大学补充医疗保险有必要买吗

引言

刚进大学选保障的时候，不少同学都挠头：学校给上了基础医保，这份大学补充医疗保险到底要不要掏钱买呀？会不会白花钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基本医保能覆盖啥

咱们大学生在入学之后，学校都会统一帮咱们办好城乡居民基本医保，这是最基础的医疗保障。很多同学平时只知道自己有医保，却没捋清楚，到底哪些花费能报，哪些得自己掏钱。

先给你说个我身边真实的例子，去年同专业的小周换季得肺炎，住了一周校附属医院，总费用花了八千多。结算的时候走基本医保，最后报了四千八百多，自己还掏了三千出头。为啥报了一半多还剩这么多？其实就是基本医保的报销规则摆在这：首先，它有起付线，没到起付线的部分得自己扛，小周这次住院的医院起付线是八百，这八百就全是自付。

其次，基本医保只报销医保目录内的药品和诊疗项目。还是说小周这次，医生给他开了两种见效快的止咳化痰药，都不在目录里，这小一千块药钱一分都报不了。还有他做肺部CT检查，有两百多的增值服务费，也属于目录外，同样得自付。

第三，基本医保有封顶线，一年报销的总金额有上限，如果真的遇上需要花十几万几十万的病，超过封顶线的部分，基本医保也管不了。平时咱们看个门诊，校医院报销比例高一些，转去外面的医院，报销比例就会降不少，剩下的部分还是得自己出。

就说平时咱们去校医院拿个过敏药、治个肠胃炎，花个两三百，基本医保报完之后，也得自己掏个几十上百。要是跑外面的三甲医院挂个专家号，做个常规检查，报销后的自付部分也不是一笔小数。说白了，基本医保给咱们兜了个大底，但剩下的自付部分，还是会给咱们本来就不宽裕的生活费添负担，这部分缺口，就是大学补充医疗险能补上的地方。

建议你现在就可以翻一下自己的基本医保凭证，看看对应的报销规则，算算自己平时看病自己掏钱的比例有多少，再考虑要不要补一份补充医疗险。如果平时你经常需要去医院拿药、做检查，那这个缺口其实还挺明显的。

二. 突发意外钱包够不

我直接说观点，大部分大学生都靠家里给生活费，手里没多少可灵活支配的积蓄，真遇上突发意外，光靠校园基本医保兜不住底，钱包很容易扛不住。

咱们学校里突发意外的场景真不少，赶课跑楼梯踩空崴脚、宿舍整理柜子被掉下来的东西砸伤、打球抢篮板摔骨折，这些都不是小概率事件。前年我们系有个男生，周末跟同学去操场打半场篮球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，直接脚踝粉碎性骨折，当天就办了住院。手术加固定钢板，前前后后花了快六万。他当时只买了统一参保的校园基本医保，最后医保报销完，自己还要掏三万多。

三万多对普通大学生来说是什么概念？差不多是大半个学期的生活费了。他家里条件一般，爸妈当时还在外地打工，临时凑钱折腾了快一周，他自己躺在医院里还一直担心钱的事儿，连术后恢复都没睡好安稳觉。要是他当时买了大学补充医疗保险，这三万多的自费部分，能再报一半多，算下来自己只需要掏一万出头，压力一下小很多，也不用麻烦家里四处找人凑钱。

你可别觉得自己身体素质好，从来没受伤，意外就不会找上你。我身边还有个女生，在宿舍踩着凳子挂窗帘，脚一滑摔下来磕到桌角，缝了八针还留了疤，后续去做祛疤护理，花的几千块也不在基本医保的报销范围内，全部都得自己掏。如果有补充医疗险，这种门诊的自费项目也能报，不用从自己攒的买护肤品、买演唱会门票的钱里硬抠。

给大家实打实的建议：要是你平时爱运动，经常出去跑跳参加活动，不管家里条件怎么样，都建议加上一份补充医疗险。家里条件一般的，能帮你避免意外来了之后打乱整个学期的生活计划；家里条件不错的，也能帮你省下不少自己要掏的零花钱，不用因为意外花掉原本打算买新电脑、出去旅行的积蓄，怎么算都不亏。

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三. 预算有限咋搭配

咱们大学生大多靠家里给生活费，每个月刨去吃饭、买日用品，剩下的余粮本来就不多，肯定不想在买保险上花太多钱，这点完全能理解，搭配思路就是把钱花在刀刃上，别乱买用不着的保障。

要是你每个月生活费刚够开销，偶尔攒点钱还要买换季衣服、跟朋友出去聚餐，那就选学校统一组织投保的那款补充医疗险，一年保费也就几十块，很少超过一百块，直接从预交的费用里扣，或者走线上支付几块几十块，对日常开销一点影响都没有，哪怕省几杯奶茶钱就够了，性价比很高。这种一般都是针对本校学生定制的，覆盖校园内外的常见就医费用，刚好补上基础医保的缺口，完全能满足普通学生的日常保障需求。

举个真实例子，我同校的师妹小楠，每个月生活费就一千五，除去吃饭一千，剩下五百要付水电、买护肤品，根本挤不出来多余的钱买贵的保险，她就选了学校推的几十块一年的补充医疗险。去年她得了急性阑尾炎住院，基础医保报完之后，自己还剩两千多的自费部分，结果这份补充医疗险又报了一千六，相当于她一年保费才六十多，最后报回来的钱是保费的二十多倍，不仅没多花钱，还帮家里减轻了不少负担。

要是你每月能攒出两三百块的余钱，想要保障更全一点，可以在学校这款的基础上，再加一款免赔额更低的普惠型补充医疗险，整体算下来一年也才两三百块，不会超出你的预算。这种搭配可以覆盖更多小额门诊的自费费用，比如平时去校外医院看皮肤科、口腔科，开的一些目录外的药膏、耗材，基础医保不报，学校的补充医疗险可能只报一点点，加上这款就能多报不少，平时拿药也能省点钱。

要是你本身身体底子不好，平时经常跑医院，又实在挤不出来多余预算，那就优先只买学校统一的这款就够了，别硬撑着买贵的长期险，先把基础保障攥在手里，等以后毕业工作了，收入稳定了再慢慢调整保障配置就行。记住，买补充医疗险是为了挡风险，不是给你添负担，适合你当前钱包状况的，才是好搭配。

四. 条款细则要看清

第一，一定要看清楚报销的范围到底包含哪些。你别光看宣传说能报自费部分，就直接掏钱买。有的补充医疗险只报医保目录内剩下的自费部分，目录外的进口药、自费检查项目一概不报；还有的能覆盖部分目录外的花费，这里差别真的不小。就说之前同宿舍的小张，得急性阑尾炎做手术，需要用一种自费的术后镇痛药物，他买之前没看条款，以为都能报，结果出院申请理赔才发现，这款不覆盖目录外用药，这钱还是得自己掏，白高兴一场。

第二，一定要盯紧免赔额。免赔额就是你得自己先承担的部分，超过这个数字才能开始报销。有的产品免赔额是几百，有的免赔额只有几十，甚至零免赔。零免赔的产品听起来好，价格会比高免赔的贵一点。你要是想拿它报平时校医院、校外门诊的小花费，那就选免赔额低的，不然你花的钱还没到免赔线，根本报不了，买了也用不上。要是只打算给大病住院兜底，选免赔额稍高一点的也没问题，价格更低，符合你的需求就行。

第三，一定要仔细读健康告知的内容，别嫌麻烦瞎填。有的同学入学前就已经有一些慢性病，或者之前做过小手术，千万不要抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理隐瞒。之前有个学姐，入学前已经查出有甲状腺结节，买补充险的时候故意没填，后来她需要做甲状腺相关的手术，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，不仅钱没报成，交的保费也退不回来，亏了一大笔。健康问到你的问题你如实说就行，没问到的不用主动说，别给自己埋坑。

第四，要搞清楚等待期的规则。等待期就是你买了保险之后，得等一段时间，保障才正式生效，等待期之内出事，保险公司是不赔的。不同产品等待期不一样，有的是三十天，有的是九十天。一般来说，学校统一组织买的补充医疗险，等待期都比较短，而且新生入学的时候买，刚好衔接开学时间，不会有空档；要是你自己单独买，一定要算好时间，别让之前的保障断了，不然等待期内出事，只能自己扛。

第五，还要注意既往症的约定。很多大学补充医疗险都明确说了，既往症不赔。什么是对你来说的既往症，就是买保险之前，你已经查出来、并且一直在治疗或者需要长期控制的病，比如先天性心脏病、慢性肾炎这些。你得提前搞清楚条款里对既往症的定义，别等到申请理赔的时候才发现，你需要赔的刚好是条款里说的既往症，拿不到赔款。总之花个十几分钟把条款看明白，比买完之后后悔强太多。

五. 快速投保几步走

第一步：认准正规投保渠道。大学补充医疗保险一般会由学校统一组织推送投保入口，你直接点学校发的链接进去就可以，这个渠道靠谱，不会出问题。别随便点陌生群里发的不明链接，也别找非官方的个人代理投保，避免碰到钓鱼链接或者不实宣传，白白损失钱。我身边就有同学图方便，点了兼职群发的投保链接，结果填了个人信息之后，不仅没投成功，还收到了一堆骚扰短信，折腾好久才消停，走学校官方渠道就没这种麻烦。

第二步：核对个人投保信息。点进投保页面之后，先核对你的姓名、学号、所在院校这些基础信息，确认和你本人的信息完全一致再往下走。别觉得反正都是自己的信息就懒得看，有时候系统同步会出错，把你的学号输错一个数字，或者把学院写错，等到理赔的时候，系统核对不上信息，就会耽误理赔进度。之前有个同校的姑娘，投保的时候没核对信息，姓名里的一个字被打错了，后来她得阑尾炎住院申请理赔，人家核对信息不对，差点拒赔，折腾了快一个月才改过来信息拿到赔款，白跑了好多趟。

第三步：如实填写健康告知。走到健康告知这一步，别偷懒也别心存侥幸，上面问什么你就如实答什么，问你有没有过往确诊过某类疾病，有就说有，没有就说没有，别隐瞒。要是隐瞒了病史，哪怕你交了钱，真出事申请理赔的时候，保险公司查出来病史，会拒绝赔付，你交的钱也就白花了。之前我室友体检的时候查出过胆囊息肉，投保的时候健康告知问到了，他就如实填了，人家正常承保了，后来他做息肉切除手术，社保报完之后补充险又报了两千多，很快就到账了，要是他当时隐瞒，肯定拿不到赔款。

第四步：确认保障内容和缴费金额。填完信息之后，别急着付钱，先拉到页面最上面，再看一遍保障的范围、免赔额、报销比例、保障期限这些内容，再看看要交多少钱，确认这些内容都和你了解的一样，再付款。很多同学投保的时候都是闭着眼点下一步，付完钱才发现，这个补充险只保住院不保门诊，可是你本来就是想报门诊的医药费，这不就白买了。确认的时候也看看缴费方式，一般都是一年一交，交一次保一年，记得看清楚是不是自动续保，如果不想每年自动扣钱，就把自动续保的勾选去掉，避免第二年忘了不想买还被扣钱。

第五步：保存好保单凭证。付完款之后，系统会生成电子保单，你把电子保单下载下来，存在自己的手机云盘或者邮箱里，也可以截一张保单号的图存着，方便之后理赔的时候用。别付完钱就不管了，万一之后手机清理把保单清理没了，找起来也麻烦。要是你想要纸质保单，也可以按照页面提示申请邮寄，不过一般电子保单和纸质保单有一样的效力，存在电子的就够用了。最后你可以在手机日历里设置一个保障到期提醒，到期之后要是还需要，就及时续保，别让保障断档。

结语

看到这里，你肯定有答案啦。本身身体底子弱、平时经常跑医院，或者经常参加户外运动容易磕碰的同学，加上本身预算也能拿出几十块零花钱，完全可以入手大学补充医疗保险，刚好补上基础医保的缺口，花小钱就能少掏不少自费部分；要是你身体素质一直很好，日常很少生病就医，也可以根据自己的需求考虑不买，把钱花在更需要的地方就好。总之根据自己的实际情况选，别盲目跟风就对了。

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