定期意外保险包括哪些内容呢

引言

很多朋友想买份意外险，心里犯嘀咕：定期意外保险到底都包括哪些内容呢？会不会看着便宜其实啥都不赔？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的。

一. 意外责任具体管些啥

日常生活里大多数外来的、突发的非本意伤害，都在保障范围内。

去年我朋友小王周末加班赶方案，骑共享电动车过斑马线的时候，被路边突然窜出来的自行车剐蹭，连人带车摔出去，胳膊胫骨骨折，住了一周院，前后花了快一万两千元。他之前买过一份定期意外险，扣除了社保报销的部分，剩下符合要求的八千多医药费，保险公司都按约定赔了，相当于自己没花多少钱，减轻了刚工作没积蓄的他不少压力。

除了这种日常跌打损伤，上下班、日常出行遇到的交通意外，也在保障覆盖范围内。不管是坐公交地铁被碰到崴脚，还是打网约车遇到小碰撞擦伤，只要符合意外的界定，都可以申请理赔。甚至平时在家做饭被热油烫伤、下楼倒垃圾踩空崴脚、出门遛弯被高空掉的小物件砸伤，这些生活里随时随地可能碰到的小意外，都在保障范围内。

不是所有带“伤”的情况都能赔，有两类核心的意外责任，你得记清楚。第一类是意外医疗责任，专门报你因为意外受伤产生的门诊、住院医疗费，就是刚才小王用到的那部分，平时小磕碰小骨折都靠它报销，是对普通人来说最实用的责任。第二类是意外身故伤残责任，如果意外导致了身故而无法再承担家庭责任，会把保额一次性赔给指定受益人；如果造成了伤残，会按照伤残的等级按比例赔，帮你弥补收入损失，给后续治疗和生活留一笔钱。

我之前碰到过一个用户，刚做了父亲，平时出差跑业务坐高铁比较多，他买的定期意外险里，意外医疗选了能覆盖社保外用药的责任，去年一次出差路上被追尾，颈椎受伤需要用进口的固定支具，一万多的支具费用，社保不报，最后就是意外医疗责任全额报了，自己只掏了几百块的免赔额。所以挑选的时候，如果预算够，尽量选能覆盖社保外用药的意外医疗责任，应对需要用进口器材或者进口药的情况，更省心。

这里给你个直接的建议，你买之前，先把自己日常最常碰到的风险列一下：天天骑电动车通勤的，就重点把意外医疗的额度做高；经常出差跑外勤的，除了基础额度，确认一下交通相关的意外有没有额外约定；平时喜欢周末出去爬山徒步的，提前确认你去的地方算不算免责范围，普通的休闲徒步一般都保，提前看清就不会踩坑。

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二. 不同年龄保额咋定好

18-25岁的年轻人，刚毕业步入社会，大多还没成家，经济基础不算厚，日常主要是上下班通勤、出门玩耍的风险，这个阶段没必要硬买高保额增加经济负担。

我身边有个刚毕业两年的女生小吴，在写字楼做行政，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的结余不多。她之前听朋友说意外保险要买越高越好，差点咬咬牙买了百万保额的，每年保费要花掉大几百，后来算了算，觉得实在影响日常开销，最后选了20万保额的基础款，每年保费才几十块，覆盖日常磕磕碰碰、通勤小意外足够用，也不会给生活添压力。对这个年龄段的人来说，选保额优先看意外医疗的额度，不用盯着身故伤残的高保额，优先挑意外医疗报销范围广、免赔额低的就行，保额控制在10万到30万之间就够用。

26-40岁的群体，大多已经成家，不少人是家庭的经济支柱，上要养老人，下要养孩子，还可能背着房贷车贷，一旦出了意外，整个家庭的经济都会受影响，这个阶段保额得往高了配。

就说我认识的老张，35岁，开一家小建材店，老婆在家带两个孩子，全家收入主要靠他，他之前买的定期意外险保额只有30万，后来听了建议，加到了对应覆盖房贷余额加上5年家庭开支的额度，算下来定了合理保额，每年保费也就一百多块，负担不重，但万一出事，这笔钱能帮着还房贷，能给孩子交学费，能让老婆老人暂时不用为生活费发愁。对这个年龄段的家庭支柱来说，保额至少要覆盖掉你剩下的未还贷款，加上三到五年的家庭基本开支，这样才真的能起到托底作用。

41-55岁的中年人，大多房贷还得差不多了，孩子也快独立了，这个阶段可以根据自己的家庭责任调整保额，不用硬撑着买超高额度，但要重点侧重意外医疗的保障。

这个年纪的人骨头不如年轻人结实，稍微摔一下碰一下就可能骨折，需要住院或者手术，所以保额分配上，身故伤残的保额可以结合自己还剩多少家庭责任定，一般定50万左右就差不多，意外医疗的额度尽量往高了选，最好能到2万到5万，应对骨折手术这类开销足够。我邻居张叔48岁，去年下楼倒垃圾摔了一跤，股骨骨折做手术花了三万多，他买的意外险意外医疗额度是3万，扣除免赔额之后报了两万八，自己只花了几千块，减轻了不少负担。

55岁以上的长辈，大多已经退休，没有太多家庭责任了，很多产品这个年纪能选的保额也会有限制，这个阶段不用追求高身故伤残保额，重点放在意外医疗上就行。

长辈们摔跌、烫伤、交通意外的风险比年轻人高很多，不少人还有基础病，住院治疗的花费不少，这个年龄段选保额，意外医疗额度优先选能买到的最高档，身故伤残保额有10万到20万就够了，每年保费几百块就能拿到不错的保障，既不给孩子添负担，真出事也能自己覆盖大部分医疗开销。

三. 家庭责任优先谁先保

先给你摆准结论，配置定期意外保险，优先给家庭里收入占比更高的经济贡献者配，别先给孩子老人安排。咱们拿常见的三口之家来举例子，刘先生夫妻俩带一个上小学的儿子，刘先生每个月到手收入八千多，妻子做全职家务照顾家庭，没有固定收入，家里每个月要还五千多房贷，孩子上学还有兴趣班开销，整个家庭的开支八成靠刘先生的工资撑着。这种情况，就一定要先给刘先生把定期意外险配足，再考虑妻子和孩子的保障。

如果反过来，先给孩子买了高额保障，省出的预算不够给刘先生配够额度，一旦刘先生遇到意外情况失去收入来源，房贷还不上，孩子的学费也凑不出来，这份给孩子买的保障根本帮不上家庭渡过难关，反而浪费了本来就紧张的预算。

如果是夫妻两人都有稳定收入，那就两个人都配齐，按照各自的收入占比调整保额就好。比如陈女士和丈夫，每个月各自收入都在六千左右，家里每个月有四千房贷，那就两个人都买对应额度的定期意外险，不用只给其中一个人买。要是其中一方收入只是另一方的三分之一，那收入高的那一方保额配高一些就可以，另一方可以先买基础额度，之后手头宽裕了再往上加。

很多朋友当了爸妈之后，总想着先把孩子的保障配齐，怕孩子摔着碰着出意外，其实这个顺序不对。孩子就算遇到意外，需要的医疗开支相对有限，而且孩子没有家庭责任，不需要赚钱养家人，就算大人出事，孩子的保障也没法帮着还贷款、维持家用。大人作为赚钱的人，才是整个家庭最大的保障，先把大人的保障配齐，再给孩子老人配，才是正确的顺序。

如果是和老人一起住的多口家庭，老人已经退休，没有收入，也不需要帮着还贷款养孩子，那就先给家里赚钱的年轻人配齐，老人可以买基础额度的就够，不用占太多预算。要是预算实在有限，哪怕只给家里的主要收入者配齐，其他人暂时买基础额度，也比给所有人买低保额，偏偏给主要收入者保额配不够强。

四. 免责条款留意哪些点

多数常见的主动作死行为，这份保障都不赔，这点一定要提前翻清楚合同。如果明明知道自己做的事风险很高，还非要去尝试，出了问题保险公司不会买单。比如有人趁着假期去玩高海拔徒步，还没走完全程就因为高原反应引发身体不适住院，出院找保险公司申请理赔，结果被拒了，翻出合同才看到，高风险户外项目本来就列在免责里，当初买的时候没仔细看，只能自己掏腰包付医药费。

从事违规违法活动导致的意外，也不会赔。比如有人骑无牌电动车闯红灯，和汽车发生碰撞受伤，本身这种违规驾驶行为就列在免责条款里，申请理赔也不会通过。还有人因为和他人发生冲突主动打架斗殴，不小心受伤，这种情况也在免责范围内，不要抱着侥幸心理觉得能赔。

自身疾病引发的意外，大多也不在保障范围内。比如有人走着路突然中风摔倒，骨折需要治疗，这种情况是因为自身疾病发作引发的意外，定期意外险不会赔这项费用，要走医疗保险的报销通道，这点你一定要分清楚，别搞混了保障范围。

已经怀孕超过约定孕周的孕妇，部分妊娠相关意外也不赔。不少定期意外险的条款里，会明确写明怀孕超过一定周数之后，因妊娠、分娩引发的意外不赔，如果是已经怀孕的朋友，买之前一定要核对清楚这项，别买错了不顶用。

最后给你一个可操作的小建议，买之前把免责条款从头到尾读一遍，遇到拿不准的内容，直接问卖你保险的工作人员，让对方给你讲清楚。别觉得麻烦跳开这一步，很多人买完保险出了事才发现不赔，就是当初省了这点时间，白买了不说，还耽误了自己的事。就像刚才说的喜欢玩户外项目的朋友，可以选一款免责不含普通户外项目的产品，买对了才能真的有保障。

五. 理赔环节怎样更顺畅

出事之后第一时间报案，别拖着。我身边就有真实例子，刘女士下班被电动车刮伤胳膊缝了针，当天就给保险公司打了电话登记信息，理赔人员直接告诉她需要准备哪些材料，没走一点弯路。要是拖个三五个月再报案，很多现场凭证都找不到，很容易耽误审核进度。

一定要把所有纸质凭证都留好，原件别随便乱扔。门诊的诊断书、缴费发票、拍片的报告、住院的出院小结，哪怕是药店买换药纱布的小票，只要和这次意外治疗有关，都整理好放一块儿。还是说刚才的刘女士，她把交警开的责任认定书、撞人车主的沟通记录都打印出来了，就连换药挂号的小票据都按日期排好了序，审核人员核对的时候一眼就能看明白，压根没找她补过材料。

线上提交理赔申请的时候，照片一定要拍清晰，别糊成一片。现在很多公司都有官方小程序或者APP，直接上传扫描件或者高清照片就行，别用滤镜也别裁掉关键信息，比如发票上的收费金额、医院公章，这些地方拍清楚，审核速度能快很多。刘女士当时就是在工作人员的指导下，按要求把每一份材料都拍清楚上传，当天就完成了材料初审。

如果是涉及第三方责任的意外，比如被车撞、被别人不小心弄伤，该要的责任认定书一定要拿到手，别私下和解之后就没了纸质凭证。不少人觉得都是熟人，私下说好赔偿就完事儿，结果自己走意外险报销的时候拿不出责任证明，就得来回跑好几趟补材料，耽误自己的时间。

理赔款到账之后，自己也要核对一遍金额，看看是不是符合合同约定的赔付比例。要是有不清楚的地方，直接找对接的理赔人员问，别不好意思。一般按照这些步骤做，理赔都能顺顺利利，像刘女士这次，从提交材料到理赔款到账，一共只用了三天，她自己都没想到这么快，这笔钱刚好覆盖了她所有的治疗费，没给她原本不宽裕的工资添负担，这也体现出买对保险、走对理赔流程的用处。

结语

现在你肯定清楚啦，定期意外保险主要管日常磕碰、交通意外这类突发意外带来的医疗费用，符合条件的意外身故伤残也会给对应赔付。不同情况可以选不同配置，刚工作收入不高选基础额度覆盖医疗就行，顶梁柱就配够额度护住家庭，一家人优先给主力收入者配齐就行。记住买之前一定要看清免责内容，收好理赔需要的各类凭证，选适合自己需求和经济情况的就行啦。

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