定期意外保险怎么买的呢多少钱

引言

你是不是也在纳闷，定期意外保险到底该怎么挑，到底要花多少钱才能买到够用的保障？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，给你说点实实在在能用上的内容。

一. 磕伤碰动能报多少？

我身边就有真实的例子，去年春天小区楼下的王姐下班骑电动车躲洒水车，蹭到路边花坛，胳膊磕出大口子缝了八针，还拍了CT检查，前前后后连治疗费带换药拆线，一共花了三千二百多。王姐之前买了一份定期意外险，她当时以为只能报几百块，结果扣完一百块免赔额，社保范围内的花费给报了九成，最后到手两千六百多，自己只花了不到六百，相当于一顿饭钱就解决了这次意外的开支。

选这部分保障的时候，你要先看清楚条款里的报销范围，有的只报社保内的用药和治疗项目，有的可以报部分社保外的项目。如果是普通的磕磕碰碰，大多用的都是社保内的药，只报社保内的也够用。要是需要用到进口缝合线、进口破伤风这类项目，能报社保外的产品就能帮你多省不少钱。

然后要注意免赔额的设置，有的定期意外险意外医疗免赔额是零，也就是花多少只要符合规则都能按比例报，有的免赔额是一百元或者两百元。免赔额越低，你能拿到的钱就越多，这点买的时候一定要看清楚，别等报销的时候才发现不对。

报销比例也很关键，同样的免赔额，同样的报销范围，比例越高越好。有的产品社保内报销比例能到九成甚至更高，有的只有七成，别小看这差出来的两成，像王姐这次要是只有七成报销，到手就少拿小四百，要是遇上花费更多的意外，差的钱会更多。

给不同情况的朋友提个具体建议，日常只是上下班通勤、偶尔出门旅行的年轻人，选意外医疗额度两万到五万，免赔额一百，社保内报销九成的就行，完全覆盖日常磕伤碰烫、摔倒划伤这类小意外。要是经常需要出门跑业务，或者平时喜欢骑车、爬山这类户外活动，可以把意外医疗额度提到五万到十万，优先选能报部分社保外项目的，遇上需要用自费药的情况也不用自己掏大钱。年纪大的叔叔阿姨容易摔倒骨折，意外医疗额度尽量选高一点，毕竟骨折做检查、固定的花费比普通擦伤高，额度够了才能放心治。

二. 不同年纪保费差在哪？

刚毕业二十出头的年轻人，身体活力好，日常出门大多是通勤或者短途出游，发生意外的概率整体偏低，保费价格自然很低。我身边刚参加工作的小周，二十三岁，买一年期定期意外险，一百万保额只花了不到一百五十块，平均到每个月才十块出头，喝一杯奶茶的钱就能覆盖一整年的意外保障，对刚入职场、预算不多的年轻人来说完全没压力。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，日常要开车通勤上下班，周末还要带老人孩子出门，日常出行、家务活动发生意外的概率比二十岁出头略高一点，保费价格也会稍微上浮，但整体依然很亲民。像我邻居陈姐，三十六岁，买一百万保额的一年期定期意外险，保费不到两百块，哪怕上有老下有小，分摊到每个月也就十几块，不会给家庭开支添负担。这个年龄段通常是家庭经济支柱，建议优先把保额做足，不要因为在意几十块的差价就降低保额，毕竟万一出事，高保额才能真正帮家庭扛住风险。

五十到六十岁的中老年人，身体机能慢慢下滑，反应能力也不如年轻人，出门滑倒扭伤、交通意外这类风险会明显升高，保险公司承担的风险变高，保费自然会上涨。我家邻居张叔，五十六岁，日常就是下楼买菜接孙子，买五十万保额的定期意外险，保费大概三百元左右，比三十岁的年轻人贵一倍多，但依然在多数家庭可以承受的范围内。不少中老年人容易被一些捆绑了其他功能的意外险忽悠，花大几千买没必要的责任，在这里直接给建议：中老年人买定期意外险，就买纯消费型的，重点关注有没有包含骨折保障、滑倒摔伤这类高发意外的责任，不用追太高的保额，五十万到一百万之间就足够，把保费控制在自己能接受的范围就行。

六十岁以上的老人，保费会进一步上涨，而且不少产品会有投保年龄限制，能选的产品比年轻人少一些。我阿姨今年六十七岁，找了好久才找到符合年龄要求的定期意外险，二十万保额一年保费大概两百多块，要是想买五十万保额，一年保费大概四百多元。这里提醒大家，六十岁以上老人买定期意外险，先看投保年龄能不能符合要求，再看健康告知宽不宽松，不少老人有基础病，选健康告知宽松的产品，能避免后续理赔出问题。

总结下来，年龄越大，定期意外保险的保费越高，这是风险概率决定的，大家不用觉得奇怪。每个年龄段都有适合自己的选择，年轻人预算有限就选高保额低价格的纯消费型，中老年人重点盯高发意外责任，符合年龄和健康要求就可以入手，不要为了省一点保费，就放弃该有的保障。

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三. 预算三百怎么选方案？

刚毕业一两年、手里积蓄不多的朋友，每个月要付房租水电，留完生活费剩不下多少钱，一年拿三百块出来买保险已经是挤出的预算，一分钱都要花在刀刃上，别瞎花在没用的附加责任上。

我见过不少刚工作的小年轻，被推销带偏，选了带满期返还责任的产品，看起来不出事就能把钱拿回来很划算，实际上三百块的预算，能买到的保额才十几万，真出事根本不够用。咱们这个预算就选纯消费型，把所有钱都砸在核心保障上，不要返还、不要分红这些杂七杂八的责任，保额才能做上去。

拿我身边的例子说，24岁的小吴做新媒体运营，天天骑电驴通勤赶地铁，偶尔还要出差跑客户，一年总预算刚好三百，我帮他梳理之后，选了纯消费型的定期意外险，一百八十块就买到了五十万的身故伤残保额，剩下一百二十块，还附加了意外医疗责任，意外医疗额度也做到了五万，这样算下来一年总花费不到三百，刚好卡在预算里，核心保障也做足了。

不同工作场景的朋友，还要微调方案。比如你是坐办公室的行政、设计这类内勤岗位，日常很少出门跑外勤，风险相对低一点，预算三百可以把一半预算留给身故伤残，做五十万保额，剩下一半拉高意外医疗的额度，选不限社保内外用药的，毕竟磕伤碰伤去医院，不少进口药膏、美容缝合的项目都是社保不报的，意外医疗覆盖到这部分，平时小意外也能报不少，实用很多。如果你是外卖、快递这类经常在路上跑的岗位，三百预算优先把身故伤残保额拉到六十万，意外医疗选三万到五万额度就够用，重点把大风险兜住。

年纪不同的朋友，三百预算也有不同调整方向。二十多岁刚工作的年轻人，建议优先做高身故伤残保额，毕竟身上已经背着房贷车贷，或者刚结婚要养孩子，万一出事，保额够了才能给家人留点钱兜底。五十多岁预算刚好三百的朋友，别硬追高保额，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，年纪大了容易摔着碰着，小意外的理赔概率比大意外高得多，把钱花在高频能用到的责任上，比买个高保额放着用不上划算多了。最后记住，买之前一定要核对健康告知，别隐瞒病史，符合要求再买，不然理赔容易出问题。

四. 出事之后该联系谁？

发生意外之后，第一时间先联系投保时帮你办理手续的业务员，大部分线下投保的朋友都有固定对接的业务员，对方会帮你走理赔流程，告诉你需要准备哪些材料，不用你自己挨个找渠道打听，省不少麻烦。

如果你是自己在线上平台买的，没有专门对接的业务员，直接打保险公司公开的官方客服电话就可以。打官方电话的时候记得报清楚自己的保单号码，说清楚意外发生的时间、地点和大致情况，客服会直接给你登记报案，还会把后续需要的材料清单发你手机上。

之前就有这样的真实案例：刘阿姨去年出门买菜的时候，雨天路滑摔了一跤，膝盖骨折做了小手术，花了小几万。她当时是跟着小区邻居一起在线上买的定期意外险，留了邻居的联系方式，她第一时间找了邻居，邻居帮她联系了对接的理赔专员，专员当天就加了刘阿姨子女的微信，一步步教他们整理病历、缴费单据、意外事故说明，不到一周就把材料提交上去，半个月就拿到了理赔款，刚好补上住院的缺口。要是刘阿姨当时慌了神不知道找谁，乱投材料耽误时间，肯定要多折腾好久。

这里要提醒你一点，不要随便找非官方的第三方人员代办理赔，有些号称能帮你多赔钱的机构，会收你高额的代办服务费，最后反而可能因为材料不合规耽误理赔。不管你找谁对接，最终理赔审核都是保险公司来做，只有官方渠道的对接人员，不会额外收你费用，信息也更安全。

报案之后，对接你的工作人员会告诉你下一步怎么做，你只需要按照要求把所有材料准备好交上去就行。如果后续审核的时候有疑问，直接找你最开始联系的那个人对接就可以，不用反复换联系人，避免信息传错耽误事儿。

结语

总结下来，买定期意外保险其实很简单：先看清楚保障范围是不是包含社保外用药，再核对自己的年龄和健康条件挑核保宽松的产品，预算不多就选纯消费型，把钱都花在提高身故伤残保额上就行。价格一般根据年龄浮动，年轻人一般一两百到三百就能买到不错的保额，年龄稍大的朋友费用会稍高一些。购买直接找正规保险公司或者持牌保险平台就行，选按月或者按年缴费都可以，按年缴费还能省一点手续费。最后提醒一句，买完记得把保单存好，真出事第一时间报案留好所有单据，理赔就能顺顺利利。

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