中学生保险流程 中学生的保险有哪些

引言

家里有中学生的家长们，是不是经常会疑惑，孩子上学该配哪些保险？具体办手续的时候该怎么走流程呀？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学生意外险保啥

咱们先直接说能保的情况，中学生平时在学校上体育课、课间打闹、放学骑车，但凡发生意外磕碰、摔倒骨折、猫抓狗咬这些突发的外来伤害，都在保障范围内。

我给你说个真实的例子，我邻居家的孩子读初二，上周体育课踢足球抢球的时候，被队友不小心绊倒，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，前前后后花了三千多。社保报了一千出头，剩下的一千八百多，走学生意外险全额报下来了，自己只掏了几十块的自费项目钱。你看，这就是实实在在用到的地方，花一点钱就能帮家庭省不少支出。

接下来给你说哪些情况不能保，你得记清楚。要是你故意打闹闯祸，或者去参加了危险的蹦极、无证骑摩托这类高风险活动出的事，一般都不赔。还有因为自己本身的疾病引发的意外，比如走路的时候突然发病晕倒摔伤，这种也不在意外险的保障范围内，别到时候理赔的时候搞错。

给你提几个实打实的选购建议。首先挑产品的时候，一定要看有没有包含意外门诊责任，中学生磕磕碰碰大多不用住院，都是门诊处理，没有这项责任就白买了。然后看免赔额和报销比例，免赔额越低越好，报销比例越高越划算，一般一百块以内的免赔额都可以接受。

最后给你说下购买要点，如果你的孩子平时经常参加校外的运动培训，或者日常上下学需要骑车走较远的路，可以优先选保额稍高一点的产品。要是孩子平时只在学校和家两点一线，买基础保额就足够，不用多花冤枉钱。买之前翻一下条款里的免责部分，把不能赔的情况提前理清楚，省得之后出问题闹误会。

二. 生病住院怎么报

先给你说，中学生这款住院相关保险，大多数都是报销型的，你花了多少钱，按约定比例报，不会让你拿超过实际支出的钱，这点你得先记牢。

我给你说个实实在在的例子，去年秋天开学没俩礼拜，读初二的小雯得上了急性阑尾炎，需要住院做手术切除，总共花了八千多，社保先报了四千多，剩下三千多是自费部分，之前小雯妈妈给她买过中学生的住院医疗类保险，最后这三千多报了两千八，自己只花了几百块，大大减轻了当时的负担。要是没买这份保险，这三千多就得全自己出，对普通家庭来说也是一笔不必要的开支。

买的时候要先看报销范围，优先挑能覆盖社保外用药的产品，很多家长容易忽略这点，不少基础款只报社保内的费用，要是需要用一些社保不报的好药，就没法报销了。像刚才说的小雯，手术的时候用了一款社保不覆盖的术后镇痛药物，她妈妈买的这份保险刚好包含社保外用药，所以这部分费用也按比例报了，要是买的只保社保内的，这部分钱就得自己掏。

再说说购买条件，如果孩子平时身体不错，没什么既往病史，直接正常投保就行，健康告知如实填写就行，不用隐瞒，隐瞒后续理赔会出问题。要是孩子之前有过小毛病，比如常见的过敏性鼻炎，只要如实告知，大多也能正常买，不用太担心。要是孩子有比较严重的既往症，可以多问几家的投保要求，选能投的产品就行。

接下来给你说具体理赔流程：第一步，孩子住院之后，三天之内通知你买保险的渠道就行，不用太着急，先顾着孩子治病。第二步，把所有的票据都留好，门诊病历、住院证明、费用清单、缴费发票、医保报销单，一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔。第三步，把这些材料按照要求提交给保险公司，审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里。

价格方面，这类保险一年也就一百多到三百多，保费是一年一交，交一次保一年，不会给家里造成太大经济负担。最后给你提个醒，一定要注意报销的免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额就是你自己先要承担的部分，越低对你越划算。另外要确认承保的医院范围，一般二级及以上公立医院都可以，别买只保特定医院的产品，免得真出事了不符合要求没法报销。

三. 预算不同咋配置

家庭月收入不高的，优先把基础保障配齐就够，不用追求大保额多责任，每年一两百元就能搞定两个核心险种，完全能覆盖日常上学放学、校内校外活动的基础风险。上个月有个初三学生的家长，家里父母打零工，收入不算稳定，只花了一百八十元配齐了中学生的基础意外险和医疗险，孩子上个月骑车摔了缝针，花了八百多元的自费医药费，最后拿到了七百多元的理赔金，基本没花自己的钱，这个配置对这类家庭来说就足够实用。

中等收入的家庭，可以在基础保障上，多增加一点保额，每年预算控制在五百到八百元就合适。可以把意外险的保额调高一些，再加上一份针对中小学生常见疾病的小额医疗险。比如有个初二的学生，家长每年花了六百元配置保障，孩子查出来良性肿瘤住院，社保报完之后，剩下的两万多自费费用，通过两份保险都报完了，自己只花了不到一千元，既没占用太多家庭开支，也把风险兜住了。

收入较好，预算比较充足的家庭，可以在基础保障之外，再补充一份长期的疾病保障，每年预算两千元左右就可以，不用追求过长的保障期限，先覆盖孩子中学阶段的风险就合适。比如有个高一学生，家长做这个配置之后，孩子上学期间查出相关疾病，一次性拿到了赔付，用来支付康复治疗和营养费，不用动家里准备买房的积蓄，也不会影响家庭其他的开支规划。

如果孩子本身健康条件不算好，有一些小毛病没法买普通的医疗险，也不用硬追求高配置，先选可以正常承保的基础意外险，每年几十元就能有基础保障，剩下的预算留作医疗备用金，比硬买不符合健康要求的产品更实用。之前有个初一孩子，从小有过敏性哮喘，很多医疗险买不了，家长就先买了基础意外险，花了几十元，后来孩子春游误食过敏送医，意外险报销了门诊费用，也解决了实际问题。

还有给孩子买保险的时候，别跟风买捆绑了很多用不着责任的产品，比如很多产品会捆绑一些教育金责任，对你来说如果预算有限，先把保障做足，教育类的储蓄可以等孩子中学毕业之后再考虑，先解决风险问题再谈储蓄，顺序别搞反，毕竟咱们买保险就是为了转移风险，不是为了存收益，顺序错了反而会让咱们手里的预算没花在刀刃上。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料备哪些

首先，你得提前把个人身份证明准备好。不管是意外理赔还是生病理赔，都需要投保人本人的身份证和被保险人（也就是中学生本人）的户口本或者身份证，这些用来证明你们的身份关系，保险公司才会受理你的申请。如果是委托学校或者其他人帮忙办理理赔，还得额外加上委托人的身份证，以及你手写签字的委托说明，别嫌麻烦，这一步是必须的，能避免信息错配耽误理赔进度。

接下来，要整理好完整的就医相关资料。不管是看门诊还是住了院，都要把医院开的所有纸质材料留好：门诊的病历本、缴费发票、缴费明细清单、医生开的诊断证明，如果是意外受伤导致的就医，还要让医生在诊断证明里写清楚受伤的原因和具体情况，别漏了这项。如果是住院理赔，还要额外加上出院小结、住院费用总发票和分项费用清单，这些材料能帮保险公司快速核实你实际的花费和就医情况。

就拿上个月发生的真实案例来说，初二学生小周周末骑车上学的时候，不小心摔了膝盖，缝了四针花了两千多。小周妈妈一开始只留了缴费的发票，忘了让医院打印费用清单，也没把门诊病历完整给保险公司，提交申请之后，保险公司只能退回资料让她补充，一来一回耽误了十多天才拿到理赔款。如果一开始资料都备齐了，其实一周左右就能处理完。

然后，如果你走的是意外理赔，还要额外准备一份意外情况说明。简单写清楚什么时候、在什么地方、发生了什么样的意外就行，不用写得太复杂，把关键信息说清楚就可以。如果是在学校校园里发生的意外，还可以让学校帮忙开一份简单的情况证明，这份证明能帮保险公司更快确认事故真实性，加快审核进度。

最后还要提醒你，所有的发票和单据尽量留原件，如果已经拿去走社保报销了，可以找社保部门给你开加盖公章的复印件和报销分割单，拿着这些去保险公司申请剩余部分的理赔就可以。所有资料都整理好之后，按照保险公司要求的顺序装订好，再拍照或者邮寄过去，就能加快你的理赔审核速度，不会因为缺东少西来回折腾。

结语

总的来说，适合中学生的保险主要是基础保障类的意外险和医疗险两种，想要买的话，建议从孩子的实际需求和家庭经济条件出发搭配，优先选意外险打底，再根据情况补充医疗险，买的时候记得先整理好个人身份信息和健康材料，出险后第一时间整理好病历、缴费票据联系相关方申请理赔就可以啦。

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