中学生什么保险 中学生保险报销手续

引言

家里有中学生的家长朋友，是不是都在发愁：孩子平时上学、运动、外出，万一出点小状况，该配什么保险才合适？真需要报销的时候，该走哪些手续才不麻烦？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 基础保障如何选？

先给有城乡居民医保的家庭说，这个是必有的基础，不管你买不买别的商业保险，这个先办妥，每年缴费不高，住院门诊都能报一部分，属于普惠性的基础保障，别落下。

接下来给学校统一组织投保的那个保险提一句，这个可以选，一般是一学期或者一年一交，保费很低，大多几十块钱，保障覆盖孩子在校期间的常见意外，比如跑操摔倒、体育课碰撞这种都能沾边，大部分家长都可以搭上这个集体投保的便利，不用自己再费心找基础意外保障，直接买上就行。

给大家说个真实的例子，初二男生小明，周末跟同学约着去社区球场踢足球，拼抢的时候不小心被对方绊倒，右胳膊撑地摔成了骨折，打石膏住院花了八千多。小明家里先报了城乡居民医保，报掉了三千多，剩下的四千多，走学校投的那个保险又报了两千八，最后自己只花了一千出头，要是没这俩基础保障，这小八千全要自己掏，有了保险就能分担不少压力。

如果孩子日常经常参加体育训练、户外研学这类活动，可以在基础医保和学校投保的保障之外，再加一份普通的意外医疗险，不用买太贵的，重点看能不能覆盖日常磕碰、划伤、跌打损伤的门诊费用，有的孩子好动，经常摔个跤擦个皮，或者骑车碰个小伤口去缝针，这种小额门诊也能报的就合适，一年保费也就一百多，对普通家庭来说没负担。

如果孩子有既往的身体小问题，买保险的时候要如实填健康告知，别隐瞒，要是隐瞒了后续理赔容易出问题。健康条件一般的孩子，优先把医保和学校的基础保障配齐，不用强求买太贵的长期险，先把日常的风险兜住再说，等孩子身体条件符合要求了，再按需补充其他保障就可以。

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二. 保费预算怎么算？

如果你的家庭每个月可支配收入不算高，只需要给孩子把基础保障配齐就够，不用硬挤钱买超出能力的产品，每年拿出两三百元配置基础款就可以满足日常需求，足够覆盖孩子在校磕碰、感冒发烧门诊这类常见开销。

我邻居张大姐家就是普通工薪家庭，夫妻两人每月固定收入除去房贷、日常开销剩下的余钱不多，之前听别人说贵的保险保障好，差点咬咬牙每年花两千多买一款捆绑了很多不实用责任的产品，后来调整了预算，只花两百八十元配齐了意外和基础医疗，去年孩子体育课摔破胳膊缝针，花了九百多元医药费，最后报销了八百多，算下来平均每个月才二十多块钱，喝一杯奶茶的钱就够给孩子攒一整年保障，完全没给家里添负担。

如果你的家庭可支配收入比较宽松，可以在基础保障之外，每年多拿出三百到五百元，补充一点针对特定风险的保障，不用一下子买很多，一点点加就可以，这样既不会让预算超支，也能给孩子多一层防护，比如孩子平时喜欢参加户外运动，就可以针对性加一点对应责任，不用盲目追求高保费的产品，把钱花在需要的地方就行。

不要跟风给孩子买捆绑了储蓄功能的产品，这类产品每年保费往往要几千元，对于中学生来说，现阶段最需要的是风险保障，储蓄功能的收益并不算突出，还会占用太多预算，反而挤掉了买纯保障产品的额度，如果你就是想顺便做储蓄，也要先把保障类的配足，再用闲置的钱配置，别把顺序搞反了。

最后要记住，给孩子买保险的预算，一定不能超过家庭总保费预算的两成，要先把家里大人的保障配齐再考虑孩子，大人本身就是孩子最大的保障，先顾好自己，再给孩子配置合适的保险，才是合理的预算分配方式，不要为了给孩子买保险，让家庭日常开支受影响，适合自己家庭经济情况的预算，才是好预算。

三. 哪些情况赔不到？

我先给你说个咱们身边真实的事儿，隔壁单元初二的小宇，先天膝盖髌骨有发育问题，本来初中体检早就查出来了，家长投保的时候觉得这都是老毛病，不用特意说，结果前段时间小宇上体育课膝盖疼得走不了路，住了院花了小一万，找保险公司报销的时候被拒了，因为这是投保前就有的旧疾，合同里写了这种情况不赔。投保前已经查出来、一直没痊愈的旧病，几乎所有针对中学生的保险都不赔，这点咱们家长一定要记清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，最后白费力气拿不到赔款。

要是孩子参加非正规的极限运动，比如自己偷偷去玩无保护攀岩、野外漂流，出了意外也赔不到。我同事家的孩子，高一放暑假跟同学去郊外玩未开发的漂流项目，翻船摔断了肋骨，花了八千多医药费，申请报销的时候被拒了，因为这类非正规的高风险运动，都在免责条款里面写了，多数中学生保险都不承保这类风险。如果孩子确实有固定参与的运动项目，买保险的时候要特意选对应包含这项运动的产品，别买完才发现不符合要求。

还有一种情况，就是孩子故意造成的受伤，比如故意打闹不听劝阻、故意挑战危险导致受伤，这种也赔不到。之前有个初中班，几个男生下课在走廊推搡打闹，明明班主任反复说过不许在走廊疯跑，其中一个男生非要往楼梯口推同学，结果那个同学摔下去磕破了头，缝了十好几针，最后推人的那个孩子家长承担全部医药费，受伤孩子的保险也不给报销，因为这是第三方故意造成的伤害，而且违规在先，不符合赔付要求。

除此之外，要是孩子没在符合要求的医疗机构看病，也拿不到赔款。多数中学生保险要求，必须在二级及以上公立医院的普通科室看病才能报销，要是直接去私立医院，或者去公立医院的特需部、国际部，产生的费用大多都不赔。举个例子，之前有家长觉得公立大医院人多，带孩子去私立诊所看肺炎，花了五千多，回头找保险报销，才发现私立诊所不在承保的医疗机构范围内，最后一分钱都没报下来。咱们带孩子看病之前，最好先确认下医院是不是符合要求，别花了冤枉钱报不了。

最后还有一种，就是整形美容类的项目，哪怕是因为外观问题做的矫正，也大多赔不到。比如不少中学生会整牙，还有的会做近视矫正手术，这些都属于美容整形类的项目，不在普通医疗和意外险的赔付范围内，除非专门买了对应责任的附加险，不然都赔不到。要是家长打算给孩子做这类项目，别想着能走保险报销，提前做好预算安排就好。

四. 理赔报销怎么办？

先收好所有报销需要的材料，别丢东落西，不然得来回跑好几趟，耽误报销进度。首先，你得保留好发票原件，不管是门诊挂号费还是住院缴费单，只要是和这次治疗相关的票据都要放好。如果是学校统一组织购买的，先问问班主任，一般学校会统一收齐材料走流程，省去你自己跑保险公司的麻烦。如果是你自己单独买的，直接联系当初卖保险给你的业务员，或者打保险公司官方的客服电话问清楚要求就行。

举个例子，上个月初二学生小宇骑车放学的时候不小心摔了，膝盖缝了六针，花了三千多块医药费。他妈妈就是先整理好了所有票据：挂号单、门诊病历、缴费发票、医生开的诊断证明，还有缝合手术的记录单，一样都没落下，整理得整整齐齐交给了班主任，学校两周之后就通知他报销下来了，一共报了一千八百多，相当于大半医药费都覆盖住了，帮家里减轻了不少负担。

如果你是走线上理赔，现在很多保险公司都支持手机上传材料，你只需要按照APP或者小程序里的提示，把每一张材料拍清晰，保证文字和数字都能看清，依次上传就行，比线下跑方便很多。线上理赔一般审核都挺快的，几天就能出结果，要是没通过客服也会告诉你缺了什么材料，你再补充上传就好。

需要注意，报销是有时间限制的，一般都要求在治疗结束之后一个月内提交申请，别拖得太久，超过时间就不能报了。如果是意外受伤，有的保险公司还需要你提供意外发生的情况说明，比如走读路上摔了，学校开个证明就行，不难办。

最后，报销的钱一般都会直接打到你预留的银行卡账户里，你只需要耐心等就行，如果超过半个月还没到账，你可以主动问问保险公司进度，一般都会很快给你回复。只要材料齐，流程对，报销其实很简单，不用太担心。

结语

总的来说，适合中学生的保险，我们可以先配置基础的意外险和医疗险，预算有限选择一年期产品，预算充足也可以搭配补充保障。日常做好健康告知，把门诊病历、医疗发票、诊断书这些单据都整理保存好，需要报销时直接按照保险公司要求提交这些材料，在家线上就能操作，线下也可以找保险公司服务点代办，走完流程之后就能拿到赔付款啦。选对适合自家孩子需求的保障，就能给孩子的校园生活添一份安心哦。

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