定期意外保险什么意思啊怎么理赔

引言

是不是经常刷到各类意外险，却一直没搞懂定期意外保险到底是什么？出了意外又该怎么走理赔流程呢？别着急，咱们这就把这两个问题说清楚讲明白。

一. 什么是定期意外保障

它只保约定好的一段时间，比如选保1年，那就是这一整年里出了符合要求的意外，能申请赔付，到期之后如果不续保，保障就自动消失了，这点和保一辈子的意外保障不一样，灵活度很高。

它只认意外情况，简单说就是三个判断标准：外来的、突发的、非本意的，比如你下楼扔垃圾没看清台阶崴了脚，路边停的车开门没看撞到你，这些都符合，要是因为自身疾病晕倒摔了，这种就不算哦。

它能覆盖不同需求的保障责任，有的侧重意外身故或者伤残，出了事直接给对应额度的钱，还有的带意外医疗，你去医院看门诊、住院花的钱，能按约定比例报销，你买的时候可以根据自己需要选侧重哪项。

它的购买门槛很低，大部分普通人都能买，年龄覆盖也广，十几岁的学生到七十多岁的老人，只要符合职业要求，基本都能投，健康要求也很少，不用像买重疾险那样层层核保，平时有点小毛病基本不影响投保。

它的价格很亲民，不会给你造成经济压力，比如一年期的，选几十万的保额，一年下来几百块就能搞定，哪怕是刚工作收入不高的年轻人，或者每个月要攒钱还房贷的上班族，都能负担得起，不会因为买这份保障占用太多生活开支。

你选保障时长的时候，可以结合自己的实际情况来，要是你不确定自己长期的规划，就先选一年期的，每年到期了根据自身情况调整就行；要是你想一次性定好几年的保障，不想每年操心续保的事，那就选保三五年或者更长时间的，两种都各有优势，看你习惯怎么选。

二. 出了事故怎么报案理赔

第一时间联系保险公司报案就行，不用等治疗结束再报。一般要求出事之后10天内报案，越早报越方便工作人员核实情况，也不会耽误后续理赔流程。要是拖太久，部分凭证可能丢失，反倒给自己添麻烦。

赶紧把所有相关材料都收好，别乱丢。就医的病历本、诊断证明、住院收费发票、费用明细清单这些是必须的，如果是交通意外，要收好交警开的责任认定书；如果是日常意外摔伤碰伤，也可以拍好意外现场的照片留证。之前有个朋友下楼拿快递踩空崴了脚，脚踝骨折住院，他从进急诊开始，就把所有单据都按顺序理好夹在文件夹里，连挂号的小票都没丢，提交的时候一次就过了，省了来回跑补材料的功夫。

材料整理好之后，按保险公司要求提交就行，可以线上下传也可以邮寄纸质材料，看你自己哪个方便。现在大部分公司都有官方线上服务渠道，拍照上传就能提交，不用跑线下网点，在家就能搞定。提交之后可以随时在渠道上看审核进度，不用天天打电话问。

保险公司核实情况的时候，要配合回答问题，别隐瞒信息。如果是需要做伤残鉴定，会指定专门的鉴定机构，你按要求去做鉴定就可以，鉴定结果出来之后提交给保险公司，就会按对应的伤残等级给你打款。还是刚才那个崴脚骨折的朋友，他出院之后申请意外医疗报销，因为材料齐全，三天就审核完成，报销的钱直接打到了他的银行卡里，刚好覆盖了他自付的治疗和康复费用，没给自己的工资月光的生活添额外负担。

理赔款到账之后，自己核对清楚金额就行，要是有不清楚的地方，直接找你的对接经纪人或者保险公司客服问，都会给你逐笔解释清楚。记住一点，只要你是正常投保，出事符合条款约定的保障范围，材料真实齐全，理赔流程不会卡你，不用太担心。

三. 不同人群怎么挑选产品

刚毕业参加工作的年轻人，大多收入不算高，日常通勤靠公共交通或者电动车，经常在外跑业务或者赶地铁，遇到磕碰刮擦的概率不低。这部分朋友，优先把保额做足，不用贪太多附加责任，按年缴费选保障期限选一年就行，每年投入不用花多少钱，就能拿到足够的身故伤残保额。比如刚工作两年的小林，月薪五千左右，每年只花不到一百块，就能拿到几十万的意外保额，压力很小，日常通勤出了小意外也能覆盖。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要收入来源，日常出门出差、通勤的频率高，意外风险对家庭经济影响很大。这部分朋友，除了基础的意外身故伤残保额，记得附加意外医疗责任，意外医疗尽量选不限社保范围内报销的，保额也可以适当调高，毕竟万一需要用到自费药品器械，能报销能省不少钱。缴费选择按年缴费就行，保障期限可以选一年一投，每年根据自己的情况调整就行，不用给自己太长周期的缴费压力，每年两三百块就能拿到不错的保障。

退休之后的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，容易摔倒扭伤，这部分群体的核心需求其实不是身故保额，而是意外医疗报销。很多老人本身有社保，但是社保对意外导致的门诊、住院自费部分报不完，选产品的时候，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，身故伤残保额不用做太高，能覆盖丧葬费就足够。比如张阿姨今年62岁，下楼倒垃圾摔了骨裂，打石膏加换药花了八千多，社保只报了四千多，剩下三千多都是意外保险报销的，自己只花了几百块免赔额，对老人来说实用性特别强。

从事轻度风险职业的朋友，比如快递员、外卖员、装修工人，选产品的时候一定要先看自己的职业能不能投保。很多产品对职业有要求，不符合职业要求投了，出事也赔不了，这一点一定不能偷懒，投保前核对清楚自己的职业类别，找接受对应职业的产品买。比如送外卖的小周，一开始没注意职业要求，随便买了一款只保内勤职业的产品，后来骑车摔了受伤，申请理赔才被拒，后来换成接受外卖职业的产品，之后再出小意外就顺利理赔了。

身体有小毛病的朋友，不用太担心，定期意外保险一般不需要健康告知，不管你有没有慢性病、既往症，只要职业符合要求，都能正常买，不用因为身体问题不敢投，只需要确认条款里有没有把你现有的身体情况列为免责就行，绝大多数情况下都不影响投保和理赔，直接按自己的需求选对应责任就可以。

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四. 常见误区要注意

第一，不少人觉得只要是意外出事都能赔，这可错了。你要是因为自身疾病引发的摔倒，比如本来有眩晕症没吃药，走着走着晕了摔受伤，这种情况保险公司不赔。还有你主动参与免责条款里列出来的高风险活动，出了事也不赔，别拿到保单就扔抽屉，一定要翻到免责条款那一页，一条一条看明白，别等出事了才发现不在保障范围里，哭都来不及。

第二，很多人买的时候随便填职业，觉得职业不影响理赔，这也是大坑。定期意外对职业分类有要求，不同职业风险不一样，定价和承保要求也不同。比如你本来是户外装修工人，填的时候图省事写成公司行政，真要是在干活的时候出了意外，保险公司会因为职业不符拒赔。你换工作换了职业类别，也要及时通知保险公司做变更，别拖着不说，不然该赔的钱拿不到，白白浪费保费。

第三，有人觉得保额买越高越好，超出自己需求乱堆保额，其实完全没必要。你要是普通工薪阶层，年收入十万左右，买上百万保额就够用，不用硬凑好几百万，保费白花了不说，也没额外用处。当然保额也不能买太低，真出事了起不到作用，一般建议结合自己3到5年的收入来定，再加上可能的医疗护理开销，算出来的额度就差不多。

第四，不少人图便宜直接买长期缴费，其实定期意外选按年缴费更划算。一次性缴好几年的钱，资金占用多，要是中途你想换产品，退保也麻烦，按年交每年只需要付几百块，压力小，还能每年根据自己的情况调整保障，灵活性高很多。

第五，别轻信业务员口头说的“什么都能赔”，所有承诺都要落在白纸黑字的条款上。之前有个朋友听业务员说，自驾车出事双倍赔，结果保单条款里根本没这条，后来真出了事，只能按基础额度赔，找业务员也没用，人家早就不认账了。所以不管谁说什么，你都要自己核对条款，确认好了再签字交钱，别稀里糊涂投保，留下一堆麻烦。

结语

总结下来，定期意外保险就是给你特定一段时间托住意外风险的保障，真遇上事儿也不用慌，先及时报案、收好所有就医相关的票据、病历这些资料，配合保险公司核查就能走理赔流程。挑的时候结合自己的年龄、职业、预算来选就行，选对了真遇上情况能帮你分担不少压力，日常的小磕小碰大意外都能有个兜底。

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