户外保险怎么购买 户外保险怎么买比较好

引言

是不是准备出发去户外玩，却对着五花八门的户外保险犯了愁？到底该怎么买？怎么选才能合适又省心？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

意外医疗要配齐

我先给你说个真实例子，去年春天32岁的小李，约了朋友去京郊的浅山步道徒步，下山的时候脚底打滑踩进了沟里，小腿被石头蹭出了一道五厘米长的口子，还伤到了部分皮下软组织。去医院清创缝合打破伤风，前前后后花了一千八百多。小李之前只买了普通的意外险，没特意配户外专用的意外医疗，最后社保报了不到八百，剩下的一千多只能自己掏腰包。他后来跟我说，早知道多花十几块配齐意外医疗，也不用自己掏这笔钱了。

选户外保险的时候，先把意外医疗额度放在第一位看。如果你只是去城市周边的公园徒步、低海拔的近郊爬山，这类强度不高的户外活动，意外医疗额度不用太高，几万的额度就够用，花费也不贵，单日保费也就几块到十几块。

如果你是去高原徒步、溯溪这类稍微带点风险的活动，意外医疗额度建议选高一点的，毕竟户外出行离大医院远，有时候需要转运，转运费用也能涵盖在意外医疗里，额度够了才不会不够报。

一定要看条款里的报销范围，别光看额度。很多人踩坑就是没注意这点，有的户外保险意外医疗只报社保范围内的用药，如果你受伤之后用了进口的缝合线、或者社保外的消炎止痛药，这部分钱就报不了。如果你本身对药物有要求，或者经常去偏远地区户外，建议选可以报社保外用药的意外医疗责任，虽然保费多几块钱，但是真用到的时候能省不少。

还要注意免赔额，有的意外医疗设置了几百块的免赔额，也就是说低于免赔额的部分不给报，高于免赔额的部分才按比例报。如果追求性价比，选零免赔或者免赔额低的产品，这样小伤小痛也能报，不会像之前小李那样，大部分钱都得自己扛。另外，不同年龄和健康状况的朋友也能对应选：学生党平时跟同学出去露营徒步，预算有限，选额度够用、免赔额低的单日意外医疗就行，几块钱就能搞定，完全符合学生的预算；中老年朋友出行，本身腿脚不如年轻人灵活，容易扭伤滑倒，可以选带意外医疗的年度户外险，意外医疗额度选高一点，能报社保外用药，一年也就百八十块，适合经常出门遛弯爬山的中老年人；经济条件不错、追求全面保障的朋友，直接选覆盖意外医疗、包含转运责任的长期户外保障，不管是偶尔出行还是经常户外，都能覆盖到位。

高风险项目看清楚

你去户外之前，先把自己要做的项目列出来，别拿到一份户外保险就直接买，很多默认计划是不包含高风险项目的。之前有个刚毕业的小姑娘，和朋友组队去周边的岩壁玩野攀，想着反正都是户外，随便买了一份单日户外保险就出发了，结果攀爬的时候没抓稳，滑倒擦伤了膝盖，还有轻微骨裂，休养了快一个月。申请理赔的时候才发现，她买的这份保险，只覆盖普通徒步、踏青这类低强度活动，野攀属于高风险项目，不在保障范围内，最后只能自己承担医药费，白花了买保险的钱不说，还没得到该有的保障，太亏了。

你要先搞清楚自己参与的项目算不算是高风险范畴，比如高原徒步、溯溪、攀岩、潜水、漂流，这些很多常规户外保险都不会默认包含。别抱着侥幸心理觉得“出事哪有这么巧”，真出事的时候，没有保障只会让你更被动。

拿到保险条款之后，直接翻免责条款那部分，看看哪类项目写在了不赔的列表里，再对照自己要做的项目核对。比如你要去海拔四千米以上的区域徒步，就看看条款里有没有把高海拔活动列为免责；你要去玩潜水，就看看有没有对潜水资质、潜水深度的要求，不符合要求的话是没法理赔的。

如果你就是冲着高风险户外项目去的，直接挑选专门包含对应项目的保障计划就可以，很多保险公司都有对应的选项，只需要多花一点点钱，就能把这些项目纳入保障范围。之前我认识一个玩户外潜水的大哥，每次出行都会特意选包含休闲潜水的保障计划，有一次他潜水的时候被水下珊瑚划伤了手臂，消炎加缝针花了两千多，因为买对了包含潜水的保障，提交完资料没几天就拿到了理赔，自己只花了几百块免赔额的部分，省事又省钱。

要是你一次出门玩好几个项目，既有普通徒步，又有漂流、溯溪这类项目，直接选覆盖全部你要玩的项目的计划就行，别图便宜只买覆盖低风险的，中途玩高风险项目的时候没保障，真出问题得不偿失。另外也别想着买多份不同的保险凑保障，尽量选一份能覆盖所有你参与项目的，理赔的时候也更方便，不用对接好几个机构折腾。

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根据预算定档期

如果你只是偶尔参加一次户外出行，比如一年就去近郊爬一两次山，或者跟朋友拼一次周末溯溪，选单日或者单次的户外保障就足够，不用花多余的钱办长期保障。这种单次档的价格通常很低，一顿快餐钱就能搞定，完全符合低预算偶尔出行的需求，不会造成浪费。

如果你是学生党，本身没什么收入，一年也就跟着学校社团出去两三次户外，预算有限，那就每次出行单独买单次保障就行。算下来每次花几十块，全年加起来也才一百多块，比买年度的便宜不少，完全能覆盖你的出行需求，也不会给生活费添负担。去年我认识的一个大二女生，跟着社团去徒步，出发前买了单次保障，路上不小心崴了脚，花了八百多治疗费，最后意外医疗赔了六百多，自己只掏了一百块出头，刚好符合她的预算，也起到了作用。

如果你是工作攒了点小钱，每个月都要出去一两回户外，比如周末去攀岩，假期去长线徒步，那可以选月度或者季度的保障，比买多次单次更划算。按三个月算，季度保障的总价，比你单独买十次单次的总价要低一些，而且不用每次出发前都花时间下单，省了不少功夫，适合预算中等、出行频率中等的户外爱好者。我有个做互联网的朋友，每个周末都出去爬山，之前每次单独买，算下来一年花了快四百，后来换了季度档，四个季度加起来才三百不到，省了小一百，够他多买两根登山绳，性价比高出不少。

如果你已经工作好几年，经济条件不错，每个周末都要出去户外，还经常玩长线，那直接选年度保障就很合适，平均下来每天的花费不到一块钱，比每次买单次便宜太多。而且一年不管出去多少次都能保，不用每次出发前都记得买，适合经济宽松、高频出行的老玩家，也不用担心中间忘买保障出事。

买的时候还要核对保障的生效时间和你的出行时间，比如你是早上出发，前一天晚上买好，生效时间选出发当天零点就行，别买错时间导致保障衔接不上，白花钱。如果临时改了出行时间，也要提前调整保障档期，别出了保障期才出门，那样得不到保障。

留存凭证早报案

不管你是刚入门的户外小白，还是已经跑了几年山野的老玩家，只要遇到需要理赔的状况，第一件事必须先留好凭证，别等过后补材料才发现到处缺东西，平白耽误理赔进度。

去年小王跟着俱乐部去京郊野线徒步，下陡坡的时候没踩稳滑出去好几米，膝盖磕破缝了四针，当时他就拿出手机，先给摔的地方拍了现场照片，又给身上的擦伤、破掉的登山裤都拍了留底，同行向导也帮他拍了事发的地形。到了医院之后，挂号单、缴费发票、医生写的诊断书、缝合手术的记录，他全部收在一个文件袋里，连输液的收费小票都没丢。

联系保险公司的时候，客服要什么材料他直接就能拿出来，不到一周理赔款就到账了，报销了社保没覆盖的全部私立医院急诊费用，连他买的消毒纱布、外用消炎药都按条款报了。要是当时他光顾着疼，把这些小票都随手丢了，补材料不仅要跑医院档案室调记录，还得找俱乐部开证明，前前后后折腾好几个月都不一定能顺利拿到钱。

很多人觉得小伤没必要这么麻烦，其实哪怕只是崴脚去拍个片子，只要你打算申请理赔，所有和这次受伤相关的材料都得留好。线上买的保险，订单截图、电子保单也要存好，别换了手机就找不到购买记录。要是你是跟团出行，还要让领队或者俱乐部给你开一份事发经过的证明，签字盖章之后收好，很多保险公司理赔的时候都会要这份材料。

出了险之后别拖着，尽早给保险公司打电话报案，很多条款都对报案时间有要求，拖得太久说不定会影响你的理赔结果。报案的时候把事发时间、地点、你具体受了什么伤都说清楚，按照客服说的要求准备材料，别自己藏着掖着不说实情，只要你买的保障覆盖你做的项目，材料齐全，理赔流程都很顺畅，能让你踏踏实实接着去玩，不用为理赔的事闹心。

结语

总结下来，买户外保险其实很简单，先想清楚自己玩什么项目、多久玩一次，再把核心的意外医疗保障配齐，确认要去玩的项目在保障范围内，再根据自己的出行频率和经济情况选对应档期就好。不管你是学生党偶尔凑局露营，还是退休大哥大姐常去登山徒步，不管你预算宽松还是想省点钱，都能挑到合适的。记住出门前留好电子保单，出事及时留好单据报案，就能踏踏实实享受户外风光啦。

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