中学生参加医疗保险有哪些

引言

家里有中学生的家长朋友，是不是常常琢磨，咱们的孩子可以参加哪些医疗保险呢？别急，咱们今天就把这个问题说清楚，给大家讲明白合适的选择。

一. 少儿医保是基础保障

不管咱们家长想给孩子买什么补充医疗保险，少儿医保一定得先办上，这是所有保障里的第一道防线，谁都不能跳过。

购买条件要求低，只要孩子有户口或者办理了居住登记，中学生符合年龄要求就能办，不管孩子之前有没有生病、有没有小毛病，都能参保，门槛特别低，不会因为健康问题把你拒之门外。我邻居家上初二的小姑娘，从小有先天性的小问题，之前想买商业保险被限制了，但是办理少儿医保的时候，当场就审核通过了，完全没卡壳。

价格不高，一年只需要缴很少一笔费用，大部分家庭都能承担，不需要为缴费发愁，就算普通工薪家庭，也不会觉得这是额外的负担。就拿我们小区张阿姨家来说，张阿姨两口子都是打工的，收入不高，每年给上高一的孙子交少儿医保，只花了几百块，完全没压力。

赔付范围覆盖日常门诊、住院还有部分慢性病、特殊病种的用药，平时孩子感冒发烧去门诊拿药，或者不小心摔伤到医院做处理，又或者得了需要住院的毛病，都能按比例报销。去年秋天，我同事家上初三的儿子急性阑尾炎住院，前前后后花了小一万，结账的时候直接走医保结算，报销了六千多，自己只出了四千不到，一下子就减轻了家里的开支压力。

缴费方式也很灵活，可以家长线上在社保平台缴费，也可以去社区居委会现场缴，每年到缴费期，街道或者学校都会统一提醒，不会错过缴费时间。平时去定点医院看病，直接刷医保卡就能结算，不需要单独跑社保中心报销，特别方便。

建议所有中学生家长，不管你之后要不要买其他商业医疗保险，先把孩子的少儿医保办好，这是最实用的基础保障，不要嫌麻烦就不办理，真到孩子看病的时候，就能帮你省下不少钱。如果孩子是刚升学转了学，记得及时把医保关系转到新的参保地，避免影响报销。如果之前断缴了，尽快去补缴续保，别等生病了才想起没办保障。

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二. 学平险确实挺划算

学平险价格不贵，一年只需要几十块到一百多块，大部分普通家庭都能负担，不会增加太多经济压力，对于中学生来说，刚好覆盖日常在校可能遇到的风险，性价比很不错。

中学生每天在学校跑跳打闹，上体育课做运动，很容易发生磕碰摔伤这类小意外，或者平时上下学路上遇到刮蹭，学平险刚好能覆盖这些意外医疗费用。比如我朋友家的孩子朵朵，今年初二，上体育课练习跳远的时候，没站稳摔出去，胳膊磕在跑道边的水泥台上，缝了六针，前后医药费花了一千八百多。学校统一给孩子买了学平险，朵朵家长把缴费单据、诊断证明整理好交给保险公司，没半个月就拿到了赔付，扣除几十块免赔，剩下符合要求的费用都报了，几乎没花多少钱。

除了意外医疗，大部分学平险还包含住院医疗保障，如果孩子因为生病需要住院治疗，也能按比例报销一部分费用，刚好给少儿医保做补充。咱们中学生正是爱动、容易出小状况的年纪，感冒发烧引发肺炎住院、吃坏东西急性肠胃炎住院，这些都不算少见，有了学平险，医保报完剩下的部分，符合要求的费用还能再报一次，能帮家长减轻不少负担。

如果是家庭经济条件一般，暂时还买不起高额商业医疗险的家庭，我建议一定要给孩子买一份学平险。哪怕家长已经给孩子配了百万医疗险，加上一份学平险也很合适，平时一两千块的小额住院、意外医疗，不用动百万医疗险的额度，理赔起来也更方便。如果孩子本身有轻微的小毛病，没办法买其他商业医疗险，学平险对健康要求比较宽松，大部分情况都能正常投保，是很不错的备选。

买的时候要注意几个点：先看保障范围，确认意外医疗有没有包含社保外用药，有些摔伤需要用进口缝合线或者固定器材，包含社保外用药赔付的话，能省更多钱。再看免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高越划算。另外，学平险一般可以通过学校统一购买，也可以自己找正规保险公司购买，不管选哪种渠道，都要确认保单的真实性，收好凭证就可以了。

三. 百万医疗应对大病风险

百万医疗可以覆盖医保报销之外的大病费用缺口，给中学生添上一层厚实的防护网。给中学生买这款，优先找能保证续保的，不用担心理赔之后没法继续买。一般只要符合中学生的年龄要求，没有太严重的既往症都能买。

它的优点很明确，保障额度够用，价格不高，中学生买一年只需要几百块，一般家庭都能承担。它有几千块的免赔额，也就是说，医保报销之后，剩下符合报销要求的费用超过免赔额的部分才能赔，日常的小毛病可能用不上，但遇上需要大额花费的大病，作用就能体现出来。

给你说个真实的例子，初二的小琳检查出恶性肿瘤，前后治疗加自费药花费总共二十多万，少儿医保报销之后，还有接近十万的费用需要自己出。小琳妈妈之前给她买了百万医疗，扣除免赔额之后，剩下符合要求的费用都按比例报了，最后自己只花了不到一万块，大大减轻了家里的经济压力，不用因为凑治疗费耽误孩子的治疗进度。如果没买这份保险，这笔超出医保报销范围的钱，对普通家庭来说还是不小的压力。

不同健康条件的中学生，买的时候要区别选。身体完全健康的中学生，可以选保障责任更全的产品，覆盖自费药、进口耗材这些项目。如果身体有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、肺结节之类，没法通过正常健康告知，可以选健康要求宽松的产品，不用硬撑着买普通款，避免后续理赔出问题。

经济条件不同的家庭，选择也不一样。如果家庭预算不多，只买基础款就行，满足大病报销的核心需求就够。要是预算充足，可以加上包含门诊放疗、化疗、靶向药责任的额外保障，覆盖更全。买的时候直接走正规保险平台，一年交一次费，出险之后整理好医院的诊断书、缴费单据、医保报销凭证，提交给保险公司就能申请赔付，流程很清晰，不用太费心。

四. 健康告知诚实在前

很多家长给中学生买补充医疗保险的时候，总觉得孩子有点小毛病不打紧，不说也没关系，这种想法真的错得离谱。健康告知就是保险公司在承保前问你的健康问题，你得实打实回答，不能藏着掖着，这是投保的基本要求，别抱着侥幸心理闯红线。

我身边就有这么一个真实的例子，初二的小宇之前学校组织体检，查出来肺上有小结节，直径不到5毫米，医生说定期复查就行，不用特殊处理。小宇妈妈觉得这就是个小问题，不说保险公司也查不到，买百万医疗险的时候就直接勾选了“无异常”，顺利买了保险。结果半年之后，小宇因为持续咳嗽住院，后续检查发现结节有变化，需要做微创手术，前后花了八万多，医保报了三万多，剩下的四万多走百万医疗险理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，因为没有如实告知，直接拒绝了理赔，四万多全部要自己掏钱，小宇妈妈后悔得直拍大腿。

很多家长会问，那孩子有些天生的小毛病，比如过敏性鼻炎、偶尔的荨麻疹，需要说吗？记住一个原则：问什么答什么，不问不答。健康告知上面问的问题，你对照着孩子的体检报告、病历本实打实说，没问到的不用主动提。比如健康告知只问了“近两年有没有住院手术史”，那孩子三年前得过肺炎住过院，现在早就痊愈了，就不用主动说。

还有一种情况，孩子有时候学校体检，某项指标稍微超出正常范围一点，医生说没什么问题，也没让进一步检查，这种情况怎么处理？如果健康告知问到了“有没有检查异常”，你就如实写上，同时把医生的诊断结论一起告诉保险公司，大部分情况都能正常承保，不会卡你。如果刻意隐瞒，后续真的出了问题，理赔的时候百分百会出纠纷。

给大家几个可操作的建议：第一，投保前把孩子过往的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来，对照健康告知一条一条核对，别漏看任何一项；第二，不确定的问题就找投保平台的顾问问清楚，别自己瞎猜瞎填；第三，别想着帮孩子隐瞒病史换一个能投保的产品，现在医院的记录都是联网的，理赔一查一个准，最后吃亏的还是自己。只有如实做了健康告知，买的保险才能真的在需要的时候起到作用，不然交了几年保费，最后赔不了，竹篮打水一场空，还耽误了孩子看病的安排，太不划算。

结语

总结下来，中学生可以配置的医疗保险就是这三类：先办少儿医保当基础，再加一份学平险覆盖日常小意外小伤病，要是还想给孩子更全的保障，可以再加一份百万医疗转移大病风险。大家可以根据自家的经济情况和保障需求选，别乱买多买，选适合自家孩子的就好，给孩子添一份保障，家长也能更省心。

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