，这些开销都不在常规的校园保障报销范围里。

日常跑操、运动会这类集体运动，打篮球、踢足球这类对抗性强的活动，很容易出现碰撞受伤。去年我们小区附近中学的校队球员，打比赛的时候被对手撞到，胳膊骨折做手术用了进口钢板，光钢板费用就八千多，学校的基础保障对这类自费耗材报销比例很低，大部分费用还是要家里承担。

现在不少中学生骑车上下学，路上遇到剐蹭磕碰，哪怕是小的交通事故，也会产生不少诊疗费用。前阵子接孩子的时候听家长聊，她家读初三的小孩骑共享单车上学，躲电动车拐到路边绿化带，腿被树枝划破缝了五针，打破伤风加清创缝合花了一千多，除了对方赔的几百块，剩下的钱也没地方报销。

还有部分中学生体质偏弱，容易得一些需要住院治疗的常见病，比如急性阑尾炎、肺炎，住院一周下来，扣除医保报销的部分，自费部分也要几千块。对于普通家庭来说，这笔钱虽然不至于拿不出来，但如果能有额外的保险分担，就能减轻不少压力。所以你看，校园里看着平安的日常，其实藏着不少需要花钱填的小坑，提前做好保障准备，真出事的时候就能轻松不少。

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二. 纸质保单不见了怎么办

前阵子我邻居家张阿姨就碰到这事，她给上初二的闺女买了补充医疗险，收拾书房的时候把装纸质保单的文件夹卖废品了，回家发现找不到急得直转圈，生怕保单丢了就没法理赔，其实完全没必要慌。

第一，你可以先回忆一下，你是在哪投的保。如果是线下找业务员买的，直接给业务员打个电话，报一下投保人也就是家长的身份证号码，还有被保中学生的姓名，业务员就能帮你查到投保记录，很快就能给你重新打印一份纸质保单寄过来，大部分线下投保渠道都支持补打纸质保单，顶多收个几块钱的工本费，不会有其他额外收费。

如果是在线上平台投的保，操作更简单。打开你投保时候用的那个平台，不管是公众号还是官方APP，登录自己投保用的账号，找到个人中心里的“我的保单”板块，所有投保记录都清清楚楚列在那里，直接下载电子版保存到手机或者电脑里就行，电子版保单和纸质保单有一样的效力，理赔的时候直接出示电子版也能用。

要是你记不清是在哪个渠道投的保了，也不用发愁。直接打对应保险公司的官方客服电话，打114就能查到公开的客服号码，接通之后告诉客服你要查询投保记录，报上投保人的姓名和身份证号，客服就能帮你核对信息，告诉你在哪能找到电子保单，也能帮你安排补寄新的纸质保单，一点都不麻烦。我之前帮朋友处理过这个事，打完电话不到三天，新的纸质保单就寄到家里了。

有人会问，保单丢了会不会影响以后理赔？完全不会。现在保险公司都有统一的电子存档，只要投保信息是真实有效的，不管纸质保单在不在，系统里都能查到记录。真要申请理赔的时候，只需要提供投保人身份证和就医材料，保险公司自己就能核对投保信息，不会因为没有纸质保单就拒赔。张阿姨后来按照我说的，打了保险公司客服电话，不到半小时就查到了电子保单，存到了自己手机里，现在出门看病随身带着手机，比带纸质保单还方便，之前的担心全消了。

三. 医保之外还有什么缺口

我给你举个真实的例子，去年读初二的小夏得了肺炎，住院前后花了一万三千多。医保报销完之后，还有四千多块钱的自费费用，比如医生说的效果更好的抗菌药物，还有住院期间的单间床位费，这些都是医保不能覆盖的部分。如果小夏的家长提前给孩子配置了一份商业补充医疗保险，这四千多的费用大部分都可以报销，不用自己掏腰包。

医保报销有起付线，也就是住院花费达到一定金额之后才会开始报销，对于一些花费不算特别高，但是刚好卡在起付线上下的小病，医保基本起不到什么分担作用。比如上高一的小林崴了脚，打石膏做固定加复查，一共花了一千八百块，刚好差两百块没到当地居民医保的住院起付线，一分钱都没法报销，最后所有费用都要自己承担。如果有合适的商业补充保险，哪怕花费没有达到医保起付线，只要符合条款约定，也能按照比例报销，不会让家长全额承担。

医保对报销额度有上限限制，一些需要长期治疗或者用到特殊治疗手段的情况，超出上限的部分就得自己出钱。就拿读初三的小琳来说，做了一个小型微创手术，前后一共花了八万多，医保报销完之后还剩下三万多超出额度的部分，对于普通工薪家庭来说，这也是一笔不小的额外支出。如果提前配了商业补充保险，超出医保额度的部分也可以按照约定比例报销，大大减轻家庭的经济压力。

很多医保不能覆盖的日常意外支出，也属于缺口部分。中学生正是活泼好动的年纪，平时上学放学路上磕磕碰碰、打篮球摔破缝针、骑车蹭伤这些情况都很常见，很多小额的意外医疗花费，医保报销起来限制比较多，很多项目都没法报。配一份包含意外医疗责任的保险，这些小额的门诊换药、清创缝合的费用，都能按比例报销。

针对不同的家庭情况，给你直接的建议：如果是普通工薪家庭，预算有限，就优先选覆盖医保外住院自费费用的产品，一年缴费也就几百块，价格亲民，刚好补上医保的主要缺口；如果孩子经常参加户外运动，还可以额外加上意外医疗责任，覆盖日常门诊意外花费；如果孩子身体状况不是特别好，经常生病住院，可以选择报销比例更高一点的产品，保障力度更大，也不会给家庭造成太大缴费压力。

四. 家庭预算怎么合理分配

先给大家说个真实的例子，我邻居家孩子今年读初三，爸爸是快递员，妈妈在小区做保洁，一个月家庭收入也就六千多，之前听代理人说有一款带分红的终身寿险，一年要交八千，交二十年，夫妻俩咬咬牙买了，结果下半年孩子打球摔骨折住院，原来预留的医疗费被拿去交保费了，最后还是找亲戚借的钱，就因为分配错了预算，反而给家里添了麻烦。

咱们先说第一点，中学生买保险，预算占家庭月收入的比例别放太高，按照这个比例来分配，基本不会给家里添压力。一般来说，整个家庭年保费预算放在家庭年收入的一成左右就合适，分摊到中学生这里，只需要拿出总预算的两成左右就够，算下来一年也就几百到一千多，普通工薪家庭都能承受，不用把攒着买房、上学的备用金都砸进去。

第二点，分预算优先级，把钱花在刀刃上。先把意外医疗和住院医疗的额度留足，这两个是中学生日常用到概率最高的。还是拿刚才邻居家的事说，要是当时他们把钱先买了意外和住院医疗，孩子住院的自费部分就能直接报销，根本不用借钱。如果预算还有剩余，再考虑其他保障，别反过来先买带储蓄功能的产品，占用了太多预算，该有的保障却没跟上。

第三点，不同经济基础调整方案不一样。如果家里条件一般，预算只能拿出两三百一年，那就只买报销型的医疗险和意外险，把住院报销额度和意外门诊额度买够就行，不用考虑其他。如果预算能拿出一千左右，可以加上一份重疾类的保障，万一生大病需要长期治疗，能一次性拿到一笔钱弥补收入损失，比如家长要请假陪护孩子，没法上班赚工资，这笔钱就能补贴家用。如果预算比较宽松，可以再补充符合需求的其他保障，但是也别盲目加保额，够用就行。

第四点，缴费方式也能帮你调整预算压力。如果想要每年支出少一点，可以选一年一缴的消费型产品，今年买今年保障，到期觉得不合适还能换，不会绑住你好几年的钱。如果想要长期稳定保障，选分期缴费也可以，拉长缴费年限，每年分摊下来的费用就低很多，不会一下子掏空钱包。

最后再提醒一句，别为了面子买贵的，适合自家情况的才对。比如亲戚家买了贵的产品，你不用跟着跟风买，算好自家能拿出来的钱，先把核心保障配齐，比花大价钱买没用的附加责任实用得多。

结语

总结下来，对咱们国内的中学生来说，买补充保险还是很有必要的，能给校园生活多添一层保障。不同家庭可以按需选：预算有限、孩子平时爱运动的，先选性价比不错的意外险就够用；要是想补上医保的报销缺口，再加一份普通的补充医疗就行，健康异常的孩子投保记得如实告知健康情况就行。就算纸质保单丢了也不用慌，按咱们说的方法找电子保单就行，不影响后续理赔。大家可以结合自家的经济情况和孩子的实际需求挑适合的保障，不用盲目跟风选哦。

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