中学生怎样医疗保险有哪些

引言

不少家长朋友都想问，家里的中学生配置医疗保险，到底有哪些选项，走什么流程呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 少儿医保要先交

我直接说结论，给中学生买医疗保险，第一步必须先办少儿医保，别绕弯路，也别想着跳过社保直接买商业保险，没用，社保是根，必须先扎稳。

每年学校都会统一组织收集信息办理，不用家长自己跑社保局排队填资料，只需要按照班主任通知，把要求的材料交上去，等着统一扣费就行，对平时上班忙的家长来说，省了好多事儿。哪怕孩子转校，也只需要让新学校帮忙续上缴费就行，操作一点不复杂。

它对健康条件没要求，不管孩子之前住过院，还是有小毛病，都能买，这是很多商业医疗险做不到的。我身边就有例子，邻居家的孩子上初中，之前得过呼吸道的慢性病，商业医疗险一开始买不了，就是靠少儿医保一直有基础保障，平时去医院拿药、做复查都能报一点，减轻不少家里的负担。

价格真的不高，一年只需要几百块，普通家庭都能负担得起，哪怕是经济条件一般的家庭，挤挤也能出这笔钱，不会给生活添负担。

它能覆盖什么样的情况呢？平时孩子感冒发烧去门诊，或者因为伤病住院，符合报销范围的费用都能按比例报。就说去年，我朋友家的上初二的孩子急性阑尾炎住院，前后花了八千多，少儿医保报了四千多，直接省了一半的开销，当时要是没交少儿医保，这几千块就得全额自己出。

缴费就是一年一缴，每年学校会通知缴费时间，别忘按时交就行，断缴了就没法享受保障了，一定要记好时间。要是孩子没在学校统一办理，家长也可以自己带孩子的身份材料去户籍地社保点办理，流程也不麻烦。

说白了，这是国家给未成年人的基础福利，不管你之后要不要买商业医疗保险，这个都得先安排上，有了它托底，再补其他保险才踏实。

二. 商业医疗补大额

我先给大家举个实打实的案例，去年同班的小周同学不小心得了一场需要住院手术的病，前后一共花了将近十八万。医保当时报销下来，还有七万多的费用要自己出，小周妈妈本来平时就是打零工，爸爸是小区物业的维修工，这笔钱对家里来说压力特别大。好在小周妈妈之前给小周买了一份商业大额医疗保险，剩下的七万多费用除去免赔的部分，全部都报下来了，一下子帮家里减轻了大半负担，这就是商业医疗补充大额开销的作用。

不同健康条件的中学生买法不一样，如果孩子身体完全健康，没有过往病史，直接选普通的百万型商业医疗险就行，价格不贵，一年也就两三百块钱，能覆盖社保外的自费药、进口器材这些费用，够用。如果孩子之前有一点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹这些，投保的时候一定要如实告诉保险公司，别想着隐瞒，不然后续理赔可能出问题，有些产品对小毛病是可以正常承保的，不用太担心。要是孩子有比较严重的既往症，可以多试几款产品，有些会给出除外承保的结论，能保其他部位的风险，比没保障强很多。

不同经济基础的家庭，选择也不一样。预算比较充足的家庭，可以在基础大额医疗险之外，加一份中端医疗险，能覆盖公立医院特需部、国际部的住院费用，孩子住院的时候能有更舒适的环境，大人陪护也更方便，一年也就一千块左右，大部分家庭都能承担。预算比较紧张的家庭，就买基础款的大额医疗险就行，不用追求高端保障，先把大额住院风险兜住就够，两三百块钱换几十万的保障，性价比很高。

买的时候要注意几个关键条款，首先看免赔额，一般常见的免赔额是一万，意思就是一万以内自己出，一万以上保险公司报，这个免赔额越高，价格越便宜，大家可以根据自己的情况选。其次要看清楚报销范围，一定要选能报销社保外用药和项目的产品，很多大病治疗用到的特效药、进口耗材都是社保不报销的，这部分才是大额开销的主要来源，这点绝对不能漏。还要看续保条件，选续保不需要重新审核健康状况的产品，这样孩子万一今年生病理赔了，明年还能接着买保障，不会断保。

购买方法也很简单，有三个靠谱渠道，第一个是找身边正规的保险经纪人咨询，让经纪人根据孩子的情况给你推荐合适的产品，不用自己费心挑；第二个是直接在正规的保险平台线上购买，自己看条款选产品，操作也很方便，下单之后记得把电子保单存好；第三个是找保险公司的线下营业网点购买，有任何问题都能面对面问清楚，适合年纪比较大、不太会操作线上产品的家长。缴费一般都是一年一交，每年到期提前续费就行，不用一次性交很多钱，压力很小。赔付的时候也很简单，先自己垫付住院费用，出院之后把病历、缴费发票、费用清单这些材料整理好，交给保险公司，审核通过之后就会把理赔款打过来，流程很清晰。

三. 意外门诊要覆盖

中学生正是爱蹦爱跳的年纪，体育课跑跳、课间和同学打打闹闹、上下学骑车赶路，磕到碰到擦破皮、崴脚扭伤都是常有的事儿，这些小意外大多不需要住院，去门诊处理换药就能解决，很多基础医保对门诊意外的报销额度不高，报销比例也有限，自己掏钱还是要花不少，单独配一份能覆盖意外门诊的保险，刚好能补上这个缺口。

我身边就有这样真实的例子，去年秋天，我邻居家读初二的男孩小宇，上体育课踢足球抢球的时候，不小心和队友撞到一起，崴了脚还擦破了好大一块头皮，当时就疼得站不起来，老师赶紧送到医院门诊处理。清创缝合、拍片子拿药，后续还要按时换药拆线，前前后后花了快一千八百块。他家只买了少儿医保，门诊报销下来只报了不到四百块，剩下一千四都要自己出。后来才想起之前随手买的包含意外门诊责任的保险，提交了门诊病历和缴费单据之后，剩下的费用扣除一百块免赔额，几乎都报回来了，相当于自己只花了一百块，省了不少钱。

给中学生选这类保险，先看额度，几万块的额度就完全够用了，中学生日常遇到的小意外，最高花费也不会超出这个范围，不用追求太高额度，多花钱没必要。然后要重点看免赔额，免赔额越低越好，最好选免赔额在一百块左右的，很多产品免赔额设置到两三百，本身门诊意外花费就不高，最后报下来拿不到多少钱，就没什么意义了。

不同情况的家庭也有不同的选法，如果本身家庭经济条件不错，已经给孩子配了不少商业保险，可以直接选一份包含意外门诊责任的综合意外险，不用单独再买，每年缴费也不贵，几百块就能搞定，保障还全。如果家里预算有限，也可以选只覆盖意外门诊责任的产品，价格更便宜，一年几十块就能买到几万额度，适合只补缺口的需求。

还有几个需要注意的细节要提醒大家，一定要看清楚条款，有没有排除一些常见的运动责任，比如很多中学生喜欢玩轮滑、滑板、骑行这类活动，有的产品会把这些归类为高风险运动不给赔，买之前一定要翻清楚这项，别等到出事了才发现不赔，白花钱。另外，去门诊就诊一定要留存好所有的单据，病历本、缴费发票、检查报告都要整理好，理赔的时候直接提交就行，流程很简单，不会太麻烦。

图片来源：unsplash

四. 预算不够这样配

很多普通工薪家庭给孩子攒学费存房贷之后，剩下可支配的预算本就不多，没必要硬挤钱买贵的长期险种，先做足刚需保障就行。先把国家医保办好，这部分每年只需要几百元，是任何家庭都能负担的基础保障，不管孩子平时感冒发烧住院，都能按比例报一部分，先把最基础的底兜住，这一步不能省。

接下来把意外门诊和小额住院医疗险加上，这两类产品一年缴费都只有一百多到两百多，不会给家庭添负担。我身边有位邻居家的孩子，平时预算只够买这两类加医保，去年孩子在学校体育课上崴了脚打石膏，门诊拍片子买药花了一千八百多，医保报了四百多，剩下一千四百多直接走小额意外险报销了，一分钱都没自己掏，对普通家庭来说，这就是实实在在的作用。

如果买完这两类之后还有结余，再补一份百万医疗险就行，百万医疗险一年只需要两三百元，能报销几十万的大额住院花费，就算遇到花费很高的治疗，社保报完之后，超过免赔额的部分就能按比例报销，帮家庭扛住大的风险，不会因为一场大病把家里存的钱掏空。

别强求一步配齐所有长期险种，如果你家孩子还在中学阶段，预算不足的话，可以先买一年期的产品过渡，等之后家庭收入提高了，再慢慢换长期保障也没问题，一年期产品价格更低，也能满足当下的保障需求，不会占用太多家庭开支。

最后提醒一句，别听人忽悠买那种捆绑了理财功能的险种，这类险种价格高，保障额度还低，对预算有限的家庭来说完全不实用，把所有预算都花在保障上，先把看病的风险兜住，比什么都重要。比如同一份预算，分开买纯保障型的医疗险和意外险，能买到比捆绑产品高好几倍的保额，实际保障效果好太多。

结语

总结下来，中学生可以配置的医疗保险主要就是两类，一类是学校统一办理的基础医保，另一类就是补充医保缺口的商业医疗险，大家可以根据自己家的情况调整：如果孩子身体健康、家庭预算充足，可以把基础医保、大额报销型医疗险、意外门诊医疗险配齐；如果预算有限，先把基础医保办好，再补上基础的意外医疗，后续再慢慢加配其他保障就好，适合自家情况的就是合适的配置。

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