个人补充医疗保险有用吗 补充医疗保险住院报销

引言

有没有朋友跟我一样，医保结算完看到住院账单上那一长串自费项目，攥着手机直犯嘀咕：提前买一份个人补充医疗保险，真能帮着多报点钱吗？遇到住院这种事儿，它到底能顶多大用？今天咱们就敞开来聊，把这些疑问都掰扯清楚。

这保险到底适合谁

先来唠唠上有老下有小的家庭支柱。你每天挤地铁赶项目，单位给交了基础医保，但万一住院，手术耗材、进口药这些，基础医保报不完的话，剩下的自费部分动辄几万，要是全从家用里出，孩子的培训费、老人的赡养费都得受影响。这类朋友，建议你一定要配一份，你的收入是全家的生活来源，不能让一笔住院自费款掏空家里的积蓄，这个补充医疗就是帮你兜住这个缺口的。

再说说退休的中老年朋友。很多老人退休后有职工医保，但年纪大了难免生病住院，不少进口的靶向药、缓解术后不适的营养类药剂、还有部分特殊护理项目，都不在基础医保报销范围内。如果老人本身有一些基础病，住院的概率比年轻人高很多，每次住院多报两三千，累计下来也能帮子女减轻不少负担。要是老人健康还能过告知，预算也宽松，可以安排上；要是预算有限，选个保障住院自费项目的基础款就行，不用买太高档位。

接下来是刚毕业没多久的年轻打工人。很多刚入职场的朋友觉得自己身体好，用不着，其实可以看自己的情况选。要是你单位只给交了基础医保，没有额外的团体医疗，平时租房吃饭手头紧，那就选个价格便宜、只保住院自费部分的入门款，一年几十块百八十块，万一万一住院，也能报掉社保外的钱，不至于动你攒了好久的买房首付或者旅行基金。要是你本身已经有了单位的团体补充医疗，可以再看看缺口，要是团体医疗不报自费药，你再补一个也不迟。

然后说说已经买了百万医疗险的朋友。有人说我都有百万医疗了，还要这个吗？其实不一样，百万医疗一般有免赔额，比如一万块以下得自己出，个人补充医疗刚好能覆盖这部分免赔额，还有不少百万医疗不报的自费项目，补充医疗也能补报一点。比如你住院花了一万五，社保报了六千，剩下九千，百万医疗一万免赔额，一分都报不了，这时候补充医疗就能把这九千报个百分之五六十，自己只出几千，这不就划算多了。所以已经配了百万医疗的朋友，加个小额的个人补充医疗，搭配起来保障更全。

最后说说健康条件有点小问题，买不了重疾和百万医疗的朋友。不少人有结节、息肉这些小毛病，买重疾或者百万医疗的时候被除外承保甚至拒保了，个人补充医疗保险的健康告知一般相对宽松，很多小异常都能正常买，能给你添上一份住院报销的保障，总比没有强，这类朋友别错过，能买就先安排上，先有保障再说，后续身体条件允许再补其他险种就行。

图片来源：unsplash

住院费用如何抵扣

这个抵扣是按实际花费，在社保报销完之后，再对剩下的部分按比例报，不是跟社保抢额度，也不会重复报同一笔钱。

首先要分清楚范围，大部分个人补充医疗险，都会覆盖社保目录外的自费住院项目——这也是它最实用的地方，咱们直接拿真实花费来算：小王急性阑尾炎住院做微创手术，总共花了18000块，社保报销完之后，自己还掏了8200块，这8200块里，有5500块是社保不报的自费手术耗材、进口麻醉药，剩下2700是社保起付线内和比例外自付的部分。

如果你买的补充医疗险，包含社保外自费项目，报销比例是80%，那它就能抵扣：（5500+2700）×80%=6560块，等于最后小王自己只出了1640块，比原本要掏八千多省了一大半。如果你的补充医疗险只报社保内自付，那就是只抵扣那2700块里的相应比例，5500的自费还是得自己出，这点一定要提前看清条款。

大部分产品都有免赔额，这个免赔额就是要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分才给抵扣报销。比如常见的100块免赔，那就是社保报完之后，自付部分减去100块，剩下的再按比例报。也有不少产品是0免赔，就是只要是符合范围的花费，一分钱起都能按比例报，当然这种的保费会稍微贵一点。

抵扣的时候也要注意顺序，一定是先报社保，再报补充医疗险，不要反过来。如果同时买了不止一份补充医疗险，也可以依次报，只要总报销金额不超过你实际自己掏的钱就行。比如刚才小王的例子，要是报销完第一份之后，还有一千多没报完，第二份符合条件就能继续把剩下没报的部分按比例抵扣掉。

给大家一个实操建议：住院的时候先把所有单据都留好，包括收费票据、费用明细清单、出院小结，每一张都别丢，报销的时候直接把社保出具的报销结算单，和这些材料一起交给保险公司，就能按规则完成抵扣了，不用额外跑很多手续，现在很多产品都支持线上传材料，足不出户就能完成理赔抵扣。

不同人群怎么挑选

刚毕业参加工作的年轻朋友，收入大多不算高，本身身体底子好，平时很少跑医院，选一年期的补充医疗险就够，挑保障范围覆盖常用自费药、住院床位费自费部分的基础款就行。一年缴费不高，够覆盖日常住院可能出现的自费缺口就行，不用硬买长期的高保额款，把钱留着攒起来或者配置其他保障更实在。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身已经有社保，单位如果没给配置额外的团体补充医疗，建议选保额稍高一点的，覆盖社保外住院自费项目，包括自费手术耗材、进口药这类的产品。中年阶段容易出现一些需要住院治疗的小问题，比如阑尾炎手术、关节微创手术，很多进口耗材社保不报销，选对补充医疗就能把这部分钱报掉。如果本身单位已经给买了团体补充医疗，就先看团体保障的缺口，如果团体补充医疗只报社保内，那你就再加一份只保社保外住院的补充医疗险就行，不用重复买社保内的保障，省点预算。

退休的中老年朋友，很多人已经有退休医保，也有不少老人平时需要吃自费药、或者住私立医院的特需部想住得舒服点，挑选的时候首先看健康告知，别选健康要求太严的，很多老人有高血压、糖尿病这类基础病，选健康告知宽松、能支持带病投保的产品就行。不用追求太高保额，退休后医保报销比例已经比较高，选中等保额覆盖自费部分就够，预算够的话，可以加上特需住院的保障，毕竟特需病房体验好，社保报得少，补充医疗能补一部分，能减轻不少负担。

本身健康状况不太好，已经有一些慢性病、住过院的朋友，别去碰健康要求严格的产品，直接找支持智能核保、健康告知宽松的补充医疗险，这类产品一般不会因为小病就直接拒保，只要如实告知既往症，符合要求就能投保。不过要注意，多数产品会对既往症做除外责任，也就是已经得的病相关的住院费用不报，但是新发的病还是能报，这种也值得买，毕竟谁也没法预测以后会得什么新毛病，有保障总比没有强。

预算充足、追求更好住院体验的朋友，可以选包含特需病房、国际部住院报销的产品，平时要是需要住院，可以选环境更好、服务更优的特需病房，不用挤普通病房，这部分费用社保报销有限，补充医疗能按比例报，自己花不了太多钱就能享受更好的就医体验。要是平时经常需要去外地住院治疗，也记得挑不限制就医医院范围（只要是正规定点医院就行）的产品，不用局限在本地医院，更灵活方便。

理赔流程避坑指南

邻居小李去年冬天得肺炎住院，本身有职工医保，之前听我的劝顺手买了一份个人补充医疗保险，总共花了一万八千多，社保报完之后自己还得掏八千多，这里面有一大半都是社保不能报的自费药、进口耗材费。结果小李理赔的时候差点踩坑，白白耽误了小半个月，今天就拿他的经历给大家拆避坑点。

第一个坑，忘留存所有单据原件。小李当时出院着急赶项目，只拿了社保开具的报销分割单，把自己付费的门诊小票、自费耗材明细都落在医院服务台，后来回去找，医院已经清理了废文件夹，折腾了三天才重新去病案室调档案、补打盖章单据。我直接给你说：不管是缴费小票、药品清单、住院诊断书还是手术记录，所有跟花钱看病有关的纸质文件全部拍清晰照片存在手机云端，原件用文件袋单独装好，缺任何一样，都可能卡理赔审核。

第二个坑，超过报案时效没上报。很多人觉得反正我单据齐，晚几个月报也没事，小李就是出院之后忙工作，过了两个多月才想起要报，翻回保险条款才发现，要求出院后一个月内报案。虽然最后也给报了，但审核硬生生多拖了半个月，还补了好多次延迟报案的情况说明。听我的，出院整理单据的时候，顺手就给保险公司报个案，哪怕暂时没凑齐所有材料，先登个记也不会出错。

第三个坑，隐瞒之前的身体异常。小李同病房的张大哥，买补充医疗险的时候没说自己之前有高血压住过院，这次理赔因为是肺炎住院，本来跟高血压没关系，但审核的时候查到过往病史，以为他刻意隐瞒，直接暂停了审核，折腾了快一个月才核实清楚，最后虽然赔了，但耽误了张大哥拿报销款补下一次拿药的费用。我建议你，健康告知问到啥就如实说啥，没问到的不用主动多讲，但绝对不能隐瞒已经有的住院、手术记录，不然耽误自己拿钱。

第四个坑，搞错报销顺序。小李一开始想先走补充医疗险报，再走社保报，幸亏出发前问了我一句，才没走错流程。大部分个人补充医疗险，都要求先报社保或者单位的公费医疗，报完之后拿剩余的部分来报销，直接走补充医疗险，可能会直接降低报销比例，甚至不给报。你记住，一定先报社保，再报个人补充医疗险，顺序错了少拿钱，亏得是自己。

最后给你说个可操作的小技巧：报完之后隔两三天可以问一下审核进度，不用天天催，但也不能一直等，有保险公司要求补充材料，第一时间给过去，别拖着。像小李最后，八千多的自付费用报了五千多，相当于自己只花了不到三千，要是当时踩了坑，少报大几千，可不心疼吗？

结语

说到这儿，你肯定明白啦：个人补充医疗保险当然有用，针对住院报销这块更是实打实能帮你减负。如果你已经有基础医保，平时常跑医院、或者担心住一次院花光积蓄，不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，根据自己的预算挑一份就合适，预算多选保障全一点的档位，预算有限挑基础款也能帮你挡不少自费开销。就像邻居小李那样，花很少的钱，到住院报销的时候真真切切省下了大几千，这笔投入还是挺划算的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。