中学生在校意外保险有哪些

引言

家里有中学生的家长朋友，是不是都在操心孩子在学校会不会有磕磕碰碰，不知道该给孩子配什么意外保障才合适？今天咱们就来一起聊聊这个问题，把你想知道的内容都说清楚。

一. 常见意外保障项目介绍

第一个是日常意外医疗保障。不管是在操场打球崴了脚、课间追跑打闹摔破了膝盖，还是被桌椅划破了皮肤，去医院门诊换药、包扎、拍片子产生的费用，都在这个保障范围内。连体育课被球类砸伤，出校门买午饭路上被自行车蹭到这些情况，也都可以覆盖。一般情况下，扣除免赔部分之后，符合社保范围的治疗费用，都能按约定比例报销。这个保障是给中学生买意外保障最核心的内容，一定不能少。

第二个是意外身故伤残保障。如果发生了比较严重的意外情况，给身体造成了永久性的伤残，可以根据伤残的等级拿到对应的赔付金。这笔钱可以用来支付后续的康复治疗费用，也能弥补家长因为请假陪护产生的收入损失。如果你预算够，建议尽量把额度选得稍高一些，给家庭留足应对风险的缓冲空间。

第三个是校外意外延伸保障。很多人以为只有在学校上学的时间出意外才赔，实际上大部分这类产品，也覆盖周末、寒暑假的意外情况。比如孩子周末参加户外写生摔受伤，暑假参加夏令营扭伤，都可以正常申请理赔。如果你家孩子平时爱参加课外活动，一定要选带校外延伸保障的产品，别漏了这块保障。

第四个是住院津贴保障。如果意外受伤需要住院，住一天院就能拿到一天的津贴，不管治疗费报了多少，津贴都是直接给到你的，可以用来支付住院期间的伙食费、陪护家属的交通费，也能抵扣一部分医保报销之外的自付费用。这个保障属于附加项目，不需要买太高额度，买一点点做补充就可以，性价比很高。

第五个是特定场景附加保障。有一些产品可以附加意外骨折保障、烧烫伤保障，要是孩子本身活泼好动，爱跑爱跳容易磕碰，可以选带这些附加责任的产品。如果孩子平时比较安静，运动不多，也可以不附加，省一点保费。对咱们来说，不是附加项目越多越好，符合孩子日常的活动习惯就可以，按需选就对。

二. 不同家庭怎么搭配划算

日常工薪家庭，每月固定开支占了收入大半，其实优先选学校统一投保的基础校内意外保障就够用。这类保障覆盖上学、放学路上以及在校活动的常见意外，保费不高，每年只需要几十块，不会给家庭造成额外的经济负担，刚好满足基础保障需求，不用额外花大价钱叠加太多内容。

如果是经济条件宽松一点，孩子平时又爱参加各类课外体育活动、研学郊游的家庭，可以在基础保障之外，再加一份不限定校内范围的意外医疗补充保障。孩子平时出门打球、参加户外实践，磕到碰到、不小心拉伤扭伤的概率更高，基础保障的医疗报销额度不够用，补充之后可以把社保不报的自费药品、进口耗材也纳入报销范围，孩子治疗的时候不用因为省钱选效果一般的处理方案，家长也更安心。

如果孩子本身有一些常见的小健康问题，比如容易过敏、有轻微的运动旧伤，买的时候优先选健康告知宽松的基础校内意外保障就可以，不用硬买要求多的高额度保障。这类宽松告知的产品，一般不会因为小健康问题拒保，也能覆盖在校日常的意外风险，价格也保持较低水平，符合孩子和家庭的实际情况。

如果家长已经给孩子买过其他综合性的健康保障，可以只保留学校统一投保的基础校内意外保障就行，不用重复买太多同类保障。很多综合健康险已经包含了意外医疗责任，再额外买会造成重复投保，理赔的时候也不能重复拿到赔款，白白浪费保费，把预算省下来给孩子添点其他保障更划算。

如果孩子平时经常参加学校组织的长途校外实践、长时间的户外活动，除了基础校内意外保障，可以额外加一份意外伤残责任额度稍高的补充保障。虽然出事的概率不高，但真遇上需要休养几个月的伤害，高一点的额度可以弥补家长请假照顾孩子带来的收入损失，也能覆盖孩子康复阶段的营养费、护具费这类额外开支，给家庭多一层托底，不会因为一次意外打乱全家的收支计划。

图片来源：unsplash

三. 典型案例里的理赔经验

初二男生小宇，学校组织运动会报了100米短跑，跑过终点收不住脚撞到了场边的护栏，额头磕破了一个两厘米长的口子，当时就送到医院缝针、打破伤风，前前后后花了快一千八百块。小宇妈妈想起开学给孩子买过在校意外保障，就抱着试试看的心态联系了保险公司，没几天理赔款就到账了，刚好覆盖了大部分医疗费，没给家里添多少额外负担。

这个案例里，第一个经验要记牢：不管孩子在哪受伤，第一时间保留好所有单据。门诊的诊断书、缴费的发票、拿药的处方、住院的出院小结，只要是医院开出来的纸质或者电子凭证，全部收好别乱丢。小宇妈妈就是把所有单据都整理得清清楚楚，上传给保险公司之后，理赔审核没花几天就通过了。要是随手丢了发票，补起来又麻烦，还可能耽误理赔进度，白耽误功夫。

第二个经验：别以为只有在学校里受伤才能赔，大部分中学生在校意外保障，都覆盖校外的意外受伤。之前有个初一女生，周末和同学去公园骑车，为了躲一只小猫摔了，胳膊骨折打钢板，前后花了快八千块，最后也顺利申请到理赔。不少家长觉得买的是“在校”意外险，只有学校里出事才赔，其实不是，大部分产品只要是中学生日常发生的意外，校内校外都在保障范围内，别因为搞错范围，该申请理赔的时候不去申请，白白浪费了保障。

第三个经验：受伤之后别私自找私立诊所随便处理，尽量去正规的公立医院就诊，不然很可能没法理赔。上学期有个初三男生，踢球崴了脚，嫌去大医院排队麻烦，在家门口没资质的私人推拿馆揉脚，还买了好几百块的所谓“活血药膏”，最后申请理赔的时候，这笔钱没法报。小宇当时就是直接去了家附近的正规公立医院，所有花费都符合理赔要求，一分没少赔。要是孩子受伤之后需要转院，记得提前和保险公司说一声，办好相关手续，避免后续理赔出问题。

第四个经验：买了保险之后，记得把投保信息告诉班主任和家里其他家人，万一孩子出事，家长不在身边，班主任也能帮忙联系保险公司，或者帮着整理相关信息。之前有个住校的高中生，晚上下楼梯踩空摔骨折，班主任第一时间联系了家长，同时找出了孩子的投保信息，提前和保险公司报备，后续理赔流程走得特别顺。别把投保单扔在不知道哪个角落，出事了半天找不到投保记录，耽误理赔时间。

四. 投保签约要注意啥

先跟你说第一点，投保的时候一定要如实填写孩子的健康情况，别隐瞒已经有的身体问题。比如有的孩子之前就查出过骨骼方面的旧伤，投保的时候如果没写清楚，之后万一因为旧伤在学校摔倒引发了问题，理赔的时候很容易出纠纷。你别抱着侥幸心理想着“保险公司查不出来”，真到申请理赔的时候，核对就诊记录是常规流程，隐瞒信息最后吃亏的肯定是咱们自己。

第二点，一定要问清保险的保障范围和除外责任。很多家长买的时候只看“保意外”，就稀里糊涂签了字，结果出了事才发现，有些情况不在保障里。比如有的孩子在学校参加非学校组织的私自外出活动受伤，有的不赔；还有因为个人故意行为导致的受伤，也是不赔的。你买的时候把这些都问清楚，别只听大体介绍，把不保的内容一条一条捋明白，心里有数才不会踩坑。

第三点，弄清楚报销的范围和比例。现在医院开药有医保范围内和医保范围外的，有的只报医保内的用药，有的能覆盖一部分医保外的自费项目。比如孩子在学校摔破了额头，需要缝针用了进口的可吸收缝合线，如果你的保险只报医保内，那这笔线的钱就得自己出。提前问清报销比例，比如门诊能报百分之多少，住院起伏线是多少，不同情况的赔付比例有没有区别，这些都搞清楚，真要用的时候不会懵。

第四点，确认投保人和被保险人的信息有没有填错。很多家长图快，签完字就走，回去才发现孩子的身份证号码填错一位，或者姓名写错一个字。真到理赔的时候，信息对不上，保险公司得先核对信息，来回折腾好几天，耽误理赔进度。你填完信息之后，一定要对着孩子的身份证或者户口本再核对一遍，确保名字、证件号、出生日期都没错，学校统一投保的话，也要跟负责的老师确认一下你的信息有没有录对。

第五点，问清楚理赔需要准备什么材料，报案时效是多久。一般来说，意外受伤之后需要在规定时间内报案，过了时间可能会影响理赔。你提前记清楚，比如常见的材料要有学校开的意外经过证明，医院的诊断书、缴费发票、病历本，这些都要收好，别随便乱扔。像之前有个家长，孩子踢球摔了胳膊，看完病把发票随手放在孩子书包里，书包洗了发票烂掉了，最后补材料折腾了快半个月才拿到理赔。你把该要的材料提前记下来，看完病先把材料整理好，这样理赔的时候能省好多事。

结语

总的来说，咱们国内适合中学生在校配置的意外保障，主要分学校统一投保的团体校内意外保障，还有家长自己补充的个人意外保障。不同需求能选不同方案：日常只是担心上下学、校园活动磕碰，选基础版就能覆盖大部分治疗费，价格也友好；如果孩子经常参加校外体育训练、露营这类户外活动，可以加一份补充保障扩宽保障范围；家里预算有限就优先保留基础责任，不用盲目追求高配置，先给孩子配上基础保障再说。记着买的时候提前核对清楚保障范围，收好就诊单据，万一出意外理赔也顺顺利利。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。