学生安全附加险学平险有哪些

引言

家里有上学娃的家长，是不是都在操心孩子在校的安全保障？本来基础学平险有了，想多添点安全保障，又搞不清学生安全附加险都有哪些可选？别着急，这就给你说清楚相关内容。

一.保障范围看哪些

我先给你说第一个常见的附加意外门诊责任，这个是日常用得最多的。

给你举个真实的例子，我邻居家上小学二年级的壮壮，课间和同学追跑打闹，没站稳磕破了额头，去医院缝了四针，拍了片子，前前后后花了一千八百多，医保门诊报销完之后，还剩八百多没覆盖。刚好壮壮妈妈买的附加险带意外门诊责任，免赔额只有五十块，剩下的八百多报了七百多，最后自己只掏了一百多，相当于整个花费没花多少钱，这个附加责任就是解决这种日常小磕小碰的花费，不少基础学平险本身只保意外住院，不带门诊，碰到这种小伤害就报不了，所以给活泼爱动的孩子买，一定要看看有没有这个责任。

再说说第二个常见的附加意外住院津贴责任。我同事家的孩子，去年春天得肺炎住了十天院，虽然本身医保和学平险的住院医疗报了大部分医药费，但是她请假陪床了一周，加上吃饭、来回跑腿花了不少额外的开销，她买的附加险里带意外住院津贴，每天给八十块补助，住十天就是八百块，刚好覆盖了这些额外开销，相当于给家长补了一部分误工和陪护的成本。这个责任价格不贵，一年多花十几二十块就能加上，实用性不低，如果你平时工作忙，需要请假陪孩子看病住院，建议加上这个责任。

第三个常见的附加重疾额外给付责任，这个针对孩子突发重疾的情况。我远房亲戚家的孩子，上初中的时候查出来得了急性白血病，一开始治疗就需要大笔费用，家里本来积蓄就不多，刚好亲戚之前给孩子加了这个附加责任，确诊合同约定的重疾之后，直接给付了约定的保额，拿到钱之后马上就交了首期治疗费，不用等治疗结束再报销，缓解了燃眉之急。这个附加责任价格不高，一年也就几十块，如果孩子本身没买专门的少儿重疾险，可以考虑附加上，如果已经给孩子配置了足额的少儿重疾险，就可以不用再加了。

第四个常见的附加疾病住院医疗责任，不少基础学平险只保意外导致的住院，生病住院不管，这个附加责任就是补上这个缺口。去年冬天流感大爆发，我朋友家上幼儿园的孩子，流感引发了肺炎住了两周院，总共花了一万两千多，医保报完之后还剩五千多，刚好朋友给孩子加了这个附加责任，减去免赔额之后报了四千多，自己只花了不到一千。如果孩子平时容易感冒发烧，或者幼儿园学校容易交叉感染，建议一定要加上这个责任，不然生病住院的花费只能自己扛，这个附加责任一年也就多花二三十块，性价比很不错。

给你提两个直接的注意点，第一要看清楚免责条款，比如有的附加险不给报正畸、整容、近视矫正这种非治疗必要的项目，还有的不给报第三方已经赔过的部分，买之前一定要翻两页免责，别到理赔的时候才发现不符合要求；第二要看清楚免赔额和报销比例，同样的保额，免赔额越低、报销比例越高越好，比如同样的意外门诊，一个免赔额50块报90%，一个免赔额100块报80%，肯定选前者，别只看总保额，要看实际能拿到手的赔付比例。

二.不同年级如何选

幼儿园阶段的小朋友，刚脱离家长全天看护，在园区里跑跳打闹，总爱摸碰各种东西，磕破皮、烧烫伤、误食异物这些情况特别容易发生。而且小朋友抵抗力弱，春秋换季很容易感冒引发肺炎住院，所以选的时候优先把意外医疗和住院医疗的报销额度放宽，优先选能覆盖门诊意外报销的。我邻居家5岁的壮壮，去年在幼儿园玩滑滑梯，被小朋友不小心推下来磕破了额头，缝针花了两千多，选了带门诊意外报销的附加险，医保报完之后剩下的一千六百多，报了一千三，自己只花了三百多，减轻了不少负担。

小学阶段的孩子，运动量一下子变大了，上体育课跑跳、参加运动会，放学之后还爱跟同学约着打球骑车，交通事故、运动扭伤骨折的概率高不少。除了保留够意外医疗的额度，可以适当把意外伤残的额度提一提。这个阶段孩子也容易传染一些流行病，住院医疗的报销范围尽量选能覆盖社保外用药的，万一需要用进口的石膏或者自费的消炎药，也能分担一部分开销。

初中阶段的孩子，开始上早晚自习，有的孩子自己骑车上下学，日常通勤的风险比小学高很多。而且这个年纪的孩子好奇心强，接触的课外变多，参加户外研学、露营这类活动也多，一些磕伤扭伤的情况不少见。选的时候，可以附加一份意外住院津贴，要是住院了，每天能领一笔津贴，覆盖家长陪床的误工、吃饭打车这些额外开销，挺实用的。我同事家的初二孩子，骑车上学被电动车刮倒骨折，住了两周院，津贴每天给八十，一共报了一千一百多，刚好覆盖了这两周来回送饭打车的钱，相当于额外多了一层缓冲。

高中阶段的孩子，大部分时间都在教室里备考，久坐少动，身体容易出一些小问题，比如颈椎腰椎问题、急性阑尾炎需要手术的情况也不少。而且很多高中生会住校，集体生活里容易传染皮肤病、呼吸道疾病，住院的概率不低。这个阶段优先把住院医疗的报销额度拉高，不用太追求过高的意外伤残额度，把预算放在医疗报销上更划算。如果孩子本身有一些小的亚健康问题，选对健康告知宽松的产品就行，不用硬选要求全健康的。

大学阶段的孩子，要参加社会实践、实习，很多还会在校外租房，出行次数变多，意外风险又有所上升。而且大学生年纪大了，感冒发烧很少住院，大多是门诊处理，但万一发生意外比如实习路上磕碰，或者运动拉伤，需要门诊或者手术治疗，开销也不小。这个阶段可以选侧重意外医疗和身故伤残的，预算充足可以加一份针对实习期间意外保障的附加责任，贴合大学生日常的活动范围，花不多的钱就能把保障做贴合自己的需求。

三.理赔材料怎么收

首先，门诊意外理赔，必备的材料分四类存好。第一类是身份材料，孩子的身份证件或者户口本本人页复印件，还有申请人也就是家长的银行卡、身份证复印件，这些是基础，提前复印好两份备用，避免临理赔的时候找不到证件乱翻。第二类是门诊的诊疗材料，包含医生手写的门诊病历本、当天的诊断证明书、门诊收费的原始发票、收费明细清单，缺一样都可能耽误理赔进度。我邻居家孩子上个月在学校被同学碰掉半颗门牙，去门诊补牙的时候，家长一开始没把门诊病历本当回事，丢在了医院分诊台，后来折腾了整整两天，找医生补写签字才搞定，耽误了快一周的理赔审核。

如果是住院理赔，要多准备两样东西，就是出院小结和住院的费用汇总清单，不要只带每日的费用小条，一定要找医院收费处打印盖了章的汇总清单，出院小结也要找主治医生签字盖医院的公章，原始发票一定要保管好，这是所有材料里的核心，保险公司只认原始发票，如果你已经走了医保报销，可以找医保部门开具分割单，和发票复印件一起提交，照样可以申请理赔。

要是涉及意外伤残的理赔，还要额外准备专业机构出具的伤残鉴定报告，这个要找保险公司认可的鉴定机构去做，不要自己随便找机构鉴定，不然做完了保险公司不认可，白花钱还白耽误时间。另外，如果是孩子在学校发生的意外，还需要学校出具一份意外发生经过说明，盖学校的公章就可以，把事情发生的时间、地点、具体经过写清楚就行，不用写太复杂，内容客观真实就可以。

材料整理的时候，我给大家一个小技巧，按照我刚才说的顺序理好，用回形针别在一起，不要用订书机订，方便保险公司复印留存。如果是线上提交理赔，就按照要求把每一份材料拍清晰，保证文字、公章都能看清，不要拍斜拍糊，也不要只拍一半，不然工作人员还要反复找你补材料，耽误审核效率。

最后还要提醒大家，不管出了什么事，第一时间给保险公司报案，报案之后问清楚需要的所有材料，列一个小清单，一样一样对着收，不要漏东西。我之前遇到过一个家长，孩子摔了之后三个月才想起理赔，结果把发票弄丢了，找医院补发票存根复印件跑了三趟，最后还是没能按全额申请理赔，亏了小一千块，所以一定要记住，看完病第一时间就把所有材料收进专门的文件袋，别随便乱放。

图片来源：unsplash

四.保费预算定多少

普通工薪家庭，一年投入一百元到两百元区间的预算就足够覆盖基础保障。大多数基础款学生安全附加险学平险在这个价格区间就能买到覆盖意外门诊、意外住院以及基础身故责任的方案，对于每天只需要往返学校、在家两点一线，日常活动范围简单的学生来说，完全够用。举个例子，家住县城的张女士，孩子刚上小学一年级，每年给孩子买一百二十元的附加险，去年孩子课间追逐打闹摔掉半颗门牙，处理修复一共花了一千八百多，医保报了七百，剩下的一千一百多全走附加险报销，基本没自己掏钱，预算不高却实实在在解决了问题。

如果孩子日常有参与课外体育培训，比如长期参加足球、篮球、轮滑这类对抗性比较强的课外活动，预算可以提到三百元到四百元一年。这类活动意外风险比普通在校活动更高，预算拉高一点，可以买到包含更高意外医疗保额、额外运动意外保障的附加险方案。比如经常参加市青少年足球联赛的初中生小林，家长每年花三百五十元给孩子配了带更高意外伤残保额的附加险，去年比赛的时候小林被撞骨折做了手术，一共花了八千多，报销之后还额外拿到了康复津贴，刚好覆盖了家长请假陪护、后期康复的额外开销，性价比很突出。

如果孩子本身健康条件不太好，容易生病住院，预算可以适当提到四百元到六百元区间，选包含住院医疗扩展责任的附加险方案。这类预算能买到免赔额更低、报销比例更高的保障，比如普通的感冒引发肺炎住院，医保报销后，剩下的自费药、床位费这类项目，也能按比例报销，不会给普通家庭造成太大的额外负担。举个例子，有过敏性体质容易引发呼吸道感染的小学生乐乐，家长每年花四百八十元买了对应的附加险，去年冬天乐乐因呼吸道感染住院一周，总共花了五千二百多，医保报了两千七，剩下的两千五百多，附加险报了两千一百多，自己只花了四百块，大大减轻了家庭的支出压力。

不建议给孩子配置超过六百元一年的学生安全附加险学平险。这类附加险本身是学生基础保障的补充，核心是覆盖小额高频的意外和医疗开支，过高预算买的高保额附加险，很多保障责任和家长已经配置的其他商业保险会重复，相当于多花了冤枉钱。

家长可以根据自家的整体保险配置调整预算，如果已经给孩子买了足额的商业意外险和医疗险，只需要补充一百元到两百元的基础款附加险就可以，如果还没给孩子配置其他商业保险，预算可以适当提到三百元到四百元，先把基础保障补全，不用强行追求高预算，适合自家孩子情况就好。

结语

总的来说，学生安全附加险一般有意外医疗附加险、住院医疗补贴附加险、意外伤害伤残附加险这几类，大家可以根据孩子的日常情况来挑：如果孩子平时爱跑跳爱参加体育活动，可以优先选意外医疗保额高的附加险；如果孩子身体素质偏弱经常生病，可以重点选带住院补贴的附加险，经济基础一般就选基础保障款，预算充足可以适当补充更高额度的保障，大家按照自家的实际需求挑就好，不用盲目加购不需要的保障。

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