初中学生怎样购买保险 中学生买多少保险合适

引言

很多家长在给上初中的孩子配置保障的时候，都会忍不住问：初中生买保险到底该怎么选？买多少额度才够用？今天咱们就来聊聊这些问题，把大家想问的疑问说清楚。

一 意外伤害重点保什么

初中生爱跑爱跳，下课疯闹、上体育课打球、放学骑车，难免有个磕磕碰碰，意外险是必须先安排上的，而且优先挑带意外医疗责任的，别只买只赔身故伤残的。

我给你说个真实事儿，我家楼下读初二的男孩小宇，上周跟同学打半场篮球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，直接崴了脚还撕脱性骨折，去医院打石膏、拍片子，还做了理疗，前前后后一共花了三千二百多。他妈妈之前给他买了带意外医疗的意外险，除去社保报销的一千出头，剩下符合要求的一千八百多，保险公司全报了，最后自己只掏了两百块的自费耗材钱。要是没买这份，小三千的支出说多不多，但要是换个更严重的情况，花费还要更高。

挑的时候记住，意外医疗要挑报销范围包含社保外用药的。不少初中生运动容易受伤，需要用到一些进口的固定材料或者外用药物，很多只报社保内的意外险报不了这些，你选的时候睁大眼睛看条款，把这点写上，别买完才发现用不上。

还要留意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低，报销比例高的。有的意外险意外医疗免赔额是一百，报销比例能到九成，有的免赔额要五百，报销比例才八成，同样的保费，当然选对咱们更有利的。比如同样花一千块符合报销条件的费用，前者免赔一百报九成，能报八百一，后者免赔五百报八成，只能报四百，差了一倍还多，这点千万不能忽略。

购买价格也很友好，给初中生买一份保额合适的、带不错意外医疗责任的意外险，一年保费也就一百多块，普通家庭完全能承担，缴费就是一年一交，买一次管一年，每年续上就行，要是需要调整保障内容，第二年换也很方便，不会有什么损失。赔付的时候也简单，保留好医院的发票、诊断书、缴费清单，提交给保险公司，很快就能拿到赔付，不会耽误孩子后续治疗用钱。

保额不用买太高，意外身故伤残选合适额度就可以，重点把意外医疗的额度做足，一般意外医疗额度几万就够用，足够覆盖日常磕碰、扭伤、骨折这些常见意外的治疗花费了。

二 生病住院费用怎么补

先给大家说结论：先上社保，再补商业医疗险和重疾险，两步走就能把住院花费兜住，别上来乱买错买。

先讲社保，初中生都有学籍，学校统一办理的城乡居民医保一定要缴，这个是基础保障。不管孩子之前有没有生病，都能参保，缴费一年保一年，价格便宜，住院之后先报社保，能帮我们扛掉一部分基础花费，这个是必须要有，别省这个钱。

再来聊百万医疗险，这个就是补社保没报完的住院花费。初中生买百万医疗险，一年保费也就一两百块，杠杆很高。举个实际例子，我亲戚家的初二女生小桐，得了急性阑尾炎需要做手术，还有术后消炎护理，总住院花费一共一万九千多，社保报销之后，自己还要出九千多。买的百万医疗险有一万免赔额，算下来给报销了八千出头，自己最后只花了一千多，本来这笔钱对普通家庭来说不算大事，但是报完之后压力一下子就小了。

买百万医疗险，记住几个实际点的要求：一是看保障范围，要包含住院前后的门急诊费用，还有特殊门诊、手术费这些常见项目，别买缺斤少两的。二是看续保条件，选保障稳定性好的，就算后续孩子身体出了小问题，也能接着保。三是免赔额，目前常见的是一万免赔额，这个是合理设置，不用纠结，对应保费也低，适合普通家庭。

然后说重疾险，这个和医疗险不一样，医疗险是报销实际花的钱，重疾险是确诊符合条款约定的情况，直接给一笔钱，这笔钱你可以用来付医疗费，也可以用来给孩子补营养，或者给爸妈付请假陪诊的误工损失，怎么花都可以。

根据不同家庭情况说具体建议：如果是预算不多的普通家庭，给初中生买重疾险，先选保到成年，保额选二三十万就行，一年也就两三百块，先把核心风险兜住，等孩子毕业工作之后，自己再补充终身保障就可以。如果家庭预算比较宽松，可以选保终身，保额也可以适当加高一些，一年一千多也能拿下。

还有个要提醒大家的注意点，买之前一定要看好健康告知，孩子以前体检出的结节、或者慢性病史，一定要如实说，别想着瞒过去。之前有个朋友，孩子小时候得过肺炎住过院，买保险的时候没填，后来孩子查出来相关并发症需要理赔，保险公司因为未如实告知拒赔了，之前交的保费也只退了一部分，亏得慌，所以一定要老实填健康告知，有疑问就走核保，核保加费或者除外承保都比拒赔好。

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三 家庭经济如何定预算

预算多少，完全看咱们自家的经济条件来定，不用硬跟风买贵的，更没必要为了买保险压缩孩子日常吃饭、补课的正常开销。

普通工薪家庭，家里每个月收入不算高，还要还房贷车贷，给初中生留一年几百块的预算就够了。意外险一年几十块就能覆盖基础意外门诊和住院，一年一两百就能选到不错的保障额度；重疾险一年两三百就能买到覆盖高发疾病、保额合适的产品，加起来一年也就三四百块，不会给家里添负担，还能把核心保障都配齐。我身边一对在市场摆摊卖菜的夫妻，给刚上初一的孩子配了意外险加医疗险，一年总共只花了三百出头，去年孩子得肺炎住院花了八千多，社保报完剩下的两千多，医疗险全部报了，算下来一年的保费都没这次报销的多，花小钱解决了大问题。

经济条件稍宽松一点的家庭，一年可以留一千到两千的预算。在配齐意外险、医疗险的基础上，给重疾险加一点保额就行。比如孩子之前买的重疾保额不够，咱们可以再加点，保证治病期间的营养费、家长请假陪护的误工费能覆盖一部分，不用动家里给孩子存的高中、大学学费。同事张姐家给上初二的孩子配保险，一年花一千二，除了基础保障，还把重疾保额提上去，就是怕万一出事，存的学费被挪走，影响孩子以后上学。

就算家里条件比较好，也不要盲目堆保险、堆保额，把钱花在重复保障上就是浪费。很多家长觉得，多买几份就能多赔，其实医疗险是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复赔，多余的保费完全可以存起来当孩子的教育金，没必要浪费在重复购买上。

记住一个基本原则，所有家庭成员的保费加起来，不要超过家庭年收入的一成，给初中生买的保费，只占其中一小部分就好。先给大人配齐保障，再给孩子买，毕竟家长才是家里的经济支柱，大人有保障，孩子的生活和学习才有依靠，别反过来把钱都花在孩子身上，大人没保障，真出事了还是扛不住。

四 投保健康告知注意啥

别觉得健康告知只是走个流程，这个环节直接影响能不能赔，一定要认真对待，不能随便应付。初中学生投保，不管你是线上还是线下买，都要严格遵循有问就答、不问不答的规则，只回答问卷问的问题，没问到的不用主动讲。

举个真实例子，朋友家的孩子小宇前几年得过肺炎，住了一周院治好出院，之后复查一直没问题。朋友投保的时候，健康问卷只问了近半年有没有住院、近一年有没有连续吃药超过两周，肺炎已经是三年前的事情，问卷没问，就不用主动说，完全符合规则。后来小宇急性阑尾炎住院理赔，保险公司正常给钱，一点问题都没有。

反过来讲，如果已经问到了，就一定要实话实说，绝对不能隐瞒。小区里有个宝妈，给孩子买保险的时候，孩子之前查出来有过敏性紫癜，已经治好了，但是健康问卷问到了“有没有得过血液相关疾病”，宝妈怕通不过就没说。后来孩子紫癜复发住院治疗，理赔的时候保险公司查到之前的住院记录，直接拒绝理赔，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了好多钱，还没拿到该有的保障，太不值了。

如果孩子之前有过小毛病，比如经常扁桃体发炎、得过急性肠胃炎住院，不知道能不能过核保，可以试试走线上智能核保，根据提示一步步填检查报告和病史，马上就能出核保结果，要么正常承保，要么加费承保，要么除外责任，都讲得明明白白。要是智能核保通不过，也可以走人工核保，把完整的病历、复查报告传上去，保险公司人工审核，结果出来也会明确通知你。

另外要提醒大家，不要听信中介说“小毛病不用填”这种话，出了问题中介不会替你担责，最后吃亏的还是自己。只要是问到的问题，都拿出孩子之前的体检报告、住院记录对照着填，信息和病历上一致就行，不用自己脑补添加信息，也不用漏填关键内容，如实告知就能顺利投保，后续理赔也不会出问题。

结语

总的来说，初中生买保险，优先配含意外医疗的意外险，再加一份覆盖重疾的保障就够。预算跟着家庭收入走，普通家庭一年几百块就能覆盖核心需求，收入更宽松的家庭再适当增加保额就行。买的时候记得如实填健康信息，别隐瞒小毛病。这样配置下来，孩子日常磕碰、生病大额花费都能兜住，不用家庭承担太大压力，也能给孩子和家长一份踏实的保障。

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