企业退休人员补充医疗保险

引言

退休之后，不少人都觉得看病花的钱变多了，社保报销之外总还要自己掏不少钱，那有没有能帮咱们省开支的办法呢？咱们今天就来聊聊适合企业退休人员的补充医疗保险相关的问题，帮你找到合适的方向。

一. 基本医保报不了的部分咋整

咱们退休之后，大多都有基础医保兜着，但真住院做手术、用点好药就会发现，还有不少缺口得自己填。这就是为啥咱们需要企业退休人员补充医疗保险，专门帮咱们填这些医保报不了的坑。

首先就是医保目录外的自费药、自费项目报不了。很多针对老人常见病的进口耗材、靶向类药物，不在医保目录里，动辄几千上万，全自己掏压力不小。你要是买了对应的补充医疗保险，不少符合要求的自费项目都能报一部分，能直接减不少负担。

其次就是起付线以下、封顶线以上的部分，医保也报不了。每次住院，医保都有个起步的报销门槛，没到这个数的钱得自己出；要是治病花得特别多，超过封顶线的部分，医保也不再报销。补充医疗保险能把起付线以内自付的部分报一些，超过封顶线的花费也能接着报，相当于给保障又加了一层缓冲垫。

还有异地就医的报销缺口。不少退休朋友会跟着子女去外地居住，异地住院的时候，医保报销比例会比参保地低一些，还有不少手续上的差额需要自己补。买对了补充医疗保险，不管你在国内哪个地方住院，符合要求的差额部分都能报，不用再纠结在哪养老更划算。

给你直接说可操作的建议：如果你平时身体不太好，常年吃药做复查，优先选能报医保目录外自费项目的补充医疗险。要是你每年都有体检，身体没啥大问题，可以先选覆盖起付线、封顶线缺口的产品，预算够再加上自费项目保障。不管选哪一种，先确认你要填的缺口是哪一块，再对着找产品，别乱买没用的保障。

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二. 年纪大有病能买什么产品

如果你退休后身体还不错，常规体检没查出大毛病，血脂血压血糖都在正常范围，可以直接挑选保障责任更实在、报销比例更高的产品，不用纠结核保宽松但责任打折扣的选项。这个年纪买这类产品，优先挑能报目录外自费药、免赔额低的，不用追求太高的保额，够用就好，也能省下不少保费。

如果你平时有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，吃药就能控制住病情，不用隐瞒病史，直接挑对既往症要求宽松的产品就行。现在不少针对退休人群的补充医疗保险，不会因为有常见病就直接拒保，部分产品还能对已经患有的疾病后续治疗费用按比例报销，当然投保的时候一定要看清楚约定，确认你的情况在可保范围内。

如果你之前就住过院，做过手术，留下了明确的既往症记录，也别灰心，还有专门的产品可以选。这类产品核保要求更宽松，大多不需要做健康告知，或者只需要回答几个简单的问题，就算有既往症也能投保，只是部分产品会对已经存在的疾病设置一定的报销限制，比如降低报销比例，或者约定投保前的旧病不赔，投保的时候一定要把这点看明白，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

如果你已经八十岁以上，别觉得肯定买不了，现在不少产品放宽了投保年龄，只要符合健康要求，八十岁以上也能顺利投保，只是年龄越高，保费会相应上涨，你可以结合自己的经济情况算一算，看看投入和保障是不是匹配，再决定要不要买。

举个例子，张叔今年68岁，有二十年高血压病史，一直按时吃药控制，病情稳定，之前想投保普通产品，都因为高血压被拒保了，后来他选了一款核保宽松的企业退休人员补充医疗保险，投保的时候只填了血压控制情况，顺利通过核保，去年冬天张叔因为高血压引发并发症住院，自费部分花了八千多，除去免赔额，最后报了五千多，大大减轻了孩子的经济负担，要是当初没买到合适的，这八千多就得全自己掏腰包。

三. 合同里这几个数字要盯紧

第一个要盯紧的数字是免赔额。这个数字直接决定了你能不能拿到理赔，能拿到多少理赔。举个例子，一款产品写的免赔额是2000元，那就是说，社保报销完之后，你自己掏的钱没到2000块，这份补充医疗险一分钱都不会给你报。要是超过了，也只报超过2000块的那部分。

要是你退休之后，一年也就偶尔头疼脑热开点药，每次自付也就几百块，那选免赔额低的产品就合适。要是你身体底子不算好，常年需要花钱拿药，或者之前有过小毛病，担心之后要住院，那就算免赔额高一点，只要整体报销比例够高，也算划算，别只看免赔额低就冲动下手。

第二个要盯紧的数字是报销比例。不同的产品，社保范围内和社保范围外的报销比例不一样，别只看宣传页写的高比例，要看清楚分了哪部分报多少。比如有些产品社保范围内能报到80%，但社保范围外的自费药、进口药只报30%，实际拿到手的钱就会差很多。

你要是本身有常年用的进口药，就得优先找社保范围外报销比例高的，别被整体的高比例忽悠。比如同样都是补充医疗险，一款社保外报60%，一款报40%，一年保费差个几十块，选前者更实用，真用到的时候能多报不少钱。

第三个要盯紧的数字是年度报销限额。这个数字说的是一年之内，保险公司最多给你报多少钱。别选限额太低的，比如一年限额只有1万，真要是住一次院，自付部分可能就超过这个数，剩下的钱还是得自己掏。

一般来说，选年度限额在10万到20万之间就够用，不用追着特别高的限额买，更高限额的产品保费会贵不少，大部分退休朋友用不上这么高的额度，多花的钱就是浪费。另外还要注意，有些产品会给自费药单独设限额，比如整体限额20万，自费药最多报5万，这个单独限额也要看清楚，真要是用了几万块的自费药，超出部分报不了，还是会给自己添负担。

第四个要盯紧的数字是等待期。等待期就是买完之后，得过多久生病才能报销。大部分这类产品等待期在30天到90天之间，尽量选等待期短的。要是你刚买完没几天就生病，还在等待期里，保险公司是不会赔的，白交了保费不说，还没享受到保障。如果你最近刚好打算去做体检，或者已经约了门诊复查，可以等检查完再买，避免刚好卡在等待期里没法理赔。

四. 刘阿姨住院报销全过程分享

刘阿姨今年68岁，退休快10年，之前下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，送去医院诊断是股骨骨折，需要做手术打钢板，还得住院康复半个多月。

手术用的进口钢板不在基本医保目录里，加上床位费、康复理疗的项目，算下来总共花了将近7万块。基本医保报销完之后，自己还得掏三万两千多出来。刘阿姨退休工资每个月才三千多，一下子掏这么多也有点肉疼，幸亏退休前单位帮大家统一买了企业退休人员补充医疗保险，她当时也想着多一份保障就留下了，没想着这次真用上了。

出院之后她让女儿帮忙整理材料，就是医院给的费用清单、医保报销结算单、诊断书、出院小结这些，整理好之后按保险公司要求上传，没花十分钟就弄完了。保险公司三天就审核完材料，一周之后理赔款就打到了刘阿姨的银行卡里，你猜报了多少？一共报了两万一千多，这么算下来，刘阿姨自己最后只掏了一万一千多，比原来预计的少了快两万。

很多退休朋友会觉得，单位给的补充医疗险要不要续，我都退休了要不要接着买？你看刘阿姨这个情况就知道，肯定要接着买啊。很多人觉得自己退休身体没大毛病，花不了几个钱，但是万一出点意外住个院，医保报完剩下的钱真不少，补充医疗险就是帮你填这个坑的。

要是你是单位统一办理续保的，记得每年到期的时候确认一下续保状态，别不小心断保；要是需要自己掏钱续保，价格只要在每年两三百以内，都值得买，别省这点钱，真出事了能帮你省一大笔。要是你现在还没买，问问原单位的退休管理部门，看看能不能补参保，能办就尽快办，早办早有保障。

结语

说了这么多，其实企业退休人员补充医疗保险，就是帮咱们退休朋友填基本医保报销缺口的实用保障。要是你身体没啥大毛病，手头宽松点，可以选报销比例高、保障范围全的；要是之前有过基础病史，别瞎挑，选核保宽松、不问太多既往症的就行，拿到手踏实最重要。买之前一定要掰开揉碎看免赔额和报销比例，别花冤枉钱。就像刚才说的刘阿姨，原本以为骨折手术要花不少自己掏的钱，有了这份补充保险，报完之后省了小一半，真的能帮咱们退休老人减轻不少负担，踏踏实实安享晚年。

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