户外保险种类有哪些 户外保险包括哪些内容

引言

计划出去户外耍一耍的朋友，是不是都疑惑过：出去玩到底要不要买户外保险？户外保险到底分几种、都能保啥呀？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 户外游玩都有哪些常见险种

先给你说第一种，常规短途户外游玩意外险。这种大多针对城市周边徒步、公园露营、城郊自驾这类低强度户外出行，一般包含普通意外身故伤残和基础意外医疗，价格很便宜，几块钱就能保三五天，学生党、周末偶尔出门遛弯的上班族都能闭眼买。

上个月跟朋友一起爬城郊小山的老张，出发前只买了平时的普通综合意外险，没想到下山脚滑扭了膝盖，还摔破了大口子，因为山路偏，当地景区没法处理，只能找专业户外救援抬下山，光救援费就花了两千多。事后找保险公司理赔，才发现自己买的普通意外险根本不包含专业户外救援责任，最后只能自己掏腰包。这种情况其实换一份对应短途户外的专项意外险就能解决，大部分这类险种都把基础救援责任包含在内，花几块钱就能覆盖这点风险，特别划算。

第二种是高海拔徒步、穿越、攀岩这类中高强度户外专项险。这种会把普通意外险不承保的高风险运动列进保障范围，除了基础意外和医疗，大多会包含专业山地救援、高空搜救这类责任，保额可以根据自己出行的强度选，价格一般几十块，保一周左右。如果你走的路线是未开发野路，或者海拔超过三千米，一定要选这种，别抱着侥幸心理买普通意外险。

第三种是长期户外爱好者专属的年险。如果你一年到头经常出门户外，每个月都要出去徒步、攀岩，每次单独买单日或者多日险太麻烦，还不划算，直接买一年期的户外险就行，缴费可以选一次性缴清，价格比买十次单次险便宜一半还多，保障范围覆盖你大部分常玩的户外项目，不用每次出门都重新找产品，省不少事儿。

第四种是跟团户外游的附加险。很多户外旅行社报团的时候会给你买基础团险，但基础团险的保额一般都比较低，意外医疗额度也不够，如果你报的是长线徒步团，可以自己再加一份对应行程的附加户外险，把保额补够，不用花太多钱，就能把保障做足。还有一种是自驾户外游的专门险，除了常规户外责任，还会包含车辆故障的相关救援，开车出去户外露营、穿越的朋友，可以按需加上。

给你提个直接的建议：别管玩什么户外，先看自己玩的项目在不在你已有意外险的保障范围内，大部分普通意外险都把高风险户外项目列在免责里，所以只要你玩的不是公园散步这种低强度活动，一定要单独补一份对应户外项目的保险。根据自己玩的强度选就行，玩什么选什么，不花多余的钱，也不会漏保障。

二. 投保前得留意哪些条款坑

先看清楚你玩的户外项目在不在保障范围内。很多常规户外险只保徒步、露营这类低风险项目，如果你去玩漂流、溯溪这类项目，没提前看条款，出事了根本赔不了。之前有小王跟朋友去周边玩溯溪，下滑的时候踩空扭了脚，还碰破了额头，去医院缝了针花了两千多，找保险公司理赔才发现，条款里把溯溪划进了免责范围，最后一分钱都没拿到，白白花了保费不说，医药费也全得自己掏。

再看清楚高原反应算不算在保障里。不少人去川西、青海这类高海拔地区玩，提前买了户外险，以为高反不舒服去看病能赔，结果翻条款才发现，很多产品把高原反应列为免责，或者只赔因为高反引发的急症住院，普通的头疼胸闷就医根本不赔。还有人以为只要去高海拔地区都能保，其实有些条款会对海拔高度做限制，超过限制高度出事，也不在保障范围内。

别漏看救援服务的约定。很多户外险都喊着包含救援责任，但仔细看条款就会发现，有的要求必须走保险公司合作的救援机构，自己随便找救援队，最后不报销费用；有的对救援的范围有限制，比如只保景区内的救援，野线进山的救援不赔；还有的对救援费用设置了保额上限，比如只报最高一万的救援费，真要是走长线遇到情况，超出部分还得自己出。之前就有驴友进山迷路，自己联系了本地救援队，救出之后找保险公司报销，才发现条款要求必须用保险公司指定的救援，最后只能自己承担几千块的救援费用。

要看清楚免责条款里对自身健康情况的要求。有的条款会约定，因为本身旧疾引发的意外不赔，比如你本身就有膝关节的旧伤，户外徒步的时候旧伤复发导致摔倒受伤，保险公司会以此为由拒赔。买的时候别隐瞒自己的身体情况，也得看清楚条款里对健康相关的免责约定，别等出事了才发现踩坑。

最后要注意保障的时间范围。很多人买户外险，习惯出发前一天买，以为买了次日零点生效，结果自己早上提前出发，半路出了事，保险还没生效，根本得不到赔偿。还有的人返程日期延后，没及时延长保障时间，返程路上出意外，也不在保障里。买的时候一定要算好自己出行的时间，出发前提前几个小时买，确保出门的时候保险已经生效，返程如果改了行程，记得及时调整保障时间，别在时间上踩坑。

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三. 各类人群如何搭配方案才实惠

学生党日常参加学校组织的户外徒步、近郊露营这类低强度活动，预算普遍不高，大多没有多余闲钱买贵的保障，建议直接选按天数算的短期单次户外险。这类保险价格不高，大多几块到几十块就能拿下，保障范围覆盖普通意外和基础医疗，完全能满足短期出游需求，不用花大价钱买长期的，省钱还够用。比如去年读大二的小周，跟室友组队去京郊徒步爬山，只花了八块钱买了三天的单次户外险，不小心崴了脚去医院包扎换药，花的钱都按约定赔了，没给生活费添多少负担。

刚工作没几年的年轻人，经常周末约朋友去户外骑车、桨板这类中低强度运动，一年出门户外游玩四五次，建议买一年期的通用户外意外险。算下来一年一百多块，比每次单独买单次险划算，而且不管你去哪玩，只要在保障范围内都能覆盖，不用每次出门前都花时间找保险下单，省事儿又实惠。

中年朋友带家人自驾游、亲子露营的，大多是家庭集体出行，要分开看需求买。大人如果只是开车到景点休闲游玩，跟着导游走开发好的路线，只需要附加户外责任的普通意外险就行；孩子活泼爱动，容易磕伤碰伤，一定要额外加够意外医疗的保额，而且要把急性不适的保障加上。去年家住武汉的李姐，带七岁儿子去皖南周边露营，孩子夜里突发肠胃不适，连夜去当地医院输液，因为买的时候特意加了相关责任，花的医药费都顺利理赔了，没花多少冤枉钱。

退休之后喜欢常年在户外爬山、徒步穿越，玩中高强度户外活动的中老年朋友，别因为觉得自己身体好就不买，也别贪便宜买只保低价的产品。首先要关注承保的年龄限制，不少产品对高龄投保有要求，要先确认自己符合购买条件；其次一定要把紧急救援责任加上，中长线徒步迷路或者受伤，救援费用不低，有了这份保障能省不少钱。另外如果有基础慢性病，投保的时候仔细看健康要求，符合要求再投保，避免理赔出问题。

玩高风险户外项目的资深爱好者，比如去攀岩、探洞这类非常规路线的，普通户外险大多把这些项目列在免责里，一定要买专门针对高风险户外项目的保险，看清楚条款里有没有包含你常玩的项目，保额尽量做足，尤其是医疗和救援的额度，别嫌价格比普通险高一点，真遇到事能帮你承担很大一部分开销。比如玩野攀的老陈，去年在岩壁上脱手擦伤，救援加治疗花了不少，因为买对了对应的保险，大部分费用都覆盖了，没给自己造成太大经济压力。

四. 出险之后怎样理赔顺利

第一时间联系保险公司或者投保平台报案，别拖着。大部分户外保险都有报案时效要求，超出约定时间再申请，可能会给理赔核查带来麻烦，甚至影响理赔结果。就说之前赵哥去小五台徒步，半路迷路崴了脚，联系上救援之后，第一时间就让家人帮着给保险公司打了报案电话，把出事的时间、地点、受伤情况都说得明明白白，给后续的理赔审核省了好多功夫。

所有涉及理赔的票据、材料都要整理好，别乱丢。如果你申请的是意外医疗理赔，要保留好医院的诊断证明、门诊病历、缴费发票、药品清单这些东西；如果涉及救援费用，要保留好救援机构出具的收费凭证、出行记录和救援确认单，每一项都对应清楚，别缺东少西。赵哥当时就是把救援开的发票、医院的缴费单、医生写的诊断书都整理进一个文件袋里，复印件也提前存了两份，提交的时候一次就过了材料审核，没让补第二次材料。

按照保险公司要求提交申请，材料要如实填写，别隐瞒信息。比如你是在进行户外项目的时候出的事，就如实说清楚参加的是什么项目，之前有没有提前告诉保险公司你的出行安排，别因为怕不符合要求就隐瞒，隐瞒信息很可能会直接被拒赔。之前有个徒步的朋友，本来报的是低海拔徒步，结果去了高海拔登山出事，理赔的时候隐瞒了实际路线，最后保险公司核查出来，直接拒绝了理赔申请，白花了保费不说，还耽误了自己的时间。

如果是涉及第三方责任的情况，要配合保险公司做好核查工作。比如说你是被路边落石砸伤，或者是在景区设施出问题受伤，如果你已经从第三方拿到了部分补偿，要如实告诉保险公司，按照条款约定申请剩余部分的理赔，不要重复申请理赔，这也是保险条款里明确要求的。

耐心等待审核结果就可以，要是有不清楚的地方，直接找对接的客服问清楚就行。一般来说，只要你材料齐全、信息如实，审核都不会卡太久，赵哥当时从提交材料到理赔款到账，只用了不到一周时间，顺利拿到了救援费和医疗费用的赔付，本来出行出意外闹心，理赔顺顺利利，也少了不少经济负担。总结下来就是：及时报案、留好材料、如实告知、配合核查，做到这几点，理赔就能顺顺利利，不用操心。

结语

看到这儿，你肯定已经明白啦，咱们国内常见的户外保险主要分涵盖一般意外身故伤残的户外意外险、包含户外救援和高反等特殊责任的专项户外险，还有对应户外出行的意外医疗险。普通城郊散步、城市周边休闲游，选基础户外意外保障就行，价格便宜，几十块就能搞定，学生党选这类就合适；要是去海拔稍高的地方或者玩露营轻度徒步，得选带紧急救援责任的，提前看清有没有包含你遇上高反、小擦伤这些情况的保障；资深徒步登山爱好者，得选保额更高、覆盖特殊户外项目的，毕竟咱们玩的项目风险不一样，多花一点钱能把保障做足；带娃出门亲子户外游，优先把意外医疗的额度做够，毕竟娃爱跑爱闹，小磕小碰都能报。最后提醒大伙一句，买之前核对清楚免责条款，出事之后第一时间报案、把所有票据都留好，这样理赔也能顺顺利利，放心出门玩就行。

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