定期意外保险包括哪些险种

引言

你是不是也对着手机上五花八门的定期意外险挑花了眼？到底定期意外保险都包含哪些不同的险种？不同险种又该怎么选才能贴合自己的需求？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外保障都有哪些门道

首先分两类说，一类是普通日常意外伤害，一类是特定交通工具意外伤害。普通日常意外伤害管你生活里大大小小的意外，走路崴脚、被掉落物品砸伤这种日常场景都能覆盖，只要符合意外的判定，就能按条款赔身故、伤残或者医疗费用。

接下来是特定交通意外伤害，就是专门给出行路上的意外加一份保障。比如坐公交、地铁、网约车、自驾车出行，还有坐火车飞机，这类出行发生的意外，除了普通意外的基本赔付，符合约定的还能多赔一份。像送外卖的小王，平时天天骑电动车跑单，他特意给自己加了一份针对非机动车出行的交通意外保障，上个月他在路口避让行人急刹车摔了，胳膊擦伤加轻微骨裂，去医院花了小两千，普通意外医疗报了大部分，他买的这份交通相关的责任，还额外补贴了他一周的误工费用，刚好补上他没法跑单少赚的收入，这个就很贴合他的日常出行需求。

然后说大家关注度很高的猝死责任，很多人都会问，定期意外险里带不带猝死？这里直接说，大部分普通定期意外本身不含猝死，少部分产品会把猝死作为可选附加责任加进去，你想要这份保障，选的时候直接勾上附加就行，加不了多少钱，能多一份保障。如果本身经常熬夜加班，工作压力比较大，建议一定要挑能附加猝死责任的，别等出事了才发现没买。

还有一类比较特殊的，就是特定场景的意外伤害，比如经常出门旅游的，会有旅游相关的定期意外，保障你整个出游行程的意外，跟长期定期意外不冲突，可以叠加买。还有从事一些特定低风险职业的，比如装修工人、快递员这类，也有对应职业能买的专门定期意外，职业分类符合要求就能买，不会因为职业原因拒保。

最后给个直接的选的建议：不管哪一类，先看你的日常暴露风险是什么，天天坐通勤车上下班，就优先选带对应交通责任的；日常跑户外跑业务，就把普通意外的保额做足；经常熬夜压力大，就加上猝死责任。不用听别人瞎推荐，贴合你自己的日常活动场景就是最好的。

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二. 三类人群怎么选才合适

第一类是刚入职场的年轻上班族，这类朋友大多日常通勤靠公交地铁，偶尔骑电动车赶时间，平时出差跑客户也不少。日常磕磕碰碰、通勤意外的风险不低，加上刚工作手头不宽裕，大多没有其他充足的保障。建议直接选覆盖一般意外+交通意外额外赔付的定期意外险，保额可以往高了做，优先把意外医疗额度做足，选能覆盖社保外用药的条款，缴费选月缴就行，每个月花几块钱到十几块，不会有经济压力。

之前我认识一个刚毕业做运营的小周，天天骑电动车赶地铁口，下雨天路滑摔了一跤，胳膊缝了五针，还破了相，去医院处理的时候用了去疤的进口药，社保报不了，他之前图便宜买的意外医疗只报社保内，最后自己掏了两千多。后来他换了一款带社保外用药报销的定期交通意外险，每个月也就花不到十块，之后再骑车蹭破膝盖，处理加换药花了八百多，社保外的药也报了，自己没花多少钱，压力小很多。

第二类是上有老下有小的中年家庭支柱，这类朋友是全家的收入核心，一旦出意外，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都会受影响。建议选高保额的综合定期意外险，同时要加上猝死责任，毕竟当代家庭支柱经常熬夜加班，猝死风险比其他人群高。保额至少要覆盖5到10年的家庭支出加上未还清的贷款，预算够的话可以做更高的额度，缴费选年缴就行，年缴比月缴更划算，一年也就几百块，不会占用太多家庭预算。

之前认识一个做工程的老陈，38岁，有一个上小学的孩子，还有两位退休老人要养，房贷还剩十几年没还，他听从建议买了带猝死责任的综合定期意外险，一年花三百多，保额做足了。去年他连续赶了半个月项目，熬了好几个通宵，突发心梗送医，幸好救回来了，符合条款里的猝死责任，最后拿到了赔付，刚好补上停工期的收入损失和房贷，没动家里给孩子存的学费，家人生活也没受太大影响。

第三类是退休后的老年朋友，这类朋友大多腿脚不便，平时出门买菜、遛弯容易摔着碰着，发生骨折的概率比较高，很多老人还有基础病，大多买不了高保额的身故责任，核心需求是意外医疗。建议选侧重意外医疗保障、包含骨折保障责任的定期意外险，不用刻意追求高身故保额，重点看意外医疗的报销额度、报销范围，以及有没有额外的骨折津贴。缴费选年缴就行，一年也就一两百块，对老人来说负担很小。

之前小区里张阿姨，62岁，出门买菜踩了青苔摔了，胯骨骨裂需要住院手术，她女儿之前给她买了侧重意外医疗的定期意外险，报了大部分住院手术费用，还有额外的骨折津贴，刚好请护工的钱就用津贴覆盖了，子女不用额外掏这笔钱，也减轻了很多负担。

三. 理赔细节千万别大意

先给你说个实打实的例子，前阵子小张周末去郊外爬山，没留神踩滑摔了，小腿骨折，当时疼得站不起来，被路人送到了附近一家私立专科门诊部治疗，总共花了小八千。他之前买了定期意外险，兴冲冲去申请理赔，结果被保险公司拒了，翻条款才发现，合同里要求就诊医院得是二级及以上的公立医院，这家门诊部不符合资质，白花了保费没拿到赔付，悔得不行。

第一，先盯紧就诊医院要求，别走错地方。绝大多数定期意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，只有少数产品放宽到符合资质的私立医院，如果你出事之后，图近去了小诊所、不符合要求的私立机构，哪怕治疗没问题，也拿不到理赔。要是真的情况紧急，必须先去就近的小机构急救，记得后续病情稳定后，及时转到符合要求的医院继续治疗，同时把急救的相关单据都留好，提前跟保险公司说明情况，一般也能正常理赔。

第二，所有单据一定要留好，别乱丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票、药费清单，还是住院的诊断证明、出院小结、手术记录，每一样都要整理好收好。别嫌麻烦，也别觉得反正医院有记录就乱丢，很多时候保险公司理赔需要纸质单据原件，要是丢了补起来特别费时间，还可能影响理赔进度。比如有个骑手撞了腿，看完病把发票随手放在外卖箱里，淋了雨泡烂了，跑了三趟医院才补出来，整整耽误了一个多月才拿到赔款。

第三，报案要及时，别拖太久。大多数定期意外险要求出险之后10天之内报案，别想着等伤全好了，过了大半个月再去说，时间拖得太长，保险公司没办法核实事故细节，很容易给理赔添麻烦。现在很多保险公司都有线上报案入口，微信公众号、官方APP都能提交，打客服电话也可以，出事之后抽个十分钟就能完成报案，不用攒着一块弄。

第四，要如实说清楚事故情况，别隐瞒。比如你是因为工作兼职跑外卖发生的意外，别隐瞒自己的职业，要是你买保险的时候填的是办公室职员，实际出事的时候是在跑外卖，职业风险不对，保险公司也会拒赔。还有，别想着把之前旧伤算进去骗赔，这种一查就能查出来，最后不仅拿不到钱，还会留下不良记录，影响以后买其他保险。

最后，拿到理赔结论之后，要是有异议别拖着，及时找保险公司沟通，把自己手里的材料整理清楚，要是沟通不顺利，还可以找监管机构反映，维护自己的合法权益就行。

四. 预算有限如何配保障

学生党刚入学，手里生活费大多靠家里支持，每个月能匀出来买保险的预算可能只有几块钱，就别盲目追求高身故保额啦，优先把意外医疗保障做扎实就行。

咱举个例子，大二学生小周，平时爱跟同学去夜跑，上次过路口的时候被电动车刮倒，胳膊缝了七针，前前后后花了一千八百多。他之前预算有限，只花了八十多块买了一年期的定期意外，只选了足额的意外医疗，免赔额还选的零免赔，最后医疗费几乎都报完了，没给家里添负担，要是没买的话，这小一千块对他来说也得啃半个月泡面。

刚入职场的年轻人，房租水电餐费扣完，余钱也不多，建议先把基础意外医疗做足，再根据日常出行情况加一点身故伤残责任就好。日常通勤主要坐公交地铁，就选覆盖一般意外+公共交通额外责任的搭配，不用选太多额外附加责任，一年保费控制在两百块以内完全能做到。

如果是待业阶段或者收入不稳定的朋友，优先选月缴方式，每个月只需要扣几块钱，不会一下子占压手头的资金，需要调整保障或者停缴都灵活，不会有太大缴费压力。别为了凑所谓的高保额硬挤钱买，本来手头就紧张，断缴之后保障没了还白花之前的钱，得不偿失。

不管你是哪类预算有限的群体，买的时候别贪多，先把最刚需的保障拿下来，等之后收入涨了，再追加保额或者加其他保障就行。一定要看清楚意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药的，免赔额越低越好，别为了省几块钱选高免赔，真出事了哪怕花几千块，赔不到也没用。像刚才说的学生小周，要是当时贪便宜选了五百免赔的，那他一半医疗费都报不了，还是得自己掏腰包，差几十块保费，体验差很多。

结语

说了这么多，中国的定期意外保险大致可以分为覆盖日常意外磕碰的综合意外，还有侧重通勤出行的交通意外两类。不管你是刚上学的学生，上班攒钱的年轻人，还是撑着一个家的顶梁柱，都能找到适合自己的：日常出行多就选带交通额外保障的，预算少就先把意外医疗做扎实，家庭责任重就把身故保额提够，记得买的时候看好医院要求、保留好就诊单据，出险及时报案就行，花不多的钱就能给日常添一份靠谱保障。

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