中学生每年交多少保险 中学生保险都包括什么

引言

家里有中学生的家长肯定都问过：孩子上学期间总免不了跑跳磕碰，每年给娃要交多少钱买保险？咱们买的这些保险到底能管啥事儿？今天咱们就把这些问题说清楚，帮大家摸明白中学生保险的门道。

一. 学校给的保险管哪些事

学校统一组织投保的这款保险，价格一般一年几十到一百多块，走批量投保，成本压得很低，普通家庭都能轻松负担。这个价格是面向所有中学生统一的，不会因为孩子年龄、性别区别收费，整体费率很亲民。

它的保障范围其实覆盖了中学生日常大部分常见风险，我直接给你列清楚，首先是意外身故和伤残保障，孩子在校内外发生意外情况导致身故伤残，都可以按照约定额度申请赔付。其次是意外医疗保障，孩子日常跑步摔了、打球擦伤骨折、被猫抓了打疫苗，符合要求的医疗费用都能报销，甚至放学路上被电动车刮蹭受伤，也在保障范围内。

除了意外相关，还包含住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是疾病引发的住院，符合条款要求的住院费用，都能按比例申请报销。比如孩子得肺炎需要住院输液治疗，社保报销完剩下的符合约定的部分，这份保险也能再报一部分，大大减轻家里的负担。

学校统一投的这份保险，购买门槛很低，只要是在校正常就读的中学生，基本都能投，不需要额外做复杂的健康告知，就算孩子之前有过小毛病，只要正常在校上学，都能参保。它的缺点也很直接，因为价格低，整体的保额不会太高，针对一些花费很高的情况，保障力度可能不够，而且多数是交一年保一年，交一次保一整个学年，下一年要重新投保。

给你个直接建议：不管家里条件怎么样，先把学校给的这份保险买上，它是中学生最基础的保障，花钱少覆盖全，是必买的第一份保险。不要觉得孩子身体好就省略这一步，万一出点小状况，这份保险就能帮家里省下不少钱，哪怕之后再加购其他保险，它也能作为补充，不会和其他保险冲突，符合要求的费用还能按规则分别报销。

二. 磕碰受伤看病钱谁出

我先给你说个真实发生在身边的案例，初一男生小明上周在学校体育课上练习跳远，落地的时候没站稳往侧面崴了，直接摔坐在跑道边上，当时脚踝就肿得老高，送医院一查是闭合性骨折，打了石膏固定，还做了清创处理，前前后后花了快八千块。

小明的妈妈之前给孩子买了学校统一组织的保险，还自己额外加了一份百万医疗险，这次报销走下来，自己只掏了不到一千块。首先走学校的保险，先报门诊和住院里符合要求的部分，扣除免赔额后报了四千多；剩下没报的三千多，再走自己买的百万医疗险，扣除对应的免赔额后又报了两千多，算下来自付比例非常低。

要是你家孩子只买了学校统一的保险，大部分日常磕碰、摔伤导致的门诊、住院费用，都能按照条款约定按比例报销，一般门诊免赔额也就几十块，住院免赔额也就一两百，报销比例大多在五成到八成之间，日常小意外的花费基本上能覆盖不少。

要是你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加篮球、足球这类对抗性强的课外活动，我建议你在学校保险之外，再补充一份意外医疗险。这类保险一年缴费也就两三百块，保额能做到几万，磕碰受伤后的门诊挂号、检查、拿药、住院的费用，都能接着学校保险没报完的部分继续报，能进一步降低自付成本。

这里要给你提个醒，要是孩子是在学校或者校外机构上体育课、参加课外活动受的伤，只要不是故意违规导致的，都可以正常申请理赔，不要觉得是运动受伤就不能报。另外保留好所有的收费票据、诊断证明、检查报告，这些都是理赔必须的材料，丢了会耽误报销进度。要是走学校统一投保的保险，直接把材料交给班主任，由学校统一对接保险公司就行，自己买的保险直接联系保险公司客服报案提交材料就可以，流程很简单。

图片来源：unsplash

三. 预算不多怎么配得齐

先给大家明确一点，预算不多也能配齐基本保障，不用硬撑着买贵的，先把刚需保障填上才是重点。

家庭年收入不高，每个月能挤出来买保险的钱只有几十块的话，优先先买学校统一组织的医疗险，一年缴费也就几十块到一百多块，保额够覆盖日常门诊、小额住院的花销，把最基础的缺口填上。像很多普通工薪家庭，刚交完学费、杂费，剩下没多少余裕，先买这个就够，不用额外找其他产品添负担，缴费直接跟着学校通知走，一年交一次就行，也不用自己折腾找渠道。

如果每个月能挤出来一百多块的预算，可以在学校统一的医疗险之外，再加一份一年期的重疾保障，一年缴费也就一千块以内，分摊到每个月才不到一百块，刚好适合预算有限的家庭。这种一年期的产品价格低，保障额度够应对大病带来的额外花销，不会一下子掏一大笔钱给家庭添压力，要是之后预算宽松了，再换长期的也不亏。举个例子，我邻居家是外来务工家庭，爸爸打零工妈妈做保洁，一年能给孩子拿出来的保费也就一千出头，就按这个搭配买，学校的医疗险不到一百块，剩下的钱买一年期重疾，刚好把日常大病小病的保障都覆盖了，也没超出预算。

如果孩子本身已经有一些基础小毛病，预算又不多，那就只保留刚需的两个险种：学校统一的医疗险加意外险，一年总保费也就两百块以内，完全不会有压力。意外险一年缴费也就几十块，覆盖孩子日常上下学、体育课、出去玩的意外磕碰，本来价格就低，没必要省，这两个加起来，把最常见的风险都挡了，预算吃紧的情况下，先不碰返还型、储蓄型的产品，那些产品每年要交几千块，会给家庭添额外负担，等以后收入上来再考虑就好。

还有一点要提醒大家，预算不多别追求给孩子买好几份重复的医疗险，买一份学校的医疗险，再加一份小额医疗险就够，多买了也不能重复报销，白花冤枉钱。比如已经买了学校的医疗险，就不用再买三份同类型的住院医疗险，报销的时候只能走一家，剩下的钱相当于白交，把省下来的钱加一份重疾保障，反而能把保障缺口补得更全。

最后总结一下，预算不同对应不同方案：年预算一百以内，只买学校统一的医疗险就够；年预算两百到一千，加一份意外险再补一年期重疾；年预算超过一千，再慢慢调整配置，逐步加保就行，不用一步到位买贵的，适合自己家庭收入的才是对的。

四. 身体有点小瑕疵怎么办

很多家长听到“身体有小瑕疵”就慌了，怕买不了保险，其实完全不用愁，大部分常见的小问题都能正常投保，只要做好这几步就行。

先给大家说一个真实案例：我朋友家的姑娘，中学入学体检发现尿常规有隐血，平时没任何不舒服，跑了几次医院复查，医生也说不用治疗，定期观察就行。朋友一开始怕买不了保险，索性隐瞒了这个情况，结果后来核保的时候被查到，差点被拒保，后来补了最近半年的复查报告，反而顺利通过了核保。所以第一个建议：不管多小的问题，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，现在体检记录、门诊记录都联网，核保很容易查到，隐瞒最后坑的是自己，万一出事理赔被拒，保费白花还没保障，得不偿失。

第二个建议：提前准备好完整的检查、复查报告。很多中学生的小瑕疵都是体检偶然发现的，比如窦性心律不齐、轻度近视、先天性房缺缺损已经治愈、轻度脂肪肝、尿酸稍微偏高这类，只要把最近1-2年的复查报告整理好，医生说不用干预的，大部分保险都能正常承保。拿刚才说的隐血例子来说，姑娘连续三次复查隐血都消失了，医生写了“无需治疗，定期随访”，最后保险公司直接标体通过，什么附加条件都没加。

如果是情况稍微复杂一点的小问题，比如有过肺炎住院史，或者青少年型的轻度甲亢已经控制住，也不用怕，建议你分险种尝试。比如学校统一办的保险，健康告知非常宽松，大部分小问题都不用告知，直接就能买，先把这个基础保障拿到手，不会没保障可享。

如果买商业保险遇到核保结论不好，比如要加费或者除外责任，你可以这样选：如果加费幅度不大，比如一年多花几十块一百块，能接受就直接买，毕竟中学生年纪小，整体保费本来就便宜，多花一点换齐全的保障很值；如果是除外责任，比如对先天性的某块器官问题不保，其他都保，也建议接受，总比完全买不了要好，剩下的部分可以靠医保和学校的保险覆盖。

最后给大家提一个实操建议：如果你拿不准孩子的情况能不能过，可以先试试走智能核保，智能核保是在线回答问题，就算没通过也不会留下拒保记录，不会影响你买其他保险。试完没问题再投保，比直接瞎买靠谱多了。总之，只要不是严重的健康问题，都能找到合适的保障，不用因为一点小毛病就放弃配置。

五. 出事理赔流程怎么走

先给大家说个真实发生的理赔案例，上个月张先生家上初二的儿子在学校打篮球崴了脚，韧带拉伤住了一周院，前后花了八千多，张先生从出事到拿到理赔款，一共用了七天，咱们就按着他的流程一步步说。

第一步第一时间报案，张先生送孩子住院的当天，就给承保的保险公司打了电话登记信息，客服当时就跟他说了需要准备哪些材料，还提醒他保留好所有的收费单据和诊疗记录。这里提醒大家，别拖到出院养好了再报案，晚报案可能会让保险公司没办法核实事故细节，耽误理赔进度，一般要求出事之后10天内报案就可以，只要你不是故意拖，稍微晚个三五天也没问题。

第二步就是整理准备理赔材料，按着张先生的经验，给大家列好必备材料清单：首先是孩子的身份证件或者户口本，还有投保人也就是家长的银行卡和身份证；然后是医院给的所有材料，包括诊断证明、住院病历、费用清单、所有的收费发票，要是你是在学校发生的意外，还需要学校开一张意外事故证明，说明出事的时间地点和经过，这个张先生就是找班主任开的，很方便，当天就拿到了。这里要提醒大家，所有的发票都要留原件，如果先走了别的报销，那要让报销的单位给你开分割单，带着分割单去申请剩下部分的理赔，别把原件随便乱扔，缺了材料就得补，白耽误时间。

第三步就是提交理赔申请，现在提交很方便，张先生是直接在保险公司的官方线上渠道提交的所有材料照片，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者去线下的网点交，看你怎么方便怎么来。提交之后，保险公司会有专门的核赔人员核对材料，确认事故是不是在保障范围里面，有没有符合理赔条款。张先生提交材料之后，第三天核赔人员就给他打了电话，核对了一下出事的具体细节，没什么问题就进入审核环节了。

第四步就是等审核打款，只要材料齐全，事故符合条款要求，一般一周之内就能完成审核，审核通过之后，理赔款就会直接打到你留的银行卡里，张先生就是审核通过后的第二天就收到了八千多里面符合赔付条件的五千多块钱，整个流程就走完了。要是审核的时候发现材料不全，保险公司会主动联系你补材料，要是不符合赔付条件，也会给你发书面的通知，说明为什么拒赔。

最后给大家提两个实用注意点，第一所有和事故相关的聊天记录、沟通信息都别删，万一核赔需要核对可以直接拿出来；第二如果对理赔结果有疑问，可以直接联系保险公司的客服询问，也可以找学校负责保险的老师帮忙协调，不用自己瞎着急，按着步骤走就不会出问题。

结语

整理一下大家最关心的两个问题哈：国内常见的中学生基础校园保险，一年缴费大多在几十到一百多元，自己额外搭配商业补充险的话，可以根据预算选几百到上千元不等的方案。而中学生常见的保障，首先学校统一投保的基础险会覆盖意外门诊住院、部分大病责任，自己再加保的话可以补充门诊报销、重疾责任，覆盖不同的风险。说白了，给中学生配保险不用追求一步到位，先把学校给的基础保障配齐，再根据自家情况补额外保障就行，如实填好健康情况，留好就医票据，出事按流程申请理赔就很顺畅。

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