退休人员购买补充医疗保险的条件

引言

退休之后想给医保加层保障，想入手一份补充医疗保险的朋友不少吧？那到底咱们退休人员要满足哪些要求才能买呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你少走弯路。

一. 投保门槛跟健康状况挂钩

我先给大伙说直白点，退休朋友买补充医保，健康条件就是第一道门槛，卡得清清楚楚，不符合条件真买不了。

我家楼下张叔，今年刚退休，62岁，平时身子硬朗，就是几年前体检查出来有高血压，一直吃药控制，血压稳得很。那天他去问业务员，人家让他填健康告知，他老老实实写上了高血压病史。对方一看，他高压一直控制在140以内，没有其他并发症，也没住过院，直接就通过了，顺利买上了。

隔壁单元李姨就不一样了，去年查出来得了比较严重的慢性病，还住过两次院调理。她想着赶紧买份补充医保分担点医药费，结果填健康告知的时候，把病史都写上了，保险公司核保之后，直接就拒保了，没能买成。不是说退休就一定买不了，也不是得了慢性病就全不能买，得看具体病症的情况，还有你控制得怎么样。

很多退休朋友都有个误区，觉得我已经退休了，之前身体有点小毛病不说也没人知道，干脆隐瞒病史蒙混过关。这可千万不行，真等你理赔的时候，保险公司一查你的住院记录、体检报告，一下子就能查到，到时候不仅不给你赔，保费都不给退，吃亏的还是你自己。咱们买保险就是买个踏实，别干这种赔了夫人又折兵的事，健康告知该怎么填就怎么填，实事求是就好。

给大伙说几个实用的建议，要是你只有轻微的高血压、糖尿病，一直吃药控制，没有并发症，大多都能正常投保；要是你已经得了比较严重的病，那也别灰心，可以看看有没有不需要健康告知的普惠型补充医保，一般这类产品对健康要求放得比较宽，只要是当地医保参保人员就能买，只是报销比例会低一点，有保障总比没有强。另外年龄也和健康门槛挂钩，一般超过70岁，能选的产品就很少了，有些产品直接要求年龄不能超过65岁，所以趁着年龄还符合，身体状况还不错的时候尽早买，别等年纪大了想买买不了。

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二. 根据自身经济实力做选择

退休之后，每个月到手的收入大多是固定的养老金，不少人还要留钱给子女贴补或者存着当备用金，选补充医疗保险的时候，得先摸清楚自己每个月能拿出多少闲钱来投保，别硬扛着买贵的，反而影响日常日子。

我家楼下的张阿姨，今年刚满62岁，每个月养老金三千出头，老伴身体不太好，平时要长期吃药，儿子刚买了房，还得帮着带孙子，家里能灵活支配的余钱并不多。之前她听小区里老姐妹说某款补充医疗险不错，心动得不行，这款每年缴费要两千多，算下来每个月得摊小两百，差不多占了她养老金的十分之一。她咬咬牙买了半年，后来发现老伴的用药不在这款的报销范围内，自己平时也就看点小毛病，根本没用到几次报销，平白占了不少生活费，最后只能退保，折腾半天还浪费了已经交的保费。

如果你每个月养老金在五千以上，没有太大的生活负担，手里也有几万块的备用存款，可以选择保障责任更全的产品。这类产品一般覆盖的报销范围更广，免赔额更低，能报不少职工医保报不了的自费项目，比如一些进口耗材、特殊门诊项目，一年几千块的保费对你来说不会有压力，能拿到更充足的保障也很合适。

要是你跟张阿姨情况差不多，每个月养老金只有两三千，手里备用钱不多，那就选一年几百块的普惠型产品就够。这类产品投保门槛低，保费便宜，哪怕健康状况有点小问题也能买，虽然报销比例和覆盖范围不如贵的产品，但能给基础医保做补充，平时遇到住院自费项目，也能报一部分，不会给生活添负担。

还有一部分退休朋友，已经有了子女给买的基础保障，想再加一点针对特定方向的保障，就可以按需选短期的小额产品，一年缴费几十到一百多，只补自己需要的缺口就行，不用一次性交一大笔钱，灵活又划算。不管选哪种，都要记住，别为了买保险压缩自己吃饭、买菜、日常休闲的开销，适合自己钱包的，才是能一直拥有的好保障。

三. 读懂条款避免理赔扯皮

先给你说我身边真实发生的事儿，之前小区里的吴伯退休之后总觉得医保不够用，听老伙伴说补充医疗险好，想都没想就买了。去年冬天吴伯得肺炎住院，总共花了一万二，本想着能报八千多，结果最后只报了一千多，吴伯一开始觉得是保险公司坑人，找过去一问才知道，自己根本没看条款里的免赔额，这款产品单次住院免赔额就是四千，也就是说，四千块以内得自己掏，超过四千的部分才能按比例报，吴伯减去四千之后，剩下的部分才符合报销要求，这不就是吃了没读条款的亏吗？

你别光看热闹，第一条建议就是，先找免赔额和报销比例写在哪，一字一句读完。不少产品会分住院免赔额、门诊免赔额，还有的是全年累计免赔，不同的设置，最后能拿到的理赔款差很多。举个例子，同一款产品，累计免赔一万和单次免赔两千，报销结果完全不一样，如果你平时经常去门诊拿药，选单次免赔低的就更实用。

第二条就是一定要看报销范围。大部分退休朋友都有基础医保，基础医保能报的，补充医疗险一般都能报，但医保不报的自费药、进口耗材，不少补充医疗险也不覆盖。你要是之前得过需要长期用进口药的毛病，或者年纪大了怕得大病要用贵药，就得特意找条款里写了可以报自费药、进口耗材的，别买到手才发现想用的都报不了。

还有医院范围也要看清。不少补充医疗险条款里会要求，必须得是二级及以上公立医院普通部才能报，如果你想去私立医院，或者公立医院特需部看病，那这笔钱就报不了。比如咱们小区的张阿姨，之前膝盖不舒服，想去公立医院特需部找专家做手术，买的时候没看医院要求，最后这部分住院费一分都没报，白白损失了小两万。所以你要是习惯找专家看特需，就得提前看清楚条款里有没有覆盖这类医院。

最后给你提个实操建议，你买的时候，别光听业务员口头说，把对方说的保障内容，都对着条款一条一条对一遍，口头承诺写不进条款都不算数。拿不准的地方直接问销售，问清楚之后记下来，最好留个文字记录，别嫌麻烦，提前读透条款，理赔的时候就不会扯不清楚，买的保障才能真的管用。

四. 灵活缴费防止保单失效

我先给你说个身边真事儿，去年张叔退休后帮老伴儿买了一份补充医疗保险，选的按年缴费，他习惯把钱放不同银行卡里，缴费日那阵儿刚好那张卡剩的钱不够，扣了两次都失败，等他想起这事儿的时候，已经过了宽限期，保单直接失效了。那段时间老伴儿刚好查出来要做个小手术，本来能报的钱全得自己掏，张叔悔得连下棋都没心思。所以选对适合自己的缴费方式，真的能少踩大坑。

如果你记性不好，平时事儿又多，经常忘东忘西，我直接给你一个可操作的建议，选自动扣费缴费。你直接绑上你常用的工资卡或者退休金银行卡就行，到日子保险公司自动扣，不用你自己记日子跑手续。不过这里要提醒你一句，得保证这张卡上一直留够缴费的钱，别动不动把钱转出去忘了转回来，不然还是会扣费失败。

要是你手里余钱不多，习惯一年一年安排开支，那就选按年缴费还是按月缴费？这里给你分情况说，如果你每个月退休金准时到账，日常开支留够之后还有富余，选按月缴费压力更小，每个月从退休金里扣一点，不会一下子掏出去一大笔钱影响你平时的生活，比如你出去跳广场舞凑个旅游团，或者给孙子买个玩具，都不会因为一下子交了保费手头紧。

如果你手里有一笔闲置的钱，不想年年惦记缴费这事，就选一次性缴清或者按年缴费，一次把保费交齐，之后一整年甚至好几年都不用再惦记这事，省心不少。不过要提醒你，一次性掏的钱多，得留够你平时看病、生活的备用金，别把钱都投进去，真要是急需用钱的时候拿不出来，反而误事。

最后再给你补个实用提醒，不管你选哪种缴费方式，都要在手机备忘录里存上缴费日期和宽限期，就算选了自动扣费，也隔三五个月查一下扣费有没有成功，万一遇到银行系统升级或者卡片过期，也能及时发现问题解决。要是真的遇到扣费失败，别拖着，赶紧联系保险公司办理复效，别让本该有的保障白白泡汤。

结语

总的来说，退休朋友买补充医疗保险，先看自己年龄符合要求不，再对着健康告知一条条核对，身体没大问题一般都能买。手里宽松可以选保障全一点的，退休金不高就选性价比高的，不管选哪款，都要提前把报销范围、免赔额这些条款看明白，选适合自己的缴费方式，这样才能顺顺利利买到合适的保障，帮咱们分担看病吃药的开销。

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