中学生学校保险单 中学生需要买几种保险

引言

家里有中学生的家长朋友，是不是经常对着一堆保险通知犯愁：学校发的保险单要不要买？除了这份还得额外配几种？看完这篇，您心里就能有数啦。

一. 校方保险有啥用？

它是入学后学校统一帮学生投保的基础保障，保费不贵，大多一学年只需要几十块钱，一般都是从入学缴费里统一代收，缴费方式很省心，不需要家长单独跑流程投保。

我身边就有真实例子，我邻居家的孩子是个初二男生，上周上体育课抢篮球的时候，不小心被同学绊倒摔出去，额头磕在篮球架底座上，缝了四针，前前后后挂号、清创、拿药花了快一千二百块。因为已经投了校方这份保险，扣除基础免赔之后，报销了七百多块，剩下的自付部分不多，帮家里省了一笔不小的零碎开支。

从保障范围来看，它覆盖的都是中学生在校园范围内常见的风险，比如日常体育课受伤、课间活动磕碰、上下学时段（部分条款覆盖）的意外情况，只要符合条款约定的出险条件，都可以按比例申请赔付，理赔流程也很简单，一般把医院的诊断书、缴费单据交给学校后勤或者德育处，由学校统一对接保险公司办理，不用家长自己到处跑手续。

但它也有明显的局限，大部分这类校方保险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果受伤或者生病用到了自费的进口药、特殊耗材，这部分费用是没法报的。比如还是之前说的磕破额头的例子，如果孩子是疤痕体质，想要用进口的祛疤缝合线，减少留疤的概率，那这部分额外的费用，校方保险就不给报销了。还有，它的保额普遍不高，如果遇到比较严重的意外或者疾病，赔付的额度很难覆盖全部花费。

给大家直接提建议：不管怎么样，学校统一办理的这份校方保险一定要买，几十块钱换一份基础兜底保障，性价比不错，不要嫌麻烦就放弃。但你也要清楚，它只是基础保障，不能覆盖中学生所有的风险缺口，不能买了这份就觉得万事大吉，后续要根据自己家庭的情况，再补充合适的其他险种。

二. 意外险重点看啥？

先看报销范围。多数学校统一投保的基础意外险，只保社保范围内的用药和治疗项目，碰到需要用进口耗材、自费药的情况，就得自己掏钱补缺口。我邻居家上初三的男孩，上周打球跳起来抢篮板落地的时候，崴了脚导致韧带撕裂，手术的时候医生用了进口的固定锚钉，这枚锚钉就属于自费项目，花了快六千，学校那份保险一分都没报，最后还是家里自己出的这笔钱。所以额外补充意外险的时候，一定要选包含社保外用药和项目报销的，碰到这种情况就能帮咱们兜底。

再看免赔额和报销比例。别光盯着总保额高不高，要看实际能报多少。有的意外险保额看起来很高，但是免赔额也设得高，比如免赔额设成五百，报销比例只报六成，花一千块的话，扣掉免赔额剩下五百，只能报三百，自己还要出七百，太不划算。我之前碰到过一个案例，孩子骑车摔倒擦伤，缝针换药加起来花了八百多，买的意外险免赔额是一千，最后一分钱都没报，白白交了保费，完全没起到作用。建议优先选免赔额在一百以内，报销比例在八成以上的，小伤小痛也能报得到，实用性强很多。

然后要注意免责条款。很多人买保险不看免责，等到理赔的时候才发现踩坑。比如有的意外险不给赔骨折拆钢板的二次手术费用，有的不给赔孩子参加学校组织的体育运动时出的意外，还有的把潜水、滑雪这类常见的课外兴趣活动列在免责里，现在不少中学生都会报滑雪、攀岩这类课外拓展班，要是碰到这种情况出了意外，保险不赔，亏的还是自己。买之前一定要翻一遍免责条款，把这些常见场景都确认清楚，避开坑点。

还要看意外责任有没有包含猝死保障。现在中学生学业压力不小，不少孩子经常熬夜复习，偶尔也会有突发的意外情况，带猝死责任的意外险，能多给一份保障，价格也不会贵多少，加上这一项更稳妥。

最后说购买方法和缴费，直接找正规保险公司的官方渠道买就行，缴费选一年一交就可以，一年保费也就百十块，压力很小，每年到期续上就能一直有保障，不用选太长的缴费期限，灵活调整也方便。

图片来源：unsplash

三. 生病住院怎么办？

先给大家说一个我身边真实的案例，我们小区的初二学生小宇，去年年初因为反复高烧不退，后来被确诊患上了肺炎引发的胸腔积液，需要住院治疗半个多月，出院后算下来总共花费了三万八千多。这个学生的家长除了学校给投的基础保险，还给孩子加投了一份商业住院医疗险。

学校的基础医保报销之后，自己还得掏一万四千多，这部分没报销的费用里，有四千多是医保目录外的自费药、自费检查项目。最后因为买了这份补充医疗险，目录外的费用也按照比例报销了七千多，最后自己只掏了六千多，大大减轻了家里的负担。

这个例子就能说明问题，对于中学生来说，就算有学校统一买的基础保险和医保，真遇上需要住院治疗的疾病，报销之后依然会有不少自付费用，所以补充一份合适的住院医疗险是很有必要的。

如果您家孩子日常很少生病，家庭经济条件也比较普通，优先选百万医疗险就行。这类产品一年缴费也就两三百块，保额够应对大部分住院产生的大额花费，免赔额设置合理，保费压力很小，对于中学生来说，购买条件很宽松，只要健康告知符合要求就能买，赔付的时候只要保留好完整的住院票据、诊断证明，提交申请就能走流程，操作不复杂。

如果您家孩子经常感冒发烧需要门诊住院，家里经济条件也还可以，可以在百万医疗险之外，再加一份小额住院医疗险。小额医疗险能覆盖百万医疗险免赔额以内的花费，平时几千块的住院费用也能报，相当于给保障补了缺口。不过要注意，买这类产品的时候，一定要看清楚报销范围，优先选能覆盖社保外自费项目的，同时留意续保条件，尽量选不需要每年重新核保的产品，避免孩子次年生病之后没法续保。

另外购买的时候一定要如实填写健康告知，孩子之前有过的病史要如实告知，不要隐瞒，不然理赔的时候容易出现纠纷。缴费一般都可以选年缴，一年一买，每年可以根据孩子的身体情况和保障需求调整产品，灵活度比较高。

四. 预算多少合适呢？

我直接给大家分情况说方案，每一种都对应具体的家庭情况，大家可以直接对标。

如果是刚工作不久的年轻爸妈，每月房贷车贷占了收入大半，手头比较宽松，年总预算控制在几百块就足够。你可以只配两个基础险种：一份不限社保报销的意外险，再加一份百万医疗险。意外险一年只要一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有全额报自费药的意外医疗；百万医疗险一年三百块左右，覆盖住院治疗的大额开销，两个加起来不到五百块，压力小，核心保障也没落下。去年我认识的一对在县城打工的爸妈，就是给上初中的孩子这么配的，年初孩子得肺炎住院，花了快一万，医保报了四千多，剩下三千多百万医疗险全报了，一年五百不到的投入，帮他们省了不少钱。

如果是普通工薪家庭，每年能拿出一两千块做家庭保障配置，那可以在刚才两个险种的基础上，再加一份定期重疾险。中学生年纪小，重疾险的价格很便宜，选保到成年或者三十岁，每年只要几百块就能拿到几十万的保额。万一孩子得需要长期治疗的病，重疾险赔的钱可以用来支付营养费、大人请假照顾孩子的误工费，还能覆盖医保和百万医疗险报不了的自费康复费用，这样保障就更完整了。我同事去年给上初一的孩子配了这套，一年总花费不到一千二，对普通工薪家庭来说完全没负担，保障也从基础住院覆盖到了大病后的收入损失补贴，很稳妥。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，每年能拿出几千块给孩子做配置，那就可以把保障做更全。在刚才三个险种的基础上，可以加上小额医疗险。小额医疗险主要报医保报销之后，几百几千的小额住院费用，比如孩子得感冒肺炎住院，花个几千块，百万医疗险一般有一万免赔额报不了，小额医疗险就能补上这个缺口。另外预算够的话，也可以把重疾险的保障期限拉长，保到终身，让孩子一辈子都有重疾保障，虽然每年多花点钱，但长远来看保障更稳定，也不用担心中途保障到期孩子身体出问题没法再买新的重疾险。

还有一种情况，就是孩子本身身体有点小毛病，比如有一些常见病的异常指标，买保险没办法正常承保，那预算安排也得调整。先优先把能买的意外险和百万医疗险买上，这两个险种健康告知比较宽松，大部分情况都能买，预算就先给这两个，剩下的预算再看看能不能买核保宽松的重疾险，如果实在买不了重疾险，就把多余的预算存起来做专属的医疗储备，也比乱买一些没用的储蓄型保险强。

缴费方式这里也说一句，不管你预算多少，尽量选年交，不要选一次性交清。年交分摊下来每年的压力小，而且有些长期重疾险如果选年交，后期要是发生理赔，剩下的保费就不用交了，比一次性交更划算。千万别为了买够保障硬挤预算，影响家里日常开销，适合自己家庭收入的预算，才是最合适的。

结语

总的来说，中学生配置保险，基础款就是学校统一办理的保险单+一份不限社保报销的意外险+一份百万医疗，这三类配齐就能覆盖日常多数风险，一般一年花几百块就能搞定，普通家庭都能承担。如果孩子本身健康条件有异常，那就优先把能正常投保的险种先配上，不用纠结一步到位，后续条件允许再慢慢补充就好，不用给自己太大压力。

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