中学生一定要交保险费 中学生在校有几种保险

引言

各位家长，咱们把孩子送进校园，除了操心学业，孩子的风险保障问题，您是不是也还没完全理清楚？为啥说咱们得给孩子安排合适的保险？中学生在校园里可以搭配哪些保障？今天我们就把这些疑问都讲明白。

一. 学校统一保费保哪些

大部分中学都会组织统一收缴保费，这是给孩子做的基础保障，建议大家都买，不要轻易放弃。这份保障价格真的不高，一年只需要几十块，就能覆盖一整年的校园内外基础风险，哪怕普通工薪家庭，也完全不会有缴费压力，放在孩子身上，就是给日常多上了一道基础锁。

去年隔壁小区初一的男生小宇，上体育课踢足球的时候抢点崴了脚，去医院拍片子加外固定，前后花了两千八百多。他之前有城乡居民社保，社保报完之后，自己还要出一千二百多的医药费。后来家长把单据整理好，走这份学校统一收的保险申请赔付，没几天一千二百多就全报下来了，等于自己只花了几十块的保费，没多掏一分医疗费，这就帮家里省了一笔实实在在的开销。

这份保险具体覆盖的责任很明确，首先是日常的意外门诊和意外住院，像体育课磕碰摔碰、上下楼崴脚擦伤、被猫狗抓伤打疫苗这类常见的意外情况，社保报完之后剩下的合理费用，都可以按条款申请赔付。另外它也覆盖部分疾病住院的责任，比如孩子得了肺炎、阑尾炎需要住院治疗，符合条件的也能拿到相应赔付，部分还会附带一点身故伤残的基础保障，整体责任都是贴合中学生日常活动场景设计的。

它也有明显的局限，不要把它当成唯一的保障。它的各项额度都不算高，尤其是碰到需要大额花费的健康问题，能赔付的额度远远不够，而且很多条款都有一定的免赔比例，不是社保外的所有费用都能100%报销。比如如果孩子需要用进口的耗材或者自费药，能报销的部分就比较有限，不能完全覆盖花费。

给大家两个可操作的建议，第一就是只要学校组织统一缴费，普通家庭都建议一定要交，花几十块钱买基础保障，性价比很高，比自己单独找同类型的低价保险更省心，也不用自己挨个对比条款。第二就是，交了这份保费之后，要记得把电子或者纸质保单存好，把赔付申请的渠道记清楚，万一孩子出事，第一时间整理好单据提交申请，不要因为找不到保单耽误理赔，另外不要只靠这份保障，后续要根据家庭情况补充其他更高额度的保障。

二. 重大疾病需要怎么配

先给大家说个身边真实的事儿：同小区张姐家刚上初二的孩子，体检查出来重大疾病，前前后后治疗、康复花了快四十万，学校统一买的基础险只报了不到三万，剩下的钱几乎掏空了张姐家小半年的积蓄，本来打算给孩子报的暑期兴趣班也直接取消了，那段时间张姐连买菜都要捡便宜的买。其实这个缺口，只要花几百块配个对应的重疾险就能填上，不是说一定要买贵的，得贴合中学生的情况挑。

第一先看购买条件，中学生大多还没满18岁，健康告知都比较宽松，只要没有过往确诊的重大疾病，基本都能买。要是孩子平时有点小毛病，比如过敏性鼻炎、偶发的肺炎，只要治好了如实说就行，大多不会被拒，不用太担心买不上。

第二挑条款的时候，重点盯两个地方：一个是保障范围，要覆盖青少年高发的相关病症，不用追着那些成年人高发的病症凑数，很多产品会把青少年常见的这类病症单独列出来，赔付比例还会往上提，这种就很合适。另一个是赔付方式，确诊符合条款约定的病症就能直接给钱的，比治疗完再报销的更实用——这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来给孩子买营养品、请护工，甚至弥补家长请假陪诊的收入缺口，怎么用都可以，自由度很高。

第三分情况给大家说可操作的方案：要是家里经济条件一般，一年拿不出上千块，那就买一年期的产品，一年两三百块就能拿到几十万的保障，先把缺口填上再说，每年续保就可以。要是家里经济条件宽松，孩子身体健康没什么问题，可以直接买保到成年或者更长期的产品，价格不会贵太多，还能避免以后孩子身体出问题买不了的情况，一步到位更省心。

最后给大家提个必须注意的点：买之前一定要先把学校统一的保险、孩子的居民医保都办好，这些是基础，重疾险是用来补缺口的，不能反过来把重疾险当唯一保障。另外别盲目买返还型的产品，返还型的价格比消费型贵一倍还多，对普通家庭来说没必要，把钱花在提高保障额度上才更实在。就像刚才说的张姐家，要是当初多花三百块配了几十万额度的重疾，确诊就能赔几十万，根本不会把家里的积蓄耗成这样，孩子该上的兴趣班也不会停。

三. 家庭预算怎么分配

每个家庭经济情况不一样，给中学生配保险，不能硬套别人的方案，得顺着自家钱包来规划，不用打肿脸充胖子买超出能力的方案。

如果家庭月收入只有几千块，预算有限，那就遵循“先打底，再补全”的思路走。先给孩子缴好社保，不用额外多花钱，这是最基础的保障，万一得病住院，能先报走一部分费用。接着直接买学校统一收的那款学平险，一年也就几十块，管日常磕碰、意外门诊，额度够覆盖日常小风险，就算预算紧，这笔钱也能出得起。这个阶段就不用考虑其他复杂产品，先把基础保障铺好就够，不要为了高额度占用太多生活费。

我见过这样一个真实例子，县城里的张大姐，夫妻两人做小生意，每个月去掉房租水电，能结余五千多，家里还有老人要养。一开始有人劝她买每年几千块的长期产品，她差点答应，后来仔细算过账之后，就只给孩子买了社保，加上学校的学平险，再补了一款一年几百块的百万医疗险，一年总共花不到五百块，把住院大病的缺口补上就停手了。后来孩子得肺炎住院，总共花了快两万，社保报了八千，学平险报了三千，百万医疗险把剩下的八千多全报了，没给家里添多少负担，要是当初硬买贵的产品，反而会影响家里日常开销。

如果家庭月收入一万多，预算比较宽松，可以在基础保障之外，再加一份适合中学生的重疾保障。不用买太长缴费期限的产品，可以选保到孩子成年的定期款，每年也就一千多块，万一得了符合约定的重病，一次性赔一笔钱，能覆盖家长请假陪护、额外营养费这些社保不报的开销。这个阶段，也可以根据孩子日常的活动加钱，比如孩子经常参加学校的户外运动，就多花几十块提一提意外伤残的额度，也不会占用太多预算。

如果家庭预算很充足，收入稳定，那可以在基础保障配齐之后，考虑给孩子加一份长期重疾，或者补充小额住院医疗险。小额住院医疗险能覆盖社保、学平险报完之后剩下的几千块小额花费，不用自己掏腰包。长期重疾能给孩子覆盖更长时间的保障，不用怕孩子长大后身体健康变化买不了保险。这个阶段也要注意，不要堆砌太多重复保障，比如已经有了百万医疗险，就不用再买好几款重复报销的产品，浪费钱不说，理赔的时候也只能报一次，没用。

不管预算多少，都记住给中学生买保险，要先给家里的经济支柱配好保障，再给孩子买。别把钱都花在孩子的保险上，真要是家里顶梁柱出问题，孩子的保费都交不起，反而亏了。每年拿出来买保险的钱，控制在家庭年收入的百分之十以内就好，给中学生花的部分，控制在一两千以内就足够覆盖所有需求，超出这个范围就得好好掂量，别盲目买多。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程有哪些细节

发生保险事故之后，第一时间给承保的保险公司打报案电话，别拖着，超过约定的报案时间，可能会增加核赔的难度，甚至影响正常理赔。别觉得报案晚一两天没什么，去年小区里就有个上初中的孩子，体育课上摔了胳膊，家长忙着照顾孩子忘了报，拖了快一个月才通知保险公司，最后保险公司需要重新核对医院病历，多花了十几天才走完流程，耽误了家长报销后续的康复费用。

报案之后，要把手里所有的票据都整理好，别弄丢任何一张。就医的门诊病历、住院出院小结、收费票据、费用明细单，这些是理赔必须的材料，哪怕是挂号单、缴费收据，也最好统一放在一个文件袋里保存着。还有如果是意外导致的受伤，比如跑步摔了、被同学碰伤这类校内意外，最好找学校开一份意外发生经过的说明，签字盖好章，和医疗材料放在一起，能帮保险公司更快确认事故情况。

提交材料的时候，可以问问学校负责收保费的老师，走集体统一提交，也可以自己通过保险公司的线上端口上传。如果是线上传材料，记得把每张票据拍清晰，文字和数字都要拍清楚，别歪歪扭扭糊成一团，不然还要重新拍，耽误时间。如果是线下交材料，最好自己复印一份留底，避免原件弄丢了没办法补。

等保险公司核赔的时候，会有调查人员核对材料的真实性，如果需要补充其他材料，一定要按要求尽快提供，别觉得麻烦就拖着，配合调查才能加快理赔速度。之前有个同学查出来生病需要理赔，保险公司要求提供之前的体检报告，家长觉得这是隐私不想给，结果拖了好久都没出结果，后来沟通清楚提交报告，没过三天理赔款就到账了。

理赔款到账之后，自己要核对一下金额，看看和当初保单约定的赔付比例对不对，如果是社保报销之后再赔，看看免赔额扣除得对不对。要是有不清楚的地方，直接打保险公司客服电话问，或者找学校对接的老师帮忙询问，别自己揣着疑问放着，该弄清楚的一定要及时核实。

结语

现在你就知道啦，中学生肯定要交基础保费，在校一般有两种基础保障，一种是学校统一代收的普惠型学平险，一种是国家基础医保。预算够的家庭，可以再配置大额医疗险和重疾险作为补充。按照先打底、再升级的思路配保障，不管孩子遇到啥情况，都能帮咱们稳住家里的经济，给孩子足够的治疗支持啦。

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